Решение по делу № 2-2640/2019 от 25.07.2019

Дело № 2-2640/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Элиста 28 августа 2019 года

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе

председательствующего судьи Согдановой Е.Е.,

при секретаре Багаевой И.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Убушаевой Зинаиды Норкаевны к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании неустойки за несвоевременную выплату страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Убушаева З.Н. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя следующим. 04.06.2014г. между истцом и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № 1436021/0284 на сумму 2 550 000 руб. сроком до 04.06.2024 г. на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по указанному кредитному договору является ипотека в силу закона. 19.06.2017 г. между истцом и ответчиком заключен договор № 71922/118/502067 по страхованию имущественных интересов страхователя по кредитному договору № 1436021/0284, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог АО «Россельхозбанк». Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 09.09.2016 г. исковые требования АО «Россельхозбанк» к Убушаевой З.Н. удовлетворены. С Убушаевой З.Н. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору № 1436021/0284 в размере 3 112 587,05 руб. Обращено взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере 2 766 929,60 руб. 27.02.2018 г. истцу установлена инвалидность <данные изъяты> по общему заболеванию. 08.06.2018 г. в отношении истца возбуждено исполнительное производство. 03.08.2018 г. службой судебных приставов заложенное имущество передано на реализацию на торгах. 08.08.2018 г. ответчику направлено заявление о наступлении страхового случая. 23.10.2018 г. цена на заложенное имущество снижена на 15% и установлена в размере 2 375 409 руб. 09.01.2019 г. ответчик перечислил АО «Россельхозбанк» сумму страхового возмещения в размере 1 251 490,81 руб., остаток страхового возмещения в размере 2 048 509,81 руб. перечислено истцу. С момента установления инвалидности у истца возникло право требовать с ответчика выплаты страхового возмещения в погашение ее обязательств по кредитному договору, а у ответчика в течение 15 дней с даты обращения возникла обязанность выплатить банку страховое возмещение в размере задолженности на дату наступления страхового случая. Однако ответчик исполнил свою обязанность лишь 09.01.2019 г. Просила взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения за период с 29.08.2018 г. по 08.01.2019 г. в размере 219 450 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя – 1 650 000 руб., компенсацию морального вреда – 100 000 руб.

В судебное заседание Убушаева З.Н. не явилась, в телефонограмме просила рассмотреть дело без ее участия, представив письменные пояснения на возражения ответчика.

Представитель АО «АльфаСтрахование» Громовенко О.Ю. в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях указала, что договор страхования заключен между истцом и ответчиком в соответствии с правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование» в редакции от 19.06.2017 г., которые являлись неотъемлемой частью договора страхования. Правила страхования получены истцом, о чем свидетельствует подпись Убушаевой З.Н. Согласно данным правилам страхователь предоставляет страховщику в том числе копию амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования с указанием даты первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к инвалидности. Представленный истцом 08.08.2018 г. комплект документов не содержал выписки или копии амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования. В связи с чем страховщик вынужден был обратиться с соответствующим запросом в БУ РК «Городская поликлиника» г. Элисты. Ответ на запрос получен 22.11.2018 г. В тот же день страховщик направил Банку -выгодоприобретателю запрос о наличии и размере задолженности по кредитному договору и реквизитов для перечисления страхового возмещения. 09.01.2019 г. от Банка получен ответ. В связи с чем оснований для взыскания неустойки и штрафа не имеется. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки до 10 000 руб., компенсацию морального вреда до 3 000 руб.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» в суд не явился.

В соответствии со ст.ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Как следует из материалов дела, 19.06.2017 г. между Убушаевой З.Н. (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик) заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества) № 71922/118/502067, предметом которого является причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества) переданного в залог (ипотеку) АО «Россельхозбанк» в обеспечение обязательств по кредитному договору № 1436021/0284 от 04.06.2014 г.

Страховая премия оплачена в размере 74 532,61 руб. при заключении договора, что подтверждается квитанцией к приходному к ордеру № 382 и кассовым чеком от 20.06.2017 г.

Выгодоприобретателем первой очереди по указанному договору является АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 3.1.2 договора страхования страховым случаем является установление застрахованному лицу I или II (вне зависимости от степени ограничения способности трудовой деятельности) группы инвалидности в результате несчастного случая и /или болезни (заболевания), впервые диагностированной в течение срока действия настоящего договора, либо болезни, возникшей до заключения настоящего договора, о наличии которой, либо ее проявлениях страхователь /Застрахованное лицо уведомил страховщика до заключения договора.

Под инвалидностью применительно к условиям настоящего договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов РФ.

Согласно п. 4.1 указанного договора страхования страховая сумма по объекту страхования устанавливается в размере 3 300 000 руб., в том числе на застрахованное лицо, указанное в п. 1.2.1, – 3 300 000 руб., что составляет 100% от общей страховой суммы.

Пунктом 8.2.1. установлено, что осуществление страховщиком страховой выплаты производится в пределах страховой суммы в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых и достаточных для принятия решения о признании события страховым случаем и определения размера страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего договора, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или принимает решение о непризнании случая страховым и направляет страхователю и выгодоприобретателю уведомление об отказе в страховой выплате.

Решением Элитинского городского суда Республики Калмыкия от 09.09.2016 г. исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворены. С Убушаевой З.Н. в пользу АО «Россельхозбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 1436021/0284 от 04.06.2014 г. по состоянию на 19.06.2016 г. в сумме 3 112 587,05 руб., в том числе основной долг в размере 2 259 29198 руб., просроченный основной долг в размере 218 298,59 руб., проценты за пользование кредитом в размере 626 746,48 руб., начисленный штраф за факт просрочки в размере 8 250 руб. Обращено взыскание на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, общей площадью 70,6 кв.м, по адресу: <адрес> путём продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная стоимость заложенного имущества в размере 2 766 929,60 руб. Решение вступило в законную силу 27.09.2016 г.

Согласно справке МСЭ-2015 № от 22.03.2018 г., выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Калмыкия» Минтруда России Бюро МСЭ №1, Убушаевой З.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию до 01.03.2019 г.

08.08.2018 г. Убушаева З.Н. обратилась к АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового случая, представив комплект документов по заявлению о страховом событии по полису № 71922/118/502067, в том числе: заявление о страховом событии, паспорт страхователя, доверенность на право оформления страховых документов, договор страхования, документы подтверждающие оплату договора, банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения, заверенную копию направления на МСЭ, заверенную копию акта освидетельствования МСЭ включая протокол, заверенную копию справки МСЭ о присвоении группы инвалидности, заверенную копию медицинских документов, которые были предоставлены в МСЭ и на основании которых установлена инвалидность, заверенная копия истории болезни или амбулаторной карты из лечебного учреждения, где проходило лечение, что подтверждается актом приема-передачи от 08.08.2018 г. (л.д.36).

В соответствии с п. 8.2.3, 8.2.4 договора, подписание страхового акта и страховая выплата осуществляется в течение 10 рабочих дней с момента получения справки банка о размере задолженности заемщика. Заверенная страховщиком копия страхового акта предоставляются страховщиком в банк в течение трех рабочих дней с даты перечисления в банк суммы страховой выплаты.

Сумма страховой выплаты по личному страхованию, оставшаяся после выплаты выгодоприоретателю первой очереди всех причитающихся ему в соответствии с условиями настоящего договора сумм, в предусмотренный п. 8.2.3 договора срок выплачивается страховщиком по указанным в заявлении заявителя реквизитам выгодоприобретателю второй очереди, а если он не назначен застрахованному лицу (п.8.3).

Из справки АО «Россельхозбанк» от 05.06.2019 г. следует, что 24.12.2018 г. от МОСП по ОИП УФССП по Республике Калмыкия поступила сумма 2 375 409 руб. за счет реализации имущества на торгах в ТУ Росимущества Республики Калмыкия в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу по кредитному договору, заключенному с Убушаевой З.Н. 10.01.2019 г. от АО «АльфаСтрахование» поступила сумма страхового возмещения в размере 1 251 490,19 руб.

Перечисление денежных средств АО «Россельхозбанк» на сумму 1 251 490,19 руб. также подтверждается платежным поручением № 650 от 09.01.2019 г. (л.д. 37)

Согласно платежному поручению № 000649 от 09.01.2019 г. АО «Россельхозбанк» перечислено Убушаевой З.Н. страховое возмещение по договору 71922 118 502067 в размере 2 048 509,81 руб. (л.д.38).

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В силу закона и заключенного между сторонами договора страхования от несчастных случаев и болезней установления истцу II группы инвалидности у последнего возникло право требовать со страховщика выплаты страхового возмещения в счет погашения его обязательств по кредитному договору перед банком, а в течение 15 календарных дней с даты обращения Убушаевой З.Н. с заявлением о наступлении страхового случая у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик указывает на отсутствие нарушений сроков выплаты страхового возмещения в связи с непредставлением истцом полного комплекта документов, а именно выписки и копии амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования, в связи с чем ответчиком направлен соответствующий запрос в медицинское учреждение и только после получения ответа и запрашиваемых документов ответчиком выплачено страховое возмещение.

При этом в обоснование своей позиции суду не представлено доказательств направления соответствующего запроса в медицинское учреждение, сведений о получении ответа, несмотря на предоставлении ответчику дополнительного времени для предоставления доказательств путем отложения судебного заседания по его ходатайству.

Доводы представителя ответчика о том, что договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования ипотечных рисков АО «АльфаСтрахование», которые являются неотъемлемой частью договора страхования предусматривающими, что при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, в случае присвоения застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, страхователь представляет заверенную копию амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора с указанием даты первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к инвалидности, не принимаются во внимание по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела видно, что Правила страхования, п. 14.4.4.3 на которые ссылается ответчик, не изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом), не указаны на его оборотной стороне.

В тексте договора указано, что приложением к настоящему договору является приложение № 1 – Правила страхования ипотечных рисков ОАО «АльфаСтрахование» от 19.06.2017 г., однако в силу прямого указания п. 2 ст. 934 ГК РФ применение данных Правил становится обязательным для сторон договора только в случае, если они изложены в одном документе с договором, на его оборотной стороне или вручены страхователю, что удостоверяется записью в договоре. В данном случае положения п. 2 ст. 934 ГК РФ страховой компанией не соблюдены.

При этом суд считает необходимым отметить, что АО «АльфаСтрахование» является профессиональным участником рынка страховых услуг, а потому в случае сомнений относительно толкования условий договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя, особенно тогда, когда эти условия (в части отнесения к определенным категориям застрахованных лиц) не были индивидуально с ним согласованы, что дает приоритет в защите прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что инвалидность застрахованной Убушаевой З.Н. получена в период действия договора страхования и является страховым случаем, в связи с чем имеются основания для возложения на АО «АльфаСтрахование» обязанности выплатить Убушаевой З.Н. неустойку за нарушение предусмотренного договором страхования срока его выплаты, поскольку выплата страховщиком страховой суммы была произведена с нарушением срока, предусмотренного п. п. 8.2.1 - 8.2.4 договора страхования.

В соответствии с п. 9.2 в случае нарушения страховщиком срока, установленного настоящим договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,05% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, установленной по настоящему договору.

Заявляя требования о взыскании неустойки, истец произвел расчет следующим образом: 1 650 руб. (0,05% от суммы 3 300 000 руб. (сумма страховой выплат)) х 133 дня (количество дней просрочки за период с 29.08.2018 г. по 08.01.2019 г.) = 219 450 руб.

Проверив расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд находит его арифметически верным, приходит к выводу о взыскании с АО «АльфаСтрахование» неустойки за нарушение предусмотренного договором страхования срока выплаты страхового возмещения в размере 219 450 руб.

В части заявления ответчика о снижении размера неустойки суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу закона применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Гражданское судопроизводство строится на принципах диспозитивности, состязательности и равноправия сторон.

В рамках настоящего дела таких обстоятельств суд не находит, а в нарушение требований статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о их наличии.

Ответчик не только не исполнил своевременно свои обязательства перед истцом, но и не представил доказательств совершения действенных мер к их своевременному исполнению, равно как не обосновал невозможность исполнения обязательств именно в силу объективных причин, либо таких причин, на которые он не имел возможности влиять при разумной степени осмотрительности.

При таких обстоятельствах оснований для снижения неустойки у суда не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу абз. 2 ст. 151, п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая отсутствие правовых норм, определяющих материальные критерии, эквивалентные нравственным страданиям, с учетом характера нарушения прав потребителя и объема нарушенных прав, длительности нарушения, степени вины причинителя вреда, принципов соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу истца Убушаевой З.Н. в счет компенсации морального вреда 20 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу приведенных норм при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

17.07.2019 г. истец обратился с досудебной претензией к ответчику с требованиями о выплате в добровольном порядке предусмотренной договором неустойки в размере 219 450 руб. В ответ на данную претензию 24.07.2019 г. АО «АльфаСтрахование» сообщило об отсутствии оснований для выплаты соответствующих сумм.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 119 725 руб., который составляет 50 % от суммы неустойки за нарушение предусмотренного договором страхования срока его выплаты и компенсации морального вреда (219 450+20 000/2).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает

с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового Кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд (п. 1 ст. 333.37 НК РФ), в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 347,25 руб. (чек-ордер от 24.07.2019 г.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также с ответчика в бюджет г. Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 347,25 руб. (5 694,50 - 4 347,25).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Убушаевой Зинаиды Норкаевны удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Убушаевой Зинаиды Норкаевны неустойку за нарушение предусмотренного договором страхования срока выплаты страхового возмещения – 219 450 руб., компенсацию морального вреда – 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя – 119 725 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины – 4 347,25 руб.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в бюджет г. Элисты государственную пошлину в размере 1 347,25 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Е. Согданова