Решение по делу № 2-461/2018 от 21.12.2017

Дело № 2-461/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 апреля 2018 года

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи      Нагаевой Т.В.,

при секретаре      Минаковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гарцуевой Юлии Васильевны к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Гарцуева Ю.В. обратилась в суд с иском, указав, что заключила кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» № 14740 от 27.08.2015 года на срок 60 месяцев на сумму <данные изъяты> руб. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых. При оформлении кредита ею было подписано заявление на страхование на сумму <данные изъяты> руб. Фактически на руки получено <данные изъяты> руб.

14.04.2017г. между ней и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору № 14740, в соответствии с которым ей был реструктурирован долг по кредиту, а именно ей его предоставили сроком на 84 месяца, на сумму <данные изъяты> руб., с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.

В указанном кредитном договоре № 14740 от 27.08.2015 года банком в одностороннем порядке включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать ей услугу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила <данные изъяты> руб. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора.

Взимание страховой премии она рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере <данные изъяты> руб. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит она, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом права и интересы потребителей.

Положения кредитного договора № 14740 от 27.08.2015г., согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными и не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Сумма кредита по договору составляла <данные изъяты> рублей, до ноября 2017г. она выплатила по указанному кредиту сумму в размере <данные изъяты> с апреля 2017г. по октябрь 2017г. включительно (график платежей №2 за 7 месяцев) <данные изъяты> руб. итого <данные изъяты> руб., тогда как без учета страховки ее ежемесячный платеж составил бы <данные изъяты> руб. из расчета полученных на руки денежных средств в размере <данные изъяты> руб., и сумма оплаченных средств составила бы за 20 месяцев (период действия графика платежей №1), <данные изъяты> рубля. Таким образом, сумма неосновательного обогащения составила <данные изъяты> руб.

Кроме того, в настоящее время она желает расторгнуть кредитный договор с ПАО «Сбербанк России» № 14740 от 27.08.2015г. на срок 60 месяцев, на сумму <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту <данные изъяты>% годовых, т.к. его условия существенно нарушают ее права как стороны по договору.

Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который выразился в том, что были нарушены ее права как потребителя услуги.

Просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между ней, Гарцуевой Ю.В., и ПАО «Сбербанк России» № 14740 от 27.08.2015г., взыскать с ПАО « Сбербанк России» в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере 33 758, 74 руб., в качестве незаконно удержанной страховой выплаты 33 153, 40 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб.

    Истец Гарцуева Ю.В. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о месте и времени судебного заседания.

    Представитель истца Чиркова Н.А. по доверенности от 12.12.2017г. (л.д. 7) в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что истец является дееспособной и работоспособной. Подавая иск, рассчитывали на встречное исковое заявление от Сбербанка о взыскании полной сумы долга, поскольку хотят расторгнуть договор и платить по исполнительному листу. Истец брала кредит для открытия пекарни, но денег на выпечке не заработала, в связи с чем, с ноября 2017 года кредит не погашает. Банк предоставил кредит в размере <данные изъяты>, однако на руки истица получила <данные изъяты> руб. Истец оплатила <данные изъяты> рублей, обратилась за реструктуризацией долга, банк сделал перерасчет на 12.12.2017 год, в итоге получилась сумма в <данные изъяты> рублей. Кроме кредита подлежат оплате проценты по страховке. Истцу при заключении кредитного договора, была навязана страховка, как необходимость. Истцу не разъяснили подробно ее право отказаться от страховки и оформить кредит без оплаты страховки. Истцу был выдан пакет документов о том, что она ознакомлена с условиями страхования жизни и здоровья, данных о том, что она подключена к программе страхования, нет.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Крупина А.С. по доверенности от 14.04.2017г. (л.д. 48) в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что кредитный договор заключен 27.08.2015г., денежные средства в размере <данные изъяты> перечислены 27.08.2015 года, а заявление на страхование было подписано истцом 26.08.2015 года. Истец своей подписью в заявлении подтвердил, что ему предоставлена вся существенная информация о страховой компании и подключаемой страховой услуги. Программа страхования также распространяется на остальные кредиты, имеющиеся в Сбербанке. Со стороны заемщика имеется злоупотреблением правом, поскольку истец не исполняет кредитные обязательства, платежи по кредитному договору не вносит. Истцом было оформлено поручение по форме 187, которым истец поручил банку перечислить сумму страховой премии <данные изъяты> рубля. Сбербанк является агентской организацией между страховой компанией и заемщиком. Заявление на страхование к программе добровольного страхование жизни и здоровья является аналогом страхового полиса и подтверждением того, что лицо застраховано.

    Представила возражения на исковое заявление (л.д. 59-61), указав, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 27.08.2015 года стороны заключили кредитный договор N 14740 на сумму <данные изъяты> рублей, которая была перечислена на счет дебетовой банковской карты № №.

На основании заявления истца от 26.08.2015 года истец был подключен банком к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и заемщика в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» далее («заявление», «программа») (с покрытием рисков: смерть застрахованного лица от несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу от несчастного случая или болезни, дожитие лица до наступления события).

По программе Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по рискам "смерть застрахованного лица", "инвалидность...", "смерть от несчастного случая" в части непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности, а в остальной части по риску, связанному с недобровольной потерей работы заемщика. По страховому риску «Дожитие.. .» само застрахованное лицо.

Истец внес плату за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. (извещение форма №187 от 27.08.2015г.).

Из заявления следует, что, подписывая настоящее заявление, истец выражает согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договора страхования по программе добровольного страховании жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлением и "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья ".

Страховщиком по указанным программам выступает ООО СК "Сбербанк Страхование Жизни", страхователем и выгодоприобретателем - ПАО Сбербанк, а застрахованным лицом -заемщик Гарцуева Ю.В.

Плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение Клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику.

Из заявления также следует, Договор страхования заключается в пользу выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом объектом страхования является имущественный интерес страхователя (выгодоприобретателя), связанный с жизнью, здоровья.

Истец подтвердил своей подписью в заявлении, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой компании и подключаемой страховой услуги.

Истцу была предоставлена необходимая и полная информация о размерах страховой премии, что позволяло ему правильно выбрать предложенные услуги.

Условия кредитования и размер платы, а также страховая компания были согласованы сторонами добровольно, исходя из принципа свободы договора, одобрены заемщиком, что подтверждается представленными в деле письменными доказательствами.

При этом, истец добровольно выразил желание подключиться к Программам страхования при реализации банком кредитных продукты, оформив соответствующие заявления, в которых подтвердил добровольность высказанного согласия и внесения платы за подключение к программам страхования, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Размер платы определен сторонами в соответствии с тарифами банка, указан в заявлениях на страхование, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается ее действиями по перечислению данных сумм, возражений относительно страховщика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" не заявлялось.

Кроме того, согласно заявлению, а так же п. 3 «Условий участия в программе добровольного страхования» до истца доведена информация о том, что плата за подключении к программе страхования состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Так же в заявлениях и п. 2 «Условий участия в программе добровольного страхования» указана формула, по которой рассчитывается указанная плата.

С условиями Истец был ознакомлены в момент оформления договора страхования. Согласно Условиям, при досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица.

При заключении кредитных договоров заемщику была сообщена исчерпывающая информация относительно существа совершаемой сделки и возникающих правоотношений, с условиями предоставления кредитов он был согласен, что подтверждается его личной подписью на мемориальном ордере о получении банковской карты и подписью в кредитных договорах, и информации о полной стоимости кредита и всех приложений к ним.

Заключение договора между Гарцуевой Ю.В. и ОАО "Сбербанк России" было совершено по волеизъявлению обеих сторон, договор содержит все предусмотренные законом существенные условия, согласно которым банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по их возврату, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования об изменении условий кредитного договора - изменение финансового положения истца, не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 421 ГК РФ вследствие которых, возможно расторжение договора.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

По всем кредитным обязательствам Истцом не исполняются примятые на себя обязательства. Истцом не представлено в материалы дела документы подтверждение свои доводы.

Определением суда от 20.02.2018 года к участию в деле в качестве 3-го лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    Представитель 3-го лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания (л.д. 75-76).

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 и ч. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Судом установлено, что 27 августа 2015 года между Гарцуевой Ю.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен Кредитный договор № 14740 на сумму <данные изъяты> руб., на срок 60 месяцев, под <данные изъяты>% годовых, сумма ежемесячного платежа <данные изъяты> руб.

Кредитный договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по Договору.

С содержанием Общих условий кредитования истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись истца на Индивидуальных условиях кредитования.

В обязанности заемщика заключить иные договора значится – Договор об открытии счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования / счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита).

При этом, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № №, открытой у кредитора.

14.04.2017 года между Гарцуевой Ю.В. и ПАО «Сбербанк России» заключено Дополнительное соглашение № 1 к Кредитному договору № 14740 от 27.08.2015г. (л.д. 24), по условиям которого срок возврата кредита составил 84 месяцев с даты его фактического предоставления. С момента подписания соглашения проценты, начисленные за пользование кредитом, а также не уплаченные в сроки, установленные договором, считаются отложенными. В случае отказа заемщика от исполнения своих обязательств по настоящему соглашению, а именно невнесении двух обязательных платежей, или просрочки исполнения обязательства более чем на 10 календарных дней, настоящее соглашение утрачивает силу и все обязательства по кредитному договору восстанавливаются в полном объеме на момент заключения соглашения.

Экземпляр «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита Оферта. Потребительский кредит», а также экземпляр «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита. Потребительский кредит», содержащей информацию о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту, истец получила до момента подписания Кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 19, 26).

Таким образом, до заключения кредитного договора истец получила уведомление о полной стоимости кредита, где указаны все платежи, связанные с заключением договора, а именно платежи по погашению суммы основного долга и платежи по уплате процентов по кредиту.

Факт получения денежных средств по кредитному договору истец не оспаривает.

В качестве нарушения кредитного договора стороной ответчика, являющегося основанием для расторжения кредитного договора, по мнению истца, является включение банком в кредитный договор условия, по которому банк принял на себя обязательство оказать ей услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, в результате чего ею была оплачена комиссия и страховая премия. При этом, по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, поскольку кредитный договор являлся типовым.

Суд полагает, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.Так, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По условиям заключенного кредитного договора от 27.08.2015 года решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия Гарцуевой Ю.В. на заключение договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истом не представлено доказательств того, что в выдаче кредита заемщику было бы отказано без заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Гарцуевой Ю.В. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в суд истцом также не представлено.

Таким образом, заключение вышеуказанного кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, которые достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по их исполнению.

При заключении кредитного договора истец был ознакомлен и полностью согласен с условиями кредитного договора, полной стоимостью кредита, графиком платежей, их содержание понимал, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита», что соответствует принципу свободы договора, установленному ст. 421 ГК РФ.

Правоотношения сторон по настоящему делу также регулируются законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни здоровья физического лица с выбором параметров (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015г.) – Программа № 1 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков (л.д. 63) участие физического лица в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления физического лица, предоставленного в банк.

Таким образом, заявление о подключении к программе страхования должно было исходить от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком никак не ограничивалось.

В силу п. 3.1.2 Условий, сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Договор страхования между банком и страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного физического лица. За участие в программе страхования физическое лицо уплачивает банку плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования физическому лицу не направляются

Таким образом, страхование заемщиков является отдельной, самостоятельной услугой банка. Указанная услуга предоставляется по личному заявлению клиента. Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании не влияет на права потребителя.

26.08.2015 года Гарцуева Ю.В. до заключения кредитного договора (27.08.2015 года) обратилась с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 21).

Таким образом, заявление было оформлено отдельно истцом и не является неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из текста заявления Гарцуевой Ю.В. на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ей понятно и она согласна с тем, что Договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях, страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования.

Плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования – <данные изъяты>% годовых. Страховая сумма <данные изъяты> руб.

Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Гарцуева Ю.В. своей подписью на указанном заявлении подтвердила, что ознакомлена ОАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе, с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Кроме того, истец разрешила ООО «Сбербанк России» предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о потребительских кредитах, которые ей были выданы ООО «Сбербанк России» на дату подписания настоящего заявления (по которым банк является выгодоприобретателем), для целей принятия страховщиком решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, и целей исполнения Договора страхования, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой.

Также истец согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхование в размере <данные изъяты> руб. за весь срок страхования.

Ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России».

Истцу понятно и она согласна, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, то ОАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении нее Договор страхования.

Второй экземпляр Заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование с 06.04.2015г., и Памятка при наступлении неблагоприятного события ей (Гарцуевой Ю.В.) вручены ОАО «Сбербанк России» и ею получены, что также следует из текста заявления.

Таким образом, в силу ст. 943 ГК РФ, стороны достигли соглашения о страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в т.ч. в соответствии с Условиями участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015 года, поскольку данные условия были вручены заемщику.

Поскольку данные Условия содержат разъяснения о способах оплаты за подключение к программе страхования - за счет суммы предоставленного кредита ОАО «Сбербанк России», подписав заявление на страхование, истец с данными Условиями согласилась, в связи с чем доводы истца о неправомерном списании банком денежных средств (страховой премии) из суммы кредита являются несостоятельными.

Кроме того, 26.08.2015 года Гарцуева Ю.В. дала поручение банку на перечисление денежных средств со счетов вклада, дебетовой банковской карты, текущего счета в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направленных на досрочное погашение кредита или его части (л.д. 20).

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

27.08.2015 года согласно форме № 187 (л.д. 22) с расчетного (текущего) счета банка от имени Гарцуевой Ю.В. осуществлен безналичный перевод в размере <данные изъяты> руб. за подключение к программе добровольного страхования вклада, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, с 10.03.2016 года договор страхования является действующим, в установленном законом порядке договор оспорен (признан недействительным) не был. Вся необходимая информация об условиях предоставления услуг страхования истцу была предоставлена.

Так, истица имела возможность в любой момент отказаться от предоставленной ей услуги. Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015г.), истцу было известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Согласно п. 5 Условий, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве оплаты за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере <данные изъяты>% от суммы платы за подключение к программе страхования.

С учетом вышеизложенного, вопреки доводам представителя истца до Гарцуевой Ю.В. была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, в том числе о размере страховой премии, сроке действия договора, включая возможность досрочно прекратить действие договора.

Гарцуева Ю.В. не воспользовалась предоставленным ей правом, установленным п. 5 Условий, с письменным заявлением о досрочном прекращении договора страхования в течение 14 дней не обратилась.

Допустимых и относимых доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание заявления (договора) истцом безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные его подписи на заявлении о кредитовании и страховании.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что услуги, оказываемые по договорам, не могут являться навязанными, так как договоры заключены на основании свободного волеизъявления сторон в соответствии со ст. 421 ГК РФ, а доказательств понуждения к заключению договоров на невыгодных для истца условиях и ненадлежащего информирования его о предоставляемых банковских услугах истцом не представлено.

Истец, располагая полной информацией об условиях заключаемых договоров, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" нельзя признать нарушенными.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет, 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Учитывая, что истцом не представлено доказательств нарушение ответчиком условий кредитного договора, исковые требования о расторжении кредитного договора от 27 августа 2015 года № 14740 удовлетворению не подлежат.

Требования истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору по состоянию на 08.02.2018 года в размере <данные изъяты> руб. направлены на одностороннее изменение его условий и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с кредитным договором обязательств, что недопустимо.

Установив указанные обстоятельства на основе представленных доказательств, суд приходит к выводу, что оснований для применения последствий нарушения прав истца как потребителя, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", как следствие, для взыскания убытков в виде уплаты страховой премии, а также взыскание суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, не имеется.

руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гарцуевой Юлии Васильевны к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора от 27 августа 2015 года № 14740, взыскании неосновательного обогащения в размере 33758,174руб., страховой выплаты в размере 33153,40 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05 апреля 2018 года.

Судья: подпись