Решение по делу № 11-147/2019 от 04.06.2019

Дело № 11-147/2019

Исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 111 мировой судья судебного участка № 77 Первомайского судебного района в городе Омске Маркин Е.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Шакуовой Р.И.,

при секретаре Гаюновой Ю.Н.

рассмотрев РІ открытом судебном заседании РІ Рі. РћРјСЃРєРµ            02 июля 2019 РіРѕРґР°

апелляционную жалобу истца Сорокина С. А. на решение от 26.03.2019 года исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № в Первомайском судебном районе в городе Омске по гражданскому делу по иску Сорокина С. А. к ООО Страховая компания «Согласие-Вита», ПАО «Быстробанк» о защите прав потребителей, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Сорокина С. А. к ООО СК «Согласие-Вита», ПАО «Быстробанк» о принятии отказа от договора страхования, заключенного между Сорокиным С.А. и ООО СК «Согласие-Вита» от ДД.ММ.ГГГГ взыскании части страховой премии за неиспользованный период в размере 36 211,77 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа, отказать», суд

                РЈРЎРўРђРќРћР’ИЛ:

Сорокин С.А. обратился к мировому судье с иском к ООО СК «Согласие-Вита», ПАО «Быстробанк» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор №-ДО/ПК на сумму № рублей, под 29,5% годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках указанного кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» (полис страхования №). Страховая премия в размере 42520,65 рублей была списана с его счета в день заключения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил кредит и обратился к ответчику с претензией принять отказ от участия в страховании, однако его требования остались без ответа. Считает, что исходя из условий кредитного договора и договора страхования следует, что они неразрывно связаны между собой и действуют параллельно друг другу, поскольку подписаны в один день ДД.ММ.ГГГГ, имеют один срок действия- 60 месяцев, страховая сумма устанавливается в соответствии с заявлением на подключение к программе страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. Страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в результате наступления страхового случая. Поскольку договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. Ссылаясь на положения пункт 1 статьи 958 ГК РФ, статьи 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», просил принять отказ от договора страхования согласно Полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика часть страховой премии за неиспользованный период в размере 36 211,77 рублей, в счет компенсации морального вреда № рублей, штраф.

Истец Сорокин С.А. в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представители истца Плотникова А.Н., Портнягина Н.Н., действующие на основании доверенности, также поддержали заявленные требования по изложенным в заявлении доводам. Указав на навязывания услуги кредитования в нарушение ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в п.9 кредитного договора установлена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Представители ответчиков ООО СК «Согласие-Вита» и ПАО «Быстробанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в представленных отзывах просили отказать в удовлетворении иска.

ДД.ММ.ГГГГ исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № мировой судья судебного участка № Первомайского судебного района в городе Омске постановил обозначенное решение об отказе в удовлетворении иска.

Истец Сорокин С.А. не согласившись с решением мирового судьи и подал апелляционную жалобу, в которой, приводя доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении, просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение об удовлетворении иска (№. Также указал, что в ни банк, ни страховая компания в нарушение положений ст. 958 ГК РФ не предусмотрел в документах, переданных застрахованному лицу, условия о возврате уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита независимо от момента уплаты страховой премии. Таким образом, он имеет право на часть страховой премии за не использованный период, что не противоречит п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Сорокин С.А. поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просит отменить решение мирового судьи.

Представитель истца – Плотникова А.Н., действующая на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержала, указав, что страхование производилось от риска неуплаты кредита, самостоятельной ценности договор страхования не представляет ввиду закрытия кредита.

Представители ответчиков ООО СК «Согласие-Вита» и ПАО «Быстробанк» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.

Выслушав истца и сего представителя, исследовав материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно данной жалобы.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условие о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1); Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2); При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Суд первой и апелляционной инстанции установил, что

ДД.ММ.ГГГГ между Сорокиным С.А. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен кредитный договор №-ДО/ПК от ДД.ММ.ГГГГ на сумму № рублей под 29,5 % годовых на срок 60 месяцев №

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора займа у заемщика имеется обязанность в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием страхования застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем № рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Подписанием Индивидуальных условий, заемщик выражает свое согласия на заключение указанных в настоящем пункте договоров.

В заявлениях на заключение договора займа и перечисление с банковского счета заемщик Сорокин С.А. выразил согласие на заключение с ООО «Согласие -Вита» договора добровольного страхования жизни и здоровья, с включением премии по страхованию жизни и здоровья в сумму кредита. Со стоимостью услуги 42 520,65 руб. и перечисление денежных средств в счет приобретаемой услуги №

ДД.ММ.ГГГГ года в соответствии с Правилами страхования жизни №, утвержденных приказом ген. директора ООО «СК «Согласие-Вита», Сорокин С.А. (застрахованный) и АО «СК «Согласие-Вита» (страховщик) заключили договор страхования №, связанных с рисками «смерть» и «инвалидность» путем выдачи страхового полиса № (л.д. 113). Из изложенных в полисе условий следует, что общая сумма страховой премии составляет 42 520,65 рублей, срок действия полиса: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год.

Своей подписью в договоре страхования (полисе) истец подтвердил получение, ознакомление и согласие с положениями условий Полиса и Правилами страхования

Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии по страховым рискам «смерть», «инвалидность от несчастных случаев» списаны денежные средства в сумме 42 520,65 рублей (л.д.71).

Судом установлено, что истец досрочно ДД.ММ.ГГГГ исполнил кредитные обязательства перед Банком (л.д. 11).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ООО СК «Согласие-Вита», ПАО «Быстробанк» претензии о возврате части страховой премии пропорционально времени действия программы страхования в сумме 36 211,77 рублей №

При этом в п.10 Полиса указано, что в случая отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке в предусмотренном п.п. 8.9, 8.10 Правил страхования, по заявлению страхователя. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.9, п.8.10 Правил страхования, премия не возвращается (л.д. 113).

Правилами страхования жизни № установлено, что страховая сумма, установленная по договору. Является единой страховой суммой для всех указанных в нем рисков.

Пунктом 8.8.7 Правил установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным пп.8.8.2., 8.8.3., 8.8.6. Правил страхования премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения страхования на основании п. 8.8.4. (по инициативе страхователя) Правил страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме (п. 8.9.).

В соответствии с п.8.11. Правил, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования на основании п. 8.8.4. Правил страхования по письменному заявлению страхователя об отказе от договора страхования по истечении срока, указанного в п.8.9., 8.10. Правил, оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В обоснование исковых требований истец указал, что в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ возможен возврат части страховой премии, если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось.

Из буквального толкования положений статьи 958 ГК РФ усматривается, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действий страхования лишь в случае досрочного прекращения действия договора вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Вместе с тем при сохранении возможности наступления страхового случая и продолжении существования страхового риска при отказе страхователя от договора за страховщиком сохраняется право на всю сумму уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

В договоре страхования (полис) и Условиях страхования отсутствует указание на возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по указанным истцом основаниям.

Исполнение истцом обязательств по договору займа не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является «смерть» и «получение инвалидности в результате несчастного случая», а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Страховая сумма в договоре страхования четко определена, определен порядок выплаты страхового возмещения в случае наступления страхового события и после исполнения обязательств по договору займа. Таким образом, договор страхования не связан с окончанием исполнения денежного обязательства (договора займа).

Какой-либо взаимной связи между договором нецелевого займа от ДД.ММ.ГГГГ и договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ суд первой инстанции не усмотрел, не усматривает таковой и апелляционный суд.

Доказательств же понуждения заемщика к страхованию личных интересов, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без страхования личных интересов, равно как и доказательств иных злоупотреблений банком или страховой организацией свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора ни суду первой инстанции, ни суду апелляционной инстанции не представлено.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что предусмотренные законом основания для отмены либо изменения обжалуемого решения мирового судьи отсутствуют, поскольку в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ мировым судьей правильно определены юридически значимые обстоятельства для дела, права и обязанности сторон, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ верно оценены представленные по делу доказательства, а также правильно применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения.

Нарушений норм процессуального права, которые могут повлечь отмену или изменение постановленного решения, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № мирового судьи судебного участка № в Первомайском судебном районе в городе Омске от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

РЎСѓРґСЊСЏ                                Р .И. Шакуова

Мотивированное определение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ