Решение от 19.04.2022 по делу № 33-1180/2022 от 18.03.2022

    председательствующий по делу    №33-1180/2022

судья Порошина Е.В.

(2-1595/2021

УИД 75RS0002-01-2021-001723-13)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего Михеева С.Н.

судей Щаповой И.А., Волошиной С.Э.

при секретаре Воложанине С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г.Чите 19 апреля 2022 г. гражданское дело по иску Шелковниковой Г. А. к ООО «Страховая компания «Ингосстрах Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» о признании договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», договора личного страхования, расторгнутыми, взыскании разницы по оплате комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе истца

на решение Ингодинского районного суда г. Читы от 28 октября 2021 г., которым постановлено исковые требования оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Волошиной С.Э., судебная коллегия

установила:

Шелковникова Г.А. обратилась в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 20.04.2018 она заключила с ПАО «Промсвязьбанк» договор потребительского кредита №, одновременно с которым был заключён договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому выступает ПАО «Промсвязьбанк», а также договор личного страхования, страховщиком по которому выступает ООО «Страховая компания Ингосстрах Жизнь». В ходе выдачи кредита установлено, что сумма кредита будет составлять 731000 руб., из которых 116309,11 руб. – стоимость услуг банка по обеспечению страхования заёмщика, тогда как предполагалась выдача кредита в сумме 615000 руб. В связи с включением в сумму кредита услуг банка по страхованию увеличился и ежемесячный платёж. Истцу пришлось согласиться на данные условия, поскольку со слов сотрудника банка выдача кредита на иных условиях невозможна. Страхование произведено путем подписания заявки на подключение к числу участников программы добровольного страхования «Защита заемщика». Потребительский кредит заёмщиком погашен досрочно, в связи с чем страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду действия договора и срока фактического использования в сумме 82154,85 руб. Истец обратилась с претензией в ПАО «Промсвязьбанк», ответа не поступило.

Просила признать договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», договор личного страхования, расторгнутыми; взыскать с ответчиков в солидарном порядке комиссию 82154 руб., неустойку за неисполнение требований в установленный срок 113373,90 руб., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф; возложить на ответчика ПАО «Промсвязьбанк» обязанность осуществить перерасчет стоимости кредита за период с 20.04.2018 по 01.03.2021 в связи с неправомерным включением в стоимость кредита стоимости страховки (том 1 л.д. 3-9).

Определением суда от 26.10.2021 принят отказ истца от требований о возложении на ответчика ПАО «Промсвязьбанк» обязанность осуществить перерасчет стоимости кредита (том 1 л.д.190-192).

Судом постановлено приведенное выше решение (том 1 л.д. 194-200).

В апелляционной жалобе истец, ссылаясь на обстоятельства, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просит решение отменить, исковые требования удовлетворить. Полагает, что решение суда вынесено с нарушением норм материального и процессуального права. Обращает внимание, что гражданин в правоотношениях с банком является юридически слабой стороной и нуждается в защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации. Считает, что расходы заемщика, понесенные на оплату страховой премии, являются убытками, понесенными вследствие нарушения права на свободный выбор товара (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме. Полагает, что условия кредита, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, в выполнении которых нуждается банк, а не заемщик, не соответствуют требованиям п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей». Полагает, что судом при разрешении спора должны были быть применены положения ст. 958 ГК РФ. Ссылаясь на судебную практику, указывает, что у заемщика имеется право на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита. Просит принять во внимание позицию, выраженную в Определении Верховного суда РФ от 16.01.2017 № 308-кг16-18989 (том 1 л.д.223-226).

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» Анисимова Л.В. просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать (том 2 л.д. 1-2).

Истец Шелковникова Г.А., ответчики ООО «Страховая компания «Ингосстрах Жизнь», ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены. На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) судебная коллегия рассмотрела в отсутствие неявившихся лиц.

В силу части 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителей истца Кабетовой О.А., Воронина А.В., поддержавших доводы апелляционной жалобы в полном объёме, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.04.2018 между Шелковниковой Г.А. и ПАО «Промсвязьбанк» заключён кредитный договор, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 731000 руб. под 15,9% годовых сроком на 84 месяца (том 1 л.д.10 -21)

Согласно п. 4.2 кредитного договора в течение срока действия договора заёмщик вправе осуществлять личное страхование; в случае заключения кредитного договора процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9% годовых (том 1 л.д. 11). Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальных условий договора, не будет заключён, процентная ставка по договору устанавливается в размере 15,9% годовых (п. 4.2.1).

При заключении кредитного договора Шелковниковой Г.А. подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-С01 (том 1 л.д. 29-30).

Заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, подписанное истцом, представляет собой согласие на присоединение к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, и предложение банку заключить с заявителем договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» (п. 1.1 заявления).

В случае согласия с предложением заявитель просит банк акцептовать настоящую оферту путём списания с текущего счёта № комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счёт банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», утв. 24.04.2014 (п. 1.2 заявления).

Заявитель соглашается с тем, что акцептом со стороны банка предложения (оферты) клиента о заключении договора будет являться списание банком комиссии со счёта клиента; договор считается заключённым с момента списания банком комиссии со счёта клиента (п. п. 1.3.1, 1.3.2 заявления).

Подписывая заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, заявитель подтвердил, что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления).

Также заявитель подтвердил, что ему известно, что он самостоятельно без уплаты комиссии вправе предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору (п. 1.4.6 заявления).

Заявителем дано поручение банку списать без дополнительного распоряжения (согласия) с его счёта в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 116309,11 руб. в счёт уплаты комиссии (п. 1.6).

20 апреля 2018 г. Шелковниковой Г.А. подписано заявление, в котором она выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключён ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая будет являться банк (п. 1) (том 1 л.д. 31).

Заявитель подтвердил, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п. 4); также подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объёме в отношении заключенного в отношении заявителя договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 12154,82 руб. (размер страховой премии рассчитан исходя из суммы кредита, указанной в анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», из срока кредитования (п. 6).

Согласие на заключение договора личного страхования дано на весь срок действия договора страхования, а также последующие пять лет, и действует до момента исполнения сторонами договора страхования.

По состоянию на 12 марта 2021 г. Шелковникова Г.А. в полном объёме выполнила свои обязательства по кредитному договору № от 20.04.2018 (том 1 л.д. 38).

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст. ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ч. ч. 1-2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 6 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 2, п. 2 ст. 4, п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика», п.п. 2.3, 4.5 Правил оказания ПАО «Просмсвязьбанк» физическими лицами услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», и исходил из того, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, положения п. 10 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в данном случае не применимы, поскольку указанный Федеральный закон вступил в силу с 01.09.2020, а договор кредитования и договор страхования заключены 20.04.2018, и пришёл к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют приведенным выше нормам материального права и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ. По заявленным истцом обстоятельствам, оснований для признания договоров расторгнутыми и взыскания денежных средств не имеется.

Суд, проанализировав условия заключенного сторонами кредитного соглашения, заявления на присоединение к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика», подписанных заемщиком, пришел к правильному выводу о том, что истец, подписав указанные документы, был ознакомлен и согласен со всеми условиями, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору личного страхования, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь», что свидетельствует об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Суд исходил из того, что решение истца об участии в программе страхования было добровольным при наличии альтернативы отказаться от него; при этом право на выбор условий страхования и страховой компании не было нарушено, равно как и право на отказ от страхования; заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным страхованием.

Условия кредитного договора предусматривали, что в случае заключения договора личного страхования процентная ставка по кредиту устанавливается меньше (п.4.2,4.2.1) следовательно, потребитель имел возможность выбора и отказа от договора личного страхования, получая в этом случае кредит под повышенный процент.

Учитывая изложенное, доводы жалобы о том, что судом не учтено, что у истца при подписании согласия на страхование и заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков отсутствовало право выбора страховщика и право отказа от дополнительных услуг, являются несостоятельными, основанием для признания договора расторгнутым и взыскания денежных средств не являются.

Утверждение апеллянта о том, что досрочное погашение договора обязывает возвратить заемщику страховую премию и комиссию основано на неверном толковании норм прав. Судом первой инстанции этому доводу дана правильная оценка. Суд указал, что договор страхования не содержит условия о возврате страховой премии при условии досрочного погашения кредита пропорционально сроку использования. А пункт 4.5 Правил оказания ПАО «Просмсвязьбанк» физическими лицами услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» прямо предусматривает случай полного досрочного погашения кредитного договора при котором продолжает свое действия договор страхования до даты, указанной в договоре.

Само себе заключение договора личного страхования совместно с кредитным договором не свидетельствует о том, что при досрочном погашении кредита отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось, в связи с чем этот довод истца не принимается. Досрочное исполнение обязанности по кредитному договору не прекращает действие договора страхования, не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым случаем является смерть заемщика или причинение вреда его здоровью в результате болезни либо несчастного случая и выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту. Заключенный истцом кредитный договор не ставит в зависимость страховое возмещение от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Ссылка истца на правовую позицию, выраженную в Определении Верховного суда РФ от 16.01.2017 № 308-кг16-18989, которую апеллянт просил принять во внимание, не является основанием для удовлетворения истца о признании договора об оказании услуг и договора личного страхования расторгнутыми. Так, по данному делу суды пришли к выводу о наличии в действиях банка и страховой компании факта нарушения пункта 1 части 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции», соответственно, в настоящем споре соблюдение требований названного закона не является предметом спора.

Возможность возврата комиссии в полном размере определены в Правилах оказания ПАО «Просмсвязьбанк» физическими лицами услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (п. 2.5,2.6) и на истца не распространяются, поскольку им заявлен иной случай.

Не принимаются во внимание и доводы истца о необоснованном удержании банком с заёмщика комиссии за подключение к программе добровольного страхования, поскольку отношения между сторонами в рамках настоящего спора регулируются, в том числе, положениями гл. 39 Гражданского кодекса РФ «Возмездное оказание услуг», и удержанная банком комиссия представляет собой плату за оказание услуги по подключению клиента к действующей программе страхования. Как следует из материалов дела, ответчиком истцу услуга по подключению к программе страхования была оказана в полном объеме, ответчик ознакомил клиента с условиями страхования, проверил соответствие клиента условиям страхования, обеспечил оплату страховой компании страховой премии в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Как следует из текста заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, истец при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, в связи с чем расходы истца по уплате страховой премии по договору личного страхования вопреки доводам истца не могут быть отнесены к убыткам, возмещаемым за счет ответчика.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, с которой судебная коллегия соглашается, правовые основания для иной оценки представленных сторонами и исследованных судом доказательств, отсутствуют. Доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке.

Разрешая спор, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2021 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: