Решение по делу № 2-367/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-367/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 23 мая 2016 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Ерофеевой Ж.В.

при секретаре Немцевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лаптева ОВ к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Лаптева ОВ в лице своего представителя Волков АС обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просит признать условия кредитного договора № от 11.01.2013 года в части выплаты страховой премии недействительными, взыскать с ответчика в пользу Лаптева ОВ комиссию за страхование в размере 10920,14 руб., незаконные срочные проценты 25116,23 руб., неустойку в размере 36036,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Требования мотивированы тем, что 11 января 2013 года между Лаптева ОВ и банком заключен кредитный договор № на сумму 130001,30 руб. под 30% годовых. В договор незаконно включена комиссия за страхование в размере 0,6% от суммы кредита ежемесячно, что составляет 780,01 руб. ежемесячно. Согласно выписке истец оплатила за страхование 10920,14 руб. и незаконные срочные проценты 25116,23 руб. Оплата страховой премии являлась обязательным условием для получения кредита, а начисление срочных процентов не предусмотрено заключенным между сторонами договором. С программой и условиями страхования Лаптева ОВ ознакомлена не была, полная информация о страховании в подписанных Лаптева ОВ документах отсутствует. Заемщику не было предложено получить кредит без подключения к программе страхования. В адрес банка истцом направлялось 12.02.2015 года заявление об устранении недостатков, на данное заявление ответ банком не дан. Поскольку в добровольном порядке ответчик требования заемщика не удовлетворил, с банка подлежит взысканию неустойка по ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с 24.03.2015 года по 24.05.2016 года. Незаконными действиями банка по взиманию комиссии за страхование заемщику причинен моральный вред, который оценивается истцом в 10000 рублей.

Истец Лаптева ОВ, представитель истца Волков АС в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», третьего лица ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Восточный экспресс банк» Корнеева Н.А., действующая на основании доверенности, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований, мотивируя тем, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств, не противоречит нормам ГК РФ и не нарушает прав истца как потребителя, истец добровольно выразил желание на подключение к программе страхования, уведомлен о возможности получения кредита без страхования, срочные проценты входят в состав ежемесячного платежа по кредиту и отражаются общей суммой с процентами, доказательств причинения морального вреда истцом не представлено, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при наличии добровольного согласия заемщика на осуществление личного страхования при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что 11 января 2013 года между Лаптева ОВ (заемщик) и ОАО «Восточный Экспресс Банк» (кредитор) заключен кредитный договор № на сумму 130001,30 руб. сроком на 60 месяцев под 30% годовых.

В анкете заявителя от 11 января 2013 года Лаптева ОВ выразила свое согласие на страхование жизни и трудоспособности в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом заемщик уведомлен, что страхование осуществляется только по его желанию и не является условием для получения кредита, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности Банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями Банка.

В заявлении на получение кредита Лаптева ОВ выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе Параметры Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласилась на плату за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита (780,01 руб.).

Кроме того, в день заключения кредитного договора 11 января 2013 года Лаптева ОВ подписано отдельное заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которому истец просит Банк распространить на нее условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв» 11 декабря 2012 года.

Заемщик ознакомлен с Программой страхования, согласен с ней, возражений не имеет и обязуется выполнять. Заемщик проинформирован о том, что Условия страхования и Программа страхования размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка.

Судом установлено, что Лаптева ОВ добровольно согласилась на присоединение к Программе страхования и приняла на себя обязательства уплачивать плату за присоединение к программе в сумме 780,01 руб. ежемесячно, присоединение к программе страхования не являлось обязательным для получения кредита, в связи с чем ее права как потребителя услуг банка ответчиком не нарушены.

Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и трудоспособности, заемщик был вправе отказаться от присоединения к программе страхования, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Страхование истца осуществлено на основании ее личного волеизъявления.

Необходимая информация о составляющих платы за страхование до истца доведена.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что присоединение к Программе страхования, как услуга, не навязана Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя».

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика срочных процентов в размере 25116,23 руб.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения статей 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08 апреля 2008 года N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В обоснование своей позиции Лаптева ОВ ссылается на то, что какая либо информация о начислении срочных процентов в кредитном договоре отсутствует, в связи с чем, по ее мнению, взимание срочных процентов является незаконным.

Анализируя выписку из лицевого счета Лаптева ОВ суд установил, что истец произвела погашение процентов за кредит и погашение начисленных срочных процентов. При этом общая сумма оплаченных Лаптева ОВ процентов соответствует сумме процентов, полагающихся к оплате заемщиком по кредитному договору согласно графика гашения кредита.

Сумма процентов по кредитному договору при проведении по банковским счетам делится банком на две части, общая сумма причитающихся к оплате процентов не превышает установленных договором, что не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей", гражданского законодательства.

В силу статьи 421 ГК РФ и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При заключении кредитного договора стороны согласовали условия о размере ежемесячной платы за пользование кредитом. Общая (итоговая) сумма процентов за пользование кредитом указана в графике платежей.

Лаптева ОВ при подписании договора была ознакомлена с графиком погашения кредита, с данными условиями согласилась, скрепив их своей подписью.

Из указанного следует, что права истца в этой части не нарушены, поскольку Лаптева ОВ обязалась оплачивать по кредитному договору за пользование денежными средствами проценты. Размер процентов, оплаченных истцом по договору, соответствует условиям кредитного договора.

Отказ в удовлетворении основных требований влечет отказ в удовлетворении производных требований.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Лаптева ОВ не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Лаптева ОВ в иске к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В. Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30 мая 2016 года