Решение по делу № 2-777/2022 от 04.05.2022

Дело № 2-777/2022

24RS0054-01-2022-000687-07

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года                                                                                                                     г. Ужур          

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Семеновой Елене Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Семеновой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования, с учетом их уточнения, мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). 25.08.2012 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 67937 рублей 22 копейки под 36 % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Раздела Б кредитного договора, при нарушении срока возврата (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.09.2012, на 08.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3473 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.09.2012, на 08.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 3476 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4825 рублей. Задолженность ответчика по состоянию на 21.06.2022 составляет 208660 рублей 95 копеек, из них просроченная ссуда - 63183 рубля 64 копейки, просроченные проценты - 13909 рублей 36 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 86848 рублей 54 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 44649 рублей 41 копейка, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 70 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возвращении задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 810, 811, 819 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Семеновой Е.А. в свою пользу сумму задолженности в размере 208660 рублей 95 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5286 рублей 61 копейку.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца Кузнецова М.А., действующая по доверенности от 24.10.2019 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Семенова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по месту ее регистрации, однако почтовое отправление возвратилось в суд неврученным. В действиях ответчика суд усматривает злоупотребление процессуальным правом, что недопустимо в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ. Ответчик имела возможность своевременно получить судебное извещение и реализовать свои процессуальные права в суде. Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению судебных извещений, суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд полагает ответчика надлежаще извещенным о дате и времени судебного разбирательства, а потому, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против которого истец не возражает.

Исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

            Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

           На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 25.08.2012 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Семеновой Е.А. заключен договор о потребительском кредитовании №. Договор заключен посредством предложения (оферты) Семеновой Е.А., изложенного в заявлении-оферте со страхованием и акцепта ООО ИКБ «Совкомбанк». Семенова Е.А. заполнила указанное заявление на получение потребительского кредита, тем самым, заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор.

            ООО ИКБ «Совкомбанк» с 01 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменило свое фирменное наименование с Открытого акционерного общества ИКБ «Совкомбанк» на Публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждено Уставом банка.

В соответствии с разделом Б договора о потребительском кредитовании, договор заключен на следующих условиях: сумма кредита - 67937 рублей 22 копейки; срок кредита - 12 месяцев; процентная ставка по кредиту 36 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 10,80% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита 70 рублей. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно, что подтверждается Разделом Е договора - График осуществления платежей.

Во исполнение условий договора, на основании заявления заемщика истец открыл Семеновой Е.А. банковский счет и предоставил сумму кредита в размере 67937 рублей 22 копейки, на открытый заемщику банковский счет 1. Из которых сумма в размере 7337 рублей 22 копейки по заявлению заемщика была направлена на уплату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Ответчик воспользовалась предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и Семеновой Е.А. не оспорено.

Согласно п. 4.1.1. и 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

            Как следует из Раздела Е договора о потребительском кредитовании «График осуществления платежей» заемщик Семенова Е.А. обязалась ежемесячно производить суммы обязательного платежа в размере 6825 рублей 11 копеек, последний платеж по кредиту производится не позднее 26.08.2013 в сумме 6841 рубль 79 копеек.

            В силу пунктов 3.4. и 3.5. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

            Как усматривается из расчета задолженности по договору о потребительском кредитовании, в период пользования кредитом Семенова Е.А. внесла в счет погашения кредита денежные средства в сумме 4825 рублей.

            Согласно выписке по счету Семеновой Е.А., обязательства по указанному договору о потребительском кредитовании заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства заемщиком вносились не в сроки, установленные графиком платежей и не в полном объеме. С ноября 2012 года внесение денежных средств ответчиком было прекращено.

Ввиду недостаточности внесенных заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика Семеновой Е.А. образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

В связи с чем Банк предпринял меры по принудительному взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от 25.08.2012, в июле 2019 года подано заявление мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края о выдаче судебного приказа о взыскании с Семеновой Е.А. задолженности по кредитному договору № от 25.08.2012 за период с 26.09.2012 по 19.07.2019 в размере 208660 рублей 95 копеек. 31 июля 2019 года мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ в отношении должника Семеновой Е.А., который на основании заявления Семеновой Е.А. 28 мая 2020 года был отменен.

Долг ответчика согласно расчету задолженности по состоянию на 21.06.2022 составляет 208660 рублей 95 копеек, из них просроченная ссуда - 63183 рубля 64 копейки, просроченные проценты - 13909 рублей 36 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 86848 рублей 54 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 44649 рублей 41 копейка, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты - 70 рублей. Представленный расчет произведен в соответствии с положениями договора о потребительском кредитовании, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком также не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании ответчиком не представлено.

Учитывая изложенное, требования истца о взыскании суммы долга по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом являются обоснованными, уплата процентов предусмотрена условиями кредитного договора.

При разрешении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления - оферты.

             Согласно разделу Б договора о потребительском кредитовании, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету исковых требований банком начислен штраф за просрочку уплаты кредита в размере 86848 рублей 54 копейки и просрочку уплаты процентов в размере 44649 рублей 41 копейка.

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, Гражданский кодекс Российской Федерации, вместе с тем, управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 14.03.2001 № 80-О).

Помимо этого, в соответствии с пунктами 69 и 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При взыскании неустойки правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

По мнению суда, размер штрафных санкций, заявленный истцом ко взысканию с Семеновой Е.А. является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства как вследствие его чрезмерного размера (испрашиваемая истцом неустойка больше суммы долга и процентов по кредиту), так и с учетом специфики правоотношений сторон, в связи с чем суд считает необходимым на основании ст. 333 ГК РФ размер неустойки, подлежащей к взысканию с ответчика снизить до 50000 рублей за просрочку уплаты кредита и до 12000 рублей за просрочку уплаты процентов.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению, с ответчика Семеновой Е.А. следует взыскать: просроченную ссуду - 63183 рубля 64 копейки; просроченные проценты - 13909 рублей 36 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 50000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 12000 рублей; а также комиссию за оформление и обслуживание банковской карты - 70 рублей, которая предусмотрена условиями заключенного договора, а всего взыскать 139163 рубля.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, изложенных в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Поскольку размер неустойки уменьшен судом в соответствии со ст. 333 ГК РФ, оснований для уменьшения размера судебных расходов истца по оплате им государственной пошлины не имеется.

Таким образом, с Семеновой Е.А. подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5286 рублей 61 копейка. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 608 от 12.04.2022.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) с Семеновой Елены Анатольевны (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 25.08.2012 в размере 139163 рубля, из них: просроченная ссуда 63183 рубля 64 копейки; просроченные проценты 13909 рублей 36 копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 50000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 12000 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 70 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5286 рублей 61 копейка, а всего 144449 (сто сорок четыре тысячи четыреста сорок девять) рублей 61 копейку.                    

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий           Л.В. Жулидова

           Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 09 сентября 2022 года.