Решение по делу № 2-3313/2022 от 25.07.2022

Дело №2-3313/2022

59RS0001-01-2022-003798-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2022 года      

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ФИО8 (ранее ФИО7) ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Банк) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от 10.03.2015 за период с 21.01.2016 по 21.06.2022 в размере 197 427,24 руб. (в том числе сумма основного долга – 50 218,99 руб., сумма процентов – 70 178,83 руб., штрафные санкции – 77 029,42 руб.), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5159,34 руб.

В обоснование требований указано, что 10.03.2015 между банком и ответчиком ФИО7 заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 63 000,00 руб., срок возврата кредита 31.03.2020. Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, в случае совершения клиентов указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования, в случае если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,10% годовых (п.4 Индивидуальных условий договора). Кроме того, заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, которая включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора). В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения или частичного неисполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту начисляется неустойка с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) устанавливается в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются начиная с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 Индивидуальных условий договора). Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполнил, в связи с чем за период с 21.01.2016 по 21.06.2022 сумма задолженности по кредитному договору №ф от 10.03.2015 составила сумму в размере 310 292,53 руб., в том числе сумма основного долга – 50 218,99 руб., сумма процентов – 70 178,83 руб., сумма штрафных санкций – 189 894,71 руб. Истец снижает начисленные штрафные санкции до суммы 77 029,42 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, в связи с чем истец предъявляет ко взысканию с ответчика сумму задолженности в размере 197 427,24 руб. В адрес ответчика направлялись требования об оплате задолженности, которое оставлено без удовлетворения. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Дзержинского судебного района города Перми от 31.01.2022 отменен судебный приказ № от 26.12.2018 о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика, в связи с чем, истец обратился с настоящими исковыми требованиями в Дзержинский районный суд города Перми.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в своем отзыве на возражения ответчика по поводу пропуска истцом срока исковой давности поясняет, что согласно п. 6 кредитного договора заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, которая включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, остальная сумма должна быть возвращена не позднее 31.03.2020 (истечение срока кредитного обязательства, то есть срок исковой давности истекает 31.03.2023), такая сумма не является просроченным платежом и на нее начисляются проценты, просроченным же платежом является минимальный не внесенный обязательный платеж 2% и на него начисляются штрафные санкции, таким образом истец, обращаясь с исковым заявлением, не пропустил срок исковой давности.

Ответчик ФИО8 (ранее ФИО7) В.Р. в судебное заседание заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности к заявленным требованиям, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований. Указала на то, что по исполнительному производству, возбужденному на основании судебного приказа, с неё были взысканы денежные средства.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 №9-П, от 01.04.2003 №4П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.

Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811ГК РФ).

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 10.03.2015 между банком и ФИО7 заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 63 000,00 руб., срок возврата кредита 31.03.2020, кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет, в случае совершения клиентов указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования, в случае если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 51,10% годовых (п.4 Индивидуальных условий договора). Кроме того, заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно, которая включает в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора), что подтверждается представленным в материалы дела договором потребительского кредита №ф от 10.03.2015.

Банком обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 10.03.2015 по 31.12.2015 № и не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Порядок и сроки исполнения ФИО7 как заемщиком, кредитных обязательств согласованы сторонами в договоре потребительского кредита. Вместе с тем, ответчик доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору и возврата денежных средств, предусмотренных договором, либо самостоятельный расчет задолженности суду не представил, приведенный истцом расчет задолженности не оспорил.

В соответствии с положениями ч.2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Согласно расчету, представленному истцом, за период с 21.01.2016 по 21.06.2022 задолженность по основному долгу составила 50 218,99 руб., по процентам 70 178,83 руб.

25.04.2018 в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности, однако требование исполнено не было. 21.11.2018, согласно почтового штемпеля на конверте ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка №5 Дзержинского судебного района города Перми о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от 10.03.2015 за период с 22.12.2015 по 26.06.2018 в размере 116611,31 руб., в возврат госпошлины 1766,11 руб. 26.12.2018 мировым судьей судебного участка №5 Дзержинского судебного района города Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО7 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы задолженности по кредитному договору №ф от 10.03.2015 за период с 22.12.2015 по 26.06.2018 в размере 116611,31 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1766,11 руб.

28.08.2015 между ФИО5 и ФИО7 заключен брак, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО8, что подтверждается свидетельством о заключении брака II-ВГ №, выданным отделом записи актов гражданского состояния администрации Чусовского муниципального района Пермского края Российской Федерации (актовая запись №336) – (л.д. 82).

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Дзержинского судебного района города Перми от 31.01.2022, заявление ФИО8 (ранее ФИО7) В.Р. о восстановлении срока для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа № от 26.12.2018 удовлетворено, ФИО8 (ранее ФИО7) В.Р. восстановлен срок для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ № от 26.12.2018 отменен.

Из материалов дела следует, что заемщиком неоднократно нарушены сроки возврата кредита, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом правомерно заявлены требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов, иных платежей предусмотренных договором.

Доводы ответчика о том, что она не имела возможности производить платежи, поскольку у Банка была отозвана лицензия, производить платежи было некому, просрочка произошла не по вине ответчика, в связи с чем по денежному обязательству он не обязан платить проценты и штрафные санкции, являются несостоятельными поскольку указанное обстоятельство не влечет освобождения ответчика в полном объеме от ответственности по денежному обязательству перед истцом. При добросовестном поведении ответчик мог получить информацию на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов о необходимости совершения платежей по кредитному договору через другие банки, также на официальном сайте агентства были опубликованы новые реквизиты для погашения задолженности. Не уведомление ответчика о смене кредитора не является основанием для освобождения должника от ответственности, поскольку в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 128 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в официальном издании «Вестник Банка России» № 67 (1663) от 14.08.2015, в газете Коммерсант № 145 от 13.08.2015, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве 13.08.2015 было опубликовано объявление об отзыве у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» лицензии, была опубликована информация о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств. Кроме того, согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций осуществляет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Согласно норм ст. 327 ГК РФ, обязательство могло быть исполнено внесением суммы в депозит нотариуса. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательства, предусмотренных положениями ст. 327 ГК РФ путем внесения причитающихся с нее денежных средств в депозит нотариуса стороной ответчика суду также не представлено, равно как и не представлено доказательств непринятия Банком денежных средств в счет погашения кредита, следовательно в данном случае отсутствует просрочка кредитора, предусмотренная ст. 406 ГК РФ.

Разрешая ходатайство ответчика, о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из смысла п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Доводы представителя истца о том, что поскольку сумма кредита должна быть возвращена не позднее 31.03.2020 (истечение срока кредитного обязательства), то срок исковой давности истекает 31.03.2023, основаны на неверном толковании норм материального права и опровергаются материалами дела.

Судом установлено, что составными частями заключенного договора являются заявление на выдачу кредита, подписанное ответчиком, Индивидуальные условия договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода и Общие условия. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Индивидуальных условий, а также ст. 434 ГК РФ является момент подписания банком, при условии подписания заемщиком индивидуальных условий.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора потребительского кредита) и договора открытия банковского счета, соответственно при условии использования кредитных денежных средств для оплаты товаров у слуг через сеть Интернет (безналичное использование) процентная ставка составляет – 22,001% годовых, в случае снятия клиентом наличных денежных средств или перевода их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках процентная ставка составляет – 51,1% годовых. Из материалов дела следует, что денежные средства в размере 63 000,00 руб. списаны заемщиком со счета банковской карты – 10.03.2015, при этом ответчиком ежемесячно производилось пополнение счета банковской карты с целью погашения кредита (выписка по счету). Расчет задолженности по кредитной задолженности истцом рассчитан исходя из процентной ставки - 51,1% годовых. Условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячно платежа включающего в себя: 2% от суммы основного долга по кредиту и проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (п.6 договора), дополнительно сторонами согласован информационный график платежей по кредиту, с указанием размера ежемесячных платежей по кредиту, соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу. Оплата на основании счета-выписки (заключительного счета) указанным договором не предусмотрена.

Из материалов дела следует, что ответчик, платежи, предусмотренные договором своевременно не производил, в связи с чем, 21.11.2018 истец обратился за защитой своего нарушенного права к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 26.12.2018 мировым судьей судебного участка №5 Дзержинского судебного района города Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО7 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» суммы задолженности по кредитному договору №ф от 10.03.2015 за период с 22.12.2015 по 26.06.2018 в размере 116611,31 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1766,11 руб. Определением мирового судьи судебного участка № 5 Дзержинского судебного района города Перми от 31.01.2022, заявление ФИО8 (ранее ФИО7) В.Р. о восстановлении срока для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа № от 26.12.2018 удовлетворено, ФИО8 (ранее ФИО7) В.Р. восстановлен срок для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ № от 26.12.2018 отменен.

Обращение истца в суд с исковым заявлением последовало 21.07.2022 (согласно почтовому штемпелю на конверте), то есть до истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа (31.01.2022), следовательно, исчисление срока исковой давности 3 года предшествующие дню обращения банка за защитой своего права к мировому судье (21.11.2018 – 3 года=21.11.2015), следовательно срок давности к заявленному периоду с 21.01.2016 по 21.06.2022 истцом не пропущен (так же не пропущен был срок исковой давности при обращении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к мировому судье за выдачей судебного приказа).

Подтверждения исполнения обязательств ответчиком не представлено, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере 50 218,99 руб. и сумма процентов в размере 70 178,83 руб. (за период с 21.01.2016 по 21.06.2022). Сумма задолженности основного долга и процентов подтверждается расчетом истца, иной расчет в материалы дела не представлен, не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется, контррасчет ответчиком не представлен.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст.329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 кредитного договора №ф от 10.03.2015 заемщик обязуется уплачивать пеню с момента возникновения задолженности до 89 дней (включительно) в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются; начиная с 90 дня до даты погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Поскольку ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом произведено начисление пени за несвоевременное исполнение обязательств по кредиту в размере 189 894,71 руб., при подаче иска истцом самостоятельно снижены начисленные штрафные санкции до суммы 77 029,42 руб. (неустойка на просроченный основной долг – 28 193,64 руб., неустойка на просроченные проценты – 48 835,78 руб.), рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки ФИО1.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, судом учитываются положения пункта 2 постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», прекратившего начисление неустоек, пеней с 01.04.2022.

Таким образом, период начисления неустойки должен быть определен с 21.08.2015 года по 31.03.2022 года.

Оценивая представленные сторонами доказательства, суд принимает во внимание, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит компенсационный характер, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон, а со стороны, учитывая период просрочки, размер задолженности, Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», полагает, что размер неустойки подлежит снижению до 40 000,00 руб.: неустойка на просроченный основной долг – 15 000,00 руб., неустойка на просроченные проценты – 25 000,00 руб.

Вместе с тем, как установлено судом, ответчиком в рамках исполнительного производства №-ИП от 03.12.2021, возбужденного ОСП по г. Чусовому и Горнозаводскому району УФССП России по Пермскому краю на основании исполнительного документа – судебного приказа №2-4494/2019 от 20.11.2019, выданного мировым судьей судебного участка №5 Дзержинского судебного района города Перми, произведено удержание в размере 4498,54 руб., в связи с чем решение суда в указанной части исполнению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать со ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму задолженности по кредитному договору №ф от 10.03.2015 за период с 21.01.2016 по 21.06.2022 в размере 160 397,82 руб., в том числе сумма основного долга – 50 218,99 руб., проценты – 70 178,83 руб., неустойка в сумме 40000,00 руб.

Решение суда в части взыскания 4498,54 руб. в исполнение не приводить.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна. Судья Л.Л.Абрамова

Решение в окончательной форме изготовлено 04.10.2022.