Решение по делу № 2-8676/2023 от 14.07.2023

11RS0001-01-2023-009224-50 дело №2-8676/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Саенко О.Л.,

при секретаре Крыжевской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 20 октября 2023 года гражданское дело по иску Дымчук Елены Александровны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий его недействительности,

установил:

Дымчук Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, в котором просила признать недействительным кредитный договор №... от ** ** **, применить последствия его недействительности путем возложения на ответчика обязанности возвратить ей уплаченные по данному договору 143 707,75 руб.

В обоснование требований, ссылаясь на приговор Усинского городского суда от ** ** **, указала, что кредитный договор посредством приложения «Сбербанк Онлайн» от её имени оформил Чупров Д.О., воспользовавшийся её мобильным телефоном, и он же распорядился полученными по договору денежными средствами.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечен Чупров Д.О.

В судебном заседании истец и её представитель требования поддержали.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения требований истца на основании доводов, изложенных в письменном отзыве (л.д.65-68), заявив, в том числе о применении срока исковой давности.

Чупров Д.О., находящийся в местах лишения свободы, извещен о времени и месте рассмотрения надлежащим образом.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что истец является клиентом ПАО Сбербанк, на её имя выпущены дебетовые карты ....

По карте MIR подключена услуга «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона истца ....

** ** ** (в 06:56) от имени истца в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» оформлена заявка на получение кредита, по результатам рассмотрения которой Банком принято положительное решение.

В тот же день, между ПАО Сбербанк (кредитор) и истцом (заемщик) заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме 1 407 185,63 руб. на срок 60 месяцев под 11,9% годовых. Зачисление суммы кредита произведено на карту истца ... ** ** ** в 07:07.

Договор оформлен в виде электронного документа и подписан со стороны заемщика простой электронной подписью в системе «Сбербанк Онлайн».

** ** ** в 19:00 в дежурную часть ОМВД Росси по г.Усинску поступило сообщение о истца о том, что сожитель оформил кредит на её имя, а также письменное заявление истца о привлечении Чупрова Д.О. к уголовной ответственности за данные действия и совершение хищения денежных средств с её банковской карты.

** ** ** по заявлению истца возбуждено уголовное дело.

Приговором Усинского городского суда от ** ** ** по делу №... Чупров Д.О. признан виновным в совершении кражи, то есть тайного хищения чужого имущества с банковского счета, с причинением значительного ущерба гражданину. Истец (Дычмук Е.А.) признана по уголовному делу потерпевшей.

Указанным приговором суда установлено, что ** ** ** Чупров Д.О., находясь по адресу: ..., используя мобильный телефон, которым до этого пользовалась Дымчук Е.А., посредством приложения «Сбербанк Онлайн» получил неправомерный доступ к расчетному счету Дымчук Е.А., открытому в ПАО Сбербанк, с которого перевел денежные средства в сумме 8000 руб. на свой расчетный счет, и 93 000 руб. на расчетный счет свой матери.

Он же, Чупров Д.О., с целью хищения денежных средств Дымчук Е.А., ** ** ** в период времени с 00:01 до 07:05, находясь по адресу: ..., используя мобильный телефон, которым до этого пользовалась Дымчук Е.А., через приложение «...» оформил от имени Дымчук Е.А. получение кредита в размере свыше 1,4 млн.рублей. Дождавшись перевода денежных средств на расчетный счет №..., открытый на имя Дымчук Е.А. в ПАО Сбербанк, посредством приложения «...» ** ** ** в 07:31, 07:40, 07:53 перевел денежные средства с этого счета в сумме 250 000 руб. на расчетный счет ФИО6, которые через банкоматы были получены ФИО6 и переданы Чупрову Д.О.

По мнению истца, установленные приговором обстоятельства являются основанием для признания кредитного договора №... от ** ** ** недействительным в соответствии со статьей 168 ГК РФ в виду того, что данный договор она не заключала.

В силу пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ предусматривает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона 27 июня 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия путем использования простой электронной подписи, аналога собственноручной подписи.

В соответствии с пунктами 11.1, 11.2 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк, система «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая:

-возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги);

-доступ к информации о своих Счетах карт и других приобретенных банковских услугах;

-возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента (далее - действия);

-доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Согласно пункту 11.5 Условий использования банковских карт подключение держателя к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей Карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля (пункт 11.6), которые клиент может получить одним из следующих способов:

-получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

-самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Держателя, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить:

-через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом;

-в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет Банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

В соответствии с пунктом 11.8 Условий использования банковских карт держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается направленным Банком Клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и/или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк», SMS-сообщение о заключении договора, которое является подтверждением заключения договора Банком.

Согласно пункту 3.14 Условий использования банковский карт держатель обязуется:

-не сообщать ПИН-код, контрольную информацию, код клиента, идентификатор пользования, постоянный /одноразовый пароль, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (её реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты;

-нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода, идентификатора пользователя и постоянного/одноразового паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Из материалов дела следует, что истец, являясь клиентом ПАО Сбербанк, получив банковскую карту, подтвердила ознакомление с Условиями использования банковских карт, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности, Тарифами банка, и обязалась их выполнять. К банковской карте истца и к номеру её мобильного телефона ... подключена услуга «Мобильный банк».

** ** ** с мобильного телефона истца ... совершен вход в приложение «Сбербанк Онлайн». Для регистрации в мобильном приложении введен одноразовый смс-пароль, направленный Банком на телефонный номер истца, подключенный к услуге «Мобильный банк». Поскольку пароль был введен верно, Банк получил и корректно исполнил распоряжение на вход в систему «Сбербанк Онлайн».

** ** ** в 04:39 подтверждено введением одноразового пароля направление заявки на потребительский кредит, на сумму 1407186 руб., на срок 60 мес., ставка 11,9 % годовых. В 07:04 на телефон истца отправлен пароль, введением которого подтверждено подписание кредитного договора. В 07:07 денежные средства в сумме 1 407 185,63 руб. зачислены на карту истца ....

Таким образом, оспариваемый истцом кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке через систему «Сбербанк Онлайн» с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что соответствует действующему законодательству.

Оснований полагать, что распоряжение на совершение операции дано не клиентом, а иным лицом, на момент проведения операций, у Банка не имелось.

Доводы истца о том, что кредитный договор она не заключала, что установлено приговором суда, не свидетельствует о нарушении Банком прав истца и не влечет недействительность кредитного договора, поскольку при должной степени осмотрительности истец была обязана соблюдать ограничение возможности использования её персональных данных и мобильного устройства со стороны третьих лиц (пункт 3.14 Условий использования банковский карт).

Вместе с тем, как следует из объяснений истца, в том числе данных при производстве по уголовному делу, её сожителю Чупрову Д.О. был известен пароль от приложения «Сбербанк Онлайн», так как она несколько раз вводила этот пароль в его присутствии.

Более того, зная о том, что ** ** ** её мобильный телефон оказался в пользовании Чупрова Д.О., никаких действий по обращению в банк с целью блокировок банковских карт/приостановлении операций по счетам и.т.п. до 14:00 ** ** ** (то есть в течение суток) не предпринимала. Заявление в банк о перевыпуске карт и обращение в полицию последовало от истца уже после совершения Чупровым Д.О. расходных операций по счетам.

За данные действия (бездействие) истца ответчик (ПАО Сбербанк) ответственности нести не может.

Кроме того, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованиям истца.

Пунктом 2 статьи 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий её недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Таким образом, право на оспаривание кредитного договора возникло в момент, когда истец узнала о наличии такого договора.

Из заявления истца в полицию следует, что о кредитном договоре истец узнала ** ** **.

Исковое заявление подано истцом в суд ** ** **, то есть за пределами срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований Дымчук Елены Александровны ... к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ОГРН 1027700132195) о признании кредитного договора №... от ** ** ** недействительным, применении последствий его недействительности, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме.

Председательствующий                 О.Л. Саенко