Решение от 20.03.2024 по делу № 2-1103/2024 от 29.01.2024

Дело №2-1103/2024

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2024 года судья Кировского районного суда г.Перми Каменщикова А.А., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Чешкиной Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Чешкиной Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 26 апреля 2019 года, образовавшейся за период с 08 апреля 2022 года по 20 августа 2022 года включительно, в размере 187 158,71 руб., из которых: 169 307,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 17 660,77 руб. – просроченные проценты; 190,65 руб. – штрафные проценты за не уплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. - сумма комиссий, плата за обслуживание кредитной карты; а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 943,17 руб.

В обоснование иска указано, что 26 апреля 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и Чешкиной Н.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ....... руб., по условиям которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк исполнил свои обязательства по договору. Банком ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в одностороннем порядке расторг договор 20 августа 2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный в заключительном счете срок. Задолженность ответчика, образовавшаяся за период с 08 апреля 2022 года по 20 августа 2022 года включительно, составляет 187 158,71 руб.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 232.2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Чешкиной Н.В. возражения на исковое заявление не представлены.

Судья, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 26 апреля 2019 года Чешкина Н.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о безотзывной и бессрочной оферте о заключении договора кредитной карты.

26 апреля 2019 года на основании заявления-анкеты заемщика между АО «Тинькофф Банк» и Чешкиной Н.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности ....... руб., выпущена кредитная карта (.......).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1);

стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2);

стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3);

условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 пункт 4).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 и пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор кредитной карты между истцом и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк) в зависимости от даты заключения договора.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации является момент активации кредитной карты.

До заключения договора (активации кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и тарифах по кредитной карте, в том числе о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете.

Согласно заявлению-анкете, Тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» продукт «....... (рубли РФ), процентная ставка при полном использовании лимита задолженности в ....... руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода до ....... дней - .......% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – .......% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – .......% годовых;

плата за обслуживание карты – ....... руб.;

комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – .......% плюс ....... руб.;

плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – ....... руб. в месяц, страховая защита – .......% от задолженности в месяц;

минимальный платеж – не более .......% от задолженности, минимум ....... руб.;

штраф за неоплату минимального платежа – ....... руб.;

неустойка при неоплате минимального платежа – .......% годовых;

плата за превышение лимита задолженности – ....... руб.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), подписанными ответчиком 26 апреля 2019 года:

сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, процентная ставка или порядок ее определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяются тарифным планом;

срок действия договора, срок возврата кредита (займа) – предоставляется бессрочно.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт:

- лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункты 5.1, 7.3.2);

- банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5);

- на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6);

- банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (пункт 5.7);

- клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (пункт 5.10);

- срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11);

- клиент обязуется: погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (пункты 7.2 – 7.2.1);

- банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (пункт 8.1);

- при формировании заключительного счета банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей    выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (пункт 8.2).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1);к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В соответствии со статьями 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Судом установлено, что банком обязательства по предоставлению Чешкиной Н.В. кредитной карты с начальным лимитом исполнены в полном объеме.

При заключении договора кредитной карты ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Как следует из содержания расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №, за период с 26 апреля 2019 года по 12 октября 2023 года ответчик пользовалась кредитными средствами, производила платежи по договору кредитной карты.

Банком в соответствии с пунктом 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору.

Ответчик обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением Чешкиной Н.В. обязательств по возврату задолженности по кредитной карте банком заемщику направлен заключительный счет от 20 августа 2022 года об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты, сумма задолженности по договору по состоянию на 20 августа 2022 года составляет 188 771, руб., в том числе: 169 307,29 руб. – кредитная задолженность, 19 273,06 руб. – проценты, 190,65 руб. – иные оплаты и штрафы; срок для оплаты заключительного счета – 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (ШПИ 14574874123408).

Ответа на указанную претензию не последовало, сумма задолженности по договору кредитной карты ответчиком не возвращена.

06 декабря 2022 года (дата направления почтовой связью) АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка №6 Кировского судебного района г.Перми с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Чешкиной Н.В. задолженности по договору кредитной карты № от 26 апреля 2019 года, образовавшейся за период с 08 апреля 2022 года по 22 августа 2022 года, в размере 188 771 руб., в том числе: 169 307,29 руб. – основной долг; 19 273,06 руб. – проценты за пользование кредитом; 190,65 руб. – штрафные проценты и комиссии; а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 487,71 руб. (заявление поступило на судебный участок 13 декабря 2022 года).

20 декабря 2022 года мировым судьей судебного участка №6 Кировского судебного района г.Перми вынесен судебный приказ № о взыскании с Чешкиной Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 26 апреля 2019 года, образовавшейся за период с 08 апреля 2022 года по 22 августа 2022 года, в размере 188 771 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 487,71 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Кировского судебного района г.Перми от 09 января 2023 года судебный приказ № от 20 декабря 2022 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

27 января 2024 года АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском.

В исковом заявлении истец указывает на расторжение договора кредитной карты № с 20 августа 2022 года, прекращение начисления комиссий и процентов после указанной даты.

В соответствии с расчетом истца и справкой о размере задолженности, сумма задолженности ответчика по договору кредитной карты № от 26 апреля 2019 года за период с 08 апреля 2022 года по 20 августа 2022 года включительно, по состоянию на 22 декабря 2023 года, составляет 187 158,71 руб., в том числе: 169 307,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 17 660,77 руб. – просроченные проценты; 190,65 руб. – комиссии и штрафы.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Ответчиком доказательств, подтверждающих, что данная сумма задолженности изменилась на дату рассмотрения дела, а также каких-либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, доказательств, подтверждающих отсутствие просроченной задолженности по договору кредитной карты, не представлено (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Анализируя изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчиком были существенно нарушены условия договора кредитной карты, обязательства по уплате минимальных платежей по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, договор расторгнут по инициативе банка, требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика суммы образовавшейся задолженности по договору кредитной карты № от 26 апреля 2019 года по основному долгу, процентам за пользование кредитом и штрафным процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме, в размере 187 158,71 руб., в том числе: 169 307,29 руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 17 660,77 руб. – просроченные проценты; 190,65 руб. – штрафные проценты за не уплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; 0,00 руб. - сумма комиссий, плата за обслуживание кредитной карты.

В соответствии статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Государственная пошлина от цены иска составляет 4 943,17 руб. (подпункт 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» произведена уплата государственной пошлины в размере 4 943,18 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 31 августа 2022 года и № от 21 декабря 2023 года.

С учетом удовлетворения исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы АО «Тинькофф Банк» по уплате государственной пошлины в размере 4 943,17 руб.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░/░░░ 7710140679/771301001, ░░░░ 1027739642281) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ 26 ░░░░░░ 2019 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 08 ░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░ 20 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 187 158 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 169 307 ░░░░░░ 29 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 17 660 ░░░░░░ 77 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 190 ░░░░░░ 65 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 943 ░░░░░ 17 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ 25 ░░░░░ 2024 ░░░░.