Решение по делу № 2-2636/2024 от 30.05.2024

    Дело №

    39RS0№-98

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    23 июля 2024 года                                                                       <адрес>

Московский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Медведевой Е.Ю.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк Санкт-Петербург» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

    ПАО «Банк Санкт-Петербург» (далее - Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая, что 16.02.2017г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 200 000 руб. под 11, 5 % годовых, сроком возврата не позднее 01.02.2027г., на приобретение <адрес> в <адрес> в соответствии с договором участия в долевом строительстве.

    Во исполнение договора Банк перевел денежные средства заемщику, однако заемщик систематически нарушал сроки внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем банк направил требование о полном погашении задолженности, оставленное без ответа.

    По состоянию на 14.05.2024г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 639 680, 6 руб., из которых задолженность по кредиту 572 329, 29 руб., задолженность по процентам 51 705, 33 руб., пени по процентам 1 812, 34 руб., пени по кредиту 3 833, 34 руб., штрафы по страхованию 10 000 руб.

    Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог имущественного права (права требования) на объект недвижимого имущества (квартиру), приобретаемый по договору долевого участия в строительстве № от 16.02.2017г. и ипотека в силу закона после возникновения права собственности на квартиру.

    Ответчиком зарегистрировано право собственности на <адрес>.10.2018г., в связи с чем обязательства заемщика по договору обеспечиваются залогом вышеуказанной квартиры.

    Заемщик систематически допускал нарушение сроков внесения платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев), сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, что является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства и основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

    На основании изложенного, истец просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № от 16.02.2017г. в сумме 639 680, 6 руб., обратить взыскание на <адрес> с кадастровым номером № путем продажи с публичным торгов с установлением начальной продажной цены в сумме 3 520 000 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 497 руб.

    В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержала исковые требования по изложенным в иске доводам, дополнительно пояснила, что длительное время оплата ответчиком не производится, мирно разрешить спор невозможно, поскольку на контакт ответчик не идет, по договору образовалась задолженность. Просила иск удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, в связи с чем суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства с согласия истца.

    Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" установлено, что жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" и пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Пунктом 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" предусмотрено, что, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств.

Судом установлено, что 16.02.2017г. между ФИО1 и ПАО «Банк «Санкт-Петербург» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 200 000 руб. сроком на 16.02.2027г. под 11, 5 процентов годовых и полной стоимостью кредита 12, 109 процентов годовых,.

Кредит предоставлялся для целевого использования: приобретения в собственность ФИО1 <адрес> строящемся <адрес> (1 этап) по <адрес>, стоимостью 1 609 920 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог имущественных прав (прав требования) из договора, принадлежащих заемщику, возникающих в силу закона(п.2. 8.1.), а также удостоверяемая закладной ипотека квартиры, возникающая в силу закона при регистрации права собственности на квартиру заемщиком (п. 2. 8. 2 договора).

Заемщик обязуется вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные договором за счет собственных средств.

    Погашение кредита предусмотрено графиком с аннуитетными платежами (121 платеж) в сумме ежемесячного платежа 16 871, 45 руб., последний платеж 18 078, 74 руб.

    Пени за непогашенную в срок задолженность по кредиту и процентам составляет 10 % годовых.

    Также заемщик принял на себя обязательство застраховать объект ипотеки (п. 2. 9.1 договора),

    За нарушение условия п. 5. 1. 21 (обязанность заемщика представить документы о страховании объекта) в п. 7. 3 договора предусмотрено начисление штрафа в сумме 5000 руб. за каждый факт несвоевременного предоставления/не предоставления документов, свидетельствующих об оформлении/переоформлении договора (полиса) страхования, об оплате страховых взносов.

Банк вправе обратить взыскание на недвижимое имущество в случаях, установленных п. 6.2.6 договора: наличия просроченной задолженности по любому из ежемесячных платежей по кредитному договору более 30 календарных дней; допущения просрочек в исполнении обязательств по уплате любого из ежемесячных платежей по договору более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка незначительна; неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита, процентов и иных платежей в течение 30 календарных дней после предъявления требования кредитором; не погашения всей имеющейся задолженности по кредитному договору при наступлении срока исполнения обязательств по договору.

Обязательства по выдаче суммы кредита исполнены надлежащим образом Банком путем перечисления денежных средств на банковский счет ФИО4 №, открытый в Банке.

Заемщик ФИО1 систематически нарушала сроки внесения платежей по договору, платежи поступали не в полном объеме, в связи с чем Банк потребовал погашения задолженности, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 639 680, 60 руб., из которой остаток задолженности по кредиту 572 329, 29 руб., задолженность по процентам 51 705, 33 руб., задолженность пени по процентам 1 812, 64 руб., задолженность по пени по кредиту 3 833, 34 руб., штрафы по страхованию 10 000 руб.

Размер задолженности судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора и действующему законодательству.

Доказательства отсутствия задолженности либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

    С учетом указанных обстоятельств, суд находит исковые требования Банка обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме 639 680 руб. 60 коп. в пользу Банка.

Что касается исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, то в указанной части суд приходит к следующему.

При приобретении квартиры заемщиком ФИО1 были использованы кредитные средства по договору с Банком.

Из выписки из ЕГРН установлено, что собственником <адрес> является ФИО1 В отношении квартиры установлено обременение в виде ипотеки в силу закона сроком с 15.10.2018г. по 16.02.2027г. в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург».

Согласно отчету оценки №/ОиК от 27.04.2024г. ООО «Оценка и Консалтинг» по состоянию на 27.04.2024г. рыночная стоимость квартиры составляет 4 400 000 руб.

Как указано в п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п.1 ст.336 ГК РФ).

По нормам ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

    В соответствии с п.п.1 и 2 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.(п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 1 статьи 43 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст.54 Закона об ипотеке.

Так, пп.4 п.2 указанной статьи предусмотрено, что принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 5 ст. 54. 1 Закона об ипотеке если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно статье 74 Закона об ипотеке правила главы XIII данного закона, устанавливающие особенности ипотеки жилых домов и квартир, применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.

Пунктом 1 статьи 78 названного закона предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенное жилое помещение возможно как в случае, когда такое помещение заложено по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

При этом действующее законодательство, в том числе и Закон об ипотеке, не содержит запрета на передачу гражданами в залог по договору ипотеки принадлежащих им помещений, в том числе тех, которые являются единственными пригодными для их проживания, равно как и запрета на заключение договоров ипотеки, по которым залогодержателями и кредиторами являются граждане.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание, что заемщиком допущены неоднократные нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, более чем три раза в течение 12 месяцев, остаток образовавшейся задолженности составляет более 5 процентов стоимости заложенного имущества, не внесение платежей длительное время свидетельствует о существенности допущенного нарушения заемщиком условий договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество-<адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости <адрес> 520 000 руб., которая указана истцом и составляет 80 % от определенной отчетом оценки рыночной стоимости.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, исходя из полного удовлетворения исковых требований, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца денежные средства в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 497 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (№) удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (ИНН 7831000027, ОГРН 1027800000140) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, задолженность по кредитному договору № № от 16.02.2017г. по состоянию на 14.05.2024г. в сумме 639 680, 6 руб., из которых задолженность по кредиту 572 329, 29 руб., задолженность по процентам 51 705, 33 руб., пени по процентам 1 812, 34 руб., пени по кредиту 3 833, 34 руб., штрафы по страхованию 10 000 руб. а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15 497 руб., а всего 655 177 руб. 60 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество- квартиру, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость <адрес> 520 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья                               Е.Ю. Медведева