Решение по делу № 2-918/2016 от 29.04.2016

К делу №2 - 918 / 16 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

20 июня 2016 года п.Тульский

Майкопский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего Юрченко Н.И.

при секретаре Посыпкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Сказаловой Светланы Викторовны к ПАО Банк «Траст» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истица обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, пояснив следующее.

Между нею и ответчиком был заключен кредитный договор

№ от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого был открыт банковский счет, к данному счету была выпущена и привязана кредитная карта №.

Выдача кредита была обусловлена открытием банковского счета.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В соответствии с положением ст. 850 ГК РФ, к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту

(владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от 30.05.2014г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В соответствии с и. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

В адрес Банк «ТРАСТ» (ПАО) направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено 25.02.2016г., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался, сославшись в телефонном разговоре на текущую задолженность по кредиту.

По состоянию на 15.04.2016г. банковский счет не закрыт.

Данная позиция банка не ясна.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п. 3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Полагала, что открытие банковского счета в рамках кредитного договора является дополнительной услугой, от которой она вправе отказаться в порядке ст.32 ФЗ « О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета открытого в Банк «ТРАСТ» (ПАО) на имя заемщика не отразиться на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ),наличие задолженности по кредитному договору также не может являться как основание в отказе.

Указанная позиция отражена в пункте 11 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно которому, законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные.

Практика по аналогичным делам отражена в апелляционном определении Ростовского областного суда по делу №.

Отказав в закрытии счета (проигнорировав обращение), банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны Банк «ТРАСТ» (ПАО) дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

В соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме

причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В соответствии со статьей 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высший ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Одной из мер ответственности, применяемой за совершение правонарушения, является административное наказание.

Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда представляется целесообразным использовать нормы Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ.

В соответствии со ст. 6 ГК РФ к гражданским правоотношениям допускается применение аналогии закона.

Согласно п. 3 ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей.

В связи с изложенным, ответчик, в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10 000 рублей.

Просила признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в ее пользу компенсацию морального вреда в размере - 10 000 рублей; расходы на возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления в размере - 5 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истица в судебное заседание не явилась, просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика также не явился в суд, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении требований.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Сказаловой С.В. и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, согласно которому истице был предоставлен кредит в размере 630649,48руб. под 33,49% годовых с учетом ежемесячного минимального платежа в размере 21797 рублей с погашением в соответствии с графиком платежей, а также открыт банковский счет №. Указанный договор является смешанным.

Как видно из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Сказалова С.В. обратилась в Банк «Траст» с заявлением о заключении с ней: кредитного договора, договора об открытии спецкартсчета и предоставлении банковской карты, договора об открытии банковского счета, договора организации страхования.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела и не оспариваются сторонами.

Согласно условиям вышеназванного договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ предусмотрены правила заключения сделок, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. При этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с целью исполнения взятых на себя обязательств по указанному договору ответчик открыл на имя истицы банковский счет №.

Согласно п.2.5 заявления Сказалова С.В. просила кредитора списывать в безакцептном порядке с ее счета денежные средства в погашение задолженности по кредиту при увеличении суммы кредита (если задолженность по ранее предоставленному кредиту еще не погашена) или при предоставлении нового кредита ( если сумма задолженности по ранее предоставленному кредиту уже погашена). Также из указанного заявления следует, что истица просила закрыть счет, открытый на основании этого заявления, в случае окончания срока действия карты, при условии отсутствия задолженности перед банком, наличии остатка денежных средств на счете не менее 50 рублей, списав такой остаток в доходы кредитора, и при отсутствии операций по счету в течение 18 месяцев.

В соответствии с п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

На настоящий момент банковский счет № не закрыт.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истица просила расторгнуть договор банковского счета.

Однако, отношения между сторонами возникли не в силу заключения договора банковского счета, банковский счет был открыт в связи с заключением кредитного договора и во исполнение его.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что возможность одностороннего отказа от исполнения условий кредитного договора по требованию заемщика действующим законодательством не предусмотрен, нормы ч.11 ст.859 ГК РФ в данном случае не применимы, доводы истицы о том, что отказ в закрытии счета нарушает ее права как потребителя, несостоятельны.

Открытие банковского счета предоставило возможность сторонам исполнять свои обязательства, предусмотренные кредитным договором. При заключении договора стороны пришли к обоюдному согласию о порядке погашения кредитной задолженности и процентов путем открытия банковского счета.

При указанных обстоятельствах закрытие банковского счета может повлечь за собой нарушение порядка погашения кредитной задолженности и прав банка по указанному кредиту.

Не нашло своего подтверждение, что открытие банковского счета причинило истице какие-либо неудобства, ограничения, либо повлекло расходы. Банковский счет был открыт безвозмездно с целью погашения кредитной задолженности.

Согласно п.1 ст.408 ГК РФ прекращает обязательство только его надлежащее исполнение.

П. 2 ст.407 ГК РФ предусматривает, что прекращение обязательства допускается также по требованию одной из сторон, но только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Как установлено судом, кредитный договор, во исполнение которого открыт вышеназванный банковский счет, является действующим, задолженность по нему не погашена.

В соответствии с п. 1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истица просила взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок, ссылаясь на то, что на момент подачи иска ответчиком не были выполнены ее требования о расторжении договора банковского счета, чем ей были причинены нравственные страдания.

Согласно ст.15 Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I
"О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Основанием для компенсации морального вреда является нарушение прав потребителя, однако исковые заявление не содержит указаний на то, какие именно права истицы, как потребителя, были нарушены.

На момент заключения договора истица знала о размере, составе платежей по договору, все эти условия ее устраивали, она их не оспаривала. При исполнении условий договора со стороны ответчика не усматривается каких-либо виновных действий, он свои обязательства перед истицей исполнил своевременно и надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, отсутствуют законные основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Поскольку суд отказывает Сказаловой С.В. в удовлетворении исковых требований, то не подлежат взысканию и ее расходы на юридические услуги.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований Сказаловой Светланы Викторовны к ПАО Банк «Траст» о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора банковского счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании закрыть банковский счет №, взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов на юридические услуги в размере 5000 рублей и штрафа.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Адыгея через Майкопский районный суд Республики Адыгея в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено в течение пяти дней ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись

Копия верна: Судья Н.И.Юрченко