Решение по делу № 2-1546/2024 от 26.04.2024

Дело № 2-1546/2024

УИД 18RS0023-01-2024-001558-92

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 сентября 2024 года г. Сарапул

Решение в окончательной форме принято 27 сентября 2024 года

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья                   Косарев А.С.,

при ведении протокола помощником судьи          Елесиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Вороновой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

     установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Вороновой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    Свои требования мотивировало тем, что 25.06.2023 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 8518064496. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 550 000 рублей под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов - продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде, по процентам возникла 26.01.2024 года, на 16.04.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 92 235,25 рублей. По состоянию на 16.04.2024 года общая задолженность составляет 586 301,31 рубль, из них: иные комиссии – 1 180 руб., просроченные проценты – 28 861,61 руб., просроченная судная задолженность – 549 932,39 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 731,64 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 5,24 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 877,17 руб., неустойка на просроченные проценты – 713,26 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате задолженности. Ответчик проигнорировала досудебное требование банка, и не погасила задолженность, чем продолжила нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика Вороновой Е.Н. в пользу банка сумму задолженности за период с 26.01.2024 года по 16.04.2024 года в размере 586 301, 31 рубль, также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 063,01 рубля.

В судебное заседание представитель истца, ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представить суду заявление (в иске) о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Воронова Е.Н в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Возражений против иска суду не представила, не представила также доказательств уважительности причин для неявки в суд, не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела также была размещена на сайте Сарапульского городского суда Удмуртской Республики.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Из материалов дела следует, что 25.06.2023 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и Вороновой Е.Н. (Заемщик) был заключен кредитный договор № 8518064496 на следующих Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 28-29): лимит кредитования – 550 000 рублей (п. 1); лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования» (п. 2). Процентная ставка – 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4).

Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 12 614,09 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно (п. 6).

Из заявления Вороновой Е.Н. о предоставлении транша следует: сумма транша 550 000 рублей на 60 месяцев (л.д. 27).

Договор потребительского кредита № 8518064496 от 25.06.2023 года заключен в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

При заключении договора все существенные условия договора кредита, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, договор кредита соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме.

Факт получения и использования кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии с которой сумма кредита в размере 550 000 рублей зачислена на счет заемщика 25.06.2023 года (л.д. 36).

Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 8518064496 от 25.06.2023 года следует, что процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления Лимита кредитования.

Ответчиком не представлено доказательств выполнения п.4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № 8518064496 от 25.06.2023 года при которых процентная ставка по кредиту сохраняется в размере 9,9 %.

Таким образом, процентная ставка по кредиту составляет 18,9 %, что следует из п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из расчета задолженности следует, что общая сумма погашений по кредитному договору составила 92 235,25 рублей, из которых: гашение основного долга – 40 567,61 рублей, гашение процентов – 51 667,64 рублей, последний платеж был 25.01.2024 года. Далее, иных платежей от ответчика не поступало (л.д. 34-35).

Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, Воронова Е.Н. в одностороннем порядке отказалась от исполнения условий кредитного договора по возврату долга и процентов по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору № 8518064496 от 25.06.2023 года, рассчитанная по состоянию на 16.04.2024 года составляет: просроченная ссудная задолженность – 549 932,29 рубля; просроченные проценты –28 861,61 рубль; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 731,64 рубль (л.д. 34-35).

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут (не представлен иной расчет), расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика Вороновой Е.Н. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.04.2024 года, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 549 932,29 рубля; просроченные проценты в размере 28 861,61 рубль; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 731,64 рубль.

Кроме того, п. 12 кредитного договора № 8518064496 от 25.06.2023 года предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка (штраф, пени) 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, предусмотренная п. 12 кредитного договора неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету истца, последним в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей ответчику исчислена и заявлена к взысканию неустойка на просроченную ссуду за период с 29.01.2024 года по 16.04.2024 года в размере 2 877,17 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 713,26 рублей; за период с 20.03.2024 года по 16.04.2024 года неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5,24 рубля.

Поскольку судом установлен факт невозврата заемщиком суммы кредита и процентов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 2 877,17 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 713,26 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5,24 рубля. При этом, оснований для снижения сумм неустойки по кредитному договору, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, так как находит её соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 1 180 рублей, суд исходит из следующего.

Как следует из кредитного договора № 8518064496 от 25.06.2023 года, заемщик Воронова Е.Н. была ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по Договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Как следует из п. 1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому облуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», являющихся Приложением № 2 к Распоряжению № 289/ОД от 09.11.2020, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момент перехода в «Режим «Возврат в график».

Согласно расчету истца, задолженность по комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК составила 1 180 рублей (л.д. 34 оборот).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию комиссия в размере 1 180 рублей за услугу «Возврат в график».

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 063,01 рубля.

При обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлина в сумме 9 063,01 рубля, что подтверждается платежным поручением № 1075 от 18.04.2024 года (л.д. 10).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая изложенное, с ответчика Вороновой Е.Н. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 063,01 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Вороновой <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Вороновой <данные изъяты> (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № 8518064496 от 25.06.2023 года, за период с 26.01.2024 года по 16.04.2024 года в размере 586 301,31 рубль, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 549 932,39 рубля;

- просроченные проценты в размере 28 861,61 рубль;

- просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 731,64 рубль;

- неустойка на просроченную ссуду в размере 2 877,17 рублей;

- неустойка на просроченные проценты в размере 713,26 рублей;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 5,24 рубля;

- иные комиссии (за услугу «Возврат в график») в размере 1 180 рублей.

Взыскать с Вороновой <данные изъяты> (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 063,01 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                              Косарев А.С.