Решение по делу № 2-1921/2017 от 07.11.2017

Дело № 2 - 1921/2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Клинцовский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Холуевой Л.Ф.,

при секретаре Копытовой А.С.,

с участием ответчика Халезовой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Клинцы Брянской области 18 декабря 2017 года гражданское дело по иску Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Халезовой Валентине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился с иском к Халезовой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указал, что Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. № у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно Решению Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и Халезовой В.П. был заключен Договор потребительского кредита №, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в размере 90281руб.98коп. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору, за пользование кредитом ответчик выплачивает кредитору проценты. Согласно п.6 количество платежей - 24. Периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность Халезовой В.П. по кредитному договору составляет 101150руб.08коп, из которых: 65513,97руб. основной долг, 25140,48руб- задолженность по процентам; 4057руб. 45коп.-пеня на сумму непогашенного долга; 6438,18руб. пени за несвоевременную уплату процентов.

Просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ответчика Халезовой В.П. сумму задолженности в размере 101150руб.08коп. и расходы по государственной пошлине-3223руб.00коп.

В судебное заседание представитель истца Банка «Церих» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя.

Ответчик Халезова В.П. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что требования о взыскании задолженности ей понятны, однако свои обязательства по погашению кредиты ею исполнялись по ДД.ММ.ГГГГ включительно, затем не имела возможности выполнять свои обязанности по кредитному договору, т.к. имеет еще несколько кредитов в других банках.

Согласно статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ и юридические лица свободны в заключение договора. На основании пункта 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В соответствии со ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела Халезова В.П. обратилась в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) с заявлением о предоставлении потребительского кредита, предварительно ознакомившись с Информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита.

На основании заявления Халезовой В.П. ДД.ММ.ГГГГ. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на сумму 90281руб.98коп. потребительский кредит, под 28% годовых, Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами.

Согласно договора Заемщик выплачивает Банку проценты в размере: 347,64% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ.(ставка 1); и 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (ставка 2).

Из выписки лицевого счета усматривается, что денежные средства Халезовой В.П. были перечислены Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО), то есть Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ», заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям пункта 6 договора, погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

При этом заёмщик Халезова В.П. была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО), согласилась с ними и обязалась их исполнить.

Также при заключении стороны договора подтвердили, что индивидуальные условия договора ими согласованы, что соответствует положениям статьи 421 ГК РФ.

Ответчик Халезова В.П. была ознакомлена с графиком платежей и реквизитами для исполнения обязательств по договору.

Данные обстоятельства подтверждаются подписями ответчика в исследованных судом документах и им не оспорены.

Как следует из искового заявления представителя истца Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО4, ответчик перестала должным образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, в связи с чем образовалась неоднократная просрочка платежей.

Согласно п. п.6, 3 договору количество платежей – 24, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

Кроме того, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 (ноль целых 1 десятая) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Нарушение Ответчиком своих обязательств перед ЗАО Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подтверждается следующими документами: заявлением о предоставлении потребительского кредита, договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Халезовой В.П. обязательств по погашению кредита и уплате процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В адрес Халезовой В.П. ДД.ММ.ГГГГ. ЗАО Банк « ЦЕРИХ » было направлено уведомление о погашении имеющейся задолженности и о смене реквизитов для оплаты образовавшейся задолженности.

Заемщик обязательства перед банком исполняла ненадлежащим образом, в результате чего у нее образовалась задолженность.

Как следует из содержания договора потребительского кредита, сумма единовременного кредита составляет 90281,98руб., которую заемщик обязуется возвратить банку не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом составила 347.64% годовых в период с даты предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ., а с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 28% годовых. Периодичность платежей - ежемесячно, согласно графику платежей, количество платежей - 24. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в графике платежей и включает в себя: погашение процентов, начисленных по ставке 1 (221,71% годовых), погашения процентов, начисленных по ставке 2 (28% годовых), погашение основного долга, комиссии и другие платежи.

Вместе с тем, суд считает установленным факт нарушения ответчиком обязательств по договор потребительского кредита №, заключенному между ЗАО Банк «ЦЕРИХ» и Халезовой В.П., что в силу закона является недопустимым, однако представленный истцом расчет задолженности является неверным, в связи с чем исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 2 Федерального закона от 03 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» платежный агент - это юридическое лицо, за исключением кредитной организации, или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц.

<данные изъяты> является платежным агентом, осуществляющим деятельность по приему платежей физических лиц, и принимает платежи по настоящее время. Таким образом, денежные средства заемщик перечисляла в обычном режиме напрямую в кассу через банковского агента, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа), как предусмотрено Приложением к кредитному договору.

Таким образом, поскольку Халезова В.П. в порядке, установленном кредитным договором, вносила вплоть до ДД.ММ.ГГГГ платежному агенту суммы ежемесячных платежей, суд не находит оснований для полного удовлетворения исковых требований, поскольку взятые на себя обязательства по своевременному возврату денежных средств и процентов ответчица исполняла добросовестно, путем внесения наличных денежных средств в кассу банковского платежного агента Банка <данные изъяты>, что подтверждается кассовыми чеками представленными ответчицей, что не нарушало условия возврата кредита и процентов, и только с ДД.ММ.ГГГГ ввиду сложившейся трудной жизненной ситуации обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет.

Довод представителя истца, изложенный в иске, что обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору не исполнены, поскольку платежи по кредиту, в порядке предусмотренным кредитным договором, в кассу банковского агента, на счет Банка не поступали, суд отклоняет, поскольку обязательство заемщика по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным с момента внесения наличных денежных средств платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц (ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита и вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами.

Из материалов дела следует, что Халезова В.П. вносила платежи по кредитному договору ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. При этом платежи осуществляла путем внесения денежных средств в кассы банковского платежного агента – <данные изъяты>, что соответствует условиям кредитного договора.

Так, согласно чекам об оплате долга по кредиту ответчиком внесены платежи в счет погашения долга по кредиту по графику платежей:

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5600 рублей (в том числе: основного долга – 4037,61 руб., погашение процентов – 1562,39руб.);

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5600 рублей (в том числе: основного долга – 4227,34 руб., погашение процентов – 1372,66руб.);

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5600рублей (в том числе: основного долга – 4232,23 руб., погашение процентов – 1367,77руб);

ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5600рублей (в том числе: основного долга – 4372,82 руб., погашение процентов – 1227,18руб.);

Указанные платежи истцом необоснованно не включены в счет погашения долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года включительно, за Халезовой В.П. согласно расчету Банка по данным месяцам значится задолженность.

Доводы истца о том, что обязательства заемщика по погашению задолженности не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ года, так как платежи по кредиту, вносимые Халезовой В.П., в порядке, предусмотренном кредитным договором, в кассу банковского агента, на счет Банка не поступали, суд считает необоснованными.

Отношения платежного агента и Банка-получателя в данном случае не могут свидетельствовать о нарушении заемщиком условий кредитного договора и влиять на его обязательства по погашению кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности с учетом частичного погашения ответчиком суммы долга по кредиту.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности с учетом частичного погашения долга ответчиком, судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, и установлено, что данный расчет задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту обоснован и соответствует условиям кредитного договора, в частности, предусмотренным договором штрафным санкциям и порядку погашения задолженности.

Исходя из заявленных требований, согласно расчету истца за Халезовой В.П. значится задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 101150 рублей 08 копеек. Суд не может согласиться с данным расчетом, поскольку истцом не учтены четыре платежа, произведенные ответчиком.

Таким образом, учитывая произведенные ответчиком платежи (ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ.) в общей сумме 22400рублей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 48643руб.97коп. (65513,97 руб. – 16870 руб. ).

Пеня на задолженность по процентам за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит:

48 643,97 ? 410 ? 28%: 365С…100=15 299,53 СЂ.

Пеня на сумму непогашенного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: максимальный остаток просрочки- 7 840,85 ? 410дн ? 0.1%:365х100=3 214,75 р.

Пеня за несвоевременную уплату процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит 2 096,87 руб. (1 240,24 ? 410 ? 0.1%=508,50 р.;959,57 ? 380 ? 0.1%=364,64 р.;953,02 ? 349 ? 0.1%=332,60 р.;870,71 ? 318 ? 0.1%=276,89 р.;684,81 ? 288 ? 0.1%=197,23 р.;616,16 ? 257 ? 0.1%=158,35 р.;498,66 ? 227 ? 0.1%=113,20 р.;367,00 ? 196 ? 0.1%=71,93 р.;272,15 ? 165 ? 0.1%=44,90 р.;117,11 ? 137 ? 0.1%=16,04 р.)

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ.

Из материалов дела усматривается, что Халезовой В.П. было направлено уведомление с требованием погасить задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в полном объеме в течение 30 календарных дней с момента направления банком настоящего уведомления.

Халезовой В.П. в указанный срок задолженность перед Банком не погасила. При таких обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче заявления в доход государства была уплачена государственная пошлина в размере 3223 руб. 00 коп.

В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика Халезовой В.П. подлежат взысканию в пользу ЗАО Банк « ЦЕРИХ » расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиямв сумме 2277руб.65коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ЗАО Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Халезовой Валентине Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком «Церих» (ЗАО) и Халезовой Валентиной Петровной.

Взыскать в пользу ЗАО Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, КПП №, Банк Получателя: ГУ Банка России по ЦФО <адрес>, БИК №, расчётный счёт получателя:№; назначение платежа: Счет Банк «Цюрих» (ЗАО) в Агентстве №. Заемщик Халезова Валентина Петровна, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.) с Халезовой Валентины Петровны (ДД.ММ.ГГГГгода рождения, уроженка <адрес>, пенсионер, работающей <данные изъяты>, проживающей по адресу: <адрес>) денежные средства в сумме 69255(Шестьдесят девять тысяч двести пятьдесят пять)руб.12коп.(в том числе: основной долг- 48643руб.97коп.; пеня на задолженность по процентам за пользование кредитом-15 299,53 руб.; пеня на сумму непогашенного основного долга-3 214,75 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов -2 096,87 руб.)

Взыскать в пользу ЗАО Банк «Церих» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН №, КПП №, Банк Получателя: ГУ Банка России по ЦФО <адрес>, БИК №, расчётный счёт получателя:№; назначение платежа: Счет Банк «Цюрих» (ЗАО) в Агентстве №. Заемщик Халезова В.П., кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.) с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГгода рождения, уроженка <адрес>, пенсионер, работающей в <данные изъяты>, проживающей по адресу: <адрес>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2277(Две тысячи двести семьдесят семь) руб.65 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Клинцовский городской суд в течение месяца.

Председательствующий судья: Холуева Л.Ф.