Решение по делу № 2-2642/2017 (2-18580/2016;) от 24.08.2016

Дело № 2-2642/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    16 марта 2016 года                                                                                           г. Красноярск

    Советский районный суд г. Красноярска в составе

    председательствующего – судьи Михайловой О.В.,

    при секретаре Бабаевой А.Т.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Мясникова ФИО6 к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя,

    установил:

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Мясникова А.С. обратилась с иском к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя, исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мясниковым А.С. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 1 202 806,67 рублей под 12,90% годовых на срок 24 месяца с ежемесячным платежом 57 128 рублей. При заключении кредитного договора заемщик договор личного страхования не заключал, не подписывал, поручения банку на списание страховой премии не давал, однако согласно выписки из банковского счета со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ списан страховой взнос по договору личного страхования в размере 93168 рублей. Заемщик договор страхования не заключал и не изъявлял желания его заключить. Обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина. Достоверной информации об услуге страхования заемщику не предоставлялось, не была доведена информация до заемщика о размере агентского вознаграждения. Заемщик является экономически слабой стороной и банком ему не предоставлена возможность получить кредит без страхования. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком направлена ответчику претензия. В добровольном порядке в течение десятидневного срока требования потербителя ответчиком не удовлетворены. Просит взыскать с ответчика в пользу Мясникова А.С. убытки в виде суммы страховой премии, уплаченной по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 168 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 832,63 рублей, неустойку согласно ст. 28 закона «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 031,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра».

Истец Мясников А.С., представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик АО «ЮниКредит Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела. явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Представитель Фомина Е.В., действующая на основании доверенности, направила в суд возражение на исковое заявление, просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме, поскольку истец заблуждается по поводу взимания с него ответчиком страховой премии в размере 93 168 рублей за страхование жизни и здоровья истца во исполнение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, при условии, что приобретение страховой услуги (заключение договора страхования) является добровольным решением заемщика, получившего всю необходимую информацию о данной дополнительной услуге, в том числе о её стоимости.

Судом установлено, что

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Мясниковым А.С. и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 1 202 806,67 рублей под 12,90% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора стороны согласовали предоставление кредита на счет №. Цель предоставления кредита указана: оплата 50% (1055000 рублей) - стоимости транспортного средства, дополнительная цель - оплата страховой премии за 1 год страхования по заключаемому заемщиком договору имущественного страхования ТС в размере 147806,67 рублей.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Мясниковым А.С. подписано заявление на комплексное банковского обслуживание, согласно которого Мясников А.С. в случае заключения с банком кредитного договора о предоставлении крдеита в размере 1202806,67 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. в дату заключения кредитного договора просит открыть ему текущий счет в валюте кредита.

Как следует из выписки по текущему счету № ДД.ММ.ГГГГ на данный счет предоставлен кредит 1202806,67 рублей. из суммы кредита перечислено 1055000 рублей по распоряжению владельца счета оплата по договору купли-продажи автомобиля, 147806,67 рублей по распоряжению владельца счета страховая премия по полису КАСКО. В дальнейшем на указанный счет заемщиком вносились платежи в погашение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы в сумме 1 294 000 рублей на срок 36 месяцев, указывает, что в случае одобрения ему кредита на основании данного заявления поручает банку без каких-либо дополненных инструкций с его стороны в дату предоставления кредита осуществить перевод суммы кредита за вычетом – в случае заключения им договора страхования – суммы страховой премии, поручает банку осуществить перевод со счета суммы, равной произведению 0,2% от суммы кредита на количество месяцев срока кредита в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», понимает и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита и/или выпуска карты.

ДД.ММ.ГГГГ Мясников А.С. заключил с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» договор страхования, согласно подписанного истцом Мясниковым А.С. текста договора страхования последний подтверждает, что действует при заключении договора страхования добровольно и в собственном интересе и осознает. Что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

Как следует из выписки по текущему счету № ДД.ММ.ГГГГ на данный счет предоставлен кредит 1294000 рублей. из суммы кредита перечислено 93168 рублей по распоряжению владельца счета оплата по договору страхования жизни.

Согласно платежного поручения со счета Мясникова А.С. ДД.ММ.ГГГГ произведен платеж по распоряжению владельца счета в сумме 93 168 рублей – оплата страховой премии по договору страхования по продукту «Страхование жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была перечислена в ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге па сумму 1 202 806, 67 рублей, текст которого не предусматривает условий об обязанности истца заключить договор страхования жизни и здоровья. Ответчиком не удерживались денежные средства с целью перечисления страховой премии по договору страхования жизни и здоровья истца, такого договора страхования в материалы дела не предоставлено. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор текущие расходы на сумму 1 294 000 рублей. Согласно условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец дал распоряжение ответчику на перечисление страховой премии в размере 93 168 рублей в пользу страховой компании на основании заключенного истцом и страховой компанией ООО «ЭРГО Жизнь» договора страхования жизни и здоровья. Выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о зачислении ДД.ММ.ГГГГ на счет истца кредитных средств в размере 1202 806, 67 рублей, а также информацию о зачислении на этот же счет истца ДД.ММ.ГГГГ кредитных средств в размере 1 294 000 рублей. Таким образом, выписка по счету истца отображает поступление на счет истца кредитных средств по двум разным кредитным договорам. Все операции по кредитному договору, заключенному истцом с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, содержатся в вышеуказанной выписке, включая платеж по распоряжению владельца счета по договору купли-продажи автотранспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ и платеж по распоряжению владельца счета - перечисление страховой премии по страховому полису от ДД.ММ.ГГГГ (оплата страховой премии по договору имущественного страхования транспортного средства). Далее следует операция по выдаче кредита в размере 1202 806,67 рублей, а затем операции по погашению основного долга и процентов по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ. Информацию о переводе денежных средств (страховой премии) в пользу страховой компании по договору страхования жизни и здоровья, заключенного во исполнение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, выписка не содержит.

Позиция истца о том, что заключение договора страхования произведено им путем присоединения к программе страхования не соответствует действительности.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, позиция истца о навязанности ему Банком каких-либо условий кредитного договора, невозможности получить кредит без страхования жизни и здоровья. навязанности договора страхования не соответствуют действительности. Из текста заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прямо следует. что истцу известно, что получение кредита не зависит от заключения договора страхования и истец действует при заключении договора страхования добровольно и в своем интересе. Ссылки истца на типовой бланк заявления не обоснованы, так как заявление содержит поручение заемщика на перечисление страховой премии по конкретному, заключенному им самостоятельно индивидуальному договору страхования.

В соответствии с п.п. 2,4 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Поскольку заемщик действуя самостоятельно заключил договор страхования со страховщиком, дав поручение банку на перечисление страховой премии страховщику их суммы предоставленного кредита. При этом был уведомлен о том. что страхование жизни не является обязательным условием получения кредита. Суд считает, что права Мясникова А.С. как потребителя банковских услуг ответчиком АО «ЮниКредитбанк» нарушены не были, а    доводы истца о том, что банком с его счета без его распоряжения перечислена страховая премия по не заключавшемуся им договору страхования надуманы и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В этой связи, в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Мясникова ФИО8 к АО «ЮниКредит Банк» о защите прав потребителя, о взыскании с ответчика в пользу Мясникова А.С. убытков в виде суммы страховой премии в размере 93 168 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 832,63 рублей, неустойки в размере 170 031,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50% в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

    Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Мясникова ФИО7 в удовлетворении исковых требований к АО «ЮниКредит Банк» о взыскании с ответчика в пользу Мясникова А.С. убытков в виде суммы страховой премии в размере 93 168 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 832,63 рублей, неустойки в размере 170 031,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штрафа в размере 50% в пользу Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» - отказать в полном размере.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Советский районный суд г. Красноярска в течении месяца с момента принятия в окончательной форме.

    Председательствующий                                                                         О.В. Михайлова