Решение по делу № 2-2539/2021 от 16.03.2021

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 апреля 2021 года                              г. Нальчик

Нальчикский городской суд КБР в составе:

председательствующего Огузова Р.М.,

при секретаре Рахаевой М.К.,

с участием:

представителя истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности № от 19.02.2020 года, со сроком полномочий по 17.01.2023 года Дзугуловой М.М.,

ответчика Анашкина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Анашкину Андрею Алексеевичу, Анашкиной Оксане Валентиновне о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Анашкину А.А., Анашкиной О.В. о расторжении кредитного договора, солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 15.11.2012 года между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Анашкиным А.А., Анашкиной О.В. (заемщики) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 1 260 000 рублей на приобретение жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес> под 13,5 % годовых, на срок 336 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, заемщики предоставили кредитору залог (ипотеку) в отношении жилого дома, общей площадью 55,50 кв.м. и земельного участка площадью 651,65 кв.м., расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих заемщикам на праве общей совместной собственности.

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщикам денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Пунктом 1.1 кредитного договора и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора, заемщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 4.3 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 Закона Об ипотеке (залоге недвижимости), если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 Закона Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

По состоянию на 13.01.2021 года задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 920 513 рублей 73 копейки, которая состоит из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 821 753 рубля 27 копеек; задолженности по просроченным процентам в размере 64 794 рубля 75 копеек; неустойки в размере 33 965 рублей 71 копейка.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщики обязуются возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5.3.4 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 5.3.4 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора. При этом, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил заемщикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего момента не выполнено.

Банк в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 года № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины в сумме 18 405 рублей 14 копеек, в том числе: за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору в размере 12 405 рублей 14 копеек; за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) в размере 6 000 рублей.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать досрочно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 в солидарном порядке с Анашкина Андрея Алексеевича, Анашкиной Оксаны Валентиновны задолженность по кредитному договору № от 15.11.2012 года в сумме 920 513 рублей 73 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 821 753 рубля 27 копеек; задолженность по просроченным процентам – 64 794 рубля 75 копеек; неустойки – 33 965 рублей 71 копейка.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.11.2012 года, заключенный ПАО «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 с Анашкиным Андреем Алексеевичем и Анашкиной Оксаной Валентиновной.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 на имущество Анашкина Андрея Алексеевича, Анашкиной Оксаны Валентиновны, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

- дом, общей площадью 55,50 кв.м., назначение: жилое, расположенный по адресу: <адрес>;

- земельный участок площадью 651,65 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества в соответствии с закладной – 1 341 000 рублей.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 в солидарном порядке с Анашкина Андрея Алексеевича, Анашкиной Оксаны Валентиновны судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 18 405 рублей 14 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Дзугулова М.М. в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила удовлетворить их по основаниям, изложенным в иске. Просила учесть при вынесении решения суда стоимость заложенного имущества, указанную в заключении эксперта ООО «Мобильный оценщик» ФИО5 № от 29.09.2020 года.

Ответчик Анашкин А.А. в судебном заседании заявленные требования признал, суду пояснил, что готов погашать задолженность по кредитному договору, в случае если Анашкина О.В. освободит заложенное недвижимое имущество.

Ответчик Анашкина О.В., будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не предоставила.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика Анашкиной О.В.

Выслушав пояснения представителя истца и ответчика Анашкина А.А., суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 25.10.2012 года между АО «Сбербанк России» (кредитор) и Анашкиным А.А., Анашкиной О.В. (заемщики) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 1 260 000 000 рублей на приобретение жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, под 13,50 % годовых, на срок 336 месяцев, с даты фактического предоставления, а заемщики обязались возвратить заемные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Заемщики использовали кредитные средства на приобретение указанного недвижимого имущества, которое было оформлено в их общую совместную собственность.

Обязательства заемщиков были обеспечены залогом (ипотекой) земельного участка площадью 651,65 кв.м., кадастровый № и жилого дома, общей площадью 55,5 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>.

Заемщики в нарушение условий кредитного договора не исполняют свои обязательства по уплате основного долга и процентов.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, ПАО «Сбербанк России" заемщиком были направлены требования досрочно возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, которые не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 13.01.2021 года составляет 920 513 рублей 73 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 821 753 рубля 27 копеек; задолженность по просроченным процентам – 64 794 рубля 75 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 4 539 рублей 44 копейки; неустойка за просроченные проценты – 29 426 рублей 27 копеек.

Представленный ПАО «Сбербанк России» расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела: кредитным договором, графиком платежей; расчет судом проверен, он является верным.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Согласно ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом.

В соответствии с п. 1.1. кредитного договора, созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по своевременному погашению задолженности по кредитному договору заемщиками надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать солидарно с Анашкина А.А. и Анашкиной О.В. в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 25.10.2012 года по состоянию на 13.01.2021 года в размере 920 513 рублей 73 копейки.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом, п. 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Запись об ипотеке в силу закона в отношении указанного недвижимого имущества в пользу ПАО «Сбербанк России» подтверждается закладной, составленной 01.11.2012 года, зарегистрированной Управлением Росреестра по КБР 01.11.2012 года.

Поскольку судом установлено, что ответчиками ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению эксперта ООО «Мобильный оценщик» ФИО5 № от 29.09.2020 года, рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 55,5 кв.м., кадастровый №, этажность – 1, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 1 293 000 рублей, а рыночная стоимость земельного участка площадью 652 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 161 000 рублей.

Оценивая заключение эксперта ООО «Мобильный оценщик» ФИО5 № от 29.09.2020 года по правилам ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд считает его относимым, допустимым и достоверным доказательством по делу, поскольку оно выполнено квалифицированным специалистом, внесенным в реестр членов саморегулируемой организации оценщиков, заключение соответствует требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в связи с чем, суд принимает во внимание указанное заключение при разрешении рассматриваемого спора и придает ему доказательственное значение.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены, с которой начнутся торги в размере 1 034 400 рублей на жилой дом (80 % от 1 293 000 рублей) и 128 800 рублей на земельный участок (80 % от 161 000 рублей).

Пункт 2 ст. 450 ГК РФ устанавливает, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Суд считает, что Банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны заемщиков, однако они своих обязательств перед Банком не исполняют.

    Соответственно, кредитный договор №, заключенный 25.10.2012 года между ОАО «Сбербанк России» и Анашкиным А.А., Анашкиной О.В., подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением № от 21.01.2021 года подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 18 405 рублей 14 копеек.

Судом удовлетворены имущественные исковые требования Банка в общей сумме 920 513 рублей 73 копейки и имущественной требование имущественного характера, не подлежащее оценке – обращение взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, согласно п/п 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчиков в пользу истца, составляет 12 405 рублей 14 копеек по имущественным требованиям, подлежащим оценке (5 200 руб. + 1 % суммы, превышающей 720 513,73 руб.). и 6 000 рублей по имущественному требованию, не подлежащему оценке – обращение взыскание на заложенное имущество.

Указанная сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с п. п. 1.1. и 4.12. кредитного договора, подлежит солидарному взысканию с ответчиков в пользу истца.

В удовлетворении остальной части иска в части установления начальной продажной цены заложенного имущества по цене равной залоговой, указанной в закладной, надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 25.10.2012 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Анашкиным Андреем Алексеевичем, Анашкиной Оксаной Валентиновной.

Взыскать солидарно с Анашкина Андрея Алексеевича, Анашкиной Оксаны Валентиновны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 задолженность по кредитному договору № от 25.10.2012 года по состоянию на 13.01.2021 года в размере 920 513 (девятьсот двадцать тысяч пятьсот тринадцать) рублей 73 копейки, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 821 753 рубля 27 копеек; задолженность по просроченным процентам – 64 794 рубля 75 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 4 539 рублей 44 копейки; неустойка за просроченные проценты – 29 426 рублей 27 копеек.

Взыскать солидарно с Анашкина Андрея Алексеевича, Анашкиной Оксаны Валентиновны в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 18 405 (восемнадцать тысяч четыреста пять) рублей 14 копеек.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кабардино-Балкарского отделения № 8631 на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве общей совместной собственности Анашкину Андрею Алексеевичу, Анашкиной Оксане Валентиновне:

- земельный участок площадью 651,65 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, реализовав с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере 128 800 (сто двадцать восемь тысяч восемьсот) рублей;

- жилой дом, общей площадью 55,5 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, реализовав с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере 1 034 400 (один миллион тридцать четыре тысячи четыреста) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Сбербанк России» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 27.04.2021 года.

Председательствующий:                         Огузов Р.М.