Решение по делу № 11-24/2021 от 03.08.2021

11-24/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2021 года                                                                                                           п.Березовка

    Березовский районный суд Красноярского края в составе:

    председательствующего судьи Лапуновой Е.С.,

    при секретаре Орловой К.А.,

    с участием представителя ответчика Торгашиной М.Г.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаньгиной Натальи Константиновны к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей и апелляционную жалобу представителя истца Шаньгиной Натальи Константиновны – Цыганковой Анастасии Андреевны на решение мирового судьи судебного участка №9 в Березовском районе Красноярского края от 24 мая 2021 года,

    УСТАНОВИЛ:

Шаньгина Н.К. обратилась к мировому судье с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 22.11.2019 года между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №282197 на сумму 426830 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 15,30% годовых. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховая премия составила 76829,40 рублей, которые были включены в сумму кредита. Истец исполнила свои обязательства по кредиту 24.11.2020 года. В связи с этим, полагает, что ей подлежит возврату сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 61345,71 рублей. Просит взыскать с ПАО Сбербанк в пользу истца часть страховой премии в размере 61345,71 рублей, копенсацию морального вреда 10000 рублей, за нотариальные услуги 2800 рублей, штраф 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 9 в Березовском районе Красноярского края 24 мая 2021 года в удовлетворении исковых требований Шаньгина Н.К. отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель Шаньгина Н.К. – Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности от 01.12.2020 года, просит отменить решение от 24 мая 2021 года, принять по делу новое решение, удовлетворив требования истца. Свои требования автор жалобы мотивирует тем, что истец вправе требовать возврат страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги страхования, поскольку она исполнила досрочно свои обязательства по договору страхования.

Истец Шаньгина Н.К., ее представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем указали в апелляционной жалобе.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Торгашина М.Г., действующая на основании доверенности от 14.06.2019 года, в удовлетворении апелляционной жалобы просила отказать, поскольку Шаньгина Н.К. добровольно подписала заявление на страхование, в «период охлаждения» договора страхования с заявлением о его расторжении не обратилась, договор страхования продолжает действовать, поскольку он не связан с кредитным договором, после исполнения истицей своих обязательств по кредитному договору она стала выгодоприобретателем по договору страхования по всем рискам. Кроме того, страховая премия была уплачена страховщику, поэтому оснований для ее взыскания с банка не имеется.

Представитель третьего лица ООО СЕ «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчика, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст. 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе оставить решение мирового судьи без изменения, жалобу, представление без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования при осуществлении добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, 22 ноября 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и Шаньгина Н.К. заключен кредитный договор №282197 на сумму 426830 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой 15,30% годовых.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, в том числе по личному страхованию, кредитный договор не содержит.

22.11.2019 года Шаньгина Н.К. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в котором выразила свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования, согласно которым, она будет являться застрахованным лицом по рискам: смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы от несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация.

Страховая сумма по риску смерть от несчастного случая (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), совокупно по рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, диагностирование критического заболевания составляет 426830 рублей, по риску дистанционная медицинская консультация 50 000 рублей (п.п.5.1, 5.2 заявления на страхование).

В соответствии с п. 3.2, п. 7, п. 7.2 заявления, срок страхования по всем страховым рискам составляет 60 месяцев; банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по всем рискам, за исключением риска временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация в части непогашенной на дату страхового случая задолженности. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Размер платы за подключение к программе страхования определен в размере 76829,40 рублей, которую Шаньгина Н.К. обязалась оплатить.

Подписав заявление на страхование, Шаньгина Н.К. подтвердила, что ей разъяснено о том, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, а также за счет суммы предоставляемого потребительского кредита ПАО «Сбербанк России».

Своей подписью в заявлении Шаньгина Н.К. подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на страхование, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, из содержания заявления следует, что Шаньгина Н.К. с Условиями страхования ознакомлена и согласилась с ними, получив при этом экземпляр заявления и экземпляр Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пунктов 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Условий страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделения банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица заключен не был.

В силу п. 3.7 Условий страхования, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования, за исключением страхового риска дистанционная медицинская консультация, по ней страховая сумма устанавливается отдельно.

По письменному поручению Шаньгина Н.К. от 22 ноября 2019 года банк списал с ее счета плату за предоставление услуги по подключению к программе страхования в размере 76829,40 рублей.

В соответствии с заявлением заемщика 22 ноября 2019 года Шаньгина Н.К. подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем ПАО «Сбербанк России» на расчетный счет страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

24 ноября 2020 года кредит Шаньгина Н.К. погашен досрочно.

Разрешая спор и отказывая Шаньгина Н.К. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, мировой судья, проанализировав условия заключенного кредитного договора, пришел к выводу об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги при заключении кредитного договора, в связи с чем не нашел оснований для удовлетворения заявленных требований.

Мировой судья исходил из того, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора личного страхования, поскольку Шаньгина Н.К. была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без подключения к программе страхования, однако она добровольно выразила желание на заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, при этом в выборе страховой компании, страховых рисков и условий страхования истец ограничена не была.

С учетом обстоятельств дела, мировой судья пришел к выводу о том, что Шаньгина Н.К. своим правом на отказ от договора страхования в предусмотренный условиями договора страхования четырнадцатидневный срок со дня подписания заявления на страхование не воспользовалась, а досрочное погашение кредитной задолженности и прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страхового случая по согласованным сторонами в договоре страхования страховым рискам, не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, следовательно, не влечет и последствий в виде возврата истцу части страховой премии, поскольку договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая не зависит от размера непогашенной кредитной задолженности.

Все доводы апелляционной жалобы являлись предметом рассмотрения мирового судьи, им дана надлежащая оценка, не согласиться с которой у суда апелляционной инстанции оснований не имеется.

Выводы мирового судьи, изложенные в решении, основаны на правильном применении и толковании норм материального права, подлежащих применению к возникшим правоотношениям, не противоречат материалам дела и стороной истца не опровергнуты.

При таких обстоятельствах оснований для отмены решения мирового судьи суд апелляционной инстанции не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 9 в Березовском районе Красноярского края от 24 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Шаньгиной Натальи Константиновны – Цыганковой Анастасии Андреевны – без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в порядке, предусмотренном главой 41 ГПК РФ.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 17 сентября 2021 года.

Судья:                                     Е.С.Лапунова