Решение по делу № 2-950/2017 от 01.11.2017

Дело № 2-950/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

       Рі.Еманжелинск                                                             18 декабря 2017 Рі.

Еманжелинский городской суд АДРЕС в составе:

председательствующего судьи Беляева Н.Н.,

при секретаре Пащак И.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового контроля» к Суюнову З. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ООО "Агентство Финансового контроля" (далее - ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Суюнову З.И. о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 62 005 рублей 65 копеек, в том числе: 48 763 рубля 79 копеек - основной долг, 5 652 рубля 94 копейки - проценты за пользование кредитом, 1 588 рублей 92 копейки - комиссии, 6 000 - штрафы. Также просило взыскать с ответчика в свою пользу в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 2 060 рублей 17 копеек, в обосновании указало, что ДАТА между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") и ответчиком Суюновым З.И. заключен кредитный договор N НОМЕР, по условиям которого банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 50 000 рублей под *** годовых. Сумма кредита подлежала возврату ежемесячно путём списания суммы ежемесячного платежа со счета. Свои обязательства по договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном выше размере, о взыскании которой просит истец.

ДАТА ООО "ХКФ Банк" (цедент) и ООО "АФК" (цессионарий) заключили договор уступки прав требования (цессии) N НОМЕР, в соответствии с которым права требования ООО "ХКФ Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами, в том числе требования по кредитному договору N НОМЕР от ДАТА, было передано ООО "АФК".

Представитель истца ООО "АФК", в судебном заседании участия не принимал при надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.63).

Ответчик Суюнов З.И. в судебное заседание не явился, обратился с ходатайством о рассмотрении дела без его участия, просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на отсутствие задолженности и пропущенный срок подачи искового заявления (л.д.49,61).

Представитель третьего лица ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил (л.д.62).

Учитывая, что лица, участвующие в деле о месте и времени проведения судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении разбирательства дела не заявляли, доказательств уважительности причин неявки суду не предоставили, а также принимая во внимание положения ст. 6.1 ГПК РФ, гарантирующие сторонам в деле право на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу положений частей 2, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

      РЎРѕРіР»Р°СЃРЅРѕ Рї. 1 СЃС‚. 810 Гражданского кодекса Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную СЃСѓРјРјСѓ займа РІ СЃСЂРѕРє Рё РІ РїРѕСЂСЏРґРєРµ, которые предусмотрены РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРј займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, на основании заявки на открытие и ведение текущего счета от ДАТА между ООО "ХКФ Банк" и Суюновым З.И. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор N НОМЕР, в соответствии с которым ООО "ХКФ Банк" предоставило ответчику кредитную карту с разрешенным лимитом 50 000 рублей, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере *** годовых, с льготным периоАДРЕС дней.

Данный договор состоит из анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита и открытие текущего счета, Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов и Тарифов ООО "ХКФ Банк" (л.д.8, 13-17).

Согласно договору погашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом производятся путём списания суммы ежемесячного минимального платежа со счёта в размере *** от задолженности по договору рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей, не позднее, чем за 10 дней до окончания платёжного периода. День начала платёжного периода 5-е число каждого месяца.

Кроме того, согласно условиям указанного договора Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог и обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия заемщика.

Тарифами и типовыми условиям представления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрены штрафы (неустойки) за просрочку уплаты: за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: - 1 календарного месяца - 500 рублей, - 2 календарных месяцев - 1000 рублей, - 3 и 4 календарных месяцев - 2000 рублей, штраф за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.14).

Ответчик Суюнов З.И. со всеми условиями договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

Из выписки по счету видно, что банком исполнены обязательства по договору в полном объеме, Суюнов З.И. воспользовался суммой предоставленного кредита, однако условия представления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов надлежащим образом не исполнял, в результате чего по счёту образовалась просроченная задолженность (л.д.57-60).

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка права требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из материалов дела следует, что ДАТАг. между ООО "ХКФ Банк" (цедентом) и ООО "АФК" (цессионарием) был заключен договор уступки права требования N НОМЕР, по условиям которого к ООО "АФК" перешли права кредитора по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами, согласно перечню, являющемуся приложением N 1 к договору. В данном перечне под НОМЕР значатся требования к Суюнову З.И. по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 62 005 рублей 65 копеек (л.д.29-38).

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования и необходимости погашения задолженности было направлено ответчику 05.06.2015г., которое оставлено Суюновым З.И. без исполнения (л.д.39,42).

Обращаясь в суд с настоящим иском, ООО "АФК" ссылалось на наличие у ответчика задолженности по кредитному договору N НОМЕР от ДАТА в вышеуказанном размере, которая до настоящего времени не погашена. При этом, к иску был приложен расчет задолженности по состоянию на ДАТА, согласно которому сумма основного долга ответчика составляет 48 763 рубля 79 копеек, проценты за пользование кредитом - 5 652 рубля 94 копейки, комиссия-1 588 рублей 92 копейки, штраф - 6 000 рублей (л.д.47).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком на момент рассмотрения дела не представлено. Расчёт, представленный истцом, судом проверен, приобщен к материалам дела.

Вместе с тем, проверив доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом на основании ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДАТА N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведённых правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня когда, кредитор узнал или должен узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2.2 Типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Согласно Типовым условиям минимальный платеж - минимальная СЃСѓРјРјР° денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку РїСЂРё наличии задолженности РїРѕ кредиту РІ форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается РІ Тарифном плане. Задолженность РїРѕ кредиту РІ форме овердрафта - СЃСѓРјРјР° денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая СЃСѓРјРјС‹ кредитов, процентов Р·Р° пользование кредитами, страховых РІР·РЅРѕСЃРѕРІ (РїСЂРё наличии коллективного страхования), РєРѕРјРёСЃСЃРёР№ (вознаграждений), Р° также неустойки (штрафов, пени) Рё возмещение убытков, связанных СЃ возвратом Кредитов РІ форме овердрафта.           

Исходя из информации в заявке на открытие и ведение текущего счета о платеже, размер минимального платежа установлен 5 % от задолженности по договору рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей, дата платежа - не позднее, чем за 10 дней до окончания платёжного периода. День начала платёжного периода 5-е число каждого месяца.

Согласно п. 1.1 Типовых условий процентный период - период времени равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Заемщик обязуется каждый процентный период обеспечивать на счете денежные средства в сумме не менее ежемесячного платежа. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Количество процентных периодов равно количеству ежемесячных платежей.

Представленная истцом выписка по счету, содержит сведения о структуре задолженности: дате операции, дате проводки, сумме операции, сумме основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки комиссии банка.

Из содержания изложенных выше положений Условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выписке по счету следует, что погашение задолженности по кредитной карте должно производиться ответчиком путём внесения ежемесячных платежей, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно выписке по счету ответчика датой последней операции по снятию денежных средств является ДАТА, последний платеж по частичному погашению задолженности, процентов, комиссий, неустойки имел место ДАТА, затем до ДАТА происходило начисление процентов, комиссий, неустойки.

Таким образом, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у банка имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Согласно условиям кредитного договора стороны кредитного договора пришли к соглашению о том, что за разрешением споров, вытекающих из кредитного договора, Банк вправе обратиться с иском к заемщику в любой суд общей юрисдикции по выбору Банка, при этом Банком может быть использована процедура взыскания задолженности в порядке выдачи судебного приказа.

Данные условия кредитного договора заемщиком не оспаривались.

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Суюнова З.И. задолженности по кредитному договору направлено в мировой суд ДАТА, то есть за пределами трёхлетнего срока исковой давности. С настоящим иском банк обратился после отмены судебного приказа ДАТАг. (л.д.7).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности и об отказе ООО "АФК" в удовлетворении исковых требований по основанию, предусмотренному абз.2 п. 2 ст. 199 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

      Р’ удовлетворении исковых требований РћРћРћ «Агентство Финансового контроля» Рє РЎСѓСЋРЅРѕРІСѓ Р—. И. Рѕ взыскании задолженности РїРѕ кредитному РґРѕРіРѕРІРѕСЂСѓ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Еманжелинский городской суд в месячный срок со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                               Рќ.Рќ. Беляев