Решение по делу № 2-600/2022 от 31.03.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2022 года                                                              г. Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Сачек Е.В., при секретаре Ивановой А.А., в отсутствие сторон, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-600/2022 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала –Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Шестакову А. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Шестакову А.М., указав в его обоснование, что на основании кредитного договора от "ДАТА" № *** Банк выдал кредит Шестакову А.М. в сумме 90 000 руб. на срок 60 мес. под 19,92 % годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определении суда от "ДАТА" на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания предусмотрена Условиями договора банковского обслуживания, подписанного Заёмщиком при обращении в Банк "ДАТА" с заявлением на банковское обслуживание. На момент заключения кредитного договора действовала редакция ДБО от "ДАТА". При этом должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение. Таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

"ДАТА" должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

"ДАТА" должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № *** (счёт № ***).

"ДАТА" данная дебетовая карта была перевыпущена как "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № *** (счёт № ***).

"ДАТА" должник самостоятельно подключил к своей банковской карте "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № *** ( счёт № ***) услугу «Мобильный банк»

"ДАТА" ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № ***, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», верно введя пароль для входа в систему.

"ДАТА" ответчиком в 03 час. 13 мин. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита по кредитному договору. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» "ДАТА" в 04 час. 14 мин. заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в нём была указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введён клиентом, чем заявка и данные анкеты были подтверждены клиентом, что считается аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке счёта клиента № *** (выбранного заёмщиком для перечисления кредита) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», "ДАТА" Банком выполнено зачислением кредита в сумме 90 000 руб., т.е. Банком исполнены обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6, п. 12), Заёмщик обязан производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 380,45 руб. в платёжную дату – 15 число месяца согласно графику платежей, а при несвоевременном их внесении уплатить неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой поступления исполнения обязательств.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял надлежащим образом, за период с "ДАТА" по "ДАТА" (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 52 169,83 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного, истец просит суд:

расторгнуть кредитный договор от "ДАТА" № ***;

взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с Шестакова А.М. задолженность по кредитному договору от "ДАТА" № *** за период с "ДАТА" по "ДАТА" (включительно) в размере 52 169,83 руб., в том числе:

- просроченный основной долг – 31 451,66 руб.;

- просроченные проценты – 16 033,16 руб.;

- неустойка за просроченный основной долг – 2 294,62 руб.;

- неустойка за просроченные проценты – 2 390,39 руб.

взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы по оплате государственной пошлины – 7 765,09 руб.

Истец - ПАО «Сбербанк России» о времени и месте разбирательства по делу извещён надлежащим образом "ДАТА", что подтверждается отчётом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № ***, своего представителя для участия в деле не направил, представитель Банка по доверенности Скрябиков С.Е. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, дополнительных требований либо отказ от иска не заявлял.

Ответчик Шестаков А.М. в судебное заседание не явился, надлежаще извещён о времени и месте судебного заседания "ДАТА", что подтверждается отчётом об отслеживании с почтовым идентификатором № ***. Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших его возможности явиться в судебное заседание, последним не представлено, возражений относительно предъявленных к нему требований, в суд не направлено.

Неявка извещённых в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела участников процесса, является их волеизъявление, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Исследовав материалы дела, оценив представленные суду письменные доказательства в соответствии с требованиями ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Положениями ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) установлены основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Из содержания указанной правовой нормы следует, что гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807-810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а Заёмщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с Заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. При этом договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 3.9 Условий выпуска и обслуживания карты ПАО Сбербанк электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключённые путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершённых при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания лиц (ДБО) (от "ДАТА") предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путём направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Как установлено в судебном заседании, "ДАТА" ответчик Шестаков А.М., "ДАТА".р., лично обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил Банк выдать дебетовую карту и открыть счёт карты "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" Личная (счёт № ***).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим Счётам Карт, Счётам, вкладам и другим продуктам в Банке через удалённые каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, о чём свидетельствует собственноручная подпись Шестакова А.М.

"ДАТА" на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона № ***, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в CMC-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ввёл пароль для входа в систему. Ответчиком была использована карта "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" № *** (счёт № ***).

"ДАТА" должником в 03 час. 03 мин. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 03 час.13 мин. направлена заявка на получение кредита, заявка одобрена, "ДАТА" в 04 час. 14 мин. Заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, где указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введён Шестаковым А.М., так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по лицевому счёту клиента по банковской карте клиента № *** и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита в сумме 90 000 руб.

Кредит был предоставлен на согласованных сторонами условиях: сумма кредита 90 000 руб., срок возврата – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 19,92 % годовых.

Погашение задолженности подлежало 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2380,45 руб. в платежную дату – 15 числа месяца.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих Условий кредитования) Заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 12 договора).

На основании установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между Кредитором и Заёмщиком были достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, договор № *** является заключённым.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заёмщик обязательства по возврату Заёмных средств и процентов на него исполнял не надлежаще, денежные средства по договору вносил с нарушением графиков платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. За ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита, уплате процентов банк начислил неустойку.

Из представленного истцом Расчёта цены иска по состоянию на "ДАТА" следует, задолженность по кредитному договору составляет 52 169,83 руб., в том числе: просроченный основной долг – 31 451,66 руб.; просроченные проценты – 16 033,16 руб.; неустойка за просроченный основной долг – 2 294,62 руб.; неустойка за просроченные проценты – 2 390,39 руб.

Представленный истцом расчёт произведён в автоматизированном режиме, в соответствии с заключёнными с ответчиком условиями и с учётом внесённых им по договору платежей. Оснований для признания представленного расчёта неправильным, не имеется.

На основании судебного приказа № *** от "ДАТА", вынесенного мировым судьей судебного участка №80 Слюдянского района Иркутской области, с Шестакова А.М. взыскана задолженность по кредитному договору от "ДАТА" № ***, определением от "ДАТА" судебный приказ был отменён.

Положения ст. 56 ГПК РФ обязывают сторону представить доказательства своих доводов. Ответчик Шестаков А.М. факт заключения договора и получения денежных средств не оспорил, обоснованных возражений на иск и доказательств погашения суммы долга и начисленных на него процентов по договору займа полностью или частично как до предъявления иска суду, так и после, в силу ст. 56 ГПК РФ не представил. Кроме того, ответчиком не представлены возражения относительно представленного истцом расчёта, несмотря на то, что ответчик был надлежаще уведомлён о содержании иска, направленного ему до предъявления в суд, и о назначенном по иску судебном заседании, что даёт суду основания, что с заявленным истцом расчётом он согласен.

Таким образом, судом установлено нарушение Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств по договору в части возврата кредита, уплате процентов в установленный срок, в связи с чем, исковые требования о взыскании с Заёмщика кредита, причитающихся процентов, неустойки в размере 52 169,83 руб. являются обоснованными.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По смыслу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращёнными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Поскольку имеет место нарушение Заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по данному договору, суд, принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, находит, что допущенное нарушение Заёмщиком условий договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, к которым ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относит и государственную пошлину.

Размер госпошлины, подлежащий взысканию с ответчика, в том числе по требованиям о расторжении договора, исходя из размера удовлетворённых требований и положений ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, составляет 7 765,09 руб.

Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждён платёжными поручениями от "ДАТА" № ***, от "ДАТА" № ***.

На основании изложенного, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 7 765,09 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Байкальский Банк ПАО Сбербанк к Шестакову А. М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от "ДАТА" № ***, заключённый между ПАО Сбербанк и Шестаковым А. М..

Взыскать с Шестакова А. М., "ДАТА".р., уроженца "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от "ДАТА" № *** за период с "ДАТА" по "ДАТА" (включительно) в размере 52 169,83 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 765,09 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд Иркутской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 06.05.2022.

Судья:                                                                                                                  Е.В. Сачек