Решение по делу № 2-1013/2012 от 19.04.2012

Дело № 2 – 1013/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 августа 2012 года

Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Селиверстовой О. Ю.,

при секретаре Куликовой Д. Ф.,

с участием представителя истца Корнилова Д. А., ответчиков Галишина Р. Р., Галишиной Е. С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Перми 06 августа 2012 года,

гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (ОАО «УРАЛСИБ») в лице филиала в г. Перми к Галишину Р.Р., Галишиной Е.С. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «УРАЛСИБ» в лице филиала в г. Перми обратилось в Кировский районный суд г. Перми с иском о взыскании с Галишина Р. Р. задолженности по кредитному договору №... от 07 сентября 2010 года в размере ... руб. ... коп., в т.ч. сумма основного долга - ... руб., проценты ... руб., неустойка за нарушение сроков возврата кредита – ... руб. ... коп., неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов -... руб., прочие неустойки – ... руб., неустойка за не пролонгацию договора страхования – ... руб., расходов на оценку транспортного средства – ... руб., расходов по уплате госпошлины ... руб. ... коп., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль ..., принадлежащий Галишину Р.Р., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества ... руб. Форма продажи – публичные торги.

В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства –

В соответствии с кредитным договором №... от 07.09.2010г. заемщик Галишин Р. Р. получил кредит в сумме ... руб. с уплатой процентов ...% годовых. Цель предоставления кредита – приобретение транспортного средства ..., в ООО «...». Обязательство по выдаче кредита банк исполнил. Согласно кредитному договору заемщик должен ежемесячно производить погашение кредита и уплачивать проценты за его использование в соответствии с графиком, Галишин Р. Р. допустил просроченную задолженность по уплате процентов и возврату кредита. 1.03.2012г. в связи с образованием просроченной задолженности ответчику направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 8.03.2012г. Требование заемщиком исполнено не было. По состоянию на 2.04.2012г. сумма задолженности Галишина Р. Р. по основному долгу - ... руб., по процентам ... руб., сумма неустойки составила: в связи с нарушением сроков возврата кредита – ... руб., в связи с нарушением сроков уплаты процентов - ... руб., прочие неустойки – ... руб. В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 07.09.2010г. между Банком и заемщиком заключен договор №... о залоге транспортного средства автомобиля ..., принадлежащего Галишину Р.Р.Согласно отчету об оценке, произведенного ООО «...» рыночная стоимость указанного транспортного средства по состоянию на 01.03.2012г. составила ... руб. На составление отчета о рыночной стоимости автомобиля истцом понесены расходы в сумме ... руб. Согласно п. 2.2 договора заемщик обязан застраховать транспортное средство. По истечении срока договора страхования заемщик обязан пролонгировать его в страховой компании и предоставить в банк оригинал либо заверенные копии. В случае не продления договора страхования заемщик обязан уплатить банку неустойки в размере ... руб. за каждый день просрочки. В случае не предоставления банку пролонгированного договора страхования заемщик уплачивает штраф в размере ... руб. за каждый день не предоставления пролонгированного договора страхования. ПО состоянию на 02.04.2012г. задолженность Галишина Р. Р. перед банком в части уплаты неустойки за не пролонгацию договора страхования составила ... руб.

Транспортное средство ..., приобретено в период брака, является совместным имуществом супругов Галишина Р. Р. и Галишиной Е. С.

В ходе рассмотрения дела ОАО «УРАЛСИБ» уточнило исковые требования на основании ст. 39 ГПК РФ в связи с частичным погашением ответчиком задолженности по кредитному договору от 07.09.2010г. в сумме ... руб. Сумма задолженности Галишина Р. Р. по кредитному договору от 07.09.2010г. по состоянию на 13.06.2012г. составила ... руб. ... коп., в т.ч.: сумма основного долга – ... руб., долг по процентам - ... руб. ... коп., неустойка за несвоевременный возврат кредита - ... руб. ... коп., неустойка за несвоевременный возврат процентов - ... руб. ... коп., фиксированная неустойка – ... руб. Кроме того, истцом уточнен размер начальной продажной цены заложенного имущества автомобиля ..., с учетом требований ст. 28.2 ФЗ «О залоге» ... руб.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении, пояснил, что ответчиками дополнительно произведен последний платеж 06.07.2012г. в размере ... руб., не возражает против зачета данного платежа в счет основной суммы долга. Пояснил также, что в мае 2011 г. поступивший от Галишина Р.Р. платеж был частично зачтен в счет других имевших у него заемщика кредитных обязательств в сумме ... руб. ... коп.

Ответчик Галишин Р. Р. с заявленными требованиями не согласен, пояснил, что производит платежи ежемесячно, банком необоснованно платеж по кредитному договору от 07.09.2010г. засчитан в счет платежа по другому договору, имели место незначительные просрочки связанные с имущественным положением, но при этом были уплачены все неустойки. Начальную продажную цену автомобиля для продажи на торгах считает необходимым установить в ... руб., считает, что рыночная стоимость в настощяее время не менее ... руб. Последний платеж по договору произведен 06.07.2012г. в сумме ... руб.

Ответчица Галишина Е. С. исковые требования не признала, пояснила, что платежи производили своевременно, образовалась задолженность из-за материальных затруднений заемщика, штрафы и неустойки платили в полном объеме. Договором предусмотрены неустойки и штрафы очень большого размера, что нарушает права заемщика как потребителя. Предлагает определить начальную продажную цену предмета залога в ... руб.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, рассмотрев иск в пределах заявленных оснований, приходит к следующему

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 333 ч. 1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В суде установлено, что 07.09.2010г. между ОАО «УРАЛСИБ» и Галишиным Р Р. заключен кредитный договор №..., по условиям которого Галишину Р. Р. предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком по 07.09.2015г. включительно с уплатой процентов в размере ...% годовых, на приобретение транспортного средства - ... в ООО «...» по счету №... от 07.09.2010г., используемого в дальнейшем для потребительских целей, оплаты страховой премии по счету №... от 07.09.2010г., потребительские цели. Согласно п.3 договора платежи по возврату кредита должны осуществляться ежемесячно в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами. Размер аннуитетного платежа в соответствии с графиком погашения составляет ... руб. В соответствии с п. 5.1 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору. Направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, в случае не предоставления или не продления договоров страхования в установленные договором о залоге транспортного средства сроки.

В соответствии с п. 6.3 кредитного договора пи просрочке исполнения обязательств по возврату кредита или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере ... руб. за каждый факт просрочки платежа, неустойку ...% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата (л.д. 22).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору от 07.09.2010г. между ОАО «УРАЛСИБ» и Галишиным Р. Р. заключен договор №... о залоге транспортного средства ..., стоимость предмета залога сторонами определена в сумме ... руб. (л.д. 24). В соответствии с п. 2.2 договора залогодатель обязан осуществлять страхование предмета залога. В случае не предоставления оригинала вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) и документа, подтверждающего оплату страховой премии, в банк в срок, указанный в договоре, заемщик уплачивает банку штраф в размере ... руб. за каждый факт не предоставления заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса).

Порядок внесения платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов определен графиком возврата кредита, уплаты процентов (л.д. 27).

Обязательства банка по предоставлению ответчику суммы кредита ... руб. исполнены в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №... от 07.08.2010г. (л.д. 28).

Галишиным Р. Р. с использованием кредитных средств приобретен автомобиль ... по договору купли-продажи от 22.08.2010г. (л.д. 30). за ... руб. Паспорт транспортного средства на автомобиль выдан Галишину Р. Р. 8.09.2010г. (л.д. 32).

В период с 07.09.2010г. по 07.06.2012г. заемщиком Галишиным Р. Р. произведены следующие платежи: 07.10.2010г. – ... руб. (л.д. 67), 8.11.2010г. – ... руб. (л.д. 68), 07.12.2010г. – ... руб. (л.д.69), 11.01.2011г. – ... руб. (л.д.70), 07.02.2011г. – ... руб. (л.д. 71), 10.03.2011г. – ... руб. (л.д. 72), 08.04.2011г. – ... руб. (л.д. 73), 13.05.2011г. – ... руб. (из которых банком произведено безакцептное списание средств в счет погашения просроченной задолженности по договору №... от 10.03.2011г. (л.д.103) ... руб.) (л.д. 74), 08.06.2011г. – ... руб., ... руб. (л.д. 75), 07.07.2011г. – ... руб. (л.д. 76), 09.08.2011г. – ... руб. (л.д. 77), 07.09.2011г. – ... руб. (л.д. 78), 07.10.2011г. – ... руб. (л.д. 79), 14.11.2011г. – ... руб. (л.д. 80), 07.12.2011г. – ... руб. (л.д. 81), 12.01.2012г. – ... руб. (л.д. 82), 07.02.2011г. – ... руб. (л.д. 83), 7.03.2011г. – ... руб. (л.д. 84), 23.04.2012г. – ... руб. (л.д. 85), 12.05.2012г. – ... руб., 12.05.2012г. – ... руб., 07.06.2012г. – ... руб. (л.д. 102).

2.03.2012. банком в адрес ответчиков направлено требование о погашении до 08.03.2012г. задолженности по кредитному договору №... от 07.09.2010г. в размере ... руб., задолженности по процентам ... руб., неустойки по состоянию на 01.03.2012г. ... руб. ... коп., штрафа – ... руб., сумма штрафов по не пролонгации договора страхования ... руб.(л.д. 33).

Согласно отчету об оценке №..., составленному ООО «...» по заказу ОАО «УРАЛСИБ» (л.д. 36) рыночная стоимость транспортного средства ..., по состоянию на 01.03.2012г. составляет ... руб. (л.д. 36). Как следует из содержания отчета, визуальный осмотр объекта оценки не производился, стоимость определена на основании копии паспортного средства, информации заказчика, анализа рынка автотранспорта, указано, что цена предложения автотранспортного средства данной модели 2010 г. с пробегом 16-000- 69000 км находится в диапазоне ... руб.

Истцом понесены расходы на проведение оценки рыночной стоимости предмета залога по договору №... от 23.11.2009г. в сумме ... руб. (л.д. 51), что подтверждается платежным поручением №... от 30.03.2012г. (л.д. 52).

Истцом представлен следующий расчет задолженности - сумма погашенного кредита составляет ... руб., остаток задолженности по кредиту - ... руб., за период с 08.09.2010 г. по 13.06.2012 г. сумма начисленных процентов – ... руб. ... коп., сумма погашенных процентов -... руб., остаток задолженности по процентам - ... руб., начислены неустойки по состоянию на 13.06.2012 г. – за нарушение сроков возврата кредита – ... руб. ... коп., погашено ... руб. ... коп., остаток - ... руб. ... коп., сумма начислена неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами по состоянию на 13.06.2012г. - ... руб. ... коп., уплачено ... руб. ... коп., остаток - ... руб., неустойка согласно условий кредитного договора начислена за период с 09.03.2011 г. по 12.03.2012 г. в сумме ... руб., погашена в сумме ... руб., остаток на 14.06.2012 г. – ... руб.

Платеж от 06.07.2011г. в сумме ... руб. в расчете задолженности не учтен.

На основании изложенного, оценив в совокупности представленные доказательства, доводы участников процесса, суд полагает, что исковые требования ОАО «УРАЛСИБ» подлежат удовлетворению частично, поскольку

суд считает обоснованными доводы банка о нарушении заемщиками условий кредитного договора по ежемесячному внесению платежей, поскольку, заемщиком были нарушены сроки уплаты долга 10.01.2011 г. – оплата произведена 11.01.2011 г. (просрочка 1 день)., 07.03.2011 г. – оплата 10.03.2011 г. (просрочка 3 дня),, 07.04.2011 г. – оплата 08.04.2011 г. (просрочка 1 день), 10.05.2011 г. – оплата 15.05.2011 г. (просрочка 3 дня), 07.06.29011 г. – оплата 08.06.2011 г. (просрочка 1 день), 08.08.2011 г.- оплата 09.08.2011 г. (просрочка 1 день), 07.11.2011 г. – оплата 14.11.2011 г. (просрочка 7 дней), 09.01.2012 г. – оплата 12.01.2011 г. (просрочка 3 дня), 09.04.2011 г. – оплата 23.04.2012 г. (просрочка 14 дней), после обращения истца в суд – нарушен срок внесения платежа 07.05.2012 г. – оплата 12.05.2012 г (просрочка 5 дней)., в соответствии с п.5.1.5 кредитного договора нарушение сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных графиком, предоставляет право банку потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку по договору.

за период с 7.10.2010 г. по 06.07.2012 г. заемщиком уплачено по кредиту в счет оплаты долга и процентов по договору ... руб.

1. сумма основного долга? подлежащего взысканию с заемщика составляет ... руб. ... коп. (расчет сумма долга, указанная в исковом заявлении ... – ... руб. (платеж произведен 06.07.2012 ), - ... руб.)

При этом суд учитывает, что банком необоснованно произведено безакцептное списание средств в сумме ... руб. из произведенного 13.05.2011г. платежа по кредитному договору от 07.09.2010г., в счет погашения просроченной задолженности по договору №... от 10.03.2011г. Распоряжений на списание денежных средств в счет уплаты каких-либо платежей по договору №... от 10.03.2011г. ответчик не давал. Из буквального толкования условий кредитного договора от 07.09.2010 г. /п. 2, 3.3.1, 4.2.4/ следует, что счет №... открыт заемщиком для целей погашения долга по данному кредитному договору

Доводы истца о том, что условиями договора на предоставление кредитной линии №... от 10.03.2011 г. предусмотрено право банка в бесспорном порядке списывать с любых счетов задолженность по данному договору суд считает несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 5.2.10 договора от 10.03.2011 г. предусмотрено право банка производить безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке с целью погашения задолженности по кредиту по настоящему договору, счет №... открыт заемщиком для погашения задолженности по другому кредитному договору, и в данном случае со стороны банка допущено нарушение условий договора.

2. сумма процентов начисленных по состоянию на 13.06.2012г. в размере ... руб., расчет процентов ответчиками не оспорен.

3. неустойка в сумме ... руб.

Истцом начислено три вида неустойки – за ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, неустойка за каждый факт просрочки (п.6.3.1 договора)

неустойка за каждый факт просрочки истцом исчислена излишне, всего заемщиком было допущено 10 случаев просрочки, т.е. штраф должен быть начислен в сумме ... руб.,

неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банком исчислена в сумме ... руб. ... коп., при этом банк полагает, что заемщиком допущена просрочка по уплате процентов с 08.02.2012 г. – по 13.06.2012 г., однако данное обстоятельство противоречит представленным истцами доказательствам, из которых следует, что сумма долга и процентов уплачивалась ежемесячно, просрочка образовалась по вине банка, незаконно зачислившего произведенный заемщиком платеж в исполнение иных обязательств..

неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате долга начислена в сумме ... руб. ... коп., при этом, как следует из расчет банка, за период с 13.03.2012 г. неустойка необоснованно начислена от суммы ... руб. ... коп., банк также необоснованно начисляет неустойку за период 13.05.2011 г. по 13.03.2012 г., поскольку просрочка образовалась по вине банка.

банком учтено, что заемщиком уплачено в качестве неустойки за нарушение сроков возврата кредита ... руб. ... коп., за нарушение сроков уплаты процентов ... руб. ... коп., за каждый факт просрочки ... руб., всего из уплаченных заемщиком сумм учтено в качестве неустоек .... ... коп.

При изложенных обстоятельствах на основании ст. 333 ГК РФ размер начисленных и предъявленных банком ко взысканию с ответчика неустоек подлежит снижению., учитывая незначительное нарушение ответчиков сроков исполнения обязательства.

Обязательства Галишина Р. Р. по кредитному договору от 07.09.2010г. обеспечены договором залога автомобиля .... Обязательства по кредитному договору от 07.09.2010г. исполнялись заемщиком надлежащим образом – в течение 12 календарных месяцев как до предъявления банком требования о досрочном взыскании долга? так и до обращения в суд по счету имелось более 3 случаев нарушение сроков уплаты долга, предусмотренных договором..

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога – автомобиль .... Форма реализации – публичные торги. Залог не прекращен.

При установлении начальной продажной стоимости предмета залога, суд учитывает следующие обстоятельства

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

представленный истцом отчет об оценке носит предположительный характер, не учитывает всех особенностей спорного автомобиля, ответчики полагают, что рыночная стоимость автомобиля больше, что также подтверждается отчетом об оценке. принята во внимание стоимость 3-х автомобилей – стоимостью ... руб., ... руб., ... руб. по ценам <АДРЕС>,

в связи с чем суд расценивает указание истцом начальной продажной стоимости автомобиля как предложение ответчикам о согласовании начальной продажной стоимости автомобиля, в связи с чем не находит оснований для ее снижения до 80 %.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исковые требования удовлетворены частично. На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца ОАО «УРАЛСИБ» с ответчика Галишина Р. Р. подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная ОАО «УРАЛСИБ» по платежному поручению №... от 12.04.2012г. /в сумме ... руб./, по платежному поручению №... от 04.07.2012г. /в сумме ... руб./, пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований в размере ... руб. ... коп. (в т.ч. ... руб. за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество, ... руб. ... коп. – за требование о взыскании задолженности).

Руководствуясь ст. 194 – 199, ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с Галишина Р.Р. в пользу ОАО «УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору в сумме ... руб. ... коп., проценты в сумме ... руб. ... коп., неустойку в сумме ... руб., всего ... руб. ... коп., в возмещение госпошлины ... руб. ... коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., принадлежащий Галишину Р.Р., установив начальную продажную стоимость заложенного имущества ... руб. Форма продажи – публичные торги.

Решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

... судья