Решение по делу № 33-10223/2023 от 14.11.2023

г. Сыктывкар Дело № 2-529/2023 (33-10223/2023)

УИД 11RS 0006-01-2023-000437-53

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Нагорновой О.Н.,

судей Костенко Е.Л., Слободянюк Т.А.,

при секретаре Калинкович И.С.,

рассмотрела в судебном заседании 14 декабря 2023 года дело по апелляционной жалобе АО «Тинькофф Страхование» на решение Усинского городского суда Республики Коми от 21 июля 2023 года, по которому

исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к Ткаченко А.А., Истоминой О.А., АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено частично.

Взысканы с АО «Тинькофф Страхование» в пользу АО «Тинькофф Банк» страховая премия в размере 156348 (сто пятьдесят шесть тысяч триста сорок восемь) рублей 27 копеек в погашение задолженности Ткаченко Т.В. по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4326 (четыре тысячи триста двадцать шесть) рублей 96 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Слободянюк Т.А., объяснения Истоминой О.А., Ткаченко А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просило взыскать за счет наследственного имущества должника Ткаченко Т.В., умершей <Дата обезличена>, задолженность по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 156348,27 руб., в том числе, 150461,09 руб. – основной долг, 5887,18 руб. – просроченные проценты. Указало, что договор кредитной карты был заключен на сумму 160000 руб.

Определениями судьи ... городского суда к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены наследники Ткаченко Т.В. – Ткаченко А.А., Истомина О.А. и АО «Тинькофф Страхование».

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе АО «Тинькофф Страхование» просит решение суда отменить, указывая о том, что истец выгодоприобретателем по договору страхования не является, а кроме того, не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в отсутствие истца, ответчика АО «Тинькофф Страхование» и третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что на основании Заявления – анкеты заемщика от <Дата обезличена> между Ткаченко Т.В. и истцом был заключен договор кредитной карты <Номер обезличен> с лимитом задолженности ... руб. по Тарифному плану ... (...), с беспроцентным периодом до ... дней, под ...% годовых, предусмотрена плата за обслуживание кредитной карты, за предоставление услуги SMS-банк, плата за включение в программу страховой защиты, комиссия за обналичивание, плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности, за совершение расходных операций с кредитной картой других кредитных организаций и с использованием реквизитов карты через Тинькофф Мобильный Кошелек.

Из представленной банком выписки по договору следует, что Ткаченко Т.В. регулярно пользовалась кредитной картой, совершала операции, вносила платежи на счет карты до <Дата обезличена>, после чего выплаты по кредиту прекратились. На <Дата обезличена> размер задолженности составил ... руб., в том числе, ... руб. – основной долг, ... руб. – просроченные проценты.Также установлено, что при заключении договора кредитной карты от <Дата обезличена> Ткаченко Т.В. присоединилась к договору коллективного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному между Банком и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» (в настоящее время переименован в АО «Тинькофф Страхование»). Стоимость услуг страхования включена в тариф по кредитной карте. Плата за программу страховой защиты начислялась регулярно, в последний раз – <Дата обезличена>.

Согласно Условиям страхования страховая защита предоставляется, в том числе, в случае смерти застрахованного лица в результате заболевания, если болезнь, приведшая к смерти, диагностирована не ранее даты первичного присоединения к программе страхования. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти. Для получения страховой выплаты выгодоприобретателю – наследнику застрахованного лица необходимо обратиться в страховую организацию с заявлением с предоставлением указанных в программе документов, в том числе, свидетельства о смерти, справки о смерти, копии посмертного/патологоанатомического эпикриза, выписки из амбулаторной карты, документов, удостоверяющих личность и полномочия выгодоприобретателя.

<Дата обезличена> Ткаченко Т.В. умерла.

В права наследования за умершим заемщиком вступили ответчики Ткаченко А.А., Истомина О.А. (дети), обратившиеся с соответствующими заявлениями к нотариусу Авдеевой Т.Е.

Поскольку свидетельства о праве на наследство на <Дата обезличена> еще не были выданы, судебной коллегией истребованы и приобщены к делу свидетельства о праве на наследство. Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от <Дата обезличена> наследниками имущества умершей Ткаченко Т.В. являются Ткаченко А.А., Истомина О.А. Наследство состоит из ... доли в праве собственности на квартиру по адресу: <Адрес обезличен>, земельного участка с кадастровым номером: <Номер обезличен>, денежного вклада, хранящегося в Дополнительном офисе <Номер обезличен> ПАО Сбербанк.

Суд первой инстанции, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обусловленных обязательств по возврату суммы кредита и процентов, определяя надлежащего ответчика и разрешая спор, исходил из того, что Ткаченко Т.В. являлась застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование», страховой случай наступил, в связи с чем взыскал с АО «Тинькофф Страхование» в пользу банка просроченную задолженность, в удовлетворении иска к наследникам отказал.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции не соглашается.

Согласно Условиям страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае смерти застрахованного выгодоприобретатель должен представить документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Как поясняли ответчики Ткаченко А.А., Истомина О.А., они не обращались в страховую компанию, поскольку им не было известно о кредитной задолженности Ткаченко Т.В., а также о ее страховке.

Материалы дела также не содержат доказательств обращения выгодоприобретателей (наследников) в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события и предоставлением документов, подтверждающих наступление страхового случая, а также отказ в данной выплате.

Учитывая вышеизложенное, а также то, что выгодоприобретателями в связи со смертью Ткаченко Т.В. являются Ткаченко А.А., Истомина О.А., у суда первой инстанции отсутствовали законные основания для взыскания в полном объеме просроченной задолженности по кредитной карте со страховщика АО «Тинькофф Страхование» и отказа в удовлетворении иска к наследникам.

Согласно выписке из ЕГРН стоимость квартиры составляет ... руб., стоимость земельного участка -... руб., размер денежных средств на вкладе ПАО Сбербанк – ... руб.

Стороны не высказали мнения относительно назначения экспертизы на предмет определения стоимости наследственного имущества. Лица, участвующие в деле должны добросовестно пользоваться всеми своими процессуальными правами и обязанностями. Не реализация своих прав и обязанностей по собственной инициативе, не свидетельствует о нарушении процессуальных прав таких лиц судом.

В суде апелляционной инстанции Ткаченко А.А., Истомина О.А. согласились со стоимостью земельного участка, а стоимость квартиры полагали равной ... руб., поскольку именно по данной цене она была ими продана.

С учетом размера требований истца, не превышающего стоимости наследственного имущества умершего заемщика, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения о взыскании задолженности с Ткаченко А.А., Истомина О.А., и об отказе в удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Страхование».

Судебная коллегия также отмечает, что ответчики Ткаченко А.А., Истомина О.А. как выгодоприобретатели не лишены права обращения в отдельном порядке с соответствующими требованиями к страховщику.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Усинского городского суда Республики Коми от 21 июля 2023 года отменить.

Вынести новое решение, которым взыскать солидарно с Ткаченко А.А. (паспорт <Номер обезличен>), Истоминой О.А. (паспорт <Номер обезличен>) в пользу АО «Тинькофф Банк» 156348 (сто пятьдесят шесть тысяч триста сорок восемь) рублей 27 копеек в погашение задолженности Ткаченко Т.В. по договору кредитной карты <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4326 (четыре тысячи триста двадцать шесть) рублей 96 копеек.

В удовлетворении исковых требований к АО «Тинькофф Страхование» отказать.

Мотивированное определение изготовлено 18 декабря 2023 года.

Председательствующий:

Судьи: