Решение по делу № 33-4273/2019 от 11.10.2019

Судья Копин С.А. № 33-4273/2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 ноября 2019 года г. Петрозаводск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Королевой С.В.

судей Савина А.И., Евтушенко Д.А.

при ведении протокола помощником судьи Цереленко Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Машакина О.В. на решение Пудожского районного суда Республики Карелия от 21 июня 2019 года по гражданскому делу № 2-166/2019 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ХХХ о взыскании задолженности по договору кредитования и по встречному иску ХХХ к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Савина А.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

иск предъявлен по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ХХХ заключен договор кредитования № на сумму 190000 руб. под 32% годовых на срок 36 месяцев. Поскольку заемщик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, образовалась задолженность за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в размере 90847,88 руб. В добровольном порядке задолженность по договору погашена не была, в связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность в указанном размере и судебные расходы по уплате государственной пошлины.

ХХХ обратился со встречным иском по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ при обращении в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о получении кредита деньги в требуемой сумме были зачислены на банковский ссудный счет. При этом письменный договор, из которого можно было бы судить о правах сторон, ему выдан не был. ХХ.ХХ.ХХ ХХХ уведомил банк о том, что ХХ.ХХ.ХХ им переведено на банковский ссудный счет 105000 руб. в качестве досрочного погашения кредита, однако банком не был осуществлен расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом исходя из досрочно возвращенной суммы кредита, чем нарушены его права как потребителя. Также в счет погашения кредитных обязательств он перечислил банку ХХ.ХХ.ХХ 10000 руб. и ХХ.ХХ.ХХ 10000 руб. В связи с неправильным списанием денежных средств, направленных на досрочное погашение кредита, с банка подлежат взысканию проценты по ставке рефинансирования. Также указывает, что при заключении кредитного договора ему банком была навязана услуга страхования, в связи с чем осуществленные в ее рамках выплаты подлежат взысканию с банка в качестве убытков. Просил взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс банк» неустойку за неправильное списание денежных средств со счета за период ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в размере 61609,64 руб.; убытки за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в размере 28500 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. и штраф.

Решением суда исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» удовлетворены частично. Суд взыскал с ХХХ в пользу банка задолженность по договору кредитования в размере 56559,83 в том числе: основной долг - 52227,46 руб., проценты за пользование кредитом - 4332,37 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1896, 79 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований суд отказал.

С решением суда не согласен ХХХ, в апелляционной жалобе просит его отменить, настаивает на удовлетворении встречных исковых требований. В обоснование своих доводов указывает, что в соответствии с ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите» при досрочном погашении кредита банк в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов, подлежащих уплате, представить указанную информацию заемщику. Однако банком это сделано не было, что нарушило права заемщика, как потребителя. Вывод суда о неуведомлении банка о досрочном погашении кредита противоречит представленным документам. Также полагает, что услуга по страхованию была навязана банком, в связи с чем удержание банком суммы в размере 1140 руб. в период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ незаконно.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ХХХ – Переплеснина С.В. поддержала доводы апелляционной жалобы. Остальные участвующие в деле лица в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Проверив и оценив фактические обстоятельства дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, суд апелляционной инстанции находит решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением судом первой инстанции норм материального права.

Из материалов дела следует, что ХХ.ХХ.ХХ ХХХ обратился к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и Тарифах Банка, с установлением индивидуальных условий кредитования: срок возврата кредита - 36 мес., сумма кредита 190000 руб., ставка годовых 32%, дата выдачи кредита - ХХ.ХХ.ХХ и дата его погашения - ХХ.ХХ.ХХ, дата платежа - 13 числа каждого месяца, размер ежемесячного взноса - 9424 руб., пени, начисляемые на сумму неразрешенного овердрафта - 50%, штраф за нарушение сроков очередного погашения задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, платы за перечисление со специального банковского счета (за исключением безналичных расчетов с применением банковских карт) - 4,9% (минимально - 250 руб.)

Также на основании заявления о заключении договора кредитования ХХХ был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный экспресс банк". ХХХ дал согласие банку на внесение платы за присоединение к указанной программе в размере 0.60% в месяц от лимита страхования, что на момент подписания заявления составляло 1140 руб.

Подписывая договор кредитования, ХХХ своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный экспресс банк».

ХХ.ХХ.ХХ ХХХ перечислил на свой банковский ссудный счет 105000 руб., ХХ.ХХ.ХХ - 10000 руб. и ХХ.ХХ.ХХ - 10000 руб. После ХХ.ХХ.ХХ ХХХ внесение платежей не осуществлял, полагая кредит погашенным.

ХХ.ХХ.ХХ ХХХ направил банку уведомление-претензию, в которой указал, что ХХ.ХХ.ХХ он перечислил на свой банковский ссудный счет 105000 руб. в качестве досрочного погашения кредита, но банк не произвел расчет на полное досрочное погашение кредита. Уведомление было получено банком ХХ.ХХ.ХХ.

Несмотря на названное уведомление-претензию, банк продолжал удерживать ежемесячные платежи на основании графика платежей без учета частичного досрочного погашения кредита.

Таким образом, по указанному договору кредитования образовалась задолженность за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в размере 90847,88 руб.

ХХ.ХХ.ХХ банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ХХХ ХХ.ХХ.ХХ мировым судьей был выдан судебный приказ, который был отменен ХХ.ХХ.ХХ. С настоящим исковым заявлением банк обратился ХХ.ХХ.ХХ.

С учетом пропуска срока исковой давности суд первой инстанции правомерно определил ко взысканию с заемщика задолженность только за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ.

При этом суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета клиент имеет право осуществить, а банк принять частичное или полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 4.5). Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения задолженности. В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4-4.4 с учетом п.4.5.1 Общих условий (п.4.5.2). Как предусмотрено п.4.4.4 Общих условий, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере, предусмотренном договором кредитования, ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

На основании изложенного, суд взыскал с ХХХ задолженность по кредитному договору за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ в размере 56559,83 руб., в том числе: основной долг - 52227,46 руб., проценты за пользование кредитом - 4332,37 руб. В удовлетворении встречного иска отказал.

Однако, с таким выводом суда согласиться нельзя.

Разрешая заявленные банком исковые требования, суд первой инстанции исходил из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета. При этом, согласно заявлению ХХХ от ХХ.ХХ.ХХ о заключении договора кредитования смешанный договор был заключен на ус­ловиях, изложенных в Типовых условиях потребительского креди­та и банковского специального счета (далее по тексту Типовые ус­ловия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк» и тарифах банка, в редакции, действующей на да­ту подписания заявления.

Таким образом, ссылку суда на Общие условия потребительского кредита и банков­ского специального счета нельзя признать правомерной.

Порядок урегулирования вопроса о полном досрочном погашении кредитной задолженности, предусмотренный Типовыми усло­виями потребительского кредита и банковского специального счета в редакции, действующей на дату подписания заявления, установить не представилось возможным в связи с тем, что несмотря на запрос суда, банком названные Типовые условии представлены не были.

Таким образом, суду следовало руководствоваться положениями п. 2 ст. 810 ГК РФ, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

На основании изложенного, после получения уведомления претензии банк был обязан произвести частичное досрочное погашение кредитной задолженности не позднее 30 дней с момента получения названного уведомления-претензии ХХХ, т.е. с ХХ.ХХ.ХХ.

Таким образом, с учетом внесения заемщиком денежных средств ХХ.ХХ.ХХ в размере 105000 руб., ХХ.ХХ.ХХ в размере 10000 руб. и ХХ.ХХ.ХХ в размере 10000 руб. задолженность по кредитному договору за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ (с учетом пропуска срока исковой давности) составит 6380,80 руб. (5498,60 руб. основной долг и 882,20 руб. проценты по договору).

В связи с изложенным, встречный иск ХХХ подлежит частичному удовлетворению.

Согласно положениям ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку по настоящему делу установлен факт нарушения прав потребителя, выразившийся в несвоевременном списании кредитной задолженности при частичном досрочном погашении, требования ХХХ о взыскании с банка компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично с учетом степени вины ответчика, обстоятельств дела, требований разумности и справедливости в размере 5000 руб.

Пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что банком требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке в пользу ХХХ подлежит взысканию штраф в размере 2500 руб. (5000*50%).

Требование ХХХ о взыскании с банка неустойки удовлетворению не подлежит, поскольку банк производил из перечиненных им сумм ежемесячные удержания согласно графику платежей.

Доводы ХХХ о навязывании банком услуги по страхованию опровергаются заполненным им заявлением о даче согласия на заключение договора кредитования.

На основании ст. 88 ГПК РФ с банка в доход бюджета Петрозаводского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, п. 4 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Пудожского районного суда Республики Карелия от 21 июня 2019 г. по настоящему делу изменить в части удовлетворения иска Публичного акционерного общества КБ «Восточный», отменить в части отказа в удовлетворении встречного иска ХХХ и принять новое решение о частичном удовлетворении встречного иска.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» с ХХХ задолженность по договору кредитования № в размере 6 380,80 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Взыскать в пользу ХХХ с Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и штраф в размере 2500 руб. В остальной части в удовлетворении встречного иска отказать.

Взыскать в доход бюджета Петрозаводского городского округа с Публичного акционерного общества КБ «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере 300 руб.

Председательствующий

Судьи