Решение по делу № 2-427/2020 от 22.06.2020

УИД 18RS0014-01-2020-000594-02

№ 2-427/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2020 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Сёминой Н.Г.,

с участием адвоката Глухова Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Абашеву Алексею Гильмановичу о взыскании задолженности по Кредитному договору, убытков, штрафа, суммы комиссии за направление извещений, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Абашеву А.Г. о взыскании задолженности по Кредитному договору, убытков, штрафа, суммы комиссии за направление извещений, государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ БАНК» и Абашев А.Г. заключили кредитный договор № на сумму 197 600 руб., в том числе: 125 000 руб. - сумма к выдаче, 72600 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 30,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 197600 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается Выпиской по счету. Денежные средства в размере 125000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 125000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается Выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а, именно, 72600 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается Выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 7251 руб.41 коп. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 39 руб. В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п.2 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии с первоначальным Графиком погашения, заемщик взял на себя обязательство внести на счет 48 ежемесячных платежей в общей сумме 348003 руб. 63 коп., в том числе, 197600 руб. - кредит, 148531 руб. 63 коп. – проценты, 1872 руб. – комиссии за направление извещений. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается Выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 330 ГК РПФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. ст.329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам ( за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 44984 руб. 74 коп., что является убытками Банка. Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставление потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года №147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Согласно условий договора заемщик просил Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 211403 руб.81 коп., из которых: сумма основного долга – 146109 руб. 99 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 18001 руб.11 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 44984 руб.74 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2112 руб. 97 коп.; сумма комиссии за направление извещений - 195 руб. Истец в своем исковом заявлении просил суд взыскать с Абашева А.Г. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211403 руб.81 коп., из которых: сумма основного долга – 146109 руб.99 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 18001 руб.11 коп.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 44984 руб.74 коп: штраф за возникновение просроченной задолженности – 2112 руб.97 коп., сумма комиссии за направление извещений – 195 руб.00 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5314 руб.04 коп.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенное надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Абашев А.Г., извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика Абашева А.Г. - Глухов Д.Г. в судебном заседании пояснил, что исковые требования Банка признают в части. Действительно, кредитный договор был заключен, денежные средства ответчику Банком были предоставлены. До определенного периода кредит ответчиком погашался, как позволяли финансовые возможности. В 2016 году материальное положение ответчика изменилось. Сумму основного долга, процентов, комиссии признают, сумму убытков в размере 44 984 руб. 74 коп. считают завышенной, просят ее уменьшить на основании ст.333 ГК РФ. В части взыскания штрафа считают, что по данным требованиям частично истек срок исковой давности. В случае удовлетворения указанных требований, просят применить ст.333 ГК РФ. Желание гасить кредит у ответчика имеется, уклоняться от его гашения он не собирается. Считает, что Банк поторопился с обращением в суд с иском.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив и проанализировав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Абашев А.Г. просил ООО «ХКФ Банк» предоставить ему кредит в сумме 197600 руб. на 48 месяцев по 30,90% годовых. Согласен с размером комиссии на дату подачи заявления – 72 600 руб. (индивидуальное добровольное личное страхование (за срок кредита)), за СМС-пакет -39 руб. ежемесячно. Своей подписью в заявлении Абашев А.Г. подтверждает, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является обязательным условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»). Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru; получил График погашения по кредиту.

Соглашением о дистанционном банковском обслуживании, заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Экстра+» № установлено, что Абашев А.Г. застраховал свою жизнь и здоровье на страховую сумму 137500 на срок страхования 1461 день с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Подписав заявление на добровольное страхование, соглашение о дистанционном банковском обслуживании Абашев А.Г. согласен с оплатой страховой в размере 72600 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк», ознакомлен и согласен с тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, а также с условиями Договора об оказании услуги «Интернет-банк», подтверждает свое согласие на оказание ему дополнительных услуг, в том числе за плату, которые будут активированы им в порядке, предусмотренном соглашением. С описанием правил (порядком) оказания и стоимостью действующих дополнительных услуг ознакомлен и согласен.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Графика платежей видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ БАНК» и Абашевым А.Г. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 197600 руб., в том числе, сумма к выдаче – 125000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование - 72600 руб., срок возврата кредита - 48 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту – 30,90% годовых, ежемесячный платеж – 7251 руб. 41 коп. Ежемесячный платеж уплачивается равными платежами в соответствии с Графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 48. Дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца. Для исполнения обязательств по договору заемщик имеет право разместить сумму ежемесячного платежа на счете в последний день процентного периода любым способом по своему выбору: перевод через отделение ФГУП «Почта России», внесение наличных денег через системы денежных переводов (Рапида и др.) и терминалы Элекснет, перечисление в отделениях других банков, через кассы Банка, перечисление со своего Текущего счета в банке через Интернет –банк, безналичное перечисление из заработной платы, внесение наличных денег в терминалах и банкоматах Банка с функцией приема наличных. За ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. Подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.ru. При наличии задолженности по договору Банк имеет право обратиться с заявлением о вынесении судебного приказа в судебный участок.

Согласно распоряжению заемщика следует, что Абашев А.Г. поручает Банку перечислить сумму в размере 125000 руб. (п.1.1. Индивидуальных условий) на его счет открытый в Банке, сумму страхового взноса в размере 72600 руб. (п.1.2. Индивидуальных условий) перечислить страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Общими условиями договора определено, что в соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. По договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком и с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а, именно, нецелевой кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту, для использования по усмотрению клиента. В рамках договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в соответствующем поле Индивидуальных условий по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а, именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет. Банк направляет клиенту СМС- сообщение о наличии просроченной задолженности не позднее 7 (семи) дней с даты ее возникновения. Кроме того, Банк направляет клиенту электронное уведомление (СМС-сообщение) с указанием размера рассчитанной неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора. Клиент в течение 2 (двух) дней с момента направления ему указанной информации вправе обратиться к Банку с заявлением о несогласии с фактом расчета и/или размером неустойки. В противном случае неустойка считается признанной клиентом, что не изменяет размер его задолженности по договору и порядок ее погашения. Поступившая на счет сумма произведенного платежа, в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств клиента по погашению кредита, погашает:

-в первую очередь - просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;

- во вторую очередь - просроченная задолженность по уплате части суммы кредита, срок уплаты которой наступил согласно Графику погашения;

- в третью очередь - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа;

- в четвертую очередь - проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем процентном периоде;

- в пятую очередь - часть суммы кредита, подлежащую уплате в текущем процентном периоде;

- в шестую очередь - комиссии; пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий Договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди. Обеспечением исполнения клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. За нарушение обязательств по договору Банк несет ответственность в размере и порядке, установленном законодательством РФ и нормативными актами Банка России. Денежные средства клиента, находящиеся на счете и текущем счете, застрахованы Банком в порядке, размерах и на условиях, установленных законодательством РФ.

Из Выписки по счету видно, что на счет Абашева А.Г. №, открытый в ООО «ХКФ Банк», ДД.ММ.ГГГГ зачислены суммы кредита 72 600 руб., 125 000 руб.; 72 600 руб. были списаны в счет оплаты по договору страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а 125 000 руб. были выданы наличными согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, подпись ответчика в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, в Распоряжении заемщика, в соглашении о дистанционном банковском обслуживании, заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Экстра+», открытие в ООО «ХКФ Банк» текущего счета № на имя Абашева А.Г., доказывает факт того, что между сторонами был заключен смешанный договор, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Абашев А.Г. был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, предусматривающего выдачу кредита наличными. Доказательств обратного, а также того, что ответчик был введен в заблуждение Банком, судом не установлено.

Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в ООО «ХКФ Банк», заполнив заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Материалы дела указывают на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными банком, свои обязательства по их возврату исполняет ненадлежащим образом.

Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного договора Абашев А.Г. суду не представил, на незаключенность этого договора не ссылался, требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял. На момент рассмотрения спора указанный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, факт получения и использования кредитных средств ответчиком подтверждается Выпиской по его счету. Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязанностей по договору у него образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что Абашев А.Г. надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленная на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 211 403 руб. 81 коп., из них сумма основного долга – 146 109 руб. 99 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 18 001 руб. 11 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 44984 руб. 74 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2112 руб. 97 коп., сумма комиссии за направление извещений -195 руб.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами, взыскании суммы комиссии за направление извещений, подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан верным, не вызывает сомнений в его достоверности.

Кроме того, данный расчет ответчиком не оспорен.

В части взыскания убытков, которые по существу являются процентами за пользование кредитом, суд отмечает следующее.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку истец потребовал полного досрочного возврата кредита, а требование истца ответчиком не исполнено, постольку законны и подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика убытков (не оплаченные проценты после выставления требования).

Суд считает, что ст.333 ГК РФ по данным требованиям не может быть применена.

Разрешая требования Банка о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 01-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору – с 01 дня и до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Поскольку при составлении договора его стороны в письменной форме оговорили условие о штрафе, то требование о взыскании с ответчика штрафа также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание штрафа не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Истец просил взыскать штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 2112 руб. 97 коп.

Представитель ответчика ходатайствовал о снижении размера штрафа, а также заявил доводы о применении срока исковой давности по данным требованиям.

Как указывалось выше, согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях установления явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из обстоятельств дела, суд полагает, что размер штрафа может быть снижен до 1100 руб. При этом суд принимает во внимание доводы представителя ответчика о трехгодичном сроке исковой давности. С учетом данного довода, штраф подлежал взысканию за три года, предшествовавших дате обращения истца в суд (заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, размер штрафа составляет 2190 руб. 81 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика Абашева А.Г. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5314 руб. 04 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Абашеву Алексею Гильмановичу о взыскании задолженности по Кредитному договору, убытков, штрафа, суммы комиссии за направление извещений, государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с Абашева Алексея Гильмановича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 164111 руб. 10 коп., в том числе сумма основного долга – 146109 руб. 99 коп., сумма процентов за пользование кредитом 18001 руб. 11 коп., а также сумму комиссии за направление извещений – 195 руб., штраф – 1100 руб., убытки 44984 руб. 74 коп., государственную пошлину 5314 руб. 04 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в месячный срок со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>