Решение от 13.12.2022 по делу № 2-2911/2022 от 31.10.2022

УИД 74RS0046-01-2022-003372-50

Дело № 2-2911/2022              

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 декабря 2022 года                    г.Озерск Челябинская область

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.,

при секретаре Потаповой Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Макарову В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с иском к Макарову В.Г. о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 17 октября 2022 года в общей сумме 520 835 руб. 52 коп., в том числе: суммы основного долга по кредиту – 397000 руб., просроченных процентов – 77 290 руб. 30 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 174 руб. 87 коп., неустойки на просроченную ссуду – 104 руб. 29 коп., неустойки на просроченные проценты – 375 руб. 35 коп., комиссии за дистанционное обслуживание – 596 руб.,, страховой премии – 25 037 руб. 32 коп., иных комиссий – 20 257 руб. 39 коп., а также расходов по оплате госпошлины 8 408 руб. 36 коп. (л.д.8).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №№ в соответствии с условиями которого, Макарову В.Г. предоставлен кредит в размере 400 000 руб. сроком на 60 месяцев под 32,9% годовых. В нарушение условий кредитного договора заемщиком обязанности не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются, что повлекло образование задолженности. Заемщику направлено требование о погашении задолженности, однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 53), в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Макаров В.Г. в судебное заседание не явился, извещен, о причинах неявки суд не проинформировал (л.д. 54).

Информация о рассмотрении дела заблаговременно была размещена на официальном сайте Озёрского городского суда Челябинской области в сети Интернет, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Как установлено по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ года Макаров В.Г. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша, на условиях, указанных в заявлении, и в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.14).

В своем заявлении ответчик дал добровольное согласие на включение его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, размер платы за которую составил 0,42 % (1677,78) руб. от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (раздел 2 заявления о предоставлении транша – л.д. 14 оборот).     

В соответствии с указанными в заявлении условиями, заявление следует рассматривать как оферту.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таковые в заявлении (оферте) Макарова В.Г. имеются, в частности, указана сумма кредита 400 000 руб., срок пользования кредитом – 60 месяцев, процентная ставка – 9,9 % при использовании заемщиком 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка – 32,9 % годовых.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 15-17) сумма кредита составила 400000 руб., срок кредита – 60 мес., процентная ставка по кредиту – 9,9 % годовых при использовании заемщиком 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, процентная ставка – 32,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Размер ежемесячного платежа – 21 740 руб. 43 коп., дата платежей – согласно графику платежей – 11 числа каждого месяца, последний платеж должен быть внесен 11 марта 2025 года (л.д.15 оборот).

Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа.

С условиями кредитования, указанных в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на потребительские цели ответчик был ознакомлен, полностью согласившись с ними и обязавшись неукоснительно соблюдать их, что подтверждается его электронной подписью в заявлении (оферте).

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия

Кроме того, в своем заявлении ответчик дал согласие на присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д. 14).

Макарову В.Г. выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «<>» № от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 17 – 19).

Как следует из выписки по лицевому счету, Макарову В.Г. был предоставлен кредит в сумме 400 000 руб. (л.д. 49,56), начиная с августа 2022 года, ответчик прекратил вносить денежные средства в погашение кредита и процентов.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок, и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 Гражданского кодекса РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истец – ПАО «Совкомбанк» требует взыскания с ответчика неуплаченной части кредита и процентов, а также неустоек в связи с нарушением условий договора, в общей сумме 520 835 рублей 52 коп., в том числе: основной долг – 397 000 руб., просроченные проценты – 77 290 руб. 30 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 174 руб. 87 коп., неустойку на просроченную ссуду – 104 руб. 29 коп., неустойку на просроченные проценты – 375 руб. 35 коп., комиссию за дистанционное обслуживание – 596 руб., страховую премию – 25 037 руб. 32 коп., иные комиссии – 20 257 руб. 39 коп.

В период производства по делу ответчиком денежные средства не вносились, что подтверждается выпиской (л.д. 56), обратного суду не представлено.

Расчет задолженности по кредиту:

1) Задолженность по основному долгу составила 397 000 рублей.

Ответчиком за время пользования кредитом в счет погашения основного долга уплачено 3 000 руб. Таким образом, задолженность по основному долгу составит: 400 000 – 3 000 = 397 000 руб.

2) Задолженность по процентам за период с 12 марта 2022 года по 14 октября 2022 года составила 77 290 руб. 30 коп.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму основного долга (срочного или просроченного) и рассчитываются по формуле: сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (32,9 % годовых) Х количество дней пользования : 365 (366)дней (количество дней в году).

Согласно расчету процентов по просроченной ссуде, за период с 11 апреля 2022 года по 17 октября 2022 года заемщику было начислено процентов в размере 77 643 рубля 99 коп. (л.д.28). Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам внесено 353 руб. 69 коп. Следовательно, задолженность составит 77 643,99 – 353,69 = 77 290 руб. 30 коп.

3) Задолженность по процентам по просроченной ссуде за период с 12 июля 2022 года по 17 октября 2022 года составила – 174 руб. 87 коп.

Проценты за пользование кредитом рассчитаны истцом на сумму основного долга (срочного или просроченного) и рассчитываются по формуле: сумму срочной задолженности в размере Х ставка банковского процента (32,9 % годовых) Х количество дней пользования : 365 (366)дней (количество дней в году).

Согласно расчету процентов по просроченной ссуде за период с 12 июля 2022 года по 17 октября 2022 года заемщику было начислено процентов в размере 174 рубля 86 коп. (л.д.28). В счет погашения задолженности по процентам ответчиком денежные средства не вносились.

При этом судом взыскивается сумма задолженности в размере 174 руб. 86 коп., как это представлено в расчете.

4) неустойка на просроченную ссуду за период с 15 июля 2022 года по 14 октября 2022 года и неустойка на просроченные проценты за тот же период составила – 104 руб. 29 коп. и 375 руб. 35 коп. соответственно.

В пункте 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В силу ч.2 п. 3 указанной статьи на срок действия моратория в отношении должников, на который он распространяется, наступают последствия, предусмотренным абз. 5 и 7-10 п. 1 ст. 63 настоящего Федерального закона РФ.

В силу абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Такой мораторий был введен Правительством Российской Федерации на период с 6 апреля 2020 года на 6 месяцев постановлением от 3 апреля 2020 года N 428 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников" и впоследствии с 7 октября 2020 года продлен еще на 3 месяца постановлением от 1 октября 2020 года N 1587 "О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников", а также постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года №497 на период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Согласно п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Следовательно, с любого должника, даже если им не подавалось заявление о банкротстве, не подлежат взысканию пени в периоды действия мораториев с 06 апреля 2020 года по 07 января 2021 года и с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Таким образом, с должника может быть взыскана неустойка за период с 01 октября 2022 года по 14 октября 2022 года.

Расчет пени на просроченный долг производится по формуле:

Сумма просроченного долга по кредиту Х на ставку пени за несвоевременное произведение платежа – 0,0546 % в день за просрочку Х количество дней просрочки.

Неустойка на просроченную ссуду составит: с 02 октября 2022 года по 11 октября 2022 года : 3 000 Х 0,0546% Х 10 дней = 16 руб. 38 коп., с 12 октября 2022 года по 14 октября 2022 года : 4 000 Х 0,0546% Х 3 дня = 6 руб. 55 коп., всего неустойка на просроченную ссуду составит 22 руб. 93 коп.

Неустойка на просроченные проценты составит: с 02 октября 2022 года по 11 октября 2022 года – 18 195,89 Х0,0546% Х 10 дней = 99 руб. 35 коп., с 12 октября 2022 года по 13 октября 2022 года – 38 787,32 Х 0,0546% Х 2 дня = 42 руб. 36 коп., с 14 октября 2022 года по 14 октября 2022 года – 76 227,58 Х 0,0546% Х 1 дня = 41 руб. 62 коп., всего 183 руб. 33 коп.

Ответчиком в счет погашения долга по неустойкам денежные средства не вносились, доказательств обратного материалы дела не содержат. В части взыскания неустойки исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика комиссии за дистанционное обслуживание в размере 596 руб.00 коп., поскольку взимание комиссии предусмотрено тарифами банка ( 4х149 руб.) (л.д. 33).

Кроме этого, тарифами предусмотрены иные услуги, которыми ответчик воспользовался: «Гарантия минимальной ставки», «Комиссия за карту», «Возврат в график» по КНК на общую сумму 20 257 руб. 39 коп., которые также подлежат взысканию с ответчика.

Подлежат удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по оплате страховой премии жизни в сумме 25 037 руб. 32 коп. (расчет приведен на л.д.28 оборот), с которым суд соглашается.

Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен, представленный банком не опровергнут.

Проверив расчет задолженности путем арифметических действий и его соответствия на условия договора, суд принимает расчет в основу решения.

Установив, что ответчиком нарушены условия кредитного договора, он в одностороннем порядке уклонился от принятых на себя обязательств, с него подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № по состоянию на 17 октября 2022 года в размере основного долга – 397 000 руб., просроченных процентов – 77 290 руб. 30 коп., просроченных процентов на просроченную ссуду – 174 руб. 86 коп., неустойки на просроченную ссуду – 22 руб. 93 коп., неустойки на просроченные проценты – 183 руб. 33 коп., комиссия за дистанционное обслуживание – 596 руб., страховая премия – 25 037 руб. 32 коп., иные комиссии – 20 257 руб. 39 коп.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 8 405 руб. 62 коп. из расчета: 397 000 + 77 290,30 + 174,86 + 22,93 + 183,33 + 596 + 25 037,32 + 20 257,39 = 520 562,13 – 200 000 * 1% + 5 200 (л.д.7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ <>, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 520 562 ░░░. 13 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ – 397000 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 77 290 ░░░. 30 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 174 ░░░. 86 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 22 ░░░. 93 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 183 ░░░. 33 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – 596 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 25 037 ░░░. 32 ░░░., ░░░░ ░░░░░░░░ – 20 257 ░░░. 39 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 405 ░░░. 62 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                  ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2022 ░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ __________________

░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-2911/2022 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░

░░░ № 74RS0046-01-2022-003372-50