Решение по делу № 2-5685/2016 от 17.10.2016

Гр. дело № 2-5685/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2016 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе

председательствующего судьи Савельевой В.В.

при секретаре судебного заседания Ухвариной К.А.

с участием ответчика Смирнова А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Смирнову Ариссу Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО "РУСФИНАНС БАНК" обратилось в суд с иском к Смирнову Ариссу Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов.

Истец в обоснование иска указал, что дата. Смирнов А.Г. обратился в адрес ООО «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ------ руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер -----.

Таким образом ООО «РУСФИНАНС БАНК» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора -----, ответчик обязан осуществлять платежи, которые должны быть получены Кредитором не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «РУСФИНАНС БАНК» Заемщику.

Согласно п.3.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушение условий договора ----- ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

За период с дата. по дата. по кредитному договору ----- образовалась задолженность в размере ------ руб., которая состоит: просроченный кредит – ------ руб.; просроченные проценты – ------.

Ссылаясь на изложенные в иске обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика Смирнова А.Г. задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ руб.

Представитель истца ООО «РУСФИНАНС БАНК» на судебное заседание не явился. В суд поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя, в котором указано, что истец требования поддерживает в полном объеме по указанным основаниям.

Ответчик Смирнов А.Г. исковые требования не признал. Суду пояснил, что с дата. был примерным и уважаемым клиентов ООО «РУСФИНАНС БАНК», действительно, в дата году в указанному Банке получил кредит в сумме ------ руб., погашал ежемесячно по ------ руб., строго соблюдая график платежей, за ------ месяцев – выплатив ------ руб. Однако, с дата. был вынужден прервать данный график погашения кредита в связи с наступлением чрезвычайной ситуации, связанной с огромными финансовым затратами по уходу и лечению тяжело больного ------, умершего в дата. Однако, по истечении ------ месяцев кредитных каникул, ООО «РУСФИНАНС БАНК» потребовал у него погасить завышенную в 2 раза задолженность в размере с ------ руб. до ------ руб. по кредитному договору от дата. -----_-----, что соответствует начислению процентов, неустоек на ------ % за ------ месяцев (------). Тем самым Банк – кредитор грубо нарушил требования пунктов 16, 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» противозаконно увеличил в два раза первоначальную сумму кредитной задолженности своего клиента до ------ коп., отказался от реструктуризации кредитной задолженности. Также считает, что Банк незаконно отказался от признания Заемщика – Смирнова А.Г. безнадежным неплатежеспособным заемщиком и от списания его безнадежной задолженности V категории качества в сумме ------ руб. в соответствии с п.1 и п.2 гл.8 Положения Банка России от дата. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданское законодательство Российской Федерации признает равенство участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (часть 2 статьи 1 ГК Российской Федерации) и содержит открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (часть 2 статьи 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (статья 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (статья 9).

Статья 421 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В силу положений статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, дата. между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Смироновым А.Г. был заключен кредитный договор ----- путем акцепта оферты, согласно условиям которого, кредитор предоставил заемщику кредит в размере ------ рублей сроком на ------ месяцев под ------% годовых.

При заключении кредитного договора ответчик обязался погасить предоставленный кредит не позднее, чем через 36 месяцев, обеспечивая внесение в кассу Банка денежных средств в размере ежемесячного платежа, каждым из которых погашалась часть основного долга и часть процентов за пользование кредитом, указанного в графике платежей (л.д.17).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства с учетом положений ГК РФ, суд приходит к выводу, что Смирнов А.Г., подписав заявление, содержащее оферту на заключение кредитного договора, выразил свою волю на заключение данного кредитного договора на тех условиях, которые указаны в заявлении, в Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д. 11-13).

Таким образом, при заключении кредитного договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует подпись ответчика на бланке заявления, являющегося офертой.

Указанное выше договорное обязательство между сторонами спорного правоотношения по своей форме и содержанию соответствуют требованиям гражданского законодательства, предъявляемым к данным видам обязательств (гл. 42 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

Факт исполнения Банком обязанности по выдаче кредита подтверждается платежным поручением ----- от дата (л.д.16).

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, согласно статье 310 ГК РФ, не допускаются.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2 ст.809 ГК РФ).

По условиям договора займа Смиронов А.Г. обязался выплачивать проценты за пользование займом в размере ------% годовых от суммы займа.

Однако, ответчик Смирнов А.Г. нарушил сроки исполнения своих обязательств по внесению частичного возврата займа, процентов за пользование займом, определенных договором и Графиком погашения займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, обязательства по погашению кредита Смирновым А.Г. выполнялись только до дата года. датаг. ответчиком внесен последний платеж, после чего платежи прекратились.

Согласно расчету истца, с учетом частично погашения ответчиком денежных сумм, задолженность ответчика за период с дата. по дата. составляет ------ руб., в том числе: просроченный кредит – ------ руб., просроченные проценты – ------ руб. Данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. На основании ст.ст.56-57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на основании которых она основывает свои требовании или возражения, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На момент разрешения данного спора задолженность ответчиком не погашена. В материалах дела отсутствуют письменные доказательства исполнения обязательств ответчиком по договору займа надлежащим образом. В связи с чем требования о взыскании суммы основного долга в размере ------ руб., процентов за период с дата. по дата. в размере ------. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика Смирнова А.Г. в судебном заседании о неправильном исчислении задолженности, исчислении неустойки, процентов в нарушении требований п.16, 21 ст.5 ФЗ Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» судом рассмотрены и признаны несостоятельными, основанными на неправильном толковании как норм материального права, так и условий заключенного кредитного договора.

Так, согласно п.16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п.21 указанной статьи размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вместе с тем согласно условий кредитного договора от дата., ответчик взял в долг денежную сумму в размере ------ руб. на ------ мес. под ------% годовых, т.е. до дата. он должен был возвратить сумму долга с указанными процентами, что составляет ------ руб. Как утверждает ответчик, он добросовестно погашал ежемесячно по ------ руб., строго соблюдая график платежей, за ------ месяцев – выплатив ------ руб. Указанным ежемесячным платежом в размере ------ руб. погашалась часть основного долга и часть процентов за пользование кредитом, согласно Графику платежей (л.д.17). Таким образом, ------ руб., т.е. вопреки утверждениям ответчика, завышенной в 2 раза задолженности не установлено.

Более того с дата. начисление штрафов (неустойки), предусмотренной п.5.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета в размере 10% от суммы ежемесячного платежа приостановлено, а раннее начисленный штраф отменен. (л.д.9-10).

Вопреки утверждениям ответчика, иных требований, кроме как погашение основного долга и установленных договором процентов истцом не заявлено.

Таким образом, нарушение п. п. 16, 21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не установлено.

Довод ответчика, что он доложен быть освобожден от уплаты процентов основан на неправильном толковании норм материального права, поскольку Банк не может подарить проценты ответчику. Кроме того, сумма процентов по договору за указанный период подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Соглашением сторон по кредитному договору и доп. соглашениями предусмотрены проценты – с выплатой ------% годовых. Кредитный договор с установлением размера процентов на основную сумму кредита был заключен по желанию самого ответчика, и требования о признании этого договора недействительным со ссылкой на кабальность его условий он не заявил, кредитный договор с установлением указанного размера процентов на основную сумму кредита был заключен по желанию заемщика. При подписании договора ответчик был осведомлен об условиях предоставления кредита, о его обязанности возвратить денежные средства с уплатой процентов, согласившись с данными условиями, закрепил своей подписью договор и получил денежные средства.

Суд находит неправомерной ссылку ответчика на пункты 1, 2 главы 8 Положения Банка России от 26.03.2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" как основание для освобождения ответчика от оплаты имеющейся за ним задолженности, безнадежности оплаты задолженности ответчиком судом не установлено.

При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора (п.8.3).

Списание непогашенной задолженности по предоставленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка - кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможность ее взыскания.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований. Поскольку при подаче иска в соответствии со ст. 333.19 НК РФ истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 683,85 руб., данная сумма пошлины подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Смирнову Ариссу Григорьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать со Смирнова Арисса Григорьевича в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» по кредитному договору от дата ----- задолженность в сумме ------., из которых:

- просроченный кредит - ------ коп.;

- просроченные проценты за период с дата. по дата. – ------ коп.

Взыскать со Смирнова Арисса Григорьевича в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере ------ коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено: 09.11.2016г.

Судья В.В.Савельева