Решение от 08.04.2024 по делу № 2-443/2024 (2-3651/2023;) от 09.11.2023

Дело № 2-443/2024                             копия        

УИД 33RS0001-01-2023-004256-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир                             08 апреля 2024 г.

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                     Марисовой Л.В.,

при секретаре                                 Костицыной Н.Д.,

с участием ответчиков Магомедова А.М. и Магомедовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Магомедову А. М. о взыскании задолженности по кредитному договору, к Магомедовой М. Н. об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Магомедову А.М., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 134 553,35 руб., из которых 2 129 477,60 – основной долг, 2 699,08 руб. – неустойка за нарушение срока возврата основного долга, 2 376,67 руб. – неустойка за нарушение срока возврата процентов; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 3 579 200 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 750 руб., а также расходы, связанные с проведением оценки рыночной стоимости предмета залога в размере 1 687 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский Индустриальный банк» и Магомедовым А.М., Магомедовой М.Н. заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 2 432 604,80 руб. сроком на 180 мес., процентная ставка составляет 15,5 % (11,5 % при обеспечении личного страхования). Кредитный договор заключался для погашения в полном объеме задолженности по кредитным договорам, заключенным в ПАО «Сбербанк».

Обеспечением исполнения обязательств по Кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Однако ответчик исполняет свои обязательства по Кредитному договору ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась задолженность перед Банком.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Московский Индустриальный банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», в связи с чем, все права и обязанности по кредитному договору перешли истцу.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика по требованию об обращении взыскания на недвижимое имущество привлечена Магомедова М.Н.

В судебном заседании ответчики Магомедов А.М., Магомедова М.Н. возражали против удовлетворения заявленных требований. Указали, что намерены погашать кредит, просрочки возникли по уважительным, не зависящим от них обстоятельствам. В настоящее время они погасили текущую задолженность, вошли в график платежей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо ООО СК «Согласие» просило рассмотреть дело без их участия, оставили разрешение спора на усмотрение суда.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Выслушав ответчиков, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (ч. 3 ст. 810 ГК РФ).

Ст. 811 ГК РФ регламентирует, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ч. 1 ст. 54 названного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский Индустриальный банк» и Магомедовым А.М., Магомедовой М.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 2 432 604,80 руб. сроком на 180 мес. с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка составляет 15,5 % (11,5 % при обеспечении личного страхования) (т.1 л.д.13-21).

Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора продлен до ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.24)

Согласно пункту 2.1 Кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику заемные средства в сумме и порядке, предусмотренными договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и неустойку (при наличии) на условиях, установленных договором.

Кредит предоставлен для погашения в полном объеме задолженностей по кредитным договорам, заключенным ответчиками с ПАО «Сбербанк» (п. 3.4 Кредитного договора).

Размер ежемесячного платежа составляет 28 520 руб. (п. 3.8 Кредитного договора).

Порядок предоставления заемных средств, их использования и возврата указан в разделе 4 Кредитного договора.

Заемщик возвращает заемные средства и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также за первый и последний процентные периоды.

Ст. 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, в частности исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Пунктом 6.2 Кредитного договора установлено, что при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере, не превышающем ключевую ставку Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Обязательство по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено ипотекой, предметом которой является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый № (т.1 л.д.25-29).

Банк исполнил свои обязательства путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ПАО «Московский Индустриальный банк», что подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д.141).

Права банка по обеспеченному ипотекой обязательству заемщиков удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, которая зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Владимирской области.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.4.1 Кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных, процентов и суммы неустойки (при наличии) при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

Заемщиками допускались нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, установленных кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Московский Индустриальный банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», в связи с чем, все права и обязанности по кредитному договору перешли истцу.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» направило в адрес ответчика Магомедова А.М. требование о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.137), которое ответчиком не исполнено.

Согласно расчету Банка, размер задолженности по Кредитному договору составляет 2 134 553,35 руб., из которых: 2 129 477,60 руб. – основной долг, 2 699,08 руб. – неустойка за нарушение срока возврата основного долга, 2 376,67 руб. – неустойки за нарушение срока возврата процентов.

Представленный Банком расчет судом проверен и является арифметически верным, соответствующим условиям договора. Контррасчет ответчиком не представлен.

Учитывая изложенное, суд считает установленным факт нарушения ответчиками своих обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п.1).

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (п.2).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

После заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками систематически вносились по нему кредитные платежи в пользу ПАО «Промсвязьбанк». Ответчиками допускались незначительные нарушения по внесению ежемесячных платежей.

Между тем Магомедовым А.М. и Магомедовой М.Н. приняты меры для погашения задолженности по кредитным обязательствам.

Об этом свидетельствуют внесенные ими платежи в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.2 л.д.31-55).

Погашение просроченной задолженности подтверждается уточненным исковым заявлением и расчетом к иску.

ДД.ММ.ГГГГ ответчики обращались к ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возможности разработать индивидуальный график погашения по кредитному договору.

Однако, письмом ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ им было отказано.

Спорное жилое помещение является единственным местом жительства ответчиков и их троих несовершеннолетних детей (т.2 л.д.56-58).

Ответчик Магомедов А.М. официально трудоустроен у ИП Епихина Е.В. в должности ...., что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Магомедова М.Н. официально трудоустроена в .... в должности ...., что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчики имеют постоянный доход, за счет которого осуществляют погашение кредитных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с чем не имеется оснований считать финансовое положение ответчиков неплатежеспособным.

Ответчики не уклоняются от уплаты кредитных платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, основное обязательство ими исполняется, что подтверждается платежными документами о внесении ПАО «Промсвязьбанк» денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, представленными в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, в настоящее время обязательства ответчиками исполняются, просроченная задолженность погашена, платежи осуществляются в соответствии с графиком платежей.

При таких обстоятельствах привлечение Магомедова А.М. и Магомедовой М.Н. к ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде досрочного взыскания задолженности, и обращения взыскания на заложенное имущество не соответствует последствиям нарушения обязательства, в связи с чем исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 2 699,08 руб. и неустойка за нарушение срока возврата процентов в размере 2 376,67 руб. подлежат взысканию с ответчика Магомедова А.М., поскольку заемщиками допускались нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов, установленных кредитным договором.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 и 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе:

суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам;

расходы на оплату услуг представителей;

связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 25 750 руб. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

С учетом того, что требование о погашении задолженности по процентам за пользование кредитом и просроченному основному долгу исполнено после обращения в суд, государственная пошлина в сумме 25 750 руб. подлежит взысканию с Магомедова А.М. в пользу истца.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оценке стоимости предмета залога в сумме 1 687 рублей, которые подтверждаются платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку истец заключением ООО «Элит-Оценка» обосновывал исковые требования, имея право на их предъявление, указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд            

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 699,08 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 376,67 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 687 ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 750 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░.░░░░░░░            ░.░. ░░░░░░░░