Решение по делу № 2-436/2023 (2-6816/2022;) от 14.10.2022

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Решение

Именем Российской Федерации

10 февраля 2023г. Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Трошаевой Т.В.,

при секретаре Махневиче Е.И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по иску Харитонова АА к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии,

Установил:

Истец Харитонов А.А. обратился в суд к ответчику ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № PILPAIM3UU2108030856, в рамках которого был заключен договор-присоединения с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № L541AIM3UU2108030856 от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования установлен на срок действия кредитных обязательств на 84 месяца, страховая премия по которому составила 230 606 рублей 84 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк», что подтверждается справкой №.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было подано онлайн-заявление на досрочное расторжение договора страхования № L541AIM3UU2108030856 от ДД.ММ.ГГГГ и возврата части не использованной страховой премии в размере 208 644 рубля 28 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил отказ № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении его заявления с указанием о несоответствии условиям ст. 7 и ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», однако истец не согласен с доводом указанным в отказе ответчика.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании п. 4.1 договора выдачи кредита наличными стандартная ставка 12,49% годовых. На основании п. 4.1.1 договор потребительского кредита № PILPAIM3UU2108030856 от 03.08.2021г. процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 7,49%. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющих на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (получена ДД.ММ.ГГГГ) была направлена претензия с повторной просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 208 644 рубля 28 копеек, а также уплате неустойки в размере 3% от 230 606 рублей 84 коп. за каждый день неисполнения обязательств, данная претензия оставлена без удовлетворения.

15.08.2022г. им было направлено заявление У-22-99965 о передаче на рассмотрение к Финансовому омбудсмену спора между истцом и ответчиком, однако решением У-22-99965/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ ее заявление также оставлено без удовлетворения.

Истец считает отказы ответчика и заинтересованного лица не основанными на законе в связи с чем не согласен с ними.

По мнению истца в его пользу подлежит взысканию неустойка в размере 1% от 208 644 рубля 28 копеек за каждый день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата денежных средств.

На основании Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, считает, что в его пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы задолженности, за ненадлежащее и не своевременное исполнение обязательств ответчиком.

Принимая во внимание характер причиненных ему нравственных страданий, фактические обстоятельства дела, при которых был причинён моральный вред, оценивая степень вины причинителя вреда, считает возможным определить денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Для обращения в досудебном порядке к ответчику, заинтересованному лицу и в суд он воспользовался услугам юриста, так как не обладает юридическими знаниями, в связи, с чем им были произведены расходы в размере 40 000 рублей.

На основании изложенного истец просит суд признать договор-присоединения № L541AIM3UU2108030856 от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Харитонова АА: 208 644 рубля 28 копеек в качестве возврата не использованной страховой премии; неустойку в размере 1% от 208 644 рубля 28 копеек за каждый день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического возврата денежных средств; штраф в размере 50% от сумм, взысканных судом; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; судебные расходы по оплате представителя в размере 40 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено АО «Альфа-Банк».

Представитель истца, действующий на основании доверенности Узенкова Н.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Пояснила, что данное страхование было заключено во исполнение кредитного договора.

Представитель ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, согласно мотивам которого, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, предоставил письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований согласно мотивам подробно изложенным в возражениях и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, причины не явки суду не известны.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 03.08.2021г. между истцом Харитоновым А.А. и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор № L541AIM3UU2108030856 на сумму 1 795 500 руб. под 12,49% годовых на срок 84 месяца.

До заключения кредитного договора 03.08.2021г. Харитоновым А.А. в адрес АО "Альфа-Банк" предоставлено заявление на получение кредита наличными, в котором Харитонов А.А. выразил добровольное желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" по программе страхования жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.5), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 230 606, 84 руб. за весь срок действия договора страхования.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными Харитоновым А.А. выражено желание на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 6 628, 99 руб. за весь срок действия договора страхования.

Согласно условиям пункта 4 кредитного договора № L541AIM3UU2108030856 от 03.08.2021г. "Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий", стандартная процентная ставка составляет 12,49% годовых (п. 4.1). Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 7,49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления Договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 5,00%; годовых (п. 4.1.1). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по Договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № L541AIM3UU2108030856 от 03.08.2021г. предусмотрены цели использования потребительского кредита, который предоставлен на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги(услуг) по программе(-ам) "Страхования жизни и здоровья (Программа 1.03)", "Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 1.5)" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными № L541AIM3UU2108030856 от 03.08.2021г. определены условия договоров, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, в том числе:

-по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

страховой риск "Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть Заемщика");

страховой риск "Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования" (далее - риск Инвалидность Заемщика").

Допускается формулировка термина "Несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения (п.А).

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи кредита наличными.

по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными) (п.Б).

срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (п.Г).

03.08.2021г. между истцом и ответчиком заключены договоры страхования:

- по программе "Страхование жизни и здоровья – расширенная защита" (Программа 1.5), страховая премия по которому составила 230 606, 84 руб.;

Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 названного закона к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Разрешая заявленный спор, проанализировав представленные доказательства, в том числе, условия кредитного договора и договоров страхования, заключенных истцом, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (части 2.4 статьи 7, части 10, 12 статьи 11), разъяснениями, изложенным в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ2 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разъяснениями, содержащимися в пункте 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), приходит к выводу о том, что заключение договоров страхования по программе "Страхование жизни и здоровья – расширенная защита" (Программа 1.5), по программе "Страхование жизни и здоровья" (Программа 1.03), не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, выгодоприобретателем страховщик не указан, в связи с чем, основания для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии по договору страхования отсутствуют, а положения Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита к спорным правоотношениям применению не подлежат. При таких обстоятельствах, требования истца о признании договора-присоединения расторгнутым, и возврате не использованной части страховой премии, не обоснованы и удовлетворению не подлежат. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Харитонова АА к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Т.В. Трошаева

Копия верна: Судья: Секретарь:

Подлинный документ подшит в материалах дела №

(УИД 63RS0№-35) Промышленного районного суда <адрес>