Решение по делу № 2-808/2019 от 25.11.2019

Дело № 2-808/2019 21RS0001-01-2019-001093-73

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Алатырь

    Алатырский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Назаровой Н.М., при секретаре судебного заседания Новиковой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Алатырского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» к Сазоновой <данные изъяты> о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

представитель истца мотивировал свои требования тем, что АО КБ «Ситибанк» (далее - Истец) и Сазонова Е.В. (далее - Ответчик) заключили Договор о выпуске и обслуживании кредитных карт № (далее - Кредитный договор), состоящий из заполненного и подписанного Ответчиком 14 ноября 2013 года Заявления на оформление кредитной карты (далее также – Заявление), Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц (далее - Условия) и Тарифов. На основании заполненного и подписанного Ответчиком Заявления Истец выпустил на имя Ответчика кредитную карту и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с Условиями и Тарифами, о чем в Заявлении содержится соответствующая отметка (подпись).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, а также Тарифам и пункту 2.3. Условий, действующим на момент подписания ответчиком заявления, на сумму займа начислялись проценты в размере, предусмотренном Тарифами. Размер процентов указан в расчете задолженности и соответствует Тарифам.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2.5 Условий, «Клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку Минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в Выписке по кредитной карте («День платежа»). Если Минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах) не будет зачислена на Счет до Дня платежа (включительно), Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь Текущий баланс, и Клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму».

В соответствии с разделом 11 Условий, «Клиент обязуется уплачивать Ситибанку все применяемые Комиссии за обслуживание кредитной карты в соответствии с Тарифами».

Однако в нарушение указанных положений действующего законодательства и договора Ответчик (Клиент) сумму займа, проценты и комиссий в адрес Банка не уплатил.

Порядок погашения суммы займа и процентов происходил посредством, списания денежных - средств Клиента со счета кредитной карты. Как видно из расчета задолженности и выписок по кредитной карте, погашения указанных сумм Ответчиком произведено не было.

По состоянию на 30 апреля 2019 года, задолженность Ответчика по Кредитному договору составила 181154 рубля 79 копеек (расчет задолженности прилагается, подтверждается выписками по счету кредитной карты), из них:

156440 рублей 08 копеек - сумма основного долга (подтверждается выписками);

16031 рубль 71 копейка - сумма процентов. Проценты предусмотрены разделом 2.3. Условий и Тарифов;

8683 рубля 00 копеек - сумма штрафов.

Штраф (комиссии) предусмотрены пунктом 2.3. Условий и Тарифов.

Поскольку должником были допущены нарушения, а именно, несвоевременное погашение суммы ежемесячного минимального платежа, то указанные суммы штрафа подлежат начислению согласно условиям договора с клиентом.

Детальный расчет суммы задолженности приложен к исковому заявлению.

Ответчик указанные суммы не оплатил. Это подтверждается выписками и расчетом задолженности.

Истец неоднократно связывался с Ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг (копии писем Истца прилагаются), однако кредит и иные платежи Ответчиком не были возвращены.

Ранее Кредитор обращался в Судебный участок № 2 города Алатырь Чувашской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа, уплатив госпошлину в размере 2411 рублей 55 копеек (платежное поручение № 8855 (по СП) от 01 августа 2018 года (по СП) г.).

25 сентября 2018 года было вынесено определение об отмене судебного приказа по причине подачи Ответчиком возражений.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа (кредита) предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец (кредитор) вправе Потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 34 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

Ответчик в нарушение Условий и статьи 819 Гражданского кодекса РФ не осуществляет платежи по возврату кредита в установленный срок и не уплачивает начисленные на предоставленный кредит проценты.

Как видно из представленных выписок, Истец осуществил предоставление Ответчику денежных средств, а Ответчик в период с 14 ноября 2013 года по 30 апреля 2019 года осуществлял пользование и распоряжение суммой займа, из которых сумма в размере 181154 рубля 79 копеек в установленные сроки возвращена не была. Также Ответчиком не были уплачены проценты за пользование суммой займа, а также комиссии (штрафы) за нарушение сроков возврата займа.

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения Истца в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно подпункту 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Согласно пункту 6 статьи 333.40 Налогового Кодекса РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет уплаченной суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия. Возможность осуществления зачета государственной пошлины подтверждена судебной практикой - пкнктом 19 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 мая 2005 года № 91.

Согласно пункту 2.5.2 Дополнительного соглашения № 1 от 10 июля 2017 года к Агентскому Договору № ESC-2016-027, заключенному между АО КБ «Ситибанк» и ООО «Столичное АВД» 26 декабря 2016 г. ООО «Столичное АВД» уполномочено оплачивать за АО КБ «Ситибанк» государственную пошлину при обращении в суды общей юрисдикции Российской Федерации.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ от 11 июля 2014 № 46 «О применении законодательства о государственной пошлине при рассмотрении дел в арбитражных судах», а также письмом Минфина РФ от 19 декабря 2014 года № 03-05-04-03/65941: «Граждане и организации вправе вести свои дела через представителей. Согласно пункту 1 статьи 26 Налогового кодекса РФ налогоплательщик может участвовать в отношениях, регулируемых законодательством о налогах и сборах, через законного или уполномоченного представителя, если иное не предусмотрено данным Кодексом. Следовательно, государственная пошлина может быть уплачена представителем от имени представляемого. В этом случае, уплата государственной пошлины с банковского счета представителя прекращает соответствующую обязанность представляемого.

В платежном документе на перечисление суммы государственной пошлины в бюджет с банковского счета представителя должно быть указано, что плательщик действует от имени представляемого.

Со ссылкой на статьи 309, 807 - 811, пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ просили взыскать с Сазоновой Е.В. в пользу АО КБ «Ситибанк» сумму долга по кредитному договору (кредитной карте) № от 14 ноября 2013 года в сумме 181154 рубля 79 копеек, в том числе: 156440 рублей 08 копеек - сумма основного долга; 16031 рубль 71 копейка - сумма процентов по кредиту; 8683 рубля - сумма штрафов     и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4823 рубля 10 копеек.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, при подаче иска ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Сазонова Е.В., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Суд исследовав письменные доказательства, считает исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из статьи 428 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Судом установлено, что 14 ноября 2013 года Сазонова Е.В. обратилась в Акционерное общество Коммерческий банк «Ситибанк» с Заявлением об оформлении кредитной карты/Заявлением на банковское обслуживание (Пакет банковских услуг CitiOne) на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого Банк выпускает на её имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия Банка по выпуску ей кредитной карты. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их, и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.

На основании заполненного и подписанного Ответчиком Заявления Истец выпустил на имя Ответчика кредитную карту Premium World MasterCard и установил лимит кредитования. Ответчик был ознакомлен с Условиями и Тарифами, о чем в Заявлении содержится соответствующая отметка (подпись).

Сазонова Е.В. уведомлена, что процентная ставка по операциям без оплаты в рассрочку составляет 22,9-27,9 годовых, по операциям с оплатой в рассрочку – 16-28 процентов годовых. Минимальная сумма ежемесячного платежа - 3-5% от суммы Текущего баланса плюс сумма процентов и комиссий (если имеются), начисленных на отчетный период (но не менее 300 рублей). Комиссия за снятие наличных через банкоматы Ситибанка и других банков - 3,5% (но не менее 350 рублей). Комиссия за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 700 рублей. Комиссия за превышение суммы доступного лимита 450 рублей. Комиссия за операции совершенные в иностранной валюте – 2% от суммы операции в рублях (комиссия взимается Ситибанком в момент списания суммы операции с рублевого счета Клиента).

Учитывая, что истцом АО КБ «Ситибанк» были приняты условия (акцепт), указанные ответчиком Сазоновой Е.В. в заявлении об оформлении кредитной карты/Заявлении на банковское обслуживание (Пакет банковских услуг CitiOne) о предоставлении кредита (оферта), суд считает, что между сторонами был заключен договор.

В соответствии с Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью договора, все расходные операции с использованием кредитной карты или её реквизитов совершаются в кредит. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты исчисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении на оформление кредитной карты; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, в иных случаях по усмотрению банка.

В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет.

    В соответствии с пунктом 2.3 Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц ЗАО КБ «Ситибанк», с учётом особенностей установленных в настоящих Условиях, на задолженность по кредиту по каждой операции, включая сумму кредита, использованную сверх доступного лимита (Текущий баланс), начисляются проценты по ставке годовых, установленной: (а) в Тарифах – для операции, осуществленной без использования услуги «Заплати в рассрочку!» (Операция без оплаты в рассрочку), либо (б) в Оферте –для операции, осуществленной с использованием услуги «Заплати в рассрочку!» (ОПерция с оплатой в рассрочку). В отношении операций с кредитной картой по оплате товаров, работ и услуг Продавцов (за исключением Операций с оплатой в рассрочку) («Покупки без оплаты в рассрочку») применяется следующий порядок начисления процентов: (i) если сумма Текущего баланса, относящегося к Покупкам без оплаты в рассрочку, полностью погашена Клиентом не позднее Дня платежа, указанного в Выписке по кредитной карте, проценты не начисляются, (ii) если сумма Текущего баланса, относящегося к Покупкам без оплаты в рассрочку, не погашена полностью Клиентом на День платежа, указанный в Выписке по кредитной карте, проценты начисляются со дня возникновения Текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения. В отношении всех операций с кредитной картой, иных, чем относящихся к Покупкам без оплаты в рассрочку, проценты начисляются со дня возникновения Текущего баланса по соответствующей операции по день его полного погашения. В соответствующих случаях на Текущий баланс по любой операции могут также начисляться штрафные проценты (рассчитываемые по формуле сложных процентов), сбор за использование кредита сверх доступного лимита, а также иные сборы, комиссии и платежи («Комиссии»), указанные в Тарифах.

В силу пункта 2.4 Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц ЗАО КБ «Ситибанк», в день составления Выписки по кредитной карте Ситибанк уменьшает доступный лимит, на сумму Комиссий и процентов; (а) начисленных на сумму Текущего баланса, относящегося к Покупкам без оплаты в рассрочку Текущего баланса, на день составления предыдущей Выписки по кредитной карте, и которая не была погашена полностью на День платежа по такой предыдущей Выписке по кредитной карте, и (б) по остальным операциям, которые не относятся к Покупкам без оплаты в рассрочку (и включая Операции с оплатой в рассрочку), — начисленных по такой день составления Выписки по кредитной карте включительно, а также увеличивает Текущий баланс на эту сумму.

Согласно пункту 2.5 Условий обслуживания кредитных карт для физических лиц ЗАО КБ «Ситибанк», Клиент обязан ежемесячно погашать Ситибанку Минимальную сумму платежа в день платежа, указанный в Выписке по кредитной карте («День платежа»). Неполучение Клиентом Выписки по кредитной карте по причинам, не зависящим от Ситибанка, не освобождает Клиента от обязанности своевременно погашать Ситибанку Минимальную сумму платежа. Минимальная сумма платежа рассчитывается как:(а) сто(100) процентов совокупного Текущего баланса, уменьшенного на сумму Текущего баланса по всем Операциям с оплатой в рассрочку; и плюс (б) сумма Ежемесячных платежей по всем Операциям с оплатой в рассрочку. Если Минимальная сумма платежа (или минимальная сумма платежа, указанная в Тарифах) не будет зачислена на Счет до Дня платежа (включительно), Ситибанк будет вправе объявить подлежащим погашению весь Текущий баланс, и Клиент будет обязан немедленно погасить эту сумму.

Суд считает, что договор о предоставлении и использовании кредитной карты Premium World MasterCard, условия которого определяются Условиями обслуживания кредитных карт для физических лиц ЗАО КБ «СИТИБАНК», заключенный с Сазоновой Е.В. по своему содержанию является смешанным договором, содержащим условия кредитного договора, а также договора банковского счета.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Условия и порядок совершения операций по счету регулируются положениями главы 45 Гражданского кодекса РФ. Статьей 851 Гражданского кодекса РФ предусмотрена оплата услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как видно из материалов дела, обязательства, предусмотренные Условиями предоставления и обслуживания Карт, Банк выполнил: открыл Сазоновой Е.В. счет и перечислил денежные средства, которые ответчик использовал по своему усмотрению.

При заключении договора ответчик принял на себя обязанности, определенные договором о предоставлении и обслуживании карты, изложенные в заявлении, Условиях и Тарифах банка, в том числе обязанность возвратить Банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Условиями и Тарифами, а также оплатить расходы по предоставлению услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с действующими тарифами.

Согласно уведомлению о погашении задолженности по счету кредитной карты (дата выпуска – 14 ноября 2013 года), направленного 13 июля 2016 года в адрес Сазоновой Е.В., её задолженность составила: кредитный лимит по карте 198000 рублей, Общая сумма задолженности – 188917 рублей 64 копейки, в том числе сумма просроченных платежей – 43540 рублей 11 копеек.

Данное уведомление о задолженности оставлено ответчиком Сазоновой Е.В. без удовлетворения.

Как следует из материалов гражданского дела договор с ответчиком Сазоновой Е.В. истцом расторгнут 30 апреля 2019 года в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств.

Истцом также представлен расчет данной задолженности суду.

По состоянию на 30 апреля 2019 года, задолженность Ответчика по Кредитному договору составила 181154 рубля 79 копеек, из них: 156440 рублей 08 копеек - сумма основного долга (подтверждается выписками); 16031 рубль 71 копейка - сумма процентов. Проценты предусмотрены разделом 2.3 Условий и Тарифов; 8683 рубля 00 копеек - сумма штрафов. Штраф (комиссии) предусмотрены пунктом 2.3. Условий и Тарифов.

Из определения об отмене судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 города Алатырь Чувашской Республики от 25 сентября 2018 года следует, что 27 августа 2018 года мировым судьей выносился судебный приказ о взыскании задолженности по указанному договору с Сазоновой Е.В.

Судебный приказ отменен по заявлению ответчицы в связи с несогласием с суммой задолженности.

Между тем доказательств, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, Сазоновой Е.В. не представлено.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах исковые требования иску Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» к Сазоновой <данные изъяты> о взыскании долга по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Сазоновой Е.В. в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» в возмещение расходов на оплату государственной пошлины подлежит взысканию 4823 рубля 10 копеек, уплаченных по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» к Сазоновой <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с Сазоновой <данные изъяты> в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Ситибанк» сумму долга по кредитному договору (кредитной карте) № от 14 ноября 2013 года в сумме 181154 (сто восемьдесят одна тысяча сто пятьдесят четыре) рубля 79 копеек, в том числе: 156440 рублей 08 копеек – сумма основного долга; 16031 рубль 71 копейка – сумма процентов по кредиту; 8683 рубля – сумма штрафов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4823 рубля 10 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики, в течение месяца, со дня составления мотивированного решения, с подачей жалобы через Алатырский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированное решение составляется в течение пяти дней.

    Председательствующий: судья Н.М. Назарова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.