Решение от 10.04.2024 по делу № 2-4077/2024 от 22.03.2024

14RS0035-01-2023-017918-27

Дело № 2-4077/2024

Решение

Именем Российской Федерации

г. Якутск                                                   10 апреля 2024 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Луковцева А.А., при секретаре Руфовой В.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Попова Дмитрия Вячеславовича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Истец, считая, что в связи с досрочным погашением кредитного договора, страховая премия подлежит возврату, обратился с иском в суд о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере ___ руб., штрафа в размере ___ руб., компенсации морального вреда в размере ___ руб.

В судебном заседании представитель истца Кобяков А.А. сообщил, что истец извещен, однако явиться не может, предоставил полномочия представления в суде его интересов своему представителю, иск поддержал на доводах, указанных в исковом заявлении и пояснил, что истец заключил с ответчиком договор страхования ____ 2021 года, страховая премия в размере ___ руб. 81 коп. была удержана из суммы кредита, кредит истец погасил досрочно ____ 2023 года, срок страховки составил 11 месяцев, остаток страховой премии ___ руб. иск просит удовлетворить, согласен на рассмотрение дела без участия не явившихся лиц.

В судебное заседание по извещению ответчик не направил своего представителя, направил письменное возражение, в котором с иском не согласился, указывая, что при заключении договора страхования № истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения договора страхования, том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставлении кредита истцу, доказательства введения истца в заблуждение отсутствуют, был уведомлен, что подписание договора страхования не является обязательным при заключении при заключении кредитного договора, при подписании договора истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия договора страхования, не находился под влиянием заблуждения, обмана, текст договора был прочитан и проверен страхователем лично, был передан истцу, в период охлаждения, установленный Договором страхования, составляющий 14 календарных дней и предусматривающий возможность отказа от договора страхования, обращений в адрес страховщика от истца о досрочном расторжении договора страхования, не поступало, выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного между сторонами, является истец (страхователь) и его наследники в случае его смерти, в удовлетворении иска просят отказать.

Учитывая надлежащее извещение сторон, наличие у истца представителя, дело рассматривается без участия не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений части 1, 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцом и ПАО СК «Сбербанк Страхование» был заключен договор страхования № СП 2, со сроком действия 60 месяцев. Страховая премия в размере ___ руб. 81 коп. была удержана из суммы кредита. ____ Попов Д.В., в связи с досрочным погашением кредитного договора, направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора страхования (вх. №) и возврата остатка страховой премии. Указанное заявление истца, было ответчиком оставлено без удовлетворения.

В соответствии со статьей 1, пунктом 3 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ (в редакции на момент заключения кредитного договора), регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

Как определено пунктом 6 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Из буквального толкования названной нормы закона следует, что обязательным условием включения страховой премии в полную стоимость кредита является то, что по условиям договора добровольного страхования заемщик или его близкий родственник не могут являться выгодоприобретателями.

В силу пункта 7 части 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в том числе когда размер страховой суммы на дату страхового случая не тождественен задолженности по кредитному договору.

В информационном письме Банка России от 31 декабря 2020 года N ИН-08-41/189 «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги» разъяснено, что полная стоимость кредита определяется и доводится до сведения заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В случае, если платежи заемщика за дополнительные услуги в пользу кредитора и (или) третьих лиц относятся к платежам, установленным частью 4 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ, то такие платежи включаются кредитором в расчет ПСК отдельными платежами (потоками), независимо от того, за счет каких средств они уплачиваются заемщиком (собственных и (или) заемных, в том числе предоставляемых кредитором в соответствии с договором потребительского кредита (займа), в связи с которым заемщиком приобретается соответствующая дополнительная услуга).

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю после периода охлаждения только по тому договору, который заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Данных о том, что в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, судом не установлено и материалы дела не содержат.

Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования после досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту является сам заемщик, а после его смерти - наследники, полная стоимость потребительского кредита (займа) не зависела от заключения заемщиком договора страхования.

При таких обстоятельствах в удовлетворении иска следует отказать.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                           ░/░                                    ░.░. ░░░░░░░░