Решение по делу № 2-3229/2019 от 22.10.2019

Дело №70RS0004-01-2019-004392-44

№2-3229/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи             Рой В.С.,

при секретаре                     Ефименко К.Н.,

помощника судьи                    Марковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Сидоренко В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее - ПАО «Росгосстрах Банк») в обратилось в суд с иском к Сидоренко В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 467 211 руб. 13 коп., в том числе 255 891 руб. 63 коп. – основной долг, 211 319 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитом, а так же расходов на оплате государственной пошлины в размере 7 872 руб.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Сидоренко В.Ю. (Заемщик) заключен кредитный договор №..., на основании которого Банк предоставил Заемщику на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства в размере 306 000 руб. сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, до 04.06.2018 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом 23,9% годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером № ... от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик неоднократно нарушал сроки внесения очередных ежемесячных платежей и несвоевременно осуществлял погашение ссудной задолженности. В адрес ответчика Банком направлялось требование о досрочном возврате кредита, однако ответчик не предпринимает никаких действий по погашению задолженности, до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 16.10.2019 составляет 467 211 руб. 13 коп.

Истец ПАО «Росгосстрах Банк» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Сидоренко В.Ю. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, о причинах неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 08.11.2019 ответчик представил заявление о применении срока исковой давности.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дела в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и Сидоренко В.Ю. (Заемщик) заключен кредитный договор №..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 306 000 руб. сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, до 04.06.2018 года включительно, под 23,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором (п.1.1, 4.1 кредитного договора).

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Выпиской из лицевого счета №..., открытого на имя заемщика, подтверждается факт перечисления Банком на счет Сидоренко В.Ю. суммы кредита в размере 306 000 руб., соответственно, исполнение со стороны истца условий кредитного договора. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

Согласно п.4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 23,9% годовых.

Согласно п.п.4.2, 4.3, 4.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п.4.1 договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая от даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату, равную дате фактического предоставления кредита следующего календарного месяца (если в следующем календарном месяце отсутствует такое число, например, 31, то окончанием процентного периода является последнее число календарного месяца). Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных кредитором процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде аннуитетного платежа (п.4.5 кредитного договора).

В соответствии с п.4.7 кредитного договора уплата Заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 04 числа каждого календарного месяца (указывается дата предоставления кредита). В случае, если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на дату, которая в каком-либо календарном месяце отсутствует, аннуитетный платеж уплачивается в последний день календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или праздничный день, то эта дата переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 8 790 руб., последний платеж – 8 779 руб. 07 коп.

Выпиской по лицевому счету подтверждается, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением графика платежей и в размерах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, последнее размещение денежных средства на счете для погашения кредита осуществлено ответчиком 06.10.2014 в сумме 3 690 руб., после чего денежные средства в счет погашения кредита на счет не вносились, что повлекло образование задолженности.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п.5.3.2 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору при нарушении заемщиком сроков уплаты по настоящему договору.

Требование о досрочном возврате кредита №... с указанием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 467 211 руб. 13 коп. направлено заемщику почтой 09.07.2019, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д.28, 29-30). Банк потребовал погашения задолженности в срок до 28.07.2019. В установленный срок требование Банка ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору им не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность истца по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28.06.2019 составляет 467 211 руб. 13 коп., в том числе 255 891 руб. 63 коп. – основной долг, 211 319 руб. 50 коп. – проценты за пользование кредитом.

При проверке представленного расчета, суд руководствуется п.4.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (23,9%), разделом 4 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и уплаты процентов, и графиком платежей по кредиту, являющимся приложением к кредитного договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту и их размеры.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки из лицевого счета за период с 04.06.2013 по 16.10.2019 (л.д.19-27).

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Установленная п.4.14 кредитного договора очередность погашения требований банка при наличии просрочки в исполнении обязательств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Заемщиком внесены платежи по оплате задолженности по основному долгу в размере 50 108 руб. 37 коп., соответственно, задолженность по основному долгу составляет 255 891 руб. 63 коп. (306 000 руб. – 50 108 руб. 37 коп.).

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле:

Сумма основного долга х 23,9% х фактическое количество дней в месяце/фактическое количество дней в году.

Банком начислены проценты за пользование кредитом за период с 05.06.2013 по 04.04.2018 в сумме 220 905 руб. 54 коп., в счет погашения которых ответчиком внесено 91 928 руб. 34 коп., задолженность составит 128 977 руб. 20 коп.

Кроме того, банком начислены проценты на просроченный кредит за период с 05.04.2014 по 04.04.2018 в сумме 83 674 руб. 32 коп., в счет погашения которых внесено 1 332 руб. 02 коп., задолженность составит 82 342 руб. 30 коп.

Таким образом, общая сумма процентов составляет 211 319 руб. 50 коп. (128 977 руб. 20 коп. + 82 342 руб. 30 коп.)

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

В то же время ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из того, что в соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43).

По смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43).

Учитывая, что согласно условиям кредитного договора сторонами установлена периодичность платежей, по смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе аннуитетных платежей по графику ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Настоящее исковое заявление ПАО «Росгосстрах Банк» направлено в суд по почте 18.10.2019, что подтверждается штампом отделения связи отправителя на конверте.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика платежей, обязанность по уплате которых наступила ранее 18.10.2016, находятся за пределами сроков исковой давности.

Исходя из графика платежей, в размер задолженности подлежат включению платежи:

- по основному долгу, подлежавшие уплате ежемесячно с 07.11.2016 по 04.06.2018 включительно, что в общей сумме составляет 143 773 руб. 79 коп.,

- по срочным процентам за пользование кредитом с 18.10.2016 по 04.04.2018 – 30 296 руб. 43 коп.;

- по процентам за просроченный кредит за период с 18.10.2016 по 04.04.2018 – 59 144 руб. 38 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 143 773 руб. 79 коп., задолженность по процентам за кредит – 89 440 руб. 81 коп. (30 296 руб. 43 коп. + 59 144 руб. 38 коп.).

С учетом изложенного, общая сумма задолженности Сидоренко В.Ю. по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» составляет 233 214 руб. 60 коп. (143 773 руб. 79 коп. + 89 440 руб.81 коп.).

Размер удовлетворенных судом требований в процентном соотношении составил 49,92%. Из указанного размера удовлетворенных требований суд исходит при разрешении вопроса о возмещении истцу судебных расходов.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (пункт 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1).

Учитывая, что судом требование о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено частично, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 7 872 руб., исчисленном исходя из размера заявленной к взысканию суммы задолженности, и подтвержденные платежными поручениями №... от ДД.ММ.ГГГГ, №... от ДД.ММ.ГГГГ (подлежащая зачету по правилам подп.7 п.1 ст.333.22 НК РФ), подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3 929 руб. 70 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Сидоренко В.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Сидоренко В.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 233 214 (Двести тридцать три тысячи двести четырнадцать) руб. 60 коп., из которых основной долг 143 773 руб. 79 коп., проценты за пользование кредитом 89 440 руб. 81 коп.

Взыскать с Сидоренко В.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 929 (Три тысячи девятьсот двадцать девять) руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий:                         В.С. Рой

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.