Решение по делу № 2-4077/2019 от 03.07.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года г.Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Лось М.В.,

при секретаре - Каратеевой А.С.,

с участием представителя ответчика - Тирского Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4077/2019 по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Обратившись в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2, истец АО «Райффайзенбанк» указал, что ** ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2 на основании акцептованного банком предложения заключили договор о предоставлении кредита- заявления на кредит, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит № № в размере 400 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 16,50 процентов годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

** протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ** была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ним, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления на кредит №, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Общая сумма задолженность ответчика перед банком по состоянию на ** составляет 159 352,34 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 103 513,92 рублей; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 6440,11 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 46 227,80 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 3170,51 рублей.

** мировым судьей 26 судебного участка ... и ... вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору от **. Определением мирового судьи от ** судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика.

Просит взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 159 352,34 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 103 513,92 рублей; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 6440,11 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 46 227,80 рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 3170,51 рублей. Просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 387,05 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о его времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о его времени и месте разбирательства дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика - ФИО5, действующий на основании доверенности с полным объёмом прав, исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в представленных письменных возражениях к иску. Полагает, что в нарушение требований закона истцом не был заключен с ФИО2 договор банковского счета, либо кредитный договор.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные истцом доказательства в их совокупности, исследовав материалы гражданского дела 2- 1500/2018 26 судебного участка ... и ..., суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца.

В силу ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено, что ЗАО «Райффайзенбанк» зарегистрирован в качестве юридического лица. Протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» от ** принято решение об утверждении нового наименования банка - АО «Райффайзенбанк».

Банковскую деятельность АО «Райффайзенбанк» осуществляет на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной Центральным Банком Российской Федерации, что подтверждается выпиской

Судом установлено, что ** в ЗАО «Райффайзенбанк» от ФИО2 поступила заявление-оферта, в котором заявитель, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов предложила банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на условиях, обозначенных в настоящем заявлении-оферты.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по ее выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.435 Гражданского Кодекса РФ, заявление ФИО2, адресованное ЗАО «Райффайзенбанк», содержащее существенные условия договора, является офертой.

Заявление ФИО2 принято (акцептовано) ЗАО «Райффайзенбанк» в порядке, определенном ст.438 Гражданского Кодекса РФ, сумма кредита в размере 400 000,00 рублей перечислена на счёт ответчика, открытый ответчику в рамках договора, **.

Таким образом, в соответствии со ст.434 п.4 Гражданского Кодекса РФ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком ** заключён кредитный договор, которому присвоен номер № №.

Согласно кредитному договору от **, истец предоставил ответчику денежные средства в размере 400 000,00 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 16,50 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с графиком платежей, ежемесячный платёж по кредитному договору составляет 9833,81 рублей, срок уплаты установлен графиком погашения кредита, 20 числа каждого месяца.

В соответствии с п.8.2.5 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ ( пункт 8.3.1. Общих условий).

Клиент обязан, в соответствии с п.8.4.3. Общих условий, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.Факт заключения Кредитного договора и получения ответчиком указанной суммы подтверждается имеющимися в деле письменными доказательствами: заявлением-офертой ФИО2 от **, графиком платежей при заключении кредитного договора, выпиской по счету ответчика.

Доводы представителя ответчика о не заключении сторонами договора, суд находит основанным на неверном толковании норм прав.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора ответчиком не выполнены надлежащим образом, сумма кредита в установленный договором срок не возвращена, в связи с чем, на ** образовалась задолженность по основному долгу в размере 103 513,92 рублей, по процентам в размере – 6440, 11 рублей.

** банк направил в адрес заемщика требование о досрочном истребовании всей суммы задолженности по договору, которое оставлено без удовлетворения.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку заёмщиком допущено нарушение сроков возврата займа, предусмотренного графиком платежей, в предусмотренный договором срок сумма кредита не возвращена, истец вправе требовать с ответчика возврата всей оставшейся суммы кредита в размере суммы основного долга в размере 103 513,92 рублей, просроченных процентов за пользование кредитом в размере 6440, 11 рублей

Истцом представлен подробный расчёт задолженности по основному долгу и по процентам. Указанный расчёт ответчиком не оспорен. Судом представленный истцом расчёт проверен, суд находит его правильным, при составлении расчёта учтены все произведённые ответчиком платежи в погашение кредита.

Кроме задолженности по основному долгу, истец просит взыскать с ответчика штрафные санкции, предусмотренные договором: штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 46 227,80 рублей; штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 3170,51 рублей.

Разрешая требования в этой части, суд учитывает следующее.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. В силу ст.331 Гражданского кодекса РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

** при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке. В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определённой договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Верховный Суд Российской Федерации в п.п. 69, 71 Постановления Пленума № от ** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, указал, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пени) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Разрешая вопрос о соразмерности, предусмотренной кредитным договором пени последствиям нарушения обязательства ответчиком, суд находит, что оговоренная в кредитных договорах неустойка - в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки или 36,5 % в год, значительно превышает ставку рефинансирования, установленную банком. При этом истец не указал на наступление неблагоприятных для себя последствий в результате нарушения обязательств ответчиком, которые могли бы исключать применение в данном случае правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

С учетом таких обстоятельств, учитывая также, что неустойка является мерой ответственности, а не средством обогащения, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по кредитному договору до следующих размеров: пени за просрочку выплаты по основному долгу до 5 000,00 рублей; пени за просрочку выплаты процентов по кредиту до 1 000,00 рублей, полагая тем самым будет соблюден баланс между применяемой мерой ответственности и допущенными нарушениями.

Всего с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 115 954,03 рублей, из которых: 103 513,92 рублей - сумма основного долга; 6 440,11 рублей - проценты за пользование кредитом; 5 000,00 рублей - пени за просрочку выплаты по основному долгу; 1 000,00 рублей – пени за просрочку выплаты процентов по кредиту.

** мировым судьей 26 судебного участка ... и ... вынесен судебный приказа о взыскании с должника ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору от **. Определением мирового судьи от ** судебный приказ был отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа, в связи с чем, у истца возникло право на обращением в суд с иском.

Уменьшение судом в порядке применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ размера неустойки не влечёт снижения размера подлежащей уплате государственной пошлины, в связи с чем, государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учёта ее снижения в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу АО «Райффазенбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 4387,05 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору № № от ** в размере 115 954,03 рублей, из которых:

103 513,92 рублей - сумма основного долга;

6 440,11 рублей - проценты за пользование кредитом;

5 000,00 рублей - пени за просрочку выплаты по основному долгу;

1 000,00 рублей – пени за просрочку выплаты процентов по кредиту;

взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4387,05 рублей, всего взыскать - 120 341,08 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение будет изготовлено судом 10 сентября 2019 года.

Судья М.В.Лось

Мотивированное решение составлено 11.11.2019 года.