Решение по делу № 33-14563/2015 от 02.12.2015

судья: Бобылева Е.В. гр. дело № 33-14563/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Самара 15 декабря 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Акининой О.А.

Судей: Ефремовой Л.Н., Евдокименко А.А.

При секретаре: Пряниковой Т.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Мельниковой Н.А. на решение Промышленного районного суда г. Самара от 09 октября 2015 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Мельниковой Н.А. к ОАО «Сбербанк России» в лице Поволжского банка ОАО «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконных действий по списанию денежных средств, отказать в полном объеме.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Акининой О.А., выслушав объяснения представителя ОАО «Сбербанк России» - Петрова О.Ю., по доверенности, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия,

У С Т А Н О В И Л А:

Мельникова Н.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» в лице Поволжского банка ОАО «Сбербанк России» о признании пункта кредитного договора недействительным, признании незаконными действий по списанию денежных средств.

В обоснование заявленных требований указано, что Мельникова Н.А. является заемщиком в ОАО «Сбербанк России» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, на ее имя открыт счет №

У Мельниковой Н.А. имеются две карты в ОАО «Сбербанк России», на которые перечисляется ее заработная плата: № (карта заблокирована) и №

ДД.ММ.ГГГГ Мельникова Н.А., обнаружив через Интернет-Банк систему «Сбербанк Онлайн», что произведено списание денежных средств, обратилась с заявлением к банку об арестованном счете карты № и списании денежных средств без согласия владельца, в размере: 2400 рублей, 5136,53 рублей, 1367,43 рублей, и со счета заблокированной карты № счета № в размере 2297 рублей, а всего в размере 11200,96 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал в возврате денежных средств, поскольку списание произведено в связи с образовавшейся задолженностью по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что имеет право в безакцептном порядке списывать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика до полного погашения просроченной задолженности согласно условиям кредитного договора, что предусмотрено пунктом 4.2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что разъяснено в последующем ответе банка на претензию истца.

Мельникова Н.А. считает, что пункт 4.2.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о безакцептном списании средств противоречит нормам действующего законодательства и должен быть признан недействительным, а действия ответчика незаконными.

По мнению истца, в соответствии с положениями ст. 854 Гражданского кодекса РФ и пунктом 3.1. Положения Центрального банка РФ о порядке предоставления (размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998 года, безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков – физических лиц не допускается.

Мельникова Н.А., ссылаясь на п. 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств от 19.06.2012 года № 383-П, утвержденного Центральным Банком РФ, считает, что необходимо включение условия о списании средств непосредственно в договор банковского счета, а не в кредитный договор. По общему правилу списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Судебное решение о взыскании с истца задолженности по кредитным договорам отсутствовало, исполнительное производство не возбуждено, в связи с чем, не имеется оснований для списания денежных средств.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, уточнив исковые требования, Мельникова Н.А. просила суд признать недействительным пункт 4.2.6 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий право ОАО «Сбербанк России» в безакцептном порядке списывать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика в счет погашения просроченной задолженности по кредиту; признать незаконными действия ОАО «Сбербанк России» по безакцептному списанию денежных средств с зарплатных карт: номер счета №, карта №, принадлежащих Мельниковой Н.А.

Мельникова Н.А. также просила суд взыскать с ОАО «Сбербанк России» в ее пользу денежные средства в размере 11 200,96 рублей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины.

Судом постановлено указанное выше решение.

Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что пунктом 3.10 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», пунктом 4.2.6. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Мельниковой Н.А. и ОАО «Сбербанк России», дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено право банка списать денежные средства со счетов банковских вкладов/дебетовых карт в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, а так же являющимся акцептом на совершение списания.

В апелляционной жалобе представитель Мельниковой Н.А. просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что в силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Мельникова Н.А. не давала банку распоряжения по счетам №, №

Условия пользования банковских карт ОАО «Сбербанк России» являются договором присоединения, разработаны и утверждены банком в стандартной форме, истец могла их принять не иначе как при подписании заявления на выдачу банковской карты.

Ознакомление истца с условиями и присоединение к ним не может быть расценено как согласие истца на безацептное распоряжение банком его денежными средствами.

Пункты дополнительного соглашения не содержат право банка на безацептное списание денежных средств с других счетов истца.

Заявитель жалобы указывает, что отсутствует доказательство о присоединении истца к Условиям использования банковских карт, которые начали действовать только с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по карте №, полученной в ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не представлено заявление на выдачу.

По мнению представителя Мельниковой Н.А., включение в кредитный договор условия, предусматривающего без распоряжения клиента списывать в безакцептном порядке денежные средства со всех счетов, открытых в банке, ущемляет права потребителя в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Денежные средства, списанные банком, являлись заработной платой Мельниковой Н.А. - единственным доходом истца.

Исследовав доказательства по делу, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк» (кредитором) и Мельниковой Н.А. (заемщиком) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 510 000 рублей по процентной ставке 17,50 % годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 4.2.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ кредитор имеет право в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту и другим платежам, предусмотренным договором, в пределах сумм просроченных платежей и неустойки в безакцептном порядке списать средства со счетов банковских вкладов/дебетовых карт заемщика, открытых в филиале кредитора, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах заемщика для погашения просроченной задолженности по договору.

Из дополнительного соглашения № к договору № о вкладе "Универсальный Сбербанка России" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что вкладчик поручает Банку, начиная ежемесячно каждого 20 числа перечислять со счета по вкладу для погашения средств по кредитному договору сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

Пунктом 3.10. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что клиент соглашается с тем, что банк имеет право на безацептное списание со счета в пределах остатка на счете суммы денежного обязательства по другим договорам клиента, если такое условие предусмотрено соответствующим договором (л.д. 57-61).

Из материалов дела следует, что поскольку за Мельниковой Н.А. образовалась задолженность перед банком по указанному кредитному договору, то банком произведено списание денежных средств с карты истца № и счета № в общем размере 11 200 рублей.

Судебная коллегия полагает, что судом обоснованно отказано в удовлетворении исковых требований Мельниковой Н.А. о признании недействительным пункта 4.2.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании незаконными действий банка по списанию денежных средств, поскольку исходя из принципа свободы заключения договора Мельникова Н.А., подписав кредитный договор с соответствующими условиями, выразила согласие на совершение банком действий по безакцептному списанию с ее счетов, открытых в ОАО «Сбербанк РФ», денежных сумм в счет погашения задолженностей по заключенным кредитным договорам.

Таким образом, согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, не противоречит требованиям законодательства.

Поскольку судом первой инстанции оспариваемые истцом действия ОАО "Сбербанк России" признаны законными, основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов в пользу истца у суда отсутствовали.

Доводы апелляционной жалобы о том, что в силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения списание денежных средств допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом, что Мельникова Н.А. не давала банку распоряжения по счетам №, №, что включение в кредитный договор условия, предусматривающего право банка на безацептное списание со счета клиента денежных средств, ущемляет права потребителя в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Поскольку право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика Мельниковой Н.А., предусмотренное п. 4.2.6. кредитного договора, согласовано сторонами при заключении кредитного договора в порядке п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, то оспариваемый пункт кредитного договора не противоречит действующему законодательству.

Доводы жалобы о том, что Условия пользования банковских карт ОАО «Сбербанк России» являются договором присоединения, разработаны и утверждены банком в стандартной форме, истец могла их принять не иначе как при подписании заявления на выдачу банковской карты, ознакомление истца с условиями и присоединение к ним не может быть расценено как согласие истца на безацептное распоряжение банком его денежными средствами, не являются основаниями для отмены правильного по существу решения суда, поскольку Условия пользования банковскими картами ОАО «Сбербанк России» являются договором присоединения, с которыми Мельникова Н.А. ознакомлена при получении банковской карты, что ею не оспаривается.

Право банка на безакцептное списание денежных средств со счета банка предусмотрено кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылка в жалобе на то, что денежные средства, списанные банком, являлись заработной платой Мельниковой Н.А. - единственным доходом истца, не может быть принята во внимание, поскольку судом установлено, что за истцом образовалась задолженность перед банком по кредитному договору, в связи с чем банк реализовал свое право на безацептное списание денежных средств со счета Мельниковой Н.А., предусмотренное кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, поскольку считает, что суд принял законное и обоснованное решение при полном исследовании доказательств, имеющих значение по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Промышленного районного суда г. Самара от 09 октября 2015 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Мельниковой Н.А. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 6 месяцев.

Председательствующий

Судьи