Решение по делу № 2-763/2016 от 28.09.2016

Дело № 2-763/2016 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>                                                                         01 ноября 2016 года

Новохоперский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи              Почепцова В.В.

при секретаре                                             Богдашиной Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голиков С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Голиков С.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными по тем основаниям, что между Голиков С.В. (далее - Истец) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор) на сумму № рублей № коп. По условиям вышеуказанного договора Ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же, в свою очередь, обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Во-первых: согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп. 3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ, Федерального закона Российской Федерации от 25 октября 2007 г. № 234-ФЗ). Тогда как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. Во-вторых: согласно статьи 4 ГК РФ, "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно-правовым отношениям; согласно статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров); б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случаи и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом; в) переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному указанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам. Типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - немедленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. В-третьих: на момент заключения Договора Истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 № 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав Истца. В виду вышесказанного. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В-четвертых: в соответствии с п. 2 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора) процентная ставка годовых составляет №%, однако согласно п. 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора) полная стоимость кредита составляет №%. Содержание "полной суммы, подлежащей выплате потребителем" в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.12.2013 по делу N АЗ 8-1789/2013 "...Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) в лице операционного офиса "Йошкар-Олинский филиал № 6318" (далее - Банк) обратился в Арбитражный суд Республики Марий Эл с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Марий Эл (далее - Управление) от 12.02.2013 № 1600/ЗПП о прекращении нарушений прав потребителей. Оспариваемым предписанием также признано нарушающим права потребителей условие об обязанности заемщика исполнить кредитный договор на измененных по причине частичного досрочного возврата кредита условиях, несмотря на не направление или несвоевременное направление банком расчета нового размера платежа или расчета новой даты погашения кредита. Согласно части 1 статьи 10 Закона N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона N 2300-1 устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования". В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Стоит отметить, что правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) (далее - ПСК) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание №2008-У). Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Кроме того, в Указании № 2008-У содержится формула для расчета величины ПСК, выраженной в процентах годовых, т.е. полная стоимость кредита это его реальная процентная ставка. Согласно п. 7. Указания ЦБР №2008-У - «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, Истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7. Указаниям ЦБР № 2008-У. Руководствуясь п. 5. Указания ЦБР № 2008-У - «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». В части 9 статьи 30 Закона N 395-1 предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (часть 10 статьи 30 Закона N 395-1). Таким образом, императивные требования Закона N 395-1 обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. При этом Банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до Истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В-пятых: в соответствии с п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору №2171560908 от 20.04.2013 г. - «Поручаю Банку в течении срока действия Договора все деньги, поступившие на мой Счет/Текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором». В соответствии с п. 3 Распоряжения клиента по кредитному договору №2171560908 от 20.04.2013 г. - «В случае получения Банком моего согласия быть Застрахованным у Страховщика по Программе коллективного страхования: 3.3. поручаю Банку в течении срока действия такого Договора ежемесячно списывать с моего Текущего счета в день поступления денег на Текущий счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса». В соответствии со ст. 854 ГК РФ - «Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом», п. 3 ст. 845 ГК РФ следует, что - «Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению». Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 №Ф07-7162/11 по делу N А66-8547/2010. В соответствии с пунктом 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению (подпункт 1); путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора) (подпункт 4). "...В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с этим суды сделали правомерный вывод о том, что включение в кредитный договор условия о возможности безакцептного списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика - физического лица (в целях погашения кредита; уплаты всех причитающихся кредитору платежей; задолженности по кредиту; исполнение обязательств заемщика по уплате процентов, начисленных на сумму не погашенной в срок ссудной задолженности; в случаях неперечисления заемщиком либо перечисления в недостаточной сумме средств в погашение кредитов) противоречит приведенным нормам и ущемляет установленные законом права потребителя...". Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности по кредиту, либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. В-шестых: в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии с разъяснениями данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Полагает, что вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по Договору списывались на иные Операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным, полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценивает в 5 000 рублей. В-седьмых: согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч. 4 ст. 12 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Как следует из Постановления Конституционного суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 Федерального закона от 03.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. В соответствии с п. 2 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту жительства или пребывания истца. В соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ, потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины. Просит суд: 1) расторгнуть кредитный договор №2171560908 от 20.04.2013г.; 2) признать пункты кредитного договора №2171560908 от «20» апреля 2013 г., а именно (п. 2, 4 Кредитного договора №2171560908 от 20.04.2013 г. Заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора); п. 2, 3 Распоряжения клиента по кредитному договору №2171560908 от 20.04.2013 г.) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика; 3) признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; 4) признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца; 5) взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; 6) в соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии Истца и направить Истцу копию решения суда.

     В суд от ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» поступил отзыв на исковое заявление согласно которого: в общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Ответчик, Банк) поступило исковое заявление Голиков С.В. (далее - Истец, Заемщик) о расторжении кредитного договора, признании кредитного договора недействительным и взыскании денежных средств. Банк, рассмотрев требования и доводы Истца, возражает против них, считает их необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям: 1) договоры между Банком и Истцом заключены в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. 1.1. Истец был свободен в заключении договоров. При предоставлении кредитов Банк руководствуется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст.1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...». Следовательно, Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ Банк и Истец «свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе Договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий Договора. Порядок заключения договоров определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон. На основании изложенного следует, что Истец, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал Банк, условия на которых пожелал получить кредит, а также согласился со всеми условиями Договоров и обязался их выполнять (см. текст Заявки на открытие банковских счетов, являющейся неотъемлемой частью Договора (далее по тесту - Заявка). 1.2. При заключении договоров Истцом была получена полная исчерпывающая информация по Договорам. Так, в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 1, 432, 434, 819 ГК РФ, между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен Кредитный договор № (далее по тексту - Договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцу кредит на сумму № руб. (пункт 1 Заявки). Все существенные условия Договора, в том числе процентная ставка, полная стоимость кредита, срок действия Договора, количество платежей, сумма ежемесячного платежа и др., изложены в Заявке. Обращает внимание на то, что Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере № руб. и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.2. Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №) выдал Голиков С.В. денежные средства в размере № руб. через кассу Банка, а денежные средства в размере № руб. и № руб. согласно п. 1.3. Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет соответствующей страховой компании, что подтверждается выпиской по счету (Приложение №). Согласно преамбуле Условий Договора (далее - Условия Договора), Условия Договора являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка. Проставлением своей подписи в Заявке, Клиент подтверждает: заключение Договора, а также, что Клиенту понятны все пункты Договора, Клиент с ними согласен и обязуется их выполнять; получение Заявки, графика погашения по Кредиту; прочтение и полное согласие с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка по услуге «Извещения по почте». Тарифы Банка (в том числе Тарифные планы) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме Заявки и графика погашения по Кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете по адресу www.homecredit.гu. Таким образом, на момент заключения Договора Истцу в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о размере задолженности, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита и т.д. 2. Истец имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ему Договоры с Банком на предложенных условиях, предложить Банку иные условия или вообще отказаться от услуг Банка. Однако Истец решил воспользоваться услугами Банка и заключил Договоры на предложенных Банком условиях. Ничего не мешало Истцу воспользоваться предоставляемой Банком информацией. Истец мог самостоятельно изучить условия договоров до их заключения; воспользоваться помощью сотрудников Банка, обратиться в Банк по телефону (номер телефона указан на всех информационных, рекламных брошюрах) или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключать договора. В случае несогласия с условиями Договора, потребитель вправе отказаться от совершения сделки. Ничего не мешало Заемщику воспользоваться перечисленными возможностями свободы выбора. Тем не менее, Заемщик решил воспользоваться услугами Банка и Страховщика, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями договора и заключил договор. Обязанность принятия всеми сотрудниками офисов Банка от клиента просьб о заключении договора на измененных условиях закреплена Приказом Банка № 1498 б от 16.04.2007 г. (Приложение №3). Данным приказом также закреплена сама процедура рассмотрения встречной оферты. Важно отметить, что во исполнение требований ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщиков (потребителей). Обращает внимание, что рассматриваемые кредитные договоры не являются договорами присоединения, заемщики могут по согласованию с Банком вносить изменения в кредитные договоры, что подтверждается доводами настоящего раздела Отзыва на исковое заявление. Истец в нарушение статьи 56 ГПК РФ не привел доказательств, подтверждающих свои предложения Банку на заключение кредитных договоров на других условиях. 3. Обращает внимание, что указание искового заявления на недоведение до Заемщика полной стоимости кредита (ПСК) в процентах и в рублях до заключения Договора не соответствует действительности по следующим основаниям: полная стоимость кредита (ПСК) согласована Сторонами Договора и указана в пункте 4 Заявки - №% годовых; общая сумма платежей по Договору указана в Графике погашения по кредиту (приложение №5) - № рубля. Обращает внимание, что приложенный График погашения по кредиту сформирован по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - с учетом Требования Банка о полном погашении кредита. Технически Банк может формировать Графики погашения по кредиту - только на текущую дату. На момент заключения Договора (ДД.ММ.ГГГГ) Заемщик получил на руки График погашения по кредиту с учетом погашения в течение № месяцев (платежных периодов), что подтверждается подписью Заемщика в Заявке. В полученном ДД.ММ.ГГГГ Графике погашения по кредиту также была указана общая сумма погашения в рублях. Учитывая, что изначально при заключении Договора ДД.ММ.ГГГГ График погашения по кредиту распечатывается в единственном экземпляре и выдается на руки Заемщику, Банк не может предоставить График погашения по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в котором указана полная стоимость платежей по кредиту - в рублях. Для подтверждения указанного в настоящем пункте прилагаем типовой График погашения по кредиту (приложение №), в котором имеется итоговая строка «ИТОГО» и именно в этой строке указывается общая сумма платежей (в рублях). Следовательно, между Сторонами Договора была согласована полная стоимость кредита (в процентах и рублях). Обращает также внимание, что при досрочном частичном погашении Задолженности по Договору, Заемщику выдается на руки новый График погашения по кредиту, в котором также указывается полная стоимость кредита в рублях. Но по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ не было частичного досрочного погашения, поэтому и новый График погашения по кредиту (с новой ПСК в процентах и рублях) Заемщику не выдавался. Расчет полной стоимости кредита при заключении договора с Истцом производился Банком с учетом Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (далее - Указание ЦБ РФ). Договор содержит информацию о полной стоимости кредита, а именно, информация содержится в Заявке и Графике погашения по кредиту, являющимися неотъемлемыми частями договора и полностью соответствует требованиям Центрального Банка. Следовательно, требование иска о признании незаконными действий Ответчика в части не доведения до Заемщика информации о полной стоимости кредита, считает незаконным и несоответствующим фактическим обстоятельствам. 4. О списании денежных средств со счета. Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. В полном соответствии со ст. 854 ГК РФ Банк производит списание денежных средств со счета Заемщика на основании его распоряжения, которое изложено в п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №). В п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ указано: «Поручаю Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет/Текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором». В п. 4 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик предоставляет Банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных перечислений. Так же в п. 1.4. раздела II «Условий Договора» указано, что «Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода». А согласно п. 6 раздела II «Условий Договора» указано, что «Операции по выдаче или перечислению денежных средств осуществляются Банком: со Счета на основании Заявления Клиента.. .». Таким образом, в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Банк производит списание денежных средств со счета Заемщика на основании Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение №), подписанного Заемщиком при заключении Договора. Обращает внимание на тот факт, что не одним пунктом Договора не предусмотрено безакцептное списание денежных средств со счета Заемщика. 5. Заемщик прекратил в полном объеме погашать задолженность по Договору с ДД.ММ.ГГГГ и Банком выставлено Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Истца по Договору составляет № руб. Учитывая имеющуюся задолженность по Договору - удовлетворение заявленных требований о расторжении договора приведет к нарушению ст. ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств, существенно нарушив тем самым имущественные права Банка. 6. Основания для отказа в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора. Оснований для изменения договоров, предусмотренных статьями 450, 451 ГК РФ, не имеется, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию. При этом, Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а Заемщик – по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Заемщиком не представлено каких-либо доказательств одновременного наличия указанных в статье 451 ГК РФ обязательных условий, при которых возможно изменение договоров. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только по двум основаниям: 1) при существенном нарушении договора другой стороной. Как отмечалось ранее, Банк надлежащим образом исполнил перед Заемщиком все обязательства по договору. Договор между Заемщиком и Банком был заключен ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил Истцу кредит путем перечисления денежных средств на его Счет в Банке. Изложенное подтверждается выпиской по счету Заемщика. Таким образом, указанное основание не может являться основанием для расторжения Договора. 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Действующее законодательство Российской Федерации не предусматривает случаев одностороннего расторжения кредитного договора. Договор, заключенный между Банком и Истцом, также не предусматривает оснований для его расторжения по инициативе Заемщика после предоставления кредита Банком. Кроме того, удовлетворение заявленных требований о расторжении договора приведет к нарушению ст. ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств, существенно нарушив тем самым имущественные права Банка. 7. Остальные требования искового заявления являются производными от основного требования, поэтому также не подлежат удовлетворению. 8. Считает, что Истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании Договора недействительным и взыскании денежных средств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований должно быть отказано. В соответствии со ст. 195-197 ГК РФ исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Согласно положениям ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами. Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно ст. 181 ГК РФ «1. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки». Указанное предписание закона является императивным и не предполагает исчисления срока исковой давности с иного дня, нежели день начала исполнения ничтожной сделки. Статья 181 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности для признания сделок недействительными и применения последствий их недействительности и начало этого срока следует исчислять со дня, когда начала исполняться сделка, иного порядка исчисления срока давности для ничтожных сделок ГК РФ не предусмотрено. Данная норма является специальной и обладает большей юридической силой, чем общие нормы. Цель предъявления иска в данном случае заключается именно в устранении последствий исполнения ничтожной сделки, в связи с чем исчисление срока исковой давности должно быть определенно с момента начала исполнения этой сделки. Аналогичная правовая позиция разъяснена в п.32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ Как следует из материалов дела, Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ Исполнение Договора также началось ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету (Приложение №). Истец обратился в суд только в сентябре 2016 г., то есть, по истечении более трех лет с момента, когда Истец узнал или должен был узнать обо всех условиях Договора и по истечении более трех лет с момента, когда началось исполнение сделки. Следовательно, Истец пропустил установленный ГК РФ срок исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований к Банку должно быть отказано. Таким образом. Банк считает, что Истцом заявлен необоснованный иск. Предъявив необоснованный иск, Голиков С.В. злоупотребил правом, которое согласно п.п.1, 2 ст. 10 ГК РФ судебной защите не подлежит. Просит суд: 1) Голиков С.В. в удовлетворении исковых требований к Банку отказать в полном объеме; 2) в связи с невозможностью участия представителей Банка в судебных заседаниях рассмотреть дело в отсутствие Банка по имеющимся в деле материалам; 3) копию решения суда направить в Банк по адресу: Операционный офис «Региональный Центр» города Воронеж ООО «ХКФ Банк»: <адрес>

        Истец Голиков С.В. о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и копию решения направить истцу. Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

        Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит суд Голиков С.В. в удовлетворении исковых требований к Банку отказать в полном объеме; в связи с невозможностью участия представителей Банка в судебных заседаниях рассмотреть дело в отсутствие Банка по имеющимся в деле материалам; копию решения суда направить в Банк по адресу: Операционный офис «Региональный Центр» <адрес> ООО «ХКФ Банк»: <адрес> суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

         Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства по делу, приходит к тому, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям:

          Истец Голиков С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>, что подтверждается паспортом №, выдан ДД.ММ.ГГГГ отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №.

         Согласно преамбуле Условий Договора (далее - Условия Договора), Условия Договора являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиком погашения и Тарифами Банка. Проставлением своей подписи в Заявке, Клиент подтверждает: заключение Договора, а также, что Клиенту понятны все пункты Договора, Клиент с ними согласен и обязуется их выполнять; получение Заявки, графика погашения по Кредиту; прочтение и полное согласие с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка по услуге «Извещения по почте». Тарифы Банка (в том числе Тарифные планы) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Данный кредитный договор подписан истцом Голиков С.В., соответственно о был ознакомлен и согласен с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

          В материалах дела имеется Кредитный договор № заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Голиков С.В. в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцу кредит на сумму № руб. на № процентных периодов, процентная ставка №% годовых (п.2), полная стоимость кредита (годовых): стандартная №% (п.4), общая сумма платежей по Договору указана в Графике погашения по кредиту - № рубля. Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору, так ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет Заемщика денежные средства в размере № руб. и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в п. 1.2. ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выдал Голиков С.В. денежные средства в размере № руб. через кассу Банка, а денежные средства в размере № руб. и № руб. согласно п. 1.3. ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет соответствующей страховой компании, что подтверждается выпиской по счету №.

           В материалах дела имеется Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в п. 2 которого, указано: «Поручаю Банку в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет/Текущий счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором».

             Согласно п.3 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Голиков С.В. просил Банк: в случае получения Банком его согласия быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования.

             В п. 4 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик предоставляет Банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления вышеуказанных перечислений.

            Так же в п. 1.4. раздела II «Условий Договора» указано, что «Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения Клиента (далее - Распоряжение Клиента), в последний день соответствующего Процентного периода».

          Согласно п. 6 раздела II «Условий Договора» указано, что «Операции по выдаче или перечислению денежных средств осуществляются Банком: со Счета на основании Заявления Клиента.. .».

В силу обязательства согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают, в том числе, и из договора.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Изменение и расторжение договора в силу ст. 450 ГК РФ возможны лишь по соглашению сторон, если иное не предусмотрено другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор, может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

На основании оценки собранных по делу доказательств в их совокупности и во взаимосвязи с нормами гражданского законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Голиков С.В. в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., а также в части признания пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно (п. 2, 4 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Заявка на открытие банковских счетов (составная часть Договора); п. 2, 3 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, поскольку как видно из Условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., истец Голиков С.В. был ознакомлен в полном объеме с данными пунктами условий и был с ними согласен, что подтверждается его личной подписью и не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, а потому правовых оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для изменений условий кредитного договора, а также его расторжения не имеется, так как при заключении кредитного договора стороны добровольно определили их существенные условия и способы обеспечения надлежащего исполнения обязательств по ним.

Таким образом, истцом не доказано наличие оснований к изменению и расторжению кредитного договора.

Суд также приходит к выводу о том, что Голиков С.В. следует отказать в удовлетворении иска в части признания незаконными действия ответчика ООО «ХКФ Банк», а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № о не информировании заемщика Голиков С.В. о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, так как материалами дела подтверждается, что Голиков С.В. был ознакомлен и информирован о полной стоимости кредита, которая составляет: №% годовых, что подтверждается личной подписью Голиков С.В.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Суд также приходит к выводу о том, что Голиков С.В. следует отказать в удовлетворении иска в части признания незаконными действия ответчика ООО «ХКФ Банк», а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета истца Голиков С.В. так как материалами дела не подтверждается возможность безакцептного списания денежных средств со счета Голиков С.В., поскольку в полном соответствии со ст. 854 ГК РФ Банк производит списание денежных средств со счета Заемщика на основании его ФИО2, которое изложено в п. 2 Распоряжения клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается личной подписью Голиков С.В.

Суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Голиков С.В. о взыскании с ответчика ООО «ХКФ Банк» в пользу него компенсации морального вреда в размере № рублей, поскольку они являются производными от основных, в удовлетворении которых истцу отказано.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ Голиков С.В. не представлено доказательств того, что он не знал о существенных условиях договора кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в силу чего мог произойти отказ в заключении кредитного договора. Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе о возможной ответственности за неисполнение принятых на себя обязательств, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Доказательств, подтверждающих факт понуждения Голиков С.В. к заключению договора с банком, в материалах дела не имеется. Судом не установлен факт нарушения прав потребителя.

Граждане свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, при этом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 181 ГК РФ «срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки…»

      В п. 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" судам разъяснено, что для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ). Течение срока исковой давности по названным требованиям, предъявленным лицом, не являющимся стороной сделки, начинается со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала ее исполнения. По смыслу пункта 1 статьи 181 ГК РФ если ничтожная сделка не исполнялась, срок исковой давности по требованию о признании ее недействительной не течет. Если сделка признана недействительной в части, то срок исковой давности исчисляется с момента начала исполнения этой части.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

      В п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" судам разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в отзыве на иск заявлено о применении исковой давности, а истцом Голиков С.В. не представлены необходимые доказательства уважительной причины пропуска срока исковой давности. Как следует из материалов дела, кредитный договор № был заключен между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Исполнение данного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету. Претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ, была направлена почтой ответчику ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть, по истечении более трех лет с момента, когда истец узнал или должен был узнать обо всех условиях оспариваемого договора и по истечении более трех лет с момента, когда началось исполнение сделки. Так как истец пропустил установленный ГК РФ срок исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении заявленных исковых требований к ответчику следует отказать.

           На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

             Отказать в удовлетворении иска Голиков С.В. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

             Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца через Новохоперский районный суд.

    Судья                                                                          Почепцов В.В.