Решение по делу № 2-263/2014 (2-4027/2013;) от 18.12.2013

Копия верна Дело № 2-263/2014 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2014 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Муртазиной Е.В.,

с участием представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Мусихиной А.А., действующей на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком на один год,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Пологно ВА к Национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта смешанного договора, взыскании сумм неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору,

установил:

Пологно В.А. обратился с иском к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительными условия (пункта 3.2) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта 1.4 смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между Пологно В.А. и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части подключения Пологно В.А. к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, взыскании суммы неосновательного обогащения в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере ... рублей, взыскании неосновательного обогащения из расчета согласно п.1.4 смешанного договора № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей, обязании произвести перерасчет задолженности по кредиту с внесением изменений в график платежей по смешанному договору № №. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) был заключен смешанный договор № №, по условиям которого кредитор (банк) предоставил ему кредит в размере ... рублей сроком на 60 месяцев под 36% годовых, сумма ежемесячного погашения установлена договором в размере ... рублей. Из предоставленной суммы кредита ... рублей является комиссией за подключение к программе страхования жизни и здоровья, взимание которой установлено п.3.2 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.1.4 смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №. Согласно заявлению заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составляет ... рублей. Фактически банком на руки ему была выдана сумма кредита в размере ... рублей, а не ... рублей, как было заявлено в кредитном договоре, причем размер платы за включение в программу добровольного страхования ... рублей в договоре вообще не был прописан, но сумма была удержана. Считает, что подписал договор присоединения и не имел возможности повлиять на условия договора, которые уже были обозначены банком, следовательно, не мог отказаться от присоединения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт. В смешанном договоре в п.3.4 об участии в программе добровольного коллективного страхования уже была напечатана галочка напротив слова «да», обозначающая согласие Пологно В.А. на участие в указанной программе, также сотрудниками банка ему было разъяснено, что без участия в программе кредит ему не будет предоставлен, данное условие является обязательным. Страховщиком по программе добровольного коллективного страхования выступает ОАО «Альфа Страхование», право выбора страховой компании ему также не было предоставлено. При таких обстоятельствах считает, что оплата комиссии за присоединение к программе страхования в размере ... рублей является заведомо невыгодным для заемщика условием и при возможности внесения изменений в проект договора, данное положение не могло быть принято заемщиком. Кроме того, он не мог оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, на которую также начисляются проценты. Также ему не была предоставлена банком вся информация о страховании, в частности, о размере страховой суммы, сроке страхования. Считает данное условие о страховании недействительным ввиду того, что данная услуга ему была навязана, и представление кредита было обусловлено заключением данного договора страхования, что противоречит положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, ссылаясь на положения п.1 ст. 428 ГК РФ, Постановление КС РФ от 23.02.1999 №4-П, п.2 постановления Правительства РФ от 30.04.2009 №386, ст. 927 ГК РФ, п.2 ст. 935 ГК РФ, п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», считает, что его права как потребителя финансовой услуги банка были нарушены, в силу чего условие кредитного договора о присоединении его к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт является недействительным. Суммы неосновательного обогащения рассчитывает исходя из уплаченных в счет погашения кредита сумм по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию причиненного морального вреда оценивает в ... рублей.

Истец Пологно В.А. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд на основании требований ч.5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Мусихина А.А. в судебном заседании исковые требования не признала, считает их незаконными и необоснованными. В обоснование своей позиции указывает на то, что между истцом и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор № №, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, договора об организации страхования клиента. Данный смешанный договор был заключен сторонами добровольно исходя из принципа свободы договора, предусмотренного ст. ст.1, 421 ГК РФ. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, являющееся неотъемлемой частью договора, не содержит условия об обязанности клиента застраховать свою жизнь и здоровье. Подписывая заявление, клиент подтвердил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья в анкете, заполненной истцом при подаче заявки на кредит, истец указал, что согласен участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, и в случае его согласия просил включить плату за участие в выбранной программе коллективного страхования в сумму кредита. При этом анкета клиента заполнялась с его слов в машинописном варианте, клиент проверил и подписал данную анкету. При заполнении анкеты, клиент не согласился со страховкой от потери работы и от смс-уведомления, однако согласие на добровольное коллективное страхование дал. Анкета обрабатывается базой данных и при положительном решении банка клиенту предоставляется кредит. Таким образом, клиент мог отказаться от заключения договора страхования при выдаче кредита, однако чего не сделал. При этом банк не является лицом, выполняющим услугу по личному страхованию, банк оказывал услугу по договору организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в программе коллективного страхования, договор страхования был заключен со страховщиком ОАО «Альфастрахование», при этом клиент мог выбрать иную страховую организацию для заключения договора страхования, либо вообще отказаться от страхования, поставив галочку «нет» напротив соответствующего пункта договора. Получение кредита не было обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии была уплачена не банку, а страховщику, что подтверждается реестром застрахованных лиц. Спустя 2 дня после заключения смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ Пологно В.А. передумал пользоваться кредитом, ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением о расторжении договора, однако деньги уже были ему перечислены банком, для расторжения договора он мог погасить полностью предоставленный кредит в первый месяц, чего не сделал. Заявления об отказе от страхования Пологно В.А. не подавал, договор расторгнут не был. В силу изложенных обстоятельств, просит исковые требования оставить без удовлетворения.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и оценив письменные доказательства, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банкахи банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Пологно В.А. обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого просил открыть ему текущий счет № № и спецкартсчет, договора о предоставлении в пользование банковской карты, с предоставлением в пользование банковской карты, элементы кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также элементы договора организации страхования клиента, содержащего поручение на взимание платы за участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам.

Суд рассматривает заявление Пологно В.А. как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение истца, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Условия кредитного договора содержатся в самом заявлении заемщика, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), графике платежей по кредиту, а также Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифах по международной расчетной банковской карте НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта в рамках операций по карте, Тарифах по программам добровольного коллективного страхования заемщика банка (Тарифы страхования) (в случае участия клиента в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды или в программе коллективного страхования держателей карт), являющихся составными и неотъемлемыми частями смешанного кредитного договора, на которые заемщик ссылается в своем заявлении и подтверждает, что понимает и согласен с ними, обязуется неукоснительно соблюдать данные условия.

Согласно заявлению заемщика о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета заемщику, при этом письменная форма считается соблюденной. Датой открытия кредитором счета является дата заключения договора.

Как следует из материалов дела, банк открыл заемщику Пологно В.А. банковский счет №№, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами. Данные действия банка явились акцептом заявления (оферты) истца о заключении договора.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), графике платежей по кредиту, а также Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) содержались все существенные условия смешанного кредитного договора, в силу чего кредитный договор между истцом и ответчиком считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного договора между сторонами.

Таким образом, между Пологно В.А. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный кредитный договор № № в форме направления заемщиком оферты в адрес банка и акцептом данной оферты банком.

По условиям смешанного кредитного договора заемщику Пологно В.А. был предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок 60 месяцев под 36 % годовых.

Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской заемщика по счету №№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Факт заключения кредитного договора на вышеизложенных условиях истцом не оспаривается.

Сумма кредита в размере ... рублей, которую истец оспаривает (ссылаясь на то, что на руки ему было выдано, а, следовательно, кредит был предоставлен на сумму ... рублей), подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей по кредиту, рассчитанным исходя из суммы основного долга ... рублей, предоставленной банком выпиской по счету заемщика №№

Также данное обстоятельство подтверждается условием кредитного договора (п.1.4 заявления о предоставлении кредита), согласно которому при заключении кредитного договора было предусмотрено, что в случае согласия заемщика на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, заемщик просит включить плату за участие в программе страхования в сумму кредита.

Таким образом, НБ «ТРАСТ» (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Одним из условий заключенного договора от ДД.ММ.ГГГГ является условие об организации банком страхования клиента по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт (далее - программа коллективного страхования). В качестве страховой компании по выбранным программам выступает ОАО «Альфастрахование».

Данное условие содержится в самом заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (п.3), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно условиям смешанного кредитного договора, содержащего элементы договора об организации страхования, в договоре содержится поручение заемщика банку на взимание платы за участие в программе коллективного страхования, согласно договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией - ОАО «Альфастрахование».

При этом в заявлении указано, что заемщик проинформирован о том, что участие в программе коллективного страхования является добровольным, и банк не препятствует заключению договора страхования между заемщиком и любой страховой компанией по его усмотрению.

Согласно условиям кредитного договора, содержащимся в заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования составляет 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п.1.2 раздела «Информация о кредите» заявления (то есть от ... рублей), включая возмещение /компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Согласно выписке по счету заемщика плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по кредитному договору № № составила ... рублей. Плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет ... руб. в месяц. Комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования составляет ... рублей в месяц.

Истец, после заключения данного смешанного кредитного договора, не согласившись с вышеизложенными условиями договора, заявляет требования о признании недействительным условия (пункта 3.2) заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта 1.4 смешанного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ним и Национальным банком «Траст» (ОАО) в части подключения его к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, по основанию противоречия данных условий закону, а именно положениям ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», считая, что данные условия ему была навязаны ответчиком при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, суд находит данные требования истца не подлежащими удовлетворению ввиду нижеследующего.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 заявлениязаемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ истец просил банк заключить с ним смешанный договор.

Подписав согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, истец выразил свою волю для участия в программе коллективного страхования, согласившись выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и Пологно В.А.

При этом данное заявление, как указал в судебном заседании представитель НБ «ТРАСТ»(ОАО), заполнялось со слов самого заемщика Пологно В.А., выяснялось его волеизъявление (согласие) на страхование, с его согласия был осуществлен выбор страховой компании, которая будет производить страхование риска ответственности заемщика, из реестра страховых компаний - партнеров банка по программе защиты заемщиков – ОАО «Альфастрахование». При этом заемщику предоставлялось право выбора иной страховой компании (ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО «СК Благосостояние», ООО «СК БТБ Страхование») по его выбору, на что прямо указано в заявлении заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно памятке застрахованного лица по программе добровольного коллективного страхования, представленной в материалы дела, застрахованными являются лица, прямо выразившие свое добровольное согласие (волеизъявление) на выбор в качестве страховщика ОАО «Альфастрахование» и на распространение действия договора страхования в отношении них.

Согласно декларации застрахованного от ДД.ММ.ГГГГ, подписанной собственноручно истцом Пологно В.А., он дал свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ОАО «Альфастрахование». Срок страхования согласно декларации был установлен равным расчетному периоду по договору о карте (п.6 декларации). Подписывая декларацию, истцу было известно, и он подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита (п.14). Подписывая данную декларацию, он подтвердил, что ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на включение его в реестр застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (п.15 декларации).

Также как пояснил представитель ответчика, истцу предоставлялось право отказаться от включения в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья. Данная практика в НБ «ТРАСТ» (ОАО) существует, и Пологно В.А. никто не принуждал к заключению смешанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с условием о страховании его жизни и здоровья.

Доказательств обратного истцом не представлено.

Вместе с тем в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Довод истца о том, что условие договора об участии в программе страхования является обязательным, поскольку без страхования ему бы не предоставили кредит, суд находит несостоятельным.

Как видно из п. 1.4 заявления, подписанного Пологно В.А. ДД.ММ.ГГГГ, в разделе 3, где последним дано согласие на участие в программе добровольного страхования указано, что Пологно В.А. согласен участвовать в Программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, и содержится указание на то, что заемщик проинформирован о том, что участие в программах страхования является добровольным, а также о том, что банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по своему усмотрению.

Аналогичное положение о добровольности действий заемщика при страховании и разъяснении выбора любой страховой компании при страховании содержалось и в самой декларации застрахованного лица, подписанной истцом от ДД.ММ.ГГГГ, а также в памятке застрахованного лица по программе добровольного страхования, выданной истцу на руки.

Из вышеизложенного усматривается вывод о том, что участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в программе коллективного страхования держателей карт не являлось обязательным условием для заключения смешанного кредитного договора, и как следствие, страхование жизни и здоровья не являлось обязательным условием предоставления кредита, осуществлялось по доброй воле заемщика.

Довод истца о том, что в заявлении в печатном варианте проставлена напечатанная галочка напротив слова «да» при указании на участие в программах коллективного страхования, что якобы свидетельствует о том, что данное условие являлось обязательным при заключении основного договора, суд также находит несостоятельным. Данное обстоятельство было объяснено представителем НБ «ТРАСТ» (ОАО) тем, что заявление заполнялось и печаталось в электронном варианте сотрудником банка при самом заемщике с учетом его волеизъявления по поводу некоторых пунктов заключаемого договора, в частности у него уточнялось - желает ли он при оформлении кредита застраховать свою жизнь и здоровье по предложенным программам страхования. При этом истец, согласившись на указанное страхование и участие в предложенных программах, отказался от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды, также отказался от смс-информирования по счету. Напротив указанных пунктов в заявлении проставлена галочка напротив слова «нет».

Довод истца о том, что подключение его к программе страхования было произведено банком без предоставления ему всей необходимой информации по страхованию, что считает злоупотреблением свободой договора, суд находит несостоятельным, поскольку он опровергается тем обстоятельством, что в силу п.8 заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, Пологно В.А., дав свое согласие банку на участие в страховании и подписав договор с банком об организации страхования в рамках смешанного кредитного договора, взял на себя обязательство самостоятельно ознакомиться с условиями страхования, тарифами страхования при заключении договора в рамках его участия в программе страхования.

Истец в обоснование заявленных требований о признании недействительными условий кредитного договора в части его подключения к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и оспаривании взимания страховой премии, ссылается на положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вместе с тем суд, расценив оспариваемые условия кредитного договора в качестве заключенных добровольно, пришел к выводу о том, что в рассматриваемом случае страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика) представляет собой своего рода согласованный сторонами вид обеспечения в силу положения пункта 1 статьи 329 ГК РФ, по которому исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Также были определены объемы и условия такого обеспечения. Оспариваемые истцом условия кредитного договора о виде, объеме и условиях страхования, порядке выбора страховой компании, включенные в текст кредитного договора, являлись согласованной сторонами формой предоставления заемщиком надлежащего обеспечения исполнения своих обязательств по возврату кредита. Подписав согласие на участие в программе коллективного страхования, истец выразил согласие выступать застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщика. Кроме того, условиями п. 1.4 кредитного договора не исключена возможность сторон инициировать процедуру изменения договора, истец не был лишен возможности влиять на содержание заключенного им с ответчиком соглашения.

Более того, несмотря на такое обеспечение своих обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Доказательств этому в материалы дела истец не представил.

Следовательно, не имеется оснований считать, что в данном случае со стороны банка имело место нарушение положения пункта 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), поскольку заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому должен быть банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти, в обеспечение обязательств по кредитному договору, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Из содержания заявления-оферты и условий кредитования, являющихся неотъемлемыми частями заключенного смешанного кредитного договора, усматривается, что возмещение банку страховой премии по договору страхования заемщика на случай смерти или наступления инвалидности (то есть при наступлении страхового случая) не является обязательным условием предоставления кредита.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания Национальным банком «Траст» (ОАО) истцу услуги страхования не было, оплата единовременной страховой премии за весь срок кредитования (60 месяцев) из суммы кредита в размере ... рублей взималась обоснованно.

На основании изложенного, оценив все указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что к указанным условиям не могут быть применены положения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу чего оснований для признания в данной части сделки недействительной, и как следствие, для взыскания сумм неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Пологно ВА к Национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта смешанного договора, взыскании сумм неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

...

...

...

...

...

...

оригинал решения находится в гражданском деле № 2-263/2014 Советского районного суда г.Томска