Решение по делу № 2-129/2015 от 29.09.2015

Дело 2-129 /2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Белый 16 ноября 2015 года

Бельский районный суд Тверской области в составе :

председательствующего судьи Новиковой С.А.,

при секретаре Маковской Е.Н.,

с участием представителя ответчика Григорьева В.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества <данные изъяты> к Соловьёвой Наталье Леонидовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество <данные изъяты> обратилось в суд с иском к Соловьёвой Н.Л. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме <данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО <данные изъяты> Банк (в настоящее время АО <данные изъяты>) и Соловьёва Н.Л. заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях : Заявление-Анкете, подписанной ответчиком, Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО <данные изъяты>) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита(ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя Соловьёвой Н.Л. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Соловьёвой Н.Л. счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако Соловьёва Н.Л. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 31.03.2014г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1.2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Соловьёва Н.Л. не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты>, из которых :

- сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты;

- сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит взыскать в свою пользу с Соловьёвой Н.Л. задолженность в сумме <данные изъяты>, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ поДД.ММ.ГГГГ, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, однако представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В пояснении по существу дела представитель истца указал, что Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях : в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.

Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении заявления-анкеты в Банк.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись в заявлении-анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст. 421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.

До заключения Договора (до момента активации ответчиком кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на caйтe Банка по адресу : www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

Кредитная карта была передана ответчику не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную кару. После активации кредитной карты никакие комиссии Банк не начисляет до моментa получения суммы первого кредита (транша).

Соловьёва Н.Л. подписала заявление-анкету, в которой указано, что она просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением Банка, понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на заключение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить её в программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами, подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещёнными в сети «Интернет» на странице www.tcsbаnk.ru.

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО). Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, ответчиком не представлено.

Ответчик в течение 44 расчетных периодов пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки (в соответствии с п.5.1 Общих условий), из которых следует, какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Фактически услуги были оказаны ответчику. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком круглосуточно.

Подключение услуг при заключении договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ничем нe обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст.16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008г. N2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заёмщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п.2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и срок уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п.5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г. N146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах и т.д.) показал, что он действительно хотел заключить с <данные изъяты> Банк договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности <данные изъяты>, который впоследствии был увеличен до <данные изъяты>.

Согласно п.6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком. по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного задолженности в счете-выписке.

В соответствии с условиями п. 5.4 договора счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты.

По условиям п.5.5 договора при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

В соответствии с условиями п.5.7 договора клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской.

В соответствии с условиями п.5.8 договора в случае несогласия с информацией, указанной в счёте-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счёте-выписке считается подтвержденной клиентом.

Начальный лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Согласно п.6.2. Общих условий – Банк впpaвe, но не обязан, отказать клиенту в совершении oпepaций сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счет кредита.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется счет-выписка, сообщается ответчику при выпуске первой кредитной карты. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что согласно п.7.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты илиI ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и Тарифами, за исключением :

- платы за обслуживание;

- штрафа за неоплату минимального платежа,

- процентов по кредиту,

- иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах,

т.е. комиссий/платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п.7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка, плата за SМS-Банк п.12 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п.13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п.14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п.6.1 и п.6.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка соответственно - «Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учётом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать клиенту в совершении операции сверх лимита задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх лимита задолженности осуществляются за счёт кредита».

    Клиент в праве был отказаться от услуги SМS-Банк и от Программы страховой защиты.

Увеличение лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы клиентом.

Увеличение лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает минимальные платежи, и если в течение действия договора от клиента не поступала какая-либо негативная информация (потеря работы) и т.д.

Таким образом, увеличение кредитного лимита нe может нарушать права и законные интересы ответчикa, поскольку направлено нa предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в pамкax договора кредитной карты, при этом увеличение лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяется исключительно фактически использованными ответчиком денежными сpeдствами.

В соответствии с Тарифным планом 1.0 ответчику были предоставлены денежные средства. В п.2 Тарифного плана 1.0 указано, что базовая процентная ставка в размере 12.9 % действует на кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с доты формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п.10.2 (0,2% в день), иными словами данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном видe. Ответчик не опровергает, что снятие наличных имело место и поэтому должна применяться процентная ставка в соответствии с п.10.1 (0,12% в день) Тарифного плана 1.0.

Ответчик должен самостоятельно контролировать состояние своего счета.

Банк обращает внимание суда на факт длящихся правоотношений. Ответчик в течение длительного периода времени пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых четко следует, какие услуги в данном месяце оказаны клиенту, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в данном расчетном периоде, а также оплачивал задолженность по счетам-выпискам, полностью соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу их оказания не предъявлял, от самих услуг не отказывался (отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участие в Программе страховой защиты, предоставление наличных денежных средств, предусмотрен условиями договора, их подключение при заключении договора не обязательно и ни чем не обусловлено со стороны Банка, ответчик сам выбрал подключение части услуг при заключении договора и неподключение других услуг - оферта принята Банком на условиях, предложенных ответчиком).

    Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменил условия кредитного договора и прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, тем самым нарушил ранее достигнутые договоренности между Банком и ответчиком.

    Комиссия за выдачу кредита - это комиссия, обуславливающая предоставление или выдачу кредита без оказания дополнительных услуг, в данном случае ответчику был предоставлен лимит задолженности без каких - либо комиссий, т.е. предоставление кредитного лимита не обусловлено взиманием дополнительных комиссий.

    Ответчик мог воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различным способами - оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Иитернет-Банк или получить денежные знаки через банкомат сторонней кредитной организации. Как видим, ответчик из предоставленных ему способов использования кредитного лимита, выбрал наиболее дорогостоящий.

    Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

    Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

    Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности от 23.04.2015г., с исковыми требованиями банка согласился частично и пояснил, что действительно с ЗАО Банк «<данные изъяты>» у Соловьёвой Н.Л. был заключен договор кредитной карты. Она добросовестно выполняла все обязательства перед истцом и вносила необходимые платежи. Однако с ДД.ММ.ГГГГ у неё образовалась задолженность перед банком. С размером задолженности Соловьёва Н.Л. не согласна. Задолженность по основному долгу банк указывает в размере <данные изъяты>. Однако в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Соловьёва Н.Л. сняла с банковской карты наличных денежных средств <данные изъяты>. С этой суммой ответчица согласна. Всё, что свыше этой суммы – <данные изъяты> – не являются суммой основного долга, т.к. в эту сумму включены штрафные санкции. Все комиссии в сумму основного долга не входят, т.к. такие условия договора являются кабальными. Сумма основного долга рассчитана банком неверно, поскольку в сумму основного долга должны включаться только фактически снятые деньги. С суммой штрафных процентов в размере <данные изъяты> и с суммой просроченных процентов в размере <данные изъяты> он также не согласен, поскольку имеет место начисление процентов на проценты, а это – кабальные условия договора, следовательно, данная сумма также не подлежит взысканию. Просит суд при вынесении решения по данному делу учесть материальное положение Соловьёвой Н.Л., наличие у неё дочери-инвалида, на лечение которой расходовались денежные средства, полученные по кредитной карте, применить ст.333, 404 ГК РФ и не взыскивать с ответчика просроченные проценты в сумме <данные изъяты> и штрафные проценты в сумме <данные изъяты>.

Изучив материалы гражданского дела, суд находит требования Акционерного общества <данные изъяты> к Соловьёвой Н.Л.. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Ст.434 ГК РФ предусматривает, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Соловьёва Н.Л. обратилась к ЗАО <данные изъяты> Банк с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Соловьёва Н.Л. получила и активировала кредитную карту путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт <данные изъяты> Банк (ЗАО), по которому ответчику были представлены денежные средства.

Соловьёва Н.Л. лично подписала заявление-анкету о предоставлении кредитной карты <данные изъяты>, и представила к заявлению копию своего паспорта, оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора не имеется.

Банк устанавливает по договору лимит задолженности по кредитной карте, который в соответствии с п.6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на не рабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п.5.1 Общих условий), но в соответствии с п.5.5 Общих условий, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п.5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплате. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершать в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что с 24 сентября 2013 года ответчица перестала добросовестно выполнять свои обязательства перед банком. С этого момента ей стали начисляться штрафные санкции за неоплаченные минимальные платежи. То, что Соловьёва Н.Л. именно с этого момента ненадлежащим образом стала относиться к своим кредитные обязательствам, не оспаривается и её представителем, который не оспаривает того факта, что в период с 24.09.2013г. по 31.03.2014г. у неё образовалась задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>.

    В сумму основного долга истцом включены не только денежные средства, которыми пользовалась Соловьёва Н.Л., но также комиссия за выдачу наличных денежных средств, плата за предоставление услуг SMS-Банка и плата за Программу страховой защиты. Включение указанных платежей в сумму основного долга предусмотрено Тарифами банка по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк, с которыми Соловьёва Н.Л. ознакомилась в момент подписания заявления-анкеты, с которыми согласилась и не оспаривала до настоящего времени.

Расчет задолженности ответчика перед банком подтверждается представленным исковым заявлением с расчетом задолженности по договору кредитной линии №, из которых усматривается, что задолженность по кредитной карте по счету № составляет <данные изъяты>, из них : основной долг – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>.

Истцом представлены данные, согласно которым в период пользования кредитной картой по договору кредитной линии № Соловьёвой Н.Л. были осуществлены следующие расходные и приходные операции :

1) сумма основного долга по расходным операциям – <данные изъяты>, из которых

- выданные наличные средства – <данные изъяты>,

- комиссия за выдачу наличных – <данные изъяты>,

- оплата товаров и услуг – <данные изъяты>,

- плата за использование средств сверх лимита – <данные изъяты>,

- плата за предоставление услуг SMS-Банка – <данные изъяты>,

- плата за Программу страховой защиты – <данные изъяты>;

2) сумма процентов по кредиту - <данные изъяты>;

3) сумма штрафных процентов – <данные изъяты>;

4) комиссии (плата за обслуживание) – <данные изъяты>.

    Сумма поступивших денежных средств в счёт погашения задолженности – <данные изъяты>, которые были направлены для погашения задолженности в следующем порядке :

комиссии (плата за обслуживание) – <данные изъяты>,

сумма процентов по кредиту – <данные изъяты>,

сумма основного долга – <данные изъяты>,

сумма штрафных процентов – <данные изъяты>.

Расчет задолженности по кредитному договору является правильным. Ответчиком в процессе рассмотрении дела иного расчета в суд не представлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.2 ст.195 ГК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком принятых в добровольном порядке условий кредитного договора и доказательств обратного суду представлено не было.

Разрешая ходатайство представителя ответчика об освобождении Соловьёвой Н.Л. от уплаты штрафных процентов в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

    Как указано в п.42 совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 6/8 N 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

    Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении N9-О от 24 января 2006 года, возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

    Ответчицей предоставлено в суд документы, подтверждающие наличие у неё дочери-инвалида и расходы на её лечение и проведение операции.    

    Принимая во внимание положения вышеизложенных правовых норм, учитывая имущественное положение ответчицы, наличие у неё дочери-инвалида, нуждающейся в дорогостоящем лечении, суд приходит к выводу, что определенный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, и полагает необходимым уменьшить её размер до <данные изъяты>.

С учетом вышеизложенного суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебных расходы, состоящие согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем с учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию в пользу акционерного общества <данные изъяты> уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворённым исковым требованиям, то есть в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества <данные изъяты> к Соловьёвой Наталье Леонидовне удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьёвой Натальи Леонидовны ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу акционерного общества <данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, состоящую из : основного долга – <данные изъяты>, просроченных процентов – <данные изъяты>, штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований (взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>) акционерному обществу <данные изъяты> - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированная часть решения изготовлена 16 ноября 2015 года.

Судья : С.А. Новикова.