Решение по делу № 2-1069/2016 от 06.04.2016

Дело № -1069/16

Решение

именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области                                                        02 июня 2016 года

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Грошевой Н.А.,

при секретаре Родиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щеголева ФИО11, Щеголевой ФИО12 к АО «Русский строительный банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении изменений в реестр обязательств перед вкладчиками и установлении размера страховых обязательств, компенсации морального вреда,

установил:

истцы обратились в суд с иском к ответчикам, указав, что 20.10.2015 между ними и АО «Русский строительный банк» были заключены договоры банковского вклада «До востребования», согласно которым Щеголев М.Ю. передал банку во вклад 1400000 руб. под 0,5% годовых, Щеголева Н.Ю. - 937000 руб. под 0,5% годовых.

Приказом Банка России от 18.12.2015 у АО «Русский строительный банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, однако в нарушение требований ФЗ РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" в выплате страхового возмещения им было отказано.

Истцы просят внести изменения в реестр обязательств перед вкладчиками и установить размер страховых обязательств перед вкладчиком Щеголевой Н.Ю. - в сумме 937000 руб., перед Щеголевым М.Ю. - 1400000 руб., взыскать компенсацию морального вреда в пользу каждого по 3000 руб.

В судебное заседание истцы не явились, направили в суд своего представителя по доверенности Козырева С.В., который исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности Барыкин И.О. в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковые требования.

Представитель ответчика АО «Русский строительный банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Третье лицо - представитель ООО «БКР» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях пояснил, что 14.10.2015 от Щеголевой Н.Ю. и Щеголева М.Ю. поступили заявления о выделении материальной помощи на покупку квартиры, 15.10.2015 между сторонами были заключены договоры займа на сумму 937000 руб. и 1400000 руб. соответственно. 20.10.2015 с расчетного счета общества было произведено списание денежных средств на расчетные счета заявителей.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Согласно ст. 2 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст. ст. 6 - 9 вышеуказанного Федерального закона, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В силу положений ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", решение Банка России об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в "Вестнике Банка России". Обжалование указанного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (ст. 11 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации").

В силу ст. 12 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

В случае восстановления в порядке, предусмотренном частями 2 и 3 статьи 10 настоящего Федерального закона, срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Как следует из материалов дела 20.10.2015 между Щеголевым М.Ю. и АО «Русский строительный банк» был заключен договор банковского вклада «До востребования» № 221779, в соответствии с условиями которого банк принимает суммы денежных средств, поступающих/вносимых во вклад, и обязуется по первому требованию вкладчика возвратить сумму вклада и выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим договором.

Для зачисления средств, поступающих во вклад, банк открывает вкладчику счет в рублях РФ.

Денежные средства во вклад принимаются на следующих условиях: на срок - «до востребования», в сумме - без ограничений по размеру и количеству взносов, путем внесения наличных денежных средств в кассу банка, либо безналичного перечисления на счет.

Банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей для данного вклада на момент заключения настоящего договора, а именно, 0,5% годовых (л.д. 5-7 т. 2).

20.10.2015 по счету Щеголева М.Ю. банком совершена приходная запись о поступлении на счет денежной суммы в размере 1400000 руб. (л.д. 8 т. 2).

В этот же день между Щеголевой Н.Ю. и АО «Русский строительный банк» был заключен договор банковского вклада «До востребования» № 221770 на тех же условиях (л.д. 5-7 т. 1).

20.10.2015 по счету Щеголевой Н.Ю. банком совершена приходная запись о поступлении на счет денежной суммы в размере 937000 руб. (л.д. 8 т. 1).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что в течение 2015 года Банком России в связи с нарушением нормативных актов Банка России и плохим финансовым состоянием к АО «Русский строительный банк» неоднократно применялись меры воздействия. В частности, предписанием Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москвы от 30.10.2015 № Т1-82-4-09/170033ДСП со 02.11.2015 сроком на 6 месяцев введен запрет на открытие счетов по вкладам (депозитам), текущих и расчетных счетов физических лиц (резидентов, и нерезидентов) и индивидуальных предпринимателей; на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (депозиты) (до востребования и на определенный срок), в том числе путем продажи им сберегательных/депозитных сертификатов; на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей на текущие и расчетные счета; на осуществлениепереводов денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Из предписания Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 22.10.2015 № Т1-82-4-09/165066ДСП следует, что АО «Русский строительный банк» 15.10.2015 не были исполнены 2 платежных поручения микрофинансовой организации - Фонда развития предпринимательства Воронежской области на общую сумму 43045 тыс. рублей, Гарантийного фонда Воронежской области на сумму 10038,3 тыс. руб. и 1 платежное поручение Государственного фонда поддержки малого предпринимательства Воронежской области на сумму 1054,9 тыс. руб., что не было отражено в отчетности по форме 0409350 по состоянию 19.10.2015 и на последующие отчетные даты. Также установлено не отражение банком не проведенных средств по счетам клиентов на балансовом счете 47418 «Средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корреспондентскому счету кредитной организации из-за недостаточности средств». То есть банком была искажена отчетность.

АО «Русский строительный банк» 26.10.2015 была представлена исправленная отчетность по форме 0409350 (согласно информации из предписания Главного управления по Центральному федеральному округу г. Москва от 30.10.2015 № Т1-82-4-09/170033ДСП), согласно которой по состоянию на 19.10.2015 общая сумма не исполненных в срок требований (обязанностей по уплате) составила 162229905 руб. По состоянию на 22.10.2015 общая сумма задержанных платежей составила 562582423 руб. По состоянию на 19.10.2015 остаток на корреспондентском счете Банка составил 19833667 руб., по состоянию на 22.10.2015 - 4811706 руб., что недостаточно для исполнения имеющихся обязательств. Также согласно информации указанного предписания, за период с 06.10.2015 по 21.10.2015 Банком открыто 2243 счета физических лиц (депозитных) в условиях действующего самоограничения, что может свидетельствовать о «дроблении» вкладов и переоформлении средств юридических лиц (л.д. 109-114 т. 2).

Приказом Банка России N ОД-3659 от 18.12.2015 у АО «Русский строительный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 9 т. 2).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 15.03.2016 АО «Русский строительный банк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 116-121 т. 2).

Из материалов дела усматривается, что по состоянию на 01.10.2015 третье лицо ООО «БКР» имело в АО «Русский строительный банк» расчетный счет N 40702810300670020849, генеральным директором которого является истец Щеголев М.Ю. (л.д. 49-51 т. 2).

20.10.2015 банком были совершены приходные записи по зачислению денежных средств во вклады физических лиц на общую сумму 3737000 руб., в том числе во вклад истца Щеголева М.Ю. - 1400000 руб., Щеголевой Н.Ю. -937000 руб. (л.д. 83 т. 2).

Суд находит несостоятельными доводы представителя истцов о том, что истцами на покупку жилого помещения были взяты займы под 6% годовых, а затем открыты банковские вклады под более высокий процент по вкладам, поскольку как следует из п. 1.5 договора банковского вклада, банк начисляет проценты на вклад в размере ставки, действующей для данного вклада на момент заключения настоящего договора, а именно, 0,5 % годовых.

Так, согласно материалам гражданского дела, с начала октября 2015 года банк утратил платежеспособность. Неисполнение им своих обязательств перед кредиторами подтверждается, в частности, приложенными к возражениям Агентства предписаниями Банка России.

Таким образом, на счетах истцов, открытых в АО «Русский строительный банк»не могли сформироваться денежные средства, поскольку АО «Русский строительный банк»являлся на тот момент неплатежеспособным. Остатки по счету истцов сформировались за счет средств третьего лица ООО «БКР» путем совершения технической записи с его расчетного счета и не отражает реального перечисления денежных средств.

На основании изложенного, суд исходит из того, что АО «Русский строительный банк»технически мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе, и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации. Действия истцов по заключению договоров банковского вклада и последующему переводу денежных средств при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание видимости остатка по их счетам в целях последующего предъявления требования к ответчику Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов банка, что должно расцениваться как злоупотребление правом.

Принимая во внимание совокупность приведенных выше обстоятельств, суд, руководствуясь ст. ст. 10, 834, 836, 845, 846 ГК РФ, Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", приходит к выводу о том, что при недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка реализация прав и обязанностей по договору банковского счета невозможна, а действия по перечислению денежных средств на счет истцов не могут быть признаны, с учетом требований ст. 845 ГК РФ, действиями по исполнению договора банковского счета, и не порождают правовых последствий, характерных для данного вида договоров.

В соответствии с нормами действующего законодательства, а также с учетом п. 2 Определения Конституционного Суда РФ 25.07.2001 N 138-0, отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Ссылки представителя истцов на то, что истцы не могли знать о финансовом состоянии банка и введенных в отношении него ограничениях и формальном характере внутрибанковской проводки, не влекущей за собой реальное перечисление денежных средств. Кроме того, свидетельствами финансовой несостоятельности банка являются многочисленные жалобы вкладчиков и сообщения в прессе, имеющиеся в свободном доступе.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Щеголева ФИО13, Щеголевой ФИО14 к АО «Русский строительный банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении изменений в реестр обязательств перед вкладчиками и установлении размера страховых обязательств, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                 Н.А. Грошева

Мотивированное решение изготовлено 07.06.2016

Судья                                                    Н.А. Грошева