Решение от 16.12.2016 по делу № 2-14286/2016 от 14.11.2016

Дело № 2-14286/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2016 года                             г. Стерлитамак

Стерлитамакский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Айдарова Р.Т.,

при секретаре Сабуровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тухватуллина Р.Н. к ОАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к ОАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № в сумме 472 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 24,5 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ2 года истец снял сумму в размере 71 260 руб., а основная сумма кредита осталась находиться на картсчете, ДД.ММ.ГГГГ внес на счет денежную сумму в размере 71 260 руб.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен полис добровольного страхования жизни и здоровья «ЗПК-1И-2,15», со счета списана комиссия в размере 50 740 руб. в Силу неопытности, необразованности в банковских делах, предполагал, что при внесении им суммы в размере 71 260 руб., сумма страховки возвратиться, кредитный договор прекратится.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный меду ФИО2 и ОАО «Банк Уралсиб».

Истец Тухватуллин Р.Н. о времени и месте рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился.

Представитель истца по доверенности Закирова Э.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика по доверенности Хасанова А.Г. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу требований п. 1, п. 2 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского Кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

Пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П, предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в следующем порядке: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на личные нужды в размере 472 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 24,5 % годовых, а ФИО2 обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредит предоставляется банком путем зачисления денежных средств на счет ФИО2 №, открытый в банке, на основании заявления заемщика. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику полностью исполнил, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно заключен полис добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» Программа страхования «ЗПК-1И-2.15», размер единовременного страхового взноса составил в размере 50 740 руб.

ФИО2 уведомлен о том, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита. Указанное заявление собственноручно подписано ФИО2

Согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 погасил плату за распространение действия договора коллективного страхования по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 740 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 Гражданского Кодекса РФ (в редакции на дату совершения сделки ДД.ММ.ГГГГ) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из разъяснений, данных в абзаце первом п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части страхования рисков заемщика нарушают его права и противоречат требованиям действующего законодательства.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из установления обстоятельства информированности потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования.

Так, при заключении кредитного договора истцом было выражено согласие на предоставление ему услуг по страхованию, что подтверждается подписью в заявлении на присоединение к договору страхования. При этом имеется подпись истца о том, что ему разъяснено и понятно, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита.

Из содержания договора следует, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

В данной связи, суд приходит к выводу о том, что истец обладал возможностью отказаться от страхования, а также выбрать иную страховую компанию.

Из имеющихся в материалах дела доказательств не следует, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным заключением договора страхования со страховой организацией, в одностороннем порядке выбранной ответчиком.

Напротив, из дела усматривается, что истец Тухватуллин Р.Н. не лишен был возможности отказаться от заключения договора добровольного страхования.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит условий об обязательном страховании заемщика, тем самым, не позволяет полагать, что в случае отказа Тухватуллина Р.Н. заключить договор страхования, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен с Тухватуллиным Р.Н. вследствие его свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Истец добровольно принял на себя обязательства, включая уплату банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Тем самым, не установлено оснований для признания недействительным условий договора о присоединении к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья.

Далее, в исковом заявлении приведены доводы о том, что Тухватуллину Р.Н. при заключении кредитного договора ответчиком не было предоставлено полной и достоверной информации по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, в ходе судебного разбирательства истцом не представлено доказательств в подтверждение доводов о непредоставлении истцу ответчиком полной и достоверной информации по кредитному договору.

Вопреки этому, анализ кредитного договора указывает на то, что в кредитном договоре содержится подробная информация о предмете договора, порядке предоставления кредита, порядке возврата кредита и уплаты процентов, о правах и обязанностях сторон, о порядке изменения условий договора.

В частности, указана сумма кредита – 472 000 руб., срок кредита – по ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) – 24,5 % годовых.

В пункте 2.1. кредитного договора указано: кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, на основании заявления заемщика, составленного по форме Приложения № к договору. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет банка.

В ходе судебного разбирательства представителем истца не приведено какого-либо обоснования, какие именно понятия и термины кредитного договора вызвали затруднения у истца, в чем заключалось непредоставление ответчиком надлежащей информации и какие именно негативные для истца последствия наступили по вине ответчика.

Доводы истца в исковом заявлении о том, что он вернул на следующий день после заключения кредитного договора, снятые с его счета, денежные средства и посчитал, что банк должен впоследствии прекратить страхование и вернуть денежные средства, уплаченные за страховку - являются несостоятельными.

В кредитном договоре прямо указано, что кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика.

Кредит был перечислен на личный счет истца, открытый в банке на основании его собственноручно подписанного заявления на выдачу кредита.

Пунктом 4.2.3. кредитного договора предусмотрено: настоящим заемщик без какого-либо дополнительного распоряжения дает указания и поручает банку в день, указанный в графике погашения как день оплаты очередного платежа по кредиту осуществлять безакцептное списание со счета, указанного в п.2.1. договора в пределах имеющихся на счете заемщика денежных средств в размере ежемесячного платежа, а также в случае наличия задолженности заемщика по договору также в размере суммы задолженности. Данное поручение заемщиком банку является безотзывным и действительным в срок до исполнения всех обязательств по договору.

Согласно ст.845 Гражданского Кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст.854 Гражданского Кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Тем самым, у ответчика не возникло права контролировать денежные средства на счете истца и лишить его права на распоряжение имеющимися средствами.

ФИО2 распоряжался денежными средствами со своего счета, дав в том числе, распоряжение банку от ДД.ММ.ГГГГ на списание платы за распространение на него действия договора коллективного страхования.

Кроме того, ответчик ежемесячно исполнял распоряжение истца об осуществлении безакцептного списания денежные средств со счета.

Согласно п.2 статьи 821 Гражданского Кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Доказательств того, что ответчик отказал истцу в выдаче кредита, не представлено.

Также не представлено доказательств тому, что истец обращался в банк с заявлениями о расторжении кредитного договора либо его изменении.

В силу п.1, 2 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика.

С названным условием истец был согласен, что подтверждается подписанием им кредитного договора.

Исходя из норм ст.819 Гражданского Кодекса РФ, кредитный договор является консенсуальным, права и обязанности сторон возникают с момента подписания кредитором и заемщиком данного договора. Кредитный договор не является видом займа, имеет независимую правовую природу и к нему не применяются положения ст.812 Гражданского Кодекса РФ (об оспаривании договора займа ввиду безденежности).

При таких обстоятельствах, исковые требования Тухватуллина Р.Н. к ОАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст.845, 854, 421, 166 Гражданского Кодекса РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░      ░.░. ░░░░░░░