Решение по делу № 33-6373/2018 от 18.10.2018

     Дело № 33-6373/2018

    Апелляционное определение

г. Тюмень 26 ноября 2018 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе

председательствующего	Журавлевой Г.М.,
судей	Плосковой И.В., Смоляковой Е.В.,
при секретаре	Горбуновой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Андреева С.В. на решение Калининского районного суда города Тюмени от 31 августа 2018 г., которым постановлено:

«В удовлетворении иска Андреева С.В. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать».

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., объяснения истца Андреева С.В. и его представителя Шмаковой Л.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Андреев С.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее – ООО «СК КАРДИФ») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами. Исковые требования мотивированы тем, что 19 апреля 2015 г. между истцом и АО «РН БАНК» был заключен кредитный договор <.......> на сумму <.......>., сроком возврата 22 апреля 2020 года. Также 19 апреля 2015 г. между истцом и ответчиком был заключен договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщика <.......> от 19 апреля 2015 г., в соответствии с которым Андреев С.В. 20 апреля 2015 г. произвел уплату страховой премии в размере <.......> Страховую премию за период неиспользования услуги страхования в размере <.......>. истец просит взыскать с ответчика, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <.......>. за период с 4 июля 2015 г. по 31 июня 2018 г.

Истец Андреев С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель истца Шмакова Л.В. в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала, дополнительно пояснила, что исковые требования основаны на ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что кредитный договор был досрочно погашен истцом 3 июля 2015 г., неиспользованная часть страховой премии должна быть возвращена.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не представил.

Представитель третьего лица АО «РН БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, сведения о причинах неявки суду не представил.

Судом постановлено указанное выше решение суда, с которым не согласен истец Андреев С.В., в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда первой инстанции. Указывает, что в соответствии с п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при досрочном прекращении договора страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. По утверждению заявителя жалобы договор прекращает свое действие в результате отсутствия риска потери работоспособности и здоровья. Считает, что указанная статья предусматривает возврат страховой премии, если договор страхования не может быть использован по назначению и возможность наступления страховых событий отпала. Полагает необоснованным вывод суда о недоказанности того, что истец имеет право на возврат страховой премии в связи с отсутствием наступления страхового случая.

Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями п.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19 апреля 2015 г. между страховщиком ООО «СК КАРДИФ» и страхователем Андреевым С.В., в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. в редакции от 23 июня 2014 г., был заключен договор страхования № <.......> по программе: страхование жизни от несчастных случаев и болезней, срок действия с 19 апреля 2015 г. по 22 апреля 2020 года, по которому истец оплатил страховую премию в размере <.......>

Истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении вышеназванного договора страхования, на которое ответчик письмом от 12 августа 2015 г. отказал в возврате части страховой премии.

Согласно п.7.7. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. в редакции от 23 июня 2014 г., в соответствии с которым между сторонами был заключен договор страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) п.7.6 Правил (по инициативе страхователя, ели возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вышеуказанным пунктом правил установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по иным основаниям, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала, следовательно, существование страхового риска не прекратилось, ввиду чего пришел к выводу об отсутствии у истца права на возврат части неиспользованной страховой премии.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия считает возможным согласиться.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Досрочное погашение Андреевым С.В. кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в ред. от 23.06.2014 г.).

Данные Правила были получены истцом на руки при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 7.4 Правил срок действия договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в договоре страхования. Согласно договора страхования, срок страхования по страховым случаям 1,2 установлен с 00 час. 00 мин. 19 апреля 2015 г. по 22 апреля 2020 г.

Пунктом 7.6. Правил предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается, в том числе, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. п. "г").

Вместе с тем, п. 7.7. Правил установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п. п. "г" п. 7.6. Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд пришел к правомерному выводу, что договором страхования от несчастных случаев и болезней от 19 апреля 2015 г., заключенным между истцом Андреевым С.В. и ответчиком ООО "СК КАРДИФ", возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен.

Кроме того, согласно договору страхования страховая сумма по страховым случаям 1,2 в день заключения договора страхования равна <.......>. Далее, начиная со второго дня срока действия Договора, страховая сумма определяется в размере 110% от суммы задолженности Страхователя по кредитному договору <.......> от 19 апреля 2015 г. (в размере суммы основного долга по кредиту, процентов за пользование заемными средствами) в соответствии с условиями кредитного договора, но не более Страховой суммы, установленной на день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения кредитной задолженности по кредитному договору по страховым случаям 1,2 страховая сумма определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей Кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая.

Из чего следует, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку, исходя из условий заключенного договора страховая сумма по указанным в договоре страховым рискам в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору согласована сторонами, определяется и устанавливается первоначальным графиком платежей кредитного договора в размере оставшейся задолженности на момент наступления страхового случая, в данном случае сохраняется как таковой объект страхования, и возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, а потому судом было постановлено правильное решение об отказе в удовлетворении иска.

Доводы апелляционной жалобы, по существу, сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а :

Решение Калининского районного суда города Тюмени от 31 августа 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Андреева С.В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи коллегии