Решение по делу № 2-2788/2022 от 21.02.2022

Дело № 2 –2788/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                            05 апреля 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре Лёгенькой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Широбокову ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по нему по состоянию на 24.01.2022 в размере 417 348, 64 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 13 373, 49 руб., а также пени в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 25.01.2022 по день расторжения кредитного договора, мотивируя свои требования тем, что истец и ответчиком заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 300 000 руб. на срок по 23.08.2024 включительно с уплатой процентов в размере 9,8% годовых. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по страхованию, являющихся согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, процентная ставка по кредиту повышена до 13,5% годовых, начиная с 26.12.2019. Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента №, в котором отражена операция от 11.09.2019 на сумму 300 000 руб. Согласно условиям кредитного договора Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 23-го числа каждого текущего календарного месяца за период начиная с 24-го числа предыдущего календарного месяца по 23-е число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 23.08.2024. Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом: 01.10.2020 по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. Истец обратился к мировому судье судебного участка №2 Ленинского судебного района г. Тюмени с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с соответчика задолженности по кредитному говору № от ДД.ММ.ГГГГ. 15.01.2021 вынесен судебный приказа №2-433-2021/2м. 02.07.2021 судебный приказ отменен со ссылкой на ст. 129 ГПК РФ, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа. По состоянию на 24.01.2022 задолженность составила 417 348, 64 руб., в том числе: 271 531, 95 руб. – просроченный основной долг, 15 133, 58 руб. – проценты за пользование кредитом, 411, 99 руб. – проценты на просроченный основной долг, 123 222, 20 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 7 048, 92 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о необходимости исполнения обязательств.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки в виду ее несоразмерности.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и Широбоковым ФИО. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. на срок по 23.08.2024 (включительно) с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 9,80% годовых (п.п.1, 2, 4 Индивидуальных условий). Кредит предоставляется путем перечисления на счет зачисления № (Широбоков ФИО в течение 3 рабочих дней с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий и при выполнении условий, предусмотренных п. 9 и/или п. 10 и/или п. 10 и/или 17 или 17.1 Индивидуальных условий (п. 18 Индивидуальных условий). Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-44), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № с графиком платежей (л.д. 21-26, 28-29).

«Газпромбанк» (АО) свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит в указанном размере, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 79) и не оспаривалось ответчиком.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 23-го числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания заемщиком Индивидуальных условий, составляет 6 429 руб., последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее 23.08.2024. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

Как следует из материалов дела, Широбоков ФИО свои обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту выполнял ненадлежащим образом, платежи вносились ответчиком до 25.05.2020, после чего погашение прекратилось, о чем свидетельствует расчет (л.д. 55-58), справка о состоянии задолженности и произведенных платежах по кредитному договору (л.д. 121), и в силу ст. 56 ГПК РФ не оспаривалось ответчиком.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение обязательств Заемщика обеспечено страхованием от рисков смерти Заемщика и постоянной утраты им трудоспособности (в добровольном порядке) по договору страхования от 24.10.2014 № 14LA1004. В случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным Заемщиком волеизъявлением в заявлении-анкете на получение потребительского кредита/при неисполнения свыше 30 календарных дней обязанности по страхованию (в том числе неоплаты комиссии за присоединение к договору коллективного страхования/не предоставлении квитанции об оплате страхового взноса) в течение срока действия Кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 14.80% годовых. В случае если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения (дату, указанную в уведомлении) об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий. Новая процентная ставка по кредиту указывается в уведомлении об изменении (повышении) процентной ставки, направленном Кредитором Заемщику, и вступает в силу с даты, указанной в уведомлении.

В связи с неисполнением заемщиком обязательства по страхованию, то Банк принял решение об изменении процентной ставки по кредитному договору до 13,5% годовых с 23.12.2019, о чем в адрес заемщика было направлено СМС-сообщение на указанный в заявлении и индивидуальных условиях номер телефона (л.д. 40).

Частью 2 ст. 811 ГК Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, истцом 25.09.2020 истцом в адрес ответчика было наплавлено требование о полном досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до 28.10.2020 и расторжении кредитного договора (л.д. 60-61, 63-77).

Поскольку задолженность ответчиком не была погашена, истец 21.12.2020 обратился к мировому судье судебного участка №2 Ленинского судебного района г. Тюмени с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 125-128, 140-142), 15.01.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Широбокова ФИО задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 11.09.2019 по 06.11.2020 в размере 290 198, 48 руб. (л.д. 129, 143), который по заявлению ответчика (л.д. 130, 144) определением от 02.07.2021 отменен (л.д. 132, 146).

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие погашение задолженности полностью либо частично.

Таким образом, в судебном заседании установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком Широбоковым ФИО обязательств по кредитному договору, в связи с чем, имеются основания для взыскания с ответчика суммы просроченного основного долга в размере 271 531, 95 руб., процентов за пользование кредитом в размере 15 133, 58 руб. и процентов на просроченный основной долг в размере 411, 99 руб., при этом суд соглашается с расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен арифметически верно, в соответствии с условиями Кредитного договора, проверен судом и ответчиком не оспорен, контррасчет задолженности им не представлен.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Таким образом, в связи с нарушением ответчиком обязательств по Кредитному договору, истец имеет право требования с ответчика уплаты пени за просрочку возврата кредита и процентов в размере, установленном Кредитным договором, при этом, согласно расчета истца им заявлено о взыскании процентов за просрочку кредита за период с 26.11.2019 по 24.01.2022 в размере 123 222, 20 руб. и за просрочку уплаты процентов за период с 26.11.2019 по 24.01.2022 в размере 7 048, 92 руб., что является правомерным.

Вместе с тем, суд полагает, что имеются основания для частичного удовлетворения ходатайства ответчика о снижении неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При оценке значительности допущенных нарушений ответчиком, суд принимает во внимание и положения ст. 10 ГК РФ о недопустимости действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, или злоупотребление правом в других формах, а также соразмерность избранному способу защиты гражданских прав.

Таким образом, учитывая все обстоятельства дела, оценив соразмерность заявленных сумм и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, соотношение сумм начисленной неустойки с суммами основного долга и процентов (при сумме долга 271 531, 95 руб. сумма неустойки составляет 123 222, 20 руб., при сумме долга по процентам 15 545, 57 руб. (15133,58+411,99) сумма неустойки составляет 7 048, 92 руб.); длительность неисполнения ответчиком обязательств по Кредитному договору (с 26.11.2019 по 24.01.2022); правовую природу неустойки, разъяснения, изложенные в п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которым никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно и снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России (за заявленный период сумма процентов на основной долг составит 32 546, 26 руб., на проценты – 1 863, 32 руб.), суд пришел к выводу о том, что неустойка за просрочку уплаты основного долга подлежит снижению до 35 000 руб., а неустойка за просрочку уплаты процентов – до 5 000 руб.

Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию сумма задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 327 077, 52 руб. (271531, 95+15545, 57+35000+5000).

Также суд полагает, что подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика пени по кредитному договору в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 25.01.2022 по день расторжения кредитного договора, то есть по дату вступления в законную силу судебного решения по делу, поскольку по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств) (п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Поскольку в судебном заседании был установлен факт существенного нарушения ответчиком Широбоковым ФИО условий заключенного кредитного договора, то суд считает, что кредитный договор подлежит расторжению на основании ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.

На основании ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума ВС РФ № 1 от 21.01.2016г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 13 373, 49 руб. (л.д. 12, 14).

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Широбокова ФИО в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 327 077, 52 рублей, в том числе: 271 531, 95 рублей – просроченный основной долг, 15 133, 58 рублей – проценты за пользование кредитом, 411, 99 рублей – проценты на просроченный основной долг, 35 000 рублей – пени за просрочку уплаты кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 5 000 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 373, 49 рубля.

Взыскать с Широбокова ФИО в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ пени в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с 25.01.2022 по дату расторжения кредитного договора.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 12.04.2022.

Председательствующий судья                                                               М.А. Гневышева

УИД 72RS0014-01-2022-002220-14