Решение по делу № 2-3729/2021 от 28.06.2021

дело № 2-3729/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2021 года

г.Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи           Чуткиной Ю.Р.,

при секретаре                                        Крестининой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к Ильиной Кристине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Мытищинский городской суд <адрес> с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 456 956,47 руб., и по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от <дата> по состоянию на <дата> в размере 110 138,38 руб.

В обосновании иска указано, что <дата> между АО «Райффайзенбанк» и Ильиной К.С. заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит № № в размере 462 000 руб. сроком на 60 месяцев под 10,99% годовых путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет Клиента. <дата> между АО «Райффайзенбанк» и Ильиной К.С. заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту с установленным кредитным лимитом в 100 000 руб. (с <дата> кредитный лимит составляет 99 531,37 рублей) для осуществления расчетов по операциям с ее использованием, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами, согласно договору, составила 27,50%. В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее «Общие условия») кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а Заемщик обязуется использовать кредит на цели кредита и вернуть кредит в установленные сроки. Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком индивидуальных условий, которые в соответствии с общими условиями представляют собой Индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписок по счетам №, 40№. Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами. Согласно тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами по потребительскому кредиту № № составила 10,99%, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий. Согласно тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами по кредитной карте № составила 27,50 %, и также указана в пп. А п. 4 Индивидуальных условий. В случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий по потребительскому кредиту № № исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей. В соответствии с п. 8.2.4 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1.41 общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1- 8.2.4.6. На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил Заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему заявлению. Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику. В силу п. 2.36 Общих условий, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, Соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий по кредитной карте № в течение действия кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (период погашения минимального платежа), но не ранее соответствующей расчетной даты (дата фиксирования задолженности и определения размера минимального платежа, определяемая банком) вносить в счет погашения общей задолженности по кредиту (включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов) сумму в размере не менее минимального платежа (обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту). Согласно п. 7.6.2 Общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования Банком. В случае исполнения Заемщиком требования Банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий по потребительскому кредиту № за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки. Общая сумма задолженности ответчика по кредитным договорам по состоянию на <дата> составляет: 567 094.85 рублей, из которых: по кредитному договору № № от <дата> в размере 456 956,47 руб.; по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты в размере: 110 138,38 руб. Поскольку в досудебном порядке требования Банка не удовлетворены, последовало обращение с настоящим иском в суд.

Определением Мытищинского городского суда <адрес> от <дата> настоящее гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Пушкинский городской суд <адрес>.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени слушания дела извещены; одновременно с иском заявлено о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик Ильина К.С. в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена.

Представитель ответчика по доверенности Драйгал М.М. в судебном заседании по иску возражал, ссылаясь на его необоснованность, отсутствие правовых оснований для подачи иска, пояснял, что истец не может обосновать своих требований, счета не отображаются в налоговой инспекции; в материалах дела нет ни одного оригинала документов; кредитного договора не было, подпись в договорах не оспаривал; заявка на предоставление каких-либо услуг не несет в себе обязанностей, после этой заявки должен быть составлен договор в двух экземплярах, однако договоров нет; получала ли Ильина К.С. денежные средства по данным кредитным договорам пояснить не может, считает, что не получала, поскольку кредитных договоров нет.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации после заключения условия договора становятся обязательными для его сторон.

В соответствии со статьями 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что <дата> между АО «Райффайзенбанк» и Ильиной К.С. заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит № PIL19031402701027 в размере 462 000 руб. сроком на 60 месяцев под 10,99% годовых путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. (л.д.19-27)

<дата> между АО «Райффайзенбанк» и Ильиной К.С. заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с установленным кредитным лимитом в 100 000 руб. для осуществления расчетов по операциям с ее использованием; годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами, согласно договору, составила 27,50%. (л.д.35-39)

Ответчик ознакомлена с условиями кредитного договора и обязалась их выполнять, о чем имеется её подпись в Анкете на потребительский кредит, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Заявлениях на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Банк выполнил свои обязательства и перечислил денежные средства на расчетный счет ответчика, что подтверждается выписками по счетам №, 40№ (л.д.16, 30-34).

Согласно Общим условиям АО «Райффайзенбанк», Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, Соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами. (л.д.44-52)

Согласно тарифам (л.д.28), годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами по потребительскому кредиту № PIL19031402701027 составила 10,99%, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

Согласно тарифам (л.д.42-43), годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами по кредитной карте № составила 27,50 %, и также указана в пп. А п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий по потребительскому кредиту № PIL19031402701027 исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.2.4 Общих условий Заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1.41 общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1- 8.2.4.6.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий по кредитной карте № в течение действия кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего платежного периода (период погашения минимального платежа), но не ранее соответствующей расчетной даты (дата фиксирования задолженности и определения размера минимального платежа, определяемая банком) вносить в счет погашения общей задолженности по кредиту (включающей сумму использованного кредитного лимита (в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов) сумму в размере не менее минимального платежа (обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту).

Согласно п. 7.6.2 Общих условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Заемщик обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования банком. В случае исполнения Заемщиком требования банка кредитный договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения Заемщиком предусмотренного настоящим пунктом требования банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий по потребительскому кредиту PIL19031402701027 за нарушение Заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы, просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Ответчик была ознакомлена с условиями указанных выше кредитных договоров и обязалась их выполнять, что подтверждается её подписью в Анкете на потребительский кредит, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, однако несвоевременно и не в полном объеме исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по кредиту, в результате чего образовалась задолженность, что подтверждается расчетами задолженности истца (л.д.13-15,29).

Истец направил в адрес ответчика требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитным договорам (л.д.40,41), однако данные требования не исполнены.

Согласно расчетам истца, по состоянию на <дата> размер задолженности ответчика по кредитному договору № PIL19031402701027 от <дата> составляет 456 956,47 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 398 702,54 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом -28 819,15 руб., сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 24 741,61 руб., сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 4 693,17 руб.; по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от <дата> по состоянию на <дата> составляет 110 138,38 руб., в том числе: задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 14 433,79 руб., задолженность по оплате просроченного основного долга – 22 744,34 руб., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 3 601,40 руб., задолженность по основному долгу – 69 358,85 руб.

До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, руководствуясь положениями ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом, суд считает, что истец представил достаточные доказательства в обоснование своих исковых требований. Ответчик не представил доказательств о погашении задолженности, предъявленной ко взысканию.

Определяя размер подлежащей взысканию суммы задолженности по кредитному договору № PIL19031402701027 и договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от <дата>, суд исходит из расчетов задолженности, представленных истцом, иной расчет задолженности ответчиком представлен не был.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы задолженности по кредитному договору № PIL19031402701027 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 456 956,47 руб., и по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от <дата> по состоянию на <дата> в размере 110 138,38 руб.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижение штрафных санкций судом не усматривается.

Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в представленных истцом документах, в дело не представлено. В ходе рассмотрения дела представитель ответчика подпись ответчика в Анкете на получение потребительского кредита, а также Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Заявлениях на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, не оспаривал, ходатайство о проведении судебной почерковедческой экспертизы не заявлял.

Факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору № PIL19031402701027 и договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от <дата> нашел свое документальное подтверждение на основании представленных истцом доказательств, отвечающих требованиям ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Анкеты на получение потребительского кредита, а также Индивидуальных условий, подписанных ответчиком, копией паспорта ответчика, представленной при заключении указанных договоров и выпиской по счету. Данные письменные доказательства признаны судом достоверными.

Таким образом, суд отклоняет доводы представителя ответчика о том, что никакие документы, представленные в материалы дела истцом, ответчик не подписывала, договора не заключала и денежные средства по нему не получала, ввиду их бездоказательности.

Также суд отклоняет довод ответчика о том, что кредитный договор не был заключен, поскольку в материалах дела отсутствуют оригиналы документов, по следующим основаниям. В соответствии с частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, письменные доказательства в суд представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Документы, предоставленные истцом, скреплены и подписаны представителем истца, полномочия которого вытекают из доверенности. Документы не читаемыми не являются, из предоставленных суду копий текст документов читаем и визуально понятен в полном объеме. Таким образом, суд считает, что истцом предоставлены суду надлежащим образом заверенные копии документов.

Доводы представителя ответчика о том, что доверенность представителя Банка оформлена ненадлежащим образом, оригинал доверенности в суд не представлен, суд считает несостоятельными и необоснованными, поскольку в материалах дела на л.д. 59 имеется копия доверенности от <дата> на основании которой Председатель Правления АО «Райффайзенбанк» Монин С.А. (л.д.53) уполномочивает Левину В.И. представлять интересы АО «Райффайзенбанк» во всех органах судебной власти, в том числе с правом подписания искового заявления, заверения подлинности копий документов.

       Довод представителя ответчика о недоказанности истцом права на осуществление банковских операций ввиду непредставления лицензии на выдачу кредитов суд отклоняет, поскольку представленной истцом в материалы дела выпиской из ЕГРЮЛ подтверждается наличие у АО «Райффайзенбанк» генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной <дата> Центральным банком Российской Федерации. Данная информация также является общедоступной. Какие-либо сведения об отзыве у Банка лицензии суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

        Иные доводы были предметом судебного исследования, однако не влияют на выводы суда.

При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 870,95 руб., которые подтверждены документально.

Руководствуясь ст. ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Иск АО «Райффайзенбанк» к Ильиной К. С. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Ильиной К. С. в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № PIL19031402701027 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 456 956 рублей 47 копеек и по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от <дата> по состоянию на <дата> в размере 110 138 рублей 38 копеек.

Взыскать с Ильиной К. С. в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 870 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме –<дата>

                               Судья: