Решение по делу № 2-527/2017 от 08.02.2017

Дело № 2-527/2017 06 апреля 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Бумагиной Н.А.,

при секретаре Кашковской Я.О.,

с участием истца Малкова М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малкова М.С. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

    Малков М.С. (далее – истец) обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ответчик, ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»), указав, что 08.12.2015 заключил с ПАО «Плюс Банк» кредитный договор в соответствии с которым ему (Малкову М.С.) были предоставлены денежные средства в размере 599 273 руб. 61 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой по ставке 28,9 % годовых. В этот же день между ним (истцом) и ответчиком был заключен договор страхования № сроком на 60 месяцев. Размер страховой премии по договору составил 104 273 руб. 61 коп. Указанная сумма была перечислена ответчику в день заключения договора. 06 декабря 2016 года он (Малков М.С.) обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования. ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» отказало ему (истцу) в удовлетворении вышеуказанного заявления. Полагает, что действиями ответчика были нарушены его права, в связи с чем, просит признать договор страхования от 08.12.2015 прекратившим свое действие, взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховую премию в размере 83 498 руб. 79 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 1-4).

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О слушании дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать, ссылаясь на необоснованность заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился. О слушании дела надлежаще извещен.

    Суд, выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Как следует из материалов дела, 08.12.2015 между Малковым М.С. и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор в соответствии с которым банк предоставил истцу денежную сумму в размере 599 273 руб. 61 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой по ставке 28,9 % годовых (л.д. 5-11)

Также 08.12.2015 на основании заявления о добровольном страховании между Малковым М.С. и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования № (л.д. 12-18).

Страховая сумма согласно указанному договору составила 104 273 руб. 61 коп. Данная сумма была списана со счета истца в день заключения договора.

Из материалов дела следует, что Договор страхования был заключен с Истцом на условиях, изложенных в Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней, подписанных истцом 08.12.2015.

Из справки ПАО «Плюс Банк» видно, что Малков М.С. погасил задолженность по кредитному договору №-АПН от 08.12.2015 - 05.12.2016 (л.д. 19).

06.12.2016 Малков М.С. обратился в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в связи с полным погашением задолженности по кредитному договору и возврате части страховой премии (л.д. 20).

Ответом ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» от 12.12.2016 отказало Малкову М.С. в удовлетворении заявления, в связи с несоблюдением условий для возврата части страховой премии, предусмотренных Правилами страхования от несчастных случаев и болезней № (л.д. 21-22).

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, в соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Согласно Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования договор досрочно прекращается в случае:

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней №, страховщик вправе возвратить страхователю 50 % от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий:

- договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия;

- страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявления о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок (л.д. 14-15).

Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) Страхователем страховая премия не возвращается (согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ);

Таким образом, Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней, которые являются неотъемлемой частью Договора, не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, что не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, Договор личного страхования, может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

При этом, истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на условиях, изложенных в страховом полисе и Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

Поскольку Полисными Условиями, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с Ответчика в пользу Истца страховой премии у суда не имелось.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что Полисные Условия не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, судом отказывает в удовлетворении исковых требований Малкова М.С. Поскольку судом не установлено нарушение прав потребителя и отказано в удовлетворении основных требований, требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Малкова М.С. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Ленинградский областной суд через Кировский городской суд Ленинградской области.

Судья Н.А. Бумагина