Решение по делу № 2-311/2018 от 20.03.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года г. Губкин

Губкинский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи В. Г. Пастух

при секретаре Е.А. Овсянниковой

с участием истца Калинина С.М., его представителя по устному заявлению

Бусыгиной Л.В., представителя Управление Роспотребнадзора по Белгородской области в Губкинском районе по доверенности Е.С. Снимщиковой, в отсутствие ответчика Банка ВТБ (ПАО), третьего лица ООО СК ВТБ Страхование, извещенных о рассмотрении дела в срок и надлежащим образом

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калинина С.М. к Банк ВТБ (Публичному акционерному обществу) об уменьшении суммы комиссии за подключение к программе страхования, возврате суммы страховой премии, признании условий по страховому продукту ничтожными

У С Т А Н О В И Л:

09 марта 2017 года между Калининым С.М. и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор №* в рамках которого он был подключен к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый РезервЛайф+". Общая стоимость услуг составила 106063 руб., в том числе вознаграждение банка 21212,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 84850,40 руб. 10 марта 2017 года истец обратился через Банк в ООО СК ВТБ Страхование с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате денежных средств. На заявление ответ не был дан.

Дело инициировано иском Калинина С.М., в котором просит признать недействительным п.6.2 Условий по страховому продукту Финансовый резерв в части не возврата страховой премии при отказе от договора страхования, являющегося приложением к договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК ВТБ Страхование и Банк ВТБ. Уменьшить размер комиссии за подключение к программе страхования до суммы 3000 рублей, взыскав сумму в размере 18212,60 рублей в пользу истца. Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести возврат страховой премии в размере 84850,40 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред 20000 руб., штраф, ссылаясь, что 10.03.2017 года им было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» через ответчика об отказе от договора страхования. На данное заявление ответ ему не был дан. 02.05.2017 года им была получена справка о закрытии договора страхования 10.03.2017 года, однако, возврата страховой премии и иных выплат ему не было произведено, ни каких объяснений так же не было получено.

Истец Калинин С.М. и его представитель по заявлению, в судебном заседании исковые требования поддержали по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, о слушании дела извещен. В отзыве на иск просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, предоставили отзыв на исковое заявление, в котором просят отказать Калинину С.М. в удовлетворении исковых требований. Рассмотреть дело в отсутствии представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Исследовав обстоятельства по представленным в суд доказательствам, выслушав пояснения истца и его представителя, суд считает исковые требования частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что 09 марта 2017 года между ПАО «Банк «ВТБ 24» и Калининым С.М. заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым ПАО «Банк «ВТБ 24» обязалось предоставить Калинину С.М. кредит в размере 505063 рубля под 16,5% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до 09.03.2022 года, а Калинин С.М. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей в размере 12416,73 рублей, последний платеж 13215,27 руб. (л.д. 11 - 15).

В результате реорганизации Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) с 01.01.2018 года.

Одновременно при заключении кредитного договора 09 марта 2017 года Калинин С.М. обратился в ПАО «Банк «ВТБ 24» с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый РезервЛайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО «Банк «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 30-31).

Согласно Программе страхования «Финансовый РезервЛайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 106063 рубля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 21212,60 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – 84850,40 руб..

Срок страхования с 00 часов 00 минут 10.03.2017 года по 24 часа 00 минут 09.03. 2022 года (л.д. 30-31).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, Калинин С.М. подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв» (л.д.30-31).

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика Калинина С.М. ПАО «Банк ВТБ 24» выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение Калинина С.М. в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 84850,40 руб. (л.д.42).

10 марта 2017 года Калинин С.М. обратился через ПАО «Банк ВТБ 24» в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате ему денежных средств в размере 106000,63 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от 09.03. 2017 года (л.д. 28).

Указанное обращение истца осталось без ответа.

19.10.2017 года Калинин С.М. обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением о пересмотре комиссии и о возврате денежных средств, в связи с отказом от договора страхования (л.д.23-24, 25,26).

Письмом ПАО ВТБ 24 обращение Калинина С.М. оставлено без удовлетворения (л.д. 22).

Из материалов дела следует, что спорный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общих условий) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (л.д. 110-112, 11 - 15).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со 02 марта 2016 года, соответственно к 31 мая 2016 года страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и страховой компанией, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (л.д. 46 обратная сторона).

Поскольку вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У. Учитывая, что Калинин С.М. подал заявление об отказе от договора страхования 10 марта 2017 года, то есть в установленный пятидневный срок, а страховая премия в размере 84850,40 рублей поступила страховщику 20 апреля 2017 года полностью, период страхования с 00:00 часов 10.03.2017 года по 24:00 часов 09.03.2022 года, что следует из письма ООО СК «ВТБ Страхование» от 20.04.2018 года (л.д. 63), а также заявления на страхование (л.д. 30-31), то суд приходит к выводу, что банком проигнорировано заявление застрахованного лица Калинина С.М. об отказе от участия в программе страхования, что привело к нарушению его прав как потребителя.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 84850,40 рублей (л.д. 30 - 31).

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Калинина С.М. подлежит страховая премия в размере 84850,40 рублей, исходя из того, что на момент подачи истцом заявления об отказе от участия в программе страхования, ответчиком страховой компании сумма страховой премии не была перечислена. Размер страховой премии 84850,40 руб. поступил на расчетный счет страховщика лишь 20.04.2017 года, т.е. спустя 50 дней после того, когда истцом было подано заявление об отказе от участия в программе страхования, что усматривается из письма ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (л.д. 63).

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 21212,60 рублей.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с пунктом 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В заявлении от 10 марта 2017 года, адресованном в ООО СК «ВТБ Страхование» и поданное через ПАО ВТБ 24, Калинин С.М. отказывался от услуги без конкретизации (л.д. 28 ). Принимая во внимание, что Калинин С.М. требовал вернуть сумму 106000,63 рублей, в которую входит комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 21212,60 рублей, то суд расценивает такое заявление не только как отказ застрахованного лица от участия в страховании, но и как отказ от действий, совершаемых банком при подключении заемщика к программе страхования, на основании вышеприведенных правовых норм.

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации), истец просит уменьшить размер комиссии за подключение к программе страхования до суммы 3000 рублей, в то же время суд обращает внимание на то, что ответчиком не представлено сведений о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от Калинина С.М. заявления от 10 марта 2017 года (страхования премия страховщику не была перечислена). Поэтому суд полагает, что Калинин С.М. вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения Банка в полном объеме, т.е. в размере 21212,60 рублей. Однако, учитывая, что истец просит взыскать комиссию в размере 18212,60 рублей, суд считает возможным не выходить за рамки заявленных требований и взыскать в пользу Калинина С.М. комиссию в указанном размере.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере 18212,60 рублей и оплата страховой премии в размере 84850,40 рублей.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения с ответчика в пользу Калинина С.М. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей",.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, то суд приходит к выводу о взыскании с банка штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 52031,50 рублей ((18212,60 + 84850,40 + 1000) х50%).

Доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора Банк права заемщика не нарушал, заемщик добровольно согласился на подключение к программе страхования, вся информация была доведена до сведения заемщика, плата за участие в программе страхования "Финансовый резерв Лайф +" обоснованно включена в сумму кредита в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора, не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, так как истец вправе в пятидневный срок отказаться от услуг Банка по подключению к программе страхования и на возврат уплаченных денежных средств.

Утверждения представителя третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что поскольку страхователем в данном случае является Банк, то Указание Центрального Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 года применению не подлежит, а также доводы о том, что основания для возврата страховой премии в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, поскольку стороны соглашение по данному вопросу не заключали, суд отклоняет как несостоятельные. Указанные доводы основаны на ошибочном толковании норм материального права и обстоятельств дела.

Утверждения ответчика и третьего лица о необоснованности предъявления к Банку требований о возврате страховой премии, поскольку Банк не является страховщиком, услуги по подключению Калинина С.М. к программе страхования оказаны Банком в полном объеме в соответствии с условиями коллективного договора страхования, сама услуга по страхованию оказана Калинину С.М. не Банком, а страховой компанией, к которой Калинин С.М. требований не предъявлял, суд отклоняет как несостоятельные. Указанные доводы не могут повлечь отказ в удовлетворении требований Калинина С.М. о взыскании с Банка оплаты страховой премии, поскольку сумма в размере 84850,40 рублей уплачена Калининым С.М. в составе единого платежа стоимости услуг Банка по подключению к программе страхования (106063 рубля), а вопрос о возвращении Банку уплаченной за конкретное застрахованное лицо страховой премии согласован между Банком и страховщиком в договоре коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года (пункт 5.7). Таким образом, правоотношения между Банком и страховщиком по возврату страховой премии не лишают застрахованное лицо, в данном случае Калинина С.М., права на получение уплаченных денежных сумм непосредственно от Банка.

К указанному договору коллективного страхования Приложением № 1 являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», п.6.2 которых предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): -заявления Застрахованного на исключение из числа участников программы страхования; - документов, подтверждающих наступления обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; - копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи).

Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии (л.д.91 обратная сторона). Таким образом, оспариваемый пункт не содержит условий в части не возврата страховой премии при отказе от договора страхования, в связи с чем, оснований для признания недействительными отсутствующих в кредитном договоре условий у суда не имеется.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с суммы 103063 рубля (84850,40+18212,60) в размере 3261 рубль 26 копеек, из расчёта: 3200 рублей с 100000 рублей + 61 рубль 26 копеек как 2% от 3063 рубля (103063-100000) за требования имущественного характера, 300 рублей за требования неимущественного характера, итого в размере 3561 рубль 26 копеек.

Применительно к пункту 6 статьи 52 НК РФ сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля. Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей к взысканию с ответчика составит 3561 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Калинина С.М. к Банк ВТБ (Публичному акционерному обществу) об уменьшении суммы комиссии за подключение к программе страхования, возврате суммы страховой премии, признании условий по страховому продукту ничтожными признать частично обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Калинина С.М. комиссию за подключение к программе страхования в размере 18212,60 рублей, оплату страховой премии в размере 84850,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 52031,50 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета муниципального образования «Губкинский городской округ» государственную пошлину в размере 3561 рубль.

В остальной части требований Калинину С.М. отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Губкинский городской суд.

Судья: