Решение по делу № 2-180/2018 от 06.02.2018

№2-180/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 марта 2018 года г. Камызяк

Астраханская область

Камызякский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Шараевой Г. Е.

при секретаре Кравцовой Е. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Байбатырова Романа Сулименьевича к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Байбатыров Р. С. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о расторжении договора страхования, защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму 177007, 76 руб. на срок 1096 дней по ставке 27,902% годовых. Одновременно истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». На основании заявления истца о досрочном расторжении и справки о полном погашении задолженности Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил ответчику претензию с требованием возврата страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил ответчику письмо о перечислении ему причитающихся в связи с расторжением Договора страхования денежной суммы. ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что ДД.ММ.ГГГГ перечислил по реквизитам истца 629,26 руб. в счет возврата части страховой премии, отказав истцу в выплате требуемой части страхового возмещения, ссылаясь на п. 11.3 Полисных условий. Истец полагает, что в связи с полным досрочным погашением кредита по кредитному договору, существование страхового риска для вышеуказанного Банка прекратилось, подлежит возврату часть страховой премии пропорционально времени, когда была необходимость в обеспечении страхования. Нарушив права истца, ответчик причинил ему убытки. За защитой нарушенных прав истец был вынужден обратиться за юридической помощью, им было оплачено 15000 руб. Кроме того, при оформлении доверенности понесены расходы в сумме 1500 руб. Административные расходы на заключение, ведение дел и расторжение Договора страхования в размере до 98% от оплаченной страховой премии не основаны на законе и применению не подлежат. Период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 128 дней. Срок страхования составляет 1096 дней. Сумма страховой премии, подлежащей возврату согласно расчета составляет 30837,22 руб. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, поскольку ответчиком грубо нарушены его права как потребителя услуг страхования, истец вынужден тратить свое свободное время и дополнительные средства, в связи с чем просит взыскать моральный вред в сумме 10000 рублей. Также в силу ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов 30837,22х50%= 15418,61 руб. Возврат части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору является не услугой страхования, а денежным обязательством, в связи с чем, подлежат применению положения ст.395 ГК РФ, сумма процентов составляет 2838,71 руб. Истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита между Байбатыровым Р. С. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Байбатырова Р. С. неиспользованную часть страховой премии 30837,22 руб., неустойку в размере 2838,71 руб., штраф в размере 15418,61 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1500 руб., моральный ущерб в размере 10000 руб., а всего 75594, 54 руб.

Истец Байбатыров Р. С., надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в его отсутствие, доверяет представлять его интересы Кускову П. А.

Представитель истца Кусков П. А. в судебном заседании доводы искового заявления и исковые требования поддержал в полном объеме, уточнив исковые требования в части неустойки, просил принять период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с количеством дней просрочки 306 дней, неустойка составляет 2585, 25 руб., просил удовлетворить уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленного возражения просил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя, с заявленными исковыми требованиями не согласны по следующим основаниям. Требования истца противоречат абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ и п.п.11.3,11.6 Полисных условий к Договору страхования жизни заемщиков кредита. Договор страхования, заключенный с Байбатыровым Р. С., был досрочно прекращен на основании письменного заявления истца с выплатой в размере 629,26 руб. Соответственно требование истца о взыскании страховой премии незаконно. Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения Договора страхования и по условиям заключенного настоящего Договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного Договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Все условия прописаны в Полисных условиях, которые истец получил. Положения Полисных условий являются обязательными для страхователя. Законодательного запрета на максимальный размер агентского вознаграждения отсутствует, страховщик, заключающий договор добровольного страхования и банк могут договориться о любом размере агентского соглашения. Требования истца о взыскании неустойки по требованию, связанному с досрочным расторжением (прекращением) Договора страхования по ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неправомерны. Досрочное прекращение договора страховании или отказ страхователя от его исполнения не связан с нарушением страховщиком сроков предоставления страховой услуги или предоставлением услуги ненадлежащего качества, поэтому положения ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неприменимы к данному спору. Также не подлежат удовлетворению и требования о взыскании морального вреда, общество не совершало в отношении истца противоправных действий. Исковые требования вытекают из положений страхового законодательства, правоотношения сторон находятся вне рамок регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей». В случае удовлетворения требований истца о взыскании неустойки ее размер подлежит уменьшению. Действия страховщика были основаны на положениях ранее заключенного договора страхования, что позволяет применить положения ст.333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. В случае удовлетворения требований истца о взыскании штрафа, его размер подлежит уменьшению. Отношения сторон оспариваемого договора страхования урегулированы «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита». В самом договоре страхования имеется ссылка на применение вышеуказанных Полисных условий и содержится собственноручная подпись страхователя, подтверждающая, что он обязуется выполнять их условия, текст условий ему вручен. В Полисных условиях отражена информация, что страхователю возвращается часть страховой премии за вычетом административных расходов страховщика. Просят отказать в иске в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Положениями ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора, при этом стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В соответствии с требованиями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение условия договора, в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой указанной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры, переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая кредитный договор, подписывая иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Таким образом, подписание договора и иных документов (информационный график платежей, Условия предоставления кредита) предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Как следует из п.п. «д» п.3 Постановления Пленум Верховного Суда РФ в от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - предоставление физическому лицу кредитов (займов), является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования» Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Байбатыровым Р. С. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму 177007,76 руб. на срок 36 месяцев под 27,90 % годовых.

Одновременно на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья Заёмщиков кредита Байбатыров Р. С. ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни № с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сроком на 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия составила 35627 руб. 76 коп., договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия), подписан сторонами.

В договоре указано, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита получил, ознакомлен, в полном объеме и согласен, о чем имеется подпись заемщика Байбатырова Р. С.

Как следует из материалов дела и не оспорено в ходе судебного разбирательства, истцом ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита по договору потребительского кредита № погашена в полном объеме.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.4.4. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Президиум Верховного Суда РФ признал право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке. При этом подчеркнуто, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы. Верховный Суд считает безосновательными попытки признать недействительными пункты кредитных договоров, касающиеся страхования жизни и здоровья заемщика, поскольку подписывая кредитный договор, заемщик не высказал возражений и не отказался от получения кредита на таких условиях при том, что банк предлагал альтернативные программы кредитования и без страховки. Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование с письменного согласия заемщиков, выраженного в подписании соответствующих договоров в ежемесячную плату по кредиту.

В соответствии с главой 48 ГК РФ, договор страхования относится к отдельным видам обязательств (самостоятельный вид договора).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Байбатыров Р. С. обратился к ООО СК «Ренессанс Жизнь» с письменной претензией о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии в сумме 35627,76 руб.

ООО СК «Ренессанс Жизнь», удовлетворяя претензию страхователя, прекратило действие договора страхования, заключенного с Байбатыровым Р С. и произвело ему выплату страховой премии в размере 629,26 руб., что подтверждается письмом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При этом, определяя размер подлежащей возврату страховой премии, ответчик руководствовался Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и вычел из подлежащей возврату суммы страховой премии административные расходы страховщика.

Согласно пунктов 11.2.2., 11.3. и 11.4. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом, досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита.

В случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (п.11.3 Полисных условий)

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п.11.6 Полисных условий).

Согласно справки о перечислении Агентского вознаграждения по Договору страхования № (страхователь Байбатыров Р. С.) размер агентского вознаграждения составил 34505,69 руб. в соответствии с условиями Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма агентского вознаграждения - 34505,69 руб. перечислена Страховщиком Агенту в платежных поручениях от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Полисные условия в части размера административных расходов в установленном законом порядке не оспорены и не признаны недействительными. При отсутствии исковых требований не могут быть автоматически признаны недействительными в случае несогласия истца с указанными условиями.

Судом установлено, что при заключении договора страхования Байбатыров Р. С. получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор.

Заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах.

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Вступившим в законную силу решением Ленинского районного суда г. Астрахани от 4 октября 2017 года исковые требования Байбатырова Р. С. к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», ООО «Ренессанс Кредит» в лице Астраханского филиала о признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего обязательное страхование, признании недействительным договора страхования, взыскании в порядке применения последствий недействительности сделок убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа оставлены без удовлетворения.

Данным решением установлено, что истец Байбатыров Р. С. при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, тарифах. Банком права истца, как потребителя на получение достоверной информации при заключении договора нарушены не были.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство основывается на принципе равноправия и состязательности сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Поскольку нарушений прав потребителя не установлено, страховщиком возвращена страховая премия в размере, предусмотренном Полисными условиями, не подлежит удовлетворению исковое требование о взыскании неиспользованной части страховой премии, в связи с чем, связанные с ним исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования не имеется, поскольку договор прекратил свое действие по заявлению страхователя на основании п. 11.2.2 Полисных условий.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Байбатырова Р. С. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 7 ░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.