Решение от 10.11.2020 по делу № 8Г-17458/2020 [88-16720/2020] от 21.09.2020

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-16720/2020, 2-1308/2019

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                                                                                 10 ноября 2020 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего судьи Шагаровой Т.В.,

судей Нестеренко А.О. и Соловьева В.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению Акрамовой Анжелики Абдусамиевны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Томской области,

по кассационной жалобе истца на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 16 июня 2020 г., которым оставлено без изменения решение Ленинского районного суда г. Томска от 2 августа 2019 г.,

             заслушав доклад судьи Нестеренко А.О.,

установила:

рассмотрен иск о признании исполненными обязательств по кредитному договору, его прекращении и расторжении, компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Требования обоснованы тем, что 24 ноября 2018 г. ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) и Акрамов А.В. заключили кредитный договор на условиях кредитования счета, которым он не воспользовался, поскольку уже 26 ноября 2018 г. подал письменное заявление об отказе от договора, а впоследствии неоднократно Банк принимал у него заявления об отказе от всех финансовых услуг, расторжении договора, но его удовлетворение обуславливал оплатой 75869,70 рублей задолженности по договору, состоящей из всей суммы комиссии за выпуск карты и пакета услуг «Суперзащита». После того, как Акрамов добился от Банка информации о наличии у него задолженности по счету в размере 11210,52 рублей по состоянию на 6 февраля 2019 г., он в эту дату внес на счет 11211 рублей. Однако Банк стал требовать уплаты все оставшейся суммы комиссии за выпуск карты и пакета услуг «Суперзащита», игнорировав право потребителя в любое время отказаться от неоказанных дополнительных банковских услуг, оплатив лишь фактически оказанные.

Решением Ленинского районного суда г. Томска от 2 августа 2019 г. в удовлетворении иска отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 24 марта 2020 г. произведена замена истца на его правопреемника Акрамову А.А.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Томского областного суда от 16 июня 2020 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявлено об отмене апелляционного определения и направлении дела на новое рассмотрение.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, проверив законность обжалуемых судебных актов в пределах доводов кассационной жалобы, находит её подлежащей удовлетворению ввиду следующего.

Как установлено судами и следует из материалов дела, Банк и Акрамов 24 ноября 2018 г. заключили кредитный договор, согласно которому открыт банковский счет и предоставлена банковская кредитная карта с лимитом кредитования 300 тыс. руб. под 23,8% годовых по безналичным операциям и 19,9% годовых по операциям с наличными.

Одновременно по заявлению Акрамова ему оформлено оказание дополнительной услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 10 (RUR)», согласно условиям которой открыт еще один банковский счет и выдана дебетовая карта «Суперзащита» без материального носителя.

За предоставление пакета услуг, в который входит возможность подключения интернет-банка, начисление процентов на остаток по счету, кэш-бэк, участие в страховании жизни и трудоспособности клиентов, Банк, с одной стороны не взимает плату, но с другой - взимает 65 тыс. руб. платы за сам выпуск этой дебетовой карты «Суперзащита» путем ее списания ежемесячно и равными суммами с того же банковского счета, к которому привязана кредитная карта, на основании заранее данного клиентом поручения о таком списании.

Суд первой инстанции установил и это следует из материалов дела, что уже 26 ноября 2018 г. Акрамов письменно заявил о досрочном погашении кредита, на что Банк в ответе от 10 декабря 2018 г. сообщил, что для этого необходимо оформить заявление на досрочное полное погашение и оплатить начисленные к этому времени суммы, а по вопросу отказа от пакета услуг «Суперзащита» необходимо предоставить подписанное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. 26 декабря 2018 г. Акрамов письменно выразил отказ от пакета услуг «Суперзащита», а также от кредита.

Суды также на основании материалов дела установили, что по информации Банка на 5 февраля 2019 г. сумма для полного досрочного погашения задолженности Акрамова составляет 76203,56 рублей, в том числе 11203,56 рублей общая задолженность по кредиту и 65000 рублей задолженность за выпуск дебетовой карты «Суперзащита». 6 февраля 2019 г. Акрамов внес на счет 11211 рублей.

Суд первой инстанции в решении указал, что из выписки по счету кредита следует, что 100 рублей из этих средств учтены в счет оплаты просроченных процентов по кредиту, а остальные – в счет оплаты просроченной комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

Судом второй инстанции установлено, что отказ банка в расторжении кредитного договора с истцом обусловлен наличием непогашенной задолженности по кредитному договору, что следует из представленной в дело информации о задолженности заемщика от 6 февраля 2019 г. в размере 11210,52 рублей. При этом суд апелляционной инстанции пришел к выводу о погашении указанной задолженности по состоянию на 6 февраля 2019 г.

Согласно материалам дела, как установлено судами, 13 февраля 2019 г. Акрамов направил Банку претензию о расторжении договора в связи с исполнением им своих обязательств, на что 25 февраля 2019 г. Банк сообщил, что для полного досрочного погашения кредита ему необходимо оплатить сумму начисленных процентов и написать соответствующее заявление. 1 марта 2019 г. Акрамов вновь обратился в Банк с письменным заявлением о корректировке задолженности в связи с ее оплатой и о расторжении договора.

Исходя из справки Банка о наличии задолженности Акрамова по данному договору в размере 10760,28 рублей по состоянию на 10 июля 2019 г., условий заключенного сторонами договора о возможности его досрочного расторжения только после полной оплаты оказанной Банком услуги по выпуску карты и наличия задолженности по оплате пакета услуг «Суперзащита», суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Однако судами не учтено следующее.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 782 ░░ ░░, ░░. 32 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 7 ░░░░░░░ 1992 ░. № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» (░░░░░ – ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░. 7, 11 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░░ 2013 ░. №353-░░ «░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)».

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░», ░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░ (░. 76 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░ 2015 ░. № 25 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░»).

░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 408 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░. 15 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, 6 ░░░░░░░ 2019 ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 14 ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 17 ░░░░░░░ 2018 ░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░. 1, 3 ░░. 379.7 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░. 3 ░░. 390 ░░░ ░░), ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░. 6.1 ░░░ ░░), ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░. 2 ░. 1 ░░. 390, ░░. 390.1 ░░░ ░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 16 ░░░░ 2020 ░. ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                    ░.░. ░░░░░░░░

    ░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░░