Решение по делу № 2-462/2023 (2-7220/2022;) от 03.11.2022

Дело №2-462/2023

74RS0003-01-2022-008155-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года                            г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего    Антоненко А.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Вебер О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций от 29 сентября 2022 года, вынесенного по результатам обращения Петрова В. С. в отношении ПАО «Совкомбанк», по иску Петрова В. С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением, в котором просило о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций № от 29 сентября 2022 года, вынесенного по результатам обращения Петрова В.П. в отношении ПАО «Совкомбанк», которым с финансовой организации в пользу заявителя взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Петров В.С. стал застрахованным лицом по договору страхования в размере 29 637, 27 рублей, а также финансовой организации в пользу заявителя взысканы денежные средства удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 24 500 рублей.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций является незаконным, вынесено без анализа фактических обстоятельств дела, просят отменить его в части взыскиваемых денежных средств в размере 24 500 рублей, в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9 %».

Обращают внимание, что на дату составления заявления, договор является действующим, полного досрочного погашения не произведено, заявлений о списании денежных средств в полное досрочное погашение не поступало, следовательно кредит заемщика не подпадает под действие ФЗ от 27 декабря 2019 № 483-ФЗ. В адрес ПАО «Совкомбанк» 15 июля 2022 года поступило заявление о несогласии с погашением комиссий за дополнительные услуги, подключенные в день оформления кредитного договора, заявления рассмотрены, Петрову В.П. направлен мотивированный ответ, согласно которого заемщиком пропущены сроки для отказа от подключения услуг, а также о том, что списание денежных средств в частичное досрочное погашение задолженности по договору осуществлено корректно и правомерно в соответствии с п. 3.9 Общих условий. Заемщиком нарушены условия для пересчета процентов по услуге «Гарантия минимальной ставки», а именно 12 августа 2022 года платеж согласно графику платежей, в банк не поступил, то есть допущен выход на просроченную задолженность. Заявлений об отказе от данной услуги в установленный срок в Банк не поступало. Петров В.С. приобрел самостоятельные продукты в виде потребительского кредита, а также услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» с уплатой комиссии за фиксирование процентной ставки, независимо от того, как клиент потратил денежные средства, наличным или безналичным способом с оплатой 24 500 рублей. До заемщика доведена вся необходимая информация об оказываемой услуге, а также об ее стоимости. Также Финансовый уполномоченный не принял во внимание, что обращений от Петрова В.С. в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в 30- дневный срок, установленный по соглашению сторон в заявлении о предоставлении потребительского кредита не было. Банк не считает, что услуга по фиксированию процентной ставки была навязана Петрову В.С.

Петров В.С. обратился в суд с заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором указал, что 30 марта 2022 года оставил заявку на кредит на сайте, к нему обратился ПАО «Совкомбанк», предложив оформить карту Халва на сумму 500 000 рублей под 29,9 % годовых, последний дал согласие, расписался в получении, получил график платежей, где не указаны разбивка платежей на проценты, сумму основного долга и иных платежей, только указана сумма основного платежа, 11 мая 2022 года, 12 мая 2022 года Петров В.С. вносил сумму согласно графика. 06 июля 2022 года, 13 июля 2022 года и 15 июля 2022 года Петров В.С. обратился в финансовую организацию с требованием о предоставлении информации о полном досрочном погашении кредита, о предоставлении информации в связи с несогласием с размером задолженности, о предоставлении платежного поручения, а также о частичном досрочном погашении кредита. Петров В.С. обратился в АО «Альфа-Банк» для рефинансирования кредита в ПАО «Совкомбанк», предоставил справку об остатке задолженности. 06 июля 2022 года АО «Альфа-Банк» перевело на кредитный счет Петрова В.С. сумму для полного досрочного погашения кредита, таким образом, Петров В.С. произвел досрочное погашение кредита, однако до полного досрочного погашения кредита банк не произвел, Петров В.С. по расчетам банка должен более 100 000 рублей. 07 июля 2022 года Петров В.С. обратился за выпиской и кредитным договором, где отражено, в каком порядке и когда были списаны банком денежные средства. Петров В.С. не согласен со списанием денежных средств на иные цели кроме погашения основного долга по кредиту, а также не согласен с размером списанных процентов по кредиту. В ходе рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным ПАО «Совкомбанк» произвело возврат платы за подключение пакета услуг комиссия за открытие и ведение карточных счетов «Золотой ключ» в размере 24 999 рублей. 01 ноября 2022 года ПАО «Совкомбанк» решение Финансового уполномоченного исполнило частично, выплатив 29637 рублей в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Петров В.С. стал застрахованным лицом. Решение в части взыскания денежных в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9 %» в размере 24 500 рублей банк не исполнил. Истец также не согласен с решением Финансового уполномоченного в части неполного удовлетворения требований. Рефинансирование кредита произведенного АО «Альфа-Банк» было рассчитано таким образом, что должно было полностью прекратить кредитные обязательства Петрова В.С. Истец просит признать обязательства Петрова В.С. по договору с ПАО «Совкомбанк» прекращенными с 12 июля 2022 года. Так как ответчиком не были в добровольном порядке исполнены обязательства, то истец просит взыскать штраф, а также компенсацию морального вреда, расходы на услуги представителя в размере, а также почтовые расходы.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представлен отзыв.

Петров В.С. в судебном заседании участия не принял.

Представитель по доверенности Петрова В.С. – Усова Н.В. в судебном заседание обосновывала свою позицию, возражала против заявленных требований ПАО «Совкомбанк», наставала на удовлетворении исковых требованиях Петрова В.С. в полном объеме.

Представитель АНО «Служба финансового уполномоченного», Финансового уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. ФИО8 в судебном заседании просила решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций № от 29 сентября 2022 года, вынесенного по результатам обращения Петрова В.С. в отношении ПАО «Совкомбанк» оставить без изменения.

Заинтересованные лица, третьи лица в судебном заседании участия не приняли, извещены.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц, так как они извещены о месте и о времени судебного заседания.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что 30 марта 2022 между Петровым В.С. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого Петрову В.С. предоставлен лимит кредитования в размере 500 000 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если заявитель использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 29,9 процента годовых с даты установления лимита кредитования. Для зачисления кредита и его дальнейшего обслуживания Петрову В.С. в ПАО «Совкомбанк» отрыт банковский счет. 30 марта 2022 года ПАО «Совкомбанк» в пользу Петрова В.С.были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. При заключении кредитного договора Петровым В.С. посредством простой электронной подписи были подписаны заявление о предоставлении транша и заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми Петров В.С. просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в Программу страхования. В соответствии с заявлением о предоставлении транша и заявлением на страхование Петров В.С. выразил согласие быть застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08 апреля 2020 и № от 01 сентября 2020 года.

В соответствии с пунктом 2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша размер платы за Программу страхования составляет 0,42 процента (1 258 рублей 33 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срокадействия Программы страхования. Как следует из пункта 2.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша, заявитель согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с заявителя в виде платы за Программу страхования, ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание заявителю услуг, указанных в заявлении о предоставлении транша. При этом ПАО «Совкомбанк» удерживает из указанной платы 55,19 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В соответствии с пунктом 3.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша Петров В.С. просил ПАО «Совкомбанк» в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за Программу страхования в течение льготного периода списывать со счета.

Из выписки по счету следует, что в период с 12 мая 2022 года по 12 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» со счета удержаны денежные средства в общем размере 75 500 рублей в счет оплаты услуги по включению в Программу страхования.

30 марта 2022 года между Петровым В.С. и ПАО «Совкомбанк посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета заключен договор банковского счета № на условиях, изложенных в заявлении-оферте и правилах банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации.

В рамках договора банковского счета Петровым В.С. дано согласие на подключение к банковскому счету пакета расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ, стоимостью 24 999 рублей. Согласно выписке по счету за период с 12 мая 2022 года по 12 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» со счета удержаны денежные средства в общем размере 24 999 рублей в счет платы за Пакет услуг. При заключении кредитного договора Петровым В.С. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Из выписки по счету следует, что за период с 12 мая 2022 года по 12 июля 2022 года Петровым В.С. произведены платежи в счет оплаты Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в общем размере 24 500 рублей.

30 марта 2022 Петров В.С. осуществил перевод денежных средств в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

18 апреля 2022 года Петров В.С. осуществил перевод денежных средств в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 30 марта 2022 года по 09 сентября 2022 года.

18 апреля 2022 года Петров В.С. осуществил снятие наличных денежных средств в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

06 июля 2022 года, 13 июля 2022 года и 15 июля 2022 года Петров В.С. посредством онлайн чата неоднократно обращался в ПАО «Совкомбанк» с требованиями о предоставлении информации о полном досрочном погашении кредита, о предоставлении информации в связи с несогласием Петрова В.С. с размером задолженности по кредитному договору, о предоставлении платежного поручения от 12 июля 2022 года на сумму 42 581,30 рублей, а также о предоставлении заявления о частичном досрочном погашении кредита. ПАО «Совкомбанк» в ответ на указанные обращения Петрова В.С. посредством онлайн чата уведомило о том, что сумма для полного досрочного погашения кредита составляет 536 690, 66 рублей, которая включает в себя основной долг и проценты по кредиту. ПАО «Совкомбанк» разъяснило Петрову В.С., что при досрочном погашении кредита, он также погашает начисленные проценты по кредиту, а задолженность в размере 537 766,38 рублей включает в себя: 40 266, 38 рублей–проценты, 497 500 рублей– основной долг. ПАО «Совкомбанк» разъяснило: «По условиям договора комиссии за платные услуги по Вашему договору входят именно в первые платежи, небольшая часть на % и основной долг. Так как Вы досрочно закрываете кредит, то: 1. участие в акции все под 0/ГМС недоступно; 2. Списание идет по очередности: - Плановый платеж. - Проценты фактические. - Комиссии будущих периодов (за платные услуги).-Основной долг. Услуги: за ГМС у Вас списана сумма 24 500 рублей, за программу страхования жизни и здоровья 75 500 рублей и пакет услуг Золотой ключ 24 999 рублей». ПАО «Совкомбанк» сообщило Петрову В.С. о том, что заявка на частичное досрочное погашение кредита была оформлена в приложении ПАО «Совкомбанк», в связи с чем, бланк заявления не формируется. ПАО «Совкомбанк» предоставляет бланк только при обращении в офис ПАО «Совкомбанк» с целью частичного погашения.

Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» сумма полной задолженности по кредитному договору в размере 775 983, 69 рублей предоставлена Петрову В.С. 13 июля 2022 ошибочно. Ранее, 13 июля 2022 года, представитель ПАО «Совкомбанк» сообщал Петрову В.С. посредством переписки в чате ПАО «Совкомбанк» информацию о том, что текущая задолженность по кредитному договору составляет 125 577, 87 рублей, из них: остаток основного долга – 125 475, 08 рублей; текущие проценты за пользование кредитом – 102 79 рублей.

15 июля 2022 года Петров В.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование о пересчете задолженности по кредитному договору на сумму 112 702, 35 рублей в счет основного долга. В обоснование своего требования Петров В.С. указал, что 06 июля 2022 года он подал заявление о частичном досрочном погашении кредита, перевел денежные средства на счет в размере 502 475 рублей.

12 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» в счет ежемесячной платы по кредиту удержал денежные средства в размере 19 665, 91 рублей. Как указывает, Петров В.С., денежные средства в размере 482 809, 09 рублей ПАО «Совкомбанк» должна была зачесть в счет основного долга, но ПАО «Совкомбанк» списала несколько комиссий и процентов по кредиту в размере 112 702,35 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Заявление получено ПАО «Совкомбанк» 15 июля 2022 года, в ответ на запрос ПАО «Совкомбанк» сообщила, что ответ посредством СМС-сообщения, а также 23 августа 2022 года письмом сообщено, о том, что о подключении к Программе страхования свидетельствует заявление на страхование, подписанное Петровым В.С. собственноручно. ПАО «Совкомбанк» указала Петрову В.С., что в заявлении на страхование он обязался оплатить плату за Программу страхования в размере, указанном в заявлении на страхование. ПАО «Совкомбанк» сообщила Петрову В.С: «Включение в договор потребительского кредита условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как договор страхования не относится к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Кроме того, Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая перечисляется заемщику на банковский счет. Данный факт отражен в общих условиях договора потребительского кредита, с которыми Вы были ознакомлены при оформлении договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»). Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным ьмеханизмом Вы должны были предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в Банк не поступало. С учётом вышеизложенного, требования о возврате страховой премии по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат. На основании волеизъявления выраженного в заявлении о предоставлении транша, Петрову В.С. была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки». В заявлении о предоставлении транша просили Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с Вашего Банковского счета, открытого в Банке. Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, в случае если заемщик при подключении услуги не полностью разобрался в ее потребительских свойствах, он вправе в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты подключения, отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в офис Банка или устное - через Контакт-центр Системы Дистанционного банковского обслуживания. Заявления в установленные сроки от Петрова В.С. в Банк не поступало. С учётом вышеизложенного, требования о возврате страховой премии по договору потребительского кредита удовлетворению не подлежат. Информация о наличии услуги дистанционное банковское обслуживание была озвучена при оформлении кредитного договора. В заявлении-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard World, Петров В.С. просил Банк подключить к Банковской карте Пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте MasterCard World, а именно «Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум». В данном заявлении Петров В.С. подтвердил, что ознакомлен с размером платы за подключение выбранного Пакета расчетно-гарантийных услуг, который составляет 24 999 рублей. С тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг можно ознакомиться на официальном сайте Банка и в офисах Банка. Так же, в заявлении Петров В.С. подтвердил, что имеет право в течение 14 (четырнадцать) дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением. В установленный четырнадцатидневный срок заявления от Петрова В.С. в адрес Банка не поступало, в связи, с чем в возврате платы за платы за подключение выбранного Пакета расчетно-гарантийных услуг вынуждены отказать.

Частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению Петрова В.С. в дату, предусмотренную п.6 Индивидуальных условий договора, в порядке, предусмотренном Общими условиями. Частично досрочное погашение произведено корректно согласно действующей очередности: минимальный обязательный платеж, фактические проценты, комиссии будущих периодов, основной долг. График корректен.». 15 июля 2022 Петров В.С. посредством АО «Почта России» обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требования о пересмотре платы за Услугу по включению в программу страхования, а также о зачислении остатка суммы в счет уплаты основного долга. В обоснование своих требований Петров В.С. указал, что в соответствии с заявлением о предоставление транша ежемесячная плата за Услугу по включению в программу страхования составляет 2 097, 22 рублей 22 на срок 36 месяцев, но в период с 12 мая 2022 года ПАО «Совкомбанк» удерживала плату за Услугу по включению в Программу страхования в размере 10 972, 90 рублей, а 12 июля 2022 год списала плату за Услугу по включению в Программу страхования в размере 42 581, 30 рублей. Заявление получено ПАО «Совкомбанк» 17 июля 2022 года, что подтверждается отметкой о принятии и ответом на запрос. Петровым В.С. не представлены сведения о почтовом идентификаторе. Ответ Петрову В.С. был направлен 18 июля 2022 года посредством СМС-сообщения, а также 24 августа 2022 года письмом, где сообщено: «в связи с особенностями продукта кредит на карту при частично-досрочном гашении задолженности погашаются все начисленные комиссии. Очередность гашения согласно условиям договора, при частично-досрочном погашении: сумма платежа, проценты фактические, комиссии будущих периодов, основной долг. Частично-досрочное погашение было выполнено корректно».

02 августа 2022 года Петров В.С. посредством АО «Почта России» обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим отказ от Программы страхования, от Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» и от пакета услуг и требования о возврате платы за услугу по включения в Программу страхования в размере 75 499, 92 рублей, о возврате платы за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в размере 24 500 рублей, о возврате платы за Пакет услуг в размере 24 999 рублей. В обоснование своих требований Петров В.С. сослался на ст. ст. 16, 31, 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей, на Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а также на ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заявление получено ПАО «Совкомбанк» 12 августа 2022 года, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

02 августа 2022 года Петров В.С. посредством АО «Почта России» обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией в порядке досудебного урегулирования спора. Претензия получена ПАО «Совкомбанк» 12 августа 2022 года.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» в ответ на претензию посредством СМС-сообщения сообщено Петрову В.С.: «что в соответствии с общими условиями договора п.3.9 при внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей платеж и платы за дополнительные услуги (при их наличии), излишне внесенная сумма направляется на погашение плановых платежей по дополнительным услугам, платеж, иной задолженности в порядке установленной очередности на частичное досрочное погашение. Средства были списаны по обращению корректно, в порядке, предусмотренном индивидуальными условиями договора. Информация о подключённых услугах находится в "Общих условиях Договора потребительского кредита", с которыми Петров В.С. был ознакомлен и согласен, подтвердив понимание в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» своей подписью обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, что подтверждается справкой о задолженности, предоставленной ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 14 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Законом № 353-ФЗ. Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования). Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора

или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и

(или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если

при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться этой услуги или совокупности этих слуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования. Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора Петровым В.С. простой электронной подписью было подписано заявление о предоставлении транша, в котором Петров В.С. выразил согласие на предоставление ему за отдельную плату Услуги по включению в Программу страхования. Согласно разделу «В» заявления о предоставлении транша «1.1. Прошу Банк одновременно с предоставлением мне транша включить меня в Программу в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита. Я понимаю и соглашаюсь, что, подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в пункте 2.2 настоящего Заявления, я буду являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08 апреля 2020 и № от 01 сентября 2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» (АО), от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой

страхования, определенной в пункте 2.2 настоящего Заявления (далее -основной набор рисков) и Дополнительным набором рисков. Я назначаю выгодоприобретателем себя, а в случае моей смерти – моих наследников, а в части рисков по «Гражданской ответственности» понимаю, что выгодоприобретателями будут третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых мной причинен вред. Подключение к Программе страхования по основному набору рисков производится на основании отдельного заявления в страховую компанию. Я уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение транша в Банке не обусловлено участием в Программе. Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг. Я предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе, ознакомлен с критериями принятия на страхование по Дополнительному набору рисков, которым я соответствую, и которые изложены в Памятке по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов, разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемые страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков 13.07.2018. Экземпляр Памятки по Дополнительному набору рисков я получил. Подписывая настоящее заявление, я подтверждаю что: - на дату подписания настоящего Заявления ко мне (моим родственникам) не предъявлялись претензии третьих лиц в связи с причинением вреда их жизни, здоровью и / или имуществу, а также мне не известно о случаях причинения вреда третьим лицам и (или) о наличии обстоятельств, которые могли бы повлечь наступление таких случаев в будущем; - я получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1992 года №4015-1. При наступлении страхового случая при осуществлении страховой выплаты Застрахованному лицу/его наследникам без дополнительного распоряжения меня/моих наследников распоряжаюсь зачислять сумму страхового возмещения на мой Банковский счет №, открытый в Банке. 1.2 Я понимаю, что вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать риски, указанные в пункте 2.2 настоящего Заявления, в страховой компании, (либо не страховать их вовсе), и при этом мои расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. Я понимаю, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения меня в Программу выйти из нее, подав в Банк соответствующее Заявление. При этом Банк возвращает мне уплаченную плату за Программу, которая перечисляется мне на Банковский счет». Пунктом 1.3 раздела «В» Заявления о предоставлении транша установлено, что Программа страхования является отдельной платной услугой Финансовой организации, направленной на снижение рисков Заявителя по обслуживанию Кредитного договора, и включает в себя следующие обязанности: «1.3.1. Застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 2.2 настоящего Заявления. 1.3.2. Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в Программе. 1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях. 1.3.4. Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов. 1.3.5. Автоматически подключить меня к сервису Интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с меня комиссии (согласно Тарифам Банка). 1.3.6. Предоставить мне банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии моего волеизъявлении. 1.3.7. Предоставить мне возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления Банком без уплаты процентов и без взимания иных платежей, в случае если мной получен Лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях. 1.3.8. Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях.». Согласно пункту 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, размер платы за Программу страхования составляет 0,42 процента (2 097 рублей 22 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования.

В соответствии с пунктом 2.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заявителю указанных выше услуг денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в Программу страхования. При этом 55,19 % суммы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договорам страхования на случай наступления определенных в договорах страхования случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в Программу страхования Петрову В.С. подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией.

Согласно пункту 1.1 заявления о предоставлении транша Петров В.С. уведомлен, что участие в Программе страхования является добровольным и получение кредита не обусловлено участием в программе. Также Петров В.С. проинформирован и осознает, что выбор страховой компании не влияет на стоимость Программы страхования и на объем предоставляемых Финансовой организацией в рамках нее услуг. Заявитель предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе. Согласно пункту 1.2 заявления о предоставлении транша Петров В.С. понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать свои риски в иной страховой компании или не страховать их вовсе, а также то, что он вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в ПАО «Совкомбанк» соответствующее заявление, при этом организация возвращает внесенную за программу плату. Таким образом, при заключении кредитного договора Петровым В.С. было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, а также доведена полная информация о предоставляемой услуге, в том числе о цене и возможности отказаться от Программы страхования. В части услуг по страхованию, оказываемых «Совкомбанк страхование» (АО) в рамках услуги по включению в Программу страхования, установлено.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша и заявлением на страхование Петров В.С. застрахован по договорам страхования на условиях Программы 2-П. Согласно пункту 1.1 договора страхования от 08 апреля 2020 года страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях, в том числе Программы 1-П, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования. Согласно пункту 1.2 Договора страхования от 08 апреля 2020 года застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица – заемщики, заключившие с ПАО «Совкомбанк» договоры о предоставлении кредита, в том числе индивидуальные предприниматели, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного или осуществленного любым другим не противоречащим законодательству Российской Федерации способом заявления на включение в программу добровольного страхования распространено действие договора страхования на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия Программы страхования и за них страхователем страховщику уплачена страховая премия в размере и порядке, определенном договором страхования.

В силу пункта 1.3 Договора страхования от 08 апреля 2020 года получателем страховой премии (выгодоприобретателем) по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники. Также согласно пункту 1.1 заявления о предоставлении транша, пункту 2 заявления на страхование, Петров В.С. назначил выгодоприобретателем себя, а в случае своей смерти - своих наследников. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения заявителя/наследников заявителя сумма страхового возмещения должна быть зачислена на счет.

Согласно пункту 1.4 Договора страхования от 08 апреля 2020 года по Программе 2-П предельная величина страховой суммы устанавливается в размере до 1 000 000 рублей.

Согласно пунктам 8.1 и 8.2 Договора страхования от 08 апреля 2020 года «Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до 31 декабря 2020 года с учетом положений п. 8.6 настоящего Договора. Срок действия договора в отношении каждого застрахованного лица начинается с даты подписания заявления на страхование, указанной в самом заявлении, и указывается в соответствующем Списке Застрахованных лиц и Памятке (информационном сертификате). 8.2. Если ни одна из Сторон письменно не уведомит другую Сторону о намерении прекратить распространение действия договора на новых застрахованных лиц за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия договора на новых застрахованных лиц, то действие договора ежегодно пролонгируется на период, кратный календарному году».

Договором страхования от 08 апреля 2020 года также предусмотрено: «8.5.2. В случае полного досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств перед Банком договор страхования в отношении застрахованного лица продолжает действовать в течение первоначально установленного срока действия договора страхования в отношении застрахованного лица, если иное не предусмотрено Договором. При этом застрахованное лицо вправе подать страхователю заявление о выходе из Программы страхования, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая путем направления Страхователю соответствующего заявления в письменном виде. Страхователь в свою очередь имеет право осуществить возврат застрахованному лицу части полученной от него платы за включение в Программу страхования в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении застрахованного лица, и вправе запросить у Страховщика частичный возврат страховой премии в размере, не превышающем сумму, рассчитанную пропорционально не истекшему периоду действия Договора страхования в отношении застрахованного лица». 8.5.3. Застрахованное лицо вправе подать Страхователю заявление о выходе из Программы страхования без ограничения по сроку подачи. После акцепта заявления Застрахованного лица Страхователь информирует страховщика об исключении застрахованного лица из списка застрахованных лиц по Договору страхования путем предоставления реестра исключенных застрахованных лиц (Приложение №11). При этом: 8.5.3.1. Если заявление подается застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, итоговая страховая премия, полученная страховщиком, если таковая была уплачена страховщику, будет возвращена страхователю в полном объеме по его заявлению в адрес, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признаётся незаключенным. 8.5.3.2. В случае подачи заявления о выходе Застрахованного лица из Программы страхования по истечении 30 календарных дней с даты включения в Программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, а Страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращается, если иное не предусмотрено Договором страхования. В соответствии с Заявлением на страхование к страховым случаям по Программе 2-П (для мужчин от 20 лет до 59 лет) относятся: а) Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни; б) Установление застрахованному лицу инвалидности первой группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования. Подписав заявление о предоставлении транша, Заявитель подтвердил, что понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страхования выйти из нее, подав соответствующее заявление. При этом финансовая организации возвращает заявителю уплаченную плату за Программу страхования, которая перечисляется на Счет (пункт 1.2).

Договором страхования от 01 сентября 2020 года установлено: «1.1 застрахованными лицами по договору являются физические лица/индивидуальные предприниматели, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, соответствующие требованиям программ страхования, в отношении которых распространено действие настоящего Договора и оплачена страховая премия в размере и порядке, определенном договором. 1.2 по рискам, предусмотренным пунктами 3.1.1, 3.1.2, 3.1.4 договора, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – законные наследники. Страховая выплата производится на банковский счет застрахованного лица, открытый в ПАО «Совкомбанк» (реквизиты банковского счета указываются в Памятке Застрахованного лица (Приложение №2.1, 2.2, 2.3 к Договору) на основании соответствующего распоряжения, предоставленного застрахованным лицом при страховании». По рискам пункта 3.1.3 договора выгодоприобретателями являются третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых причинен вред, и/или застрахованное лицо в случаях, предусмотренных раздело «Гражданская ответственность» соответствующей Программы страхования. «8.1. Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует до 31 декабря 2020 года с учетом положений п. 8.6 настоящего договора.

Срок действия договора в отношении каждого застрахованного лица

указывается в реестре застрахованных лиц и Памятке. 8.2. Если ни одна из сторон письменно не уведомит другую сторону о намерении прекратить распространение действия договора на новых застрахованных лиц за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения распространения действия договора на новых застрахованных лиц, то действие договора ежегодно пролонгируется на период, кратный календарному году». «8.5.2.4 При полном досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, при этом страховая премия, полученная страховщиком, будет возвращена страхователю за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, по заявлению страхователя в адрес страховщика путём взаимозачета – включения в реестр исключенных Застрахованных лиц (Приложение №11-13 к Договору) и акт (Приложение №6 к Договору) в следующем отчетом периоде».«8.5.3.1 страхователь принимает от застрахованных лиц заявления на отказ от программы страхования. Страхователь осуществляет от своего имени

и за свой счет перечисление в пользу застрахованного лица полученной ранее платы (части платы) за страхование не позднее 7 рабочих дней с даты получения заявления, кроме случаев, указанных в п.8.5.2.3.».В связи с тем, что в рассматриваемом случае процентная ставка по кредитному договору, срок возврата потребительского кредита, полная стоимость потребительского кредита не зависят от заключения заявителем договора страхования, выгодоприобретателем по данному договору является Петров В.С., финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования не носит обеспечительный характер.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования рекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи. При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после

вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора

страхования. Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Пунктом 3.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии Кредитного договора действие услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате. Согласно заявлению о предоставлении транша заявитель подтвердил, что понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в программу страхования выйти из нее, подав в ПАО «Совкомбанк» соответствующее заявление. При этом финансовая организация возвращает уплаченную плату за Программу страхования, которая перечисляется заявителю на счет. Договор страхования в отношении Петрова В.С. заключен 30 марта 2022 года, задолженность кредитному договору в полном объеме не погашена.

    02 августа 2022 года Петров В.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим требование об отказе от Услуги по включению в Программу страхования и о возврате платы за нее. Таким образом, Петров В.С. отказался от исполнения договора страхования в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона № 2300-1. При этом предусмотренный договорами страхования и заявлением о предоставлении транша тридцатидневный срок для отказа от включения в Программу страхования, при котором страховая премия подлежит возврату, Петровым В.С. пропущен, а при досрочном отказе от включения в Программу страхования по истечении тридцатидневного срока возврат страховой премии ни договорами страхования, ни нормами закона не предусмотрен.

В связи с вышеизложенным изложенным, требование Петрова В.С. в части взыскания платы за Услугу по включению в Программу страхования удовлетворению не подлежит.

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, оказываемых ПАО «Совкомбанк» Финансовый уполномоченный пришел к следующему. В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласно статье 32 Закона № 2300-1 и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Анализируя состав услуги по включению в программу страхования,

определенный в пункте 1.3 заявления о предоставлении транша, Финансовый уполномоченный пришел к следующему. В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 раздела «В» заявления о предоставлении транша, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию заявителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для заявителя в связи с тем, что в отношении заявителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем. действия финансовой организации, указанные в пункте 1.3.3 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, представляющие собой гарантирование заявителю исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной ПАО «Совкомбанк» гарантии (в чем заключаются

обязательства гаранта, в какой момент они возникают, каков их объем) в заявлении о предоставлении транша или иных документах не отражено.

В отношении действий ПАО «Совскомбанк», указанных в пункте 1.3.5 раздела «В» заявления о предоставлении транша, выражающихся в автоматическом подключении к сервису Интернет-банк, позволяющему осуществлять платежи с банковского счета заявителя как внутри ПАО «Совкомбанк», так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях, Финансовый уполномоченный обратил внимание, что в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными. Кроме того, в соответствии с тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, размещенными ПАО «Совкомбанк» в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», данные услуги являются бесплатными. Пунктом 1.3.7 раздела «В» заявления о предоставлении транша определена возможность полного погашения заявителем транша в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для заявителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой заявитель не воспользовался в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 дней, правового значения не имеет.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пунктах 1.3.6 и 1.3.8 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, а именно: предоставить банковскую карту при условии волеизъявления заявителя, осуществлять выдачу выписок по банковскому счету заявителя на бумажном носителе, указаны как бесплатные. Согласно пункту 2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша, размер платы за Услугу по включению в Программу страхования составляет 0,42 процента (2 097, 22 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования. В материалах не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для заявителя отдельное имущественное благо. Несмотря В составе Услуги по включению в Программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе (сумма в размере 2 097, 22 рублей умножается на количество месяцев срока Программы страхования). Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора). Согласно заявлению о предоставлении транша размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,42 % (2 097, 22 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев, то есть 75 499, 92 рублей (2 097, 22 рублей х 36 месяцев). Сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику, составляет 41 668, 41 рублей (55,19 % от 75 499, 92 рублей). Соответственно, плата за подключение к Программе страхования за весь период страхования составляет 33 831,51 рублей (75 499, 92 рублей - 41 668, 41 рублей). В соответствии с заявлением на страхование дата вступления в программу страхования: 30 марта 2022 года. Таким образом, срок действия Программы страхования составляет 36 месяцев (1 097 дней): с 30 марта 2022 года по 30 марта 2025 года.

02 августа 2022 года Петров В.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим, в том числе, требование об исключении Петрова В.С. из Программы страхования и о возврате платы за Услугу по включению в программу страхования. Заявление получено ПАО «Совкомбанк» 12 августа 2022 года, неиспользованный период составляет 961 день (1 097 дней – 136 дней пользования услугой (с 30 марта 2022 по 12 августа 2022)). Таким образом, в пользу Петрова В.С. подлежит возврату плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 29 637, 27 рублей (33 831, 51 рублей/ 1 097 дней * 961 день).

В связи с изложенным, требование Петрова В.С. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за Услугу по включению в Программу страхования, в результате оказания которой Петров В.С. стал застрахованным лицом по договору страхования является обоснованным, в связи с чем частично удовлетворены требования в размере 29 637, 27 рублей.

В части требования Петрова В.С. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие банковского счета в рамках которого подключен Пакет услуг, финансовым уполномоченным установлено. Согласно выписке по счету за период с 12 мая 2022 года по 12 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» со счета удержаны денежные средства в общем размере 24 999 рублей в счет платы за Пакет услуг.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2). В ответе на запрос ПАО «Совкомбанк» указало, что 30 марта 2022 в заявлении-оферте на открытие банковского счета Петров В.С. выразил желание на открытие банковского счета, а также просил к счету подключить Пакет услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения. В результате подключения Пакета услуг предоставляется комплекс расчетно-гарантийных услуг.

Петров В.С. был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг, информация о которых размещена на официальном сайте ПАО «Совкомбанк» и в офисах ПАО «Совкомбанк». В Заявлении-оферте до сведения Петров В.С. был доведен размер платы за подключение выбранного им Пакета услуг, который составляет 24 999 рублей. Согласно ответу ПАО «Совкомбанк» на запрос, в подпункте 4.3. пункта 4 заявления-оферты Петров В.С. просил ПАО «Совкомбанк» в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно кредитному договору ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по кредитному договору списывать со счета.

Согласно выписке по счету в период с 12 мая 2022 года по 12 июля 2022 года ПАО «Совкомбанк» со счета удержаны денежные средства в общем размере 24 999 рублей в счет оплаты комиссии за подключение к Пакету услуг. Вместе с тем, ПАО «Совкомбанк» не представлено, согласно материалам обращения не содержат распоряжение Петрова В.С. на перевод денежных средств со счета в счет оплаты комиссии за Пакет услуг. Из обращения следует, что 30 марта 2022 между Петровым В.С. и ПАО «Совкомбанк» организацией посредством акцепта заявления-оферты заключен договор банковского счета, в рамках которого Петрову В.С. подключен пакет услуг. Из содержания договора банковского счета следует, что договор банковского счета заключен на неопределенный срок. процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 4,5 процентов годовых. Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Особых условий нет. Пунктом 4 заявления-оферты установлено, что в Программу ДМС Максимум входят следующие услуги: «–- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифов Банка; - застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; - осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования;- гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; - осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования». Согласно подпункту 3 пункта 4 заявления-оферты Петров В.С. был ознакомлен, что размер комиссии за подключение Пакета услуг составляет 24 999 рублей. ПАО «Совкомбанк» удерживает из указанной платы 1,88 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. Анализируя Программу ДМС Максимум, предоставляемую ПАО «Совкомбанк» Петрову В.С. в рамках Договора банковского счета, Финансовый уполномоченный пришел к следующему. Согласно информации, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, в рамках Программы ДМС Максимум, Петрову В.С. предоставляются услуги по присоединению заявителя к договору добровольного коллективного страхования от 09.09.2018 № заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для заявителя в связи с тем, что в отношении заявителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем. Также в Программу ДМС Максимум включены услуги по начислению процентов на остаток денежных средств и начислению кэшбека за покупки. Данные услуги обусловлены договором банковского счета, условия их предоставления определены тарифами финансовой организации и не могут существовать отдельно от Договора банковского счета. При этом не представлено документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными.

02 августа 2022 года Петров В.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от договора банковского счета. На основании статьи 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, вязанных с исполнением обязательств по данному договору. В составе Программы ДМС Максимум предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом ПАО «Совкомбанк» установила единую плату за комплекс оказываемых услуг размере 24 999 рублей, что подтверждается Тарифами. При этом информация о стоимости услуг, входящих в состав пакета услуг, ни в тарифах, ни в иных предоставленных ПАО «Совкомбанк» документах не содержится. Учитывая изложенное, а также отсутствие сведений о том, что помимо услуг по обеспечению страхования, в рамках пакета услуг Петрову В.С. предоставляются иные платные услуги, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что плата в размере 24 999 рублей является платой за обеспечение страхования.

В качестве документов, подтверждающих присоединение Петрова В.С. к программам страхования, ПАО «Совкомбанк» предоставлены заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «ДМС МАКСИМУМ» о принятии на страхование по договору страхования 2., Петрову В.С. выдан сертификат по программе страхования «ДМС Максимум», выданный застрахованному лицу по договору страхования 2, предоставлена выписка из списка застрахованных лиц о перечислении страховой премии в размере 130 рублей в отношении Петрова В.С. в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

20 сентября 2022 года ПАО «Совкомбанк» осуществило возврат платы за подключение к пакету услуг в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с 30 марта 2022 года по 20 сентября 2022 года.

В связи с изложенным, требование Петрова В.С. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, удовлетворению не подлежало.

В части требования Петрова В.С. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» Финансовый уполномоченный пришел к следующему. В соответствии с заявлением о предоставлении транша Петров В.С. выразил согласие на подключение ПАО «Совкомбанк» услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», которая дает возможность снижения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору при соблюдении условий предоставления данной услуги. Вместе с тем, услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору Петрову В.С. не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, подключение Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ). В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права Петрова В.С. Соответственно, ПАО «Совкомбанк», внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушила право Петрова В.С. как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО «Совкомбанк» услуге при заключении кредитного договора. В силу пункта 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав(злоупотребление правом). Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО «Совкомбанк» организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Петрова В.С. как потребителя финансовых услуг. Как следствие, подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным. Установлено, что в период с 12 мая 2022 года по 12 июля 2022 года Петровым В.С. произведены платежи в счет оплаты Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в общем размере 24 500 рублей. В связи с изложенным, требование Петрова В.С. о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия минимальной ставки» при предоставлении кредита по кредитному договору, подлежит удовлетворению в размере 24 500 рублей.

В части требования Петрова В.С. о взыскании денежных средств, внесенных Петровым В.С. в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, Финансовым уполномоченным установлено следующее. На основании части 4 статьи 11 Закона № 353-ФЗ заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). Часть 5 статьи 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В соответствии с частью 6 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. На основании части 7 статьи 11 Закона № 353-ФЗ при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 статьи 11 Закона № 353-ФЗ кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика. Из материалов следует, что 30 марта 2022 года между Петровым В.С. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор. В соответствии с разделом 1 Общих условий договора потребительского кредита «часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за включение в программу дополнительной финансовой и страховой защиты и за иные дополнительные услуги, оказываемые Заемщику (в случае если заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями договора». В соответствии с разделом 1 Общих условий «Льготный период» – период, в течение которого заемщик уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Размер МОП в течение льготного периода устанавливаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифами Банка, и/или требованиями условий Акций. Льготный период предоставляется Заемщику с даты предоставления транша. Длительность льготного периода равна сроку в течение, которого заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии. В случае отказа от дополнительных услуг после заключения договора потребительского кредита срок льготного периода уменьшается на период их фактического погашения». Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заявитель использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети ПАО «Совкомбанк» (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам ПАО «Совкомбанк». Пункт 3.6 Общих условий предусматривает, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита, за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. На основании пункта 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Пунктом 3.4.1 Общих условий предусмотрено, что: «Если индивидуальными условиями договора потребительского кредита установлен льготный период, сумма начисленных, но неуплаченных в этот период процентов, включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за отсчетный период, предшествующий текущей дате платежа». В соответствии с пунктом 3.5 общих условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Как указывает ПАО «Совкомбанк», сумма МОП в льготном периоде включала в себя проценты, основной долг и комиссии за дополнительные услуги: Услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%», Услуга по включению в Программу страхования, пакет услуг. В соответствии с частью 20 статьи 5 Закона № 353-ФЗ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 статьи 5 Закона № 353-ФЗ; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа). Финансовым уполномоченным на основании имеющихся в материалах обращения документов и сведений, с учетом установленных в рамках рассмотрения обращения обстоятельств, произведен следующий расчет процентов за пользование кредитом по состоянию на 20 сентября 2022 года (дата, по которую ПАО «Совкомбанк» предоставлена выписка по счету) в соответствии с условиями кредитного договора. Исходя из приведенного расчета следует, что Петров В.С. уплачивал ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по процентной ставке 29,9 % годовых. 30 марта 2022 года Петров В.С. осуществил перевод денежных средств в размере 500 000 рублей со счета на счет, что подтверждается выпиской по счету. При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Петров В.С. не соблюдал условие, предусматривающее право на пониженную процентную ставку по кредитному договору, которое указано в пункте 4 Индивидуальных условий, в связи с чем, установление ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредитному договору в размере 29,9 процентов является правомерным. Кроме того, из приведенного расчета следует, что в соответствии с условиями кредитного договора за период с 12 мая 2022 года 2022 по 12 июля 2022 года подлежат начислению проценты в общем размере 42 504, 08 рублей. Согласно выписке по счету Петровым В.С. в счет погашения задолженности по кредитному договору в части процентов с 12 мая 2021 года по 12 июля 2022 года были внесены денежные средства в общем размере 42 504, 08 рублей. В связи с изложенным, требование Петрова В.С. о взыскании денежных средств, внесенных в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита, удовлетворению не подлежит.

Доводы представителя истца Петрова В.С. – Усовой Н.В. на то обстоятельство, что договор в письменной форме не заключался, по мнению суда несостоятельны, факты заключения кредитного договора, получения денежных средств ответчиком не оспариваются. Электронная подпись ставится под сомнение в части дополнительных услуг. Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Согласно статье 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Права и обязанности сторон, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и иные условия прописаны в Условиях комплексного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк». Подписывая заявление-анкету, ответчик своей подписью подтвердил факт ознакомления с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена на сайте, Тарифным планом. Согласился с ними и обязался соблюдать. Кроме того, ответчик, подавая заявление в банк, выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка, что следует из того, что им не была проставлена отметка об отказе от данной услуги в соответствующем поле в заявлении. Таким образом, банк, предлагая ответчику участие в программе страхования, выполнил возложенные на него законом обязанности.

Доводы о несогласии с размером задолженности по кредитному договору по тем основаниям, что Банком нарушен порядок распределения поступавших на счет денежных средств, отклоняются, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства, доказательств, свидетельствующих о погашении указанной задолженности, а равно не учтенных Банком каких-либо платежей, ответчиком представлено не было. Расчет задолженности произведен Банком с учетом требований статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора, согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, не было представлено суду доказательств тому, что при наличии просроченной задолженности внесенных денежных средств было достаточно для уплаты просроченного платежа, неустойки, текущего платежа.

Доводы о том, что произведенные платежи должны были быть направлены в первую очередь Банком на погашение суммы основного долга, отклоняются как основанные на ошибочном толковании норм материального права, доказательств того, что ответчик был освобожден от уплаты задолженности в связи с рефинансированием кредита, и что банком ему предоставлен новый график погашения кредита, по делу не представлено.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 29 сентября 2022 года вынесенного по обращению Петрова В.С. в отношении ПАО «Совкомбанк» и исковых требований Петрова В.С. к ПАО «Совкомбанк» - не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам Потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. №– отказать.

В удовлетворении исковых требований Петрова В. С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Председательствующий:      А.А. Антоненко

Мотивированное решение суда составлено 10 мая 2023 года, что является датой принятия решения в окончательной форме (часть 2 статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Председательствующий:      А.А. Антоненко