Решение по делу № 2-807/2021 от 08.12.2021

№ 2-807/2021

УИД: 04RS0004-01-2021-001900-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2021 года                                                    г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Семеновой А.Ю., при помощнике судьи Бизьяевой Б.Ц., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к Тугариновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Тугариновой Т.В., в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 180 363,29 руб., а также государственную пошлину в размере 4 807,27 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» (далее – Банк) и Тугариновой Т.В. заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил право требования задолженности ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. До настоящего времени ответчиком задолженность не погашена.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «ОТП Банк».

В судебном заседании Тугаринова Т.В. исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать. Пояснила, что каких-либо договоров не заключала.

Представители ООО «Феникс», АО «ОТП Банк», уведомленные о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В исковом заявлении генеральный директор ООО «Феникс» Виноградов С.М. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, полагал возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В пункте 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

    Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (статья 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации права требования переходят к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Тугаринова Т.В. оформила заявление на получение в ОАО «ОТП Банк» потребительского кредита на сумму <данные изъяты> руб., с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, на приобретение товара.

Одновременно в пункте 2 заявления на получение потребительского кредита Тугаринова Т.В., ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее – Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – Тарифы), просила открыть на ее имя банковский счет в рублях, предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и тарифы, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами, а также неоднократно увеличивать кредитный лимит в казанных пределах.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просила осуществить только после получения ею карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте.

Подписью Тугариновой Т.В. в заявлении подтверждается получение ею одного экземпляра заявления, графика платежей, ознакомление с Правилами, Тарифами в рамках проекта «Перекрестные продажи», а также то, что она была уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами банка, что активация карты является подтверждением согласия с тарифами банка; действия банка по открытию заемщику банковского счета считаются акцептом Банка оферты об открытии банковского счета; действия Банка по установлению заемщику кредитного лимита считаются акцептом Банка оферты об установлении кредитного лимита. После получения карты и в случае ее активации Тугаринова Т.В. просила предоставить ПИН-конверт. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления кредита обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

Таким образом, посредством активации банковской кредитной карты между банком и ответчиком заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредит. Согласно выписке по счету первая расходная операция по кредитному договору № произведена ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты ответчиком осуществлялись расходные операции, вносились платежи в погашение основного долга, процентов, комиссий, согласно выписке по лицевому счету – в период до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляет 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) – 36,6 % годовых, ежемесячный минимальный платеж – 5 % (мин.300 руб.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежит оплате в течение платежного периода; длительность льготного периода – 55 дней; плата за обслуживание карты 99 руб., взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с правилами, при наличии задолженности по кредиту; неустойка за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд 10% (мин. 1000 руб., макс. 1500 руб.); неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд 10 % (мин. 1800 руб., макс. 2000 руб.); лимит на снятие денежных средств в сутки 45 000 руб., кредитный лимит определяется банком от 0 до 150 000 руб.

    Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается.

    Кредитный договор заключен Тугариновой Т.В. на указанных условиях свободно, разумно и осознанно, что подтверждается подписью ответчика. С правами и обязанностями заемщика Тугаринова Т.В. была ознакомлена, каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора нарушены требования закона, в материалах дела не имеется.

Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» предусмотрено, что банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Тем самым требование о взыскании с заемщика суммы кредита основано на условиях заключенной сделки и вышеприведенных положениях Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Согласно договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» передало права требования первоначального кредитора по кредитному договору №, заключенному с Тугариновой Т.В., новому кредитору ООО «Феникс» в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования.

    Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязательства по возврату долга, оплате процентов, комиссий ответчиком не выполняются, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Доказательства признания кредитного договора недействительным либо незаключенным ответчиком суду не представлено, равно как и не представлено доказательств погашения долга.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору № составляет 180 363,29 руб., из них: основной долг – 70938,36 руб., проценты – 107223,23 руб., 2201,70 руб. – комиссии.

Расчет проверен судом, соответствует условиям заключенного между сторонами договора, приведенным положениям закона, арифметически верен.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Тугаринова Т.В. обязалась погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В разделе Правил «Основные термины и определения» определено, что основным долгом является кредит, предоставленный Банком клиенту в рамках кредитного лимита, невозвращенный (непогашенный) клиентом. Кредитом признается кредит (овердрафт), предоставляемый клиенту Банком в случаях и в порядке, установленных настоящими Правилами, а также в случаях и в порядке, установленных договором дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством Системы ОТПдирект, заключенным между банком и клиентом.

Пунктом 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам предусмотрено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период, который равен 1 календарному месяцу (п.п. 1.1, 1.4 Порядка). При этом, для определения размера очередного минимального платежа используется три варианта расчета (применяемый вариант расчета указывается в Тарифах): 1 – минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности, 2 – минимальный платеж рассчитывается от размера кредитного лимита, 3 – минимальный платеж рассчитывается от минимального значения доли, указанной в тарифах кредитного лимита или полной задолженности (п. 2.2 Порядка).

П. 5.3 Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлен ежемесячный минимальный платеж в размере 5 % (мин. 300 руб.), рассчитываемый по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода, который согласно п. 1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов составляет 1 месяц.

Приведенные условия договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять по правилам повременных платежей с учетом права истца на взыскание задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей. Следовательно, обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования, то есть срок исковой давности в данном случае не может рассматриваться как начинающий течь с момента востребования кредитной задолженности (предъявления Банком требования).

Кроме того, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих доводы о направлении ответчику требования о полном погашении долга, в том числе, в ответ на судебный запрос, в материалы дела не представлено. Ответчик факт получения требования о полном погашении долга отрицает. Представленное истцом требование о полном погашении долга и иные материалы дела не содержат дат, сведений, подтверждающих его направление.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности, образовавшейся в период с 03.12.2015 по 19.12.2018 ввиду неоплаты ответчиком ежемесячных платежей, в том числе суммы основного долга в размере 70 938,36 руб., которая согласно выписке по счету и представленному истцом расчету образовалась по состоянию на 07.09.2015, перешла в просроченный основной долг 09.08.2016, постановка на просрочку основного долга по кредитному договору произведена 03.12.2015.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору – 12.11.2019, что подтверждается штампом почтового отделения на конверте.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия от 22.11.2019 с Тугариновой Т.В. в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180363,29 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2403,63 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Селенгинского района Республики Бурятия от 22.01.2021 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями Тугариновой Т.В.

С настоящим иском истец обратился в суд 03.12.2021.

Принимая во внимание вышеизложенные условия кредитного договора, дату внесения последних платежей по частичному погашению задолженности, дату образования задолженности по кредитному договору (основному долгу), период судебной защиты в порядке приказного производства (с 12.11.2019 по 22.01.2021/1 год 72 дня), дату обращения истца в суд с настоящим иском 03.12.2021, то есть по истечении 6 месяцев с момента отмены судебного приказа, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга, о применении которого заявлено ответчиком.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, что является основанием к отказу в удовлетворении иска ООО «Феникс» к Тугариновой Т.В. (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

При таких обстоятельствах не подлежат удовлетворению и требования истца по возврату уплаченной при обращении в суд государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Тугариновой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                     Семенова А.Ю.

Решение в окончательной форме принято 10.01.2022.