Решение по делу № 8Г-6125/2024 [88-9565/2024] от 13.02.2024

                                                    УИД 50RS0021-01-2022-010501-85

ПЕРВЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД

ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                           № 88-9565/2024

№ 2-1209/2023

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Саратов                                                                       20 марта 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Лемякиной В.М.,

судей Балашова А.Н., Спрыгиной О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вунберова А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие - Вита» о расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части оплаченной страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов

по кассационной жалобе Вунберова А.В. на решение Красногорского городского суда Московской области от 17 марта 2023 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 20 сентября 2023 г.

Заслушав доклад судьи Балашова А.Н., выслушав объяснения представителя ООО СК «Согласие-Вита» - Первееву Е.Н., возражавшую относительно доводов кассационной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Вунберов А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора добровольного страхования жизни от 28 апреля 2022 г., заключенного между ними, взыскании части страховой премии в размере 682 741 руб., неустойки за несвоевременное удовлетворение требований потребителя в размере 682 741 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 28 января 2022 г. между истцом и ООО «Фольксваген Банк Рус» был заключен кредитный договор для приобретения автомобиля. Заключение кредитного договора было связано с обязанностью заемщика заключить договор страхования жизни с указанной кредитором страховой компанией. Страховая премия составила 735 258 руб. 94 коп.

1 апреля 2022 г. истец досрочно погасил обязательства по кредитному договору и 4 апреля 2022 г. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период.

В ответе ООО СК «Согласие-Вита» информировало об отсутствии основания для возврата страховой премии.

Истец полагал данный отказ незаконным, поскольку договор добровольного страхования жизни обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору.

Решением Красногорского городского суда Московской области от 17 марта 2023 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 17 марта 2023 года решение Красногорского городского суда Московской области от 17 марта 2023 г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить вышеуказанные судебные постановления как незаконные.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, в соответствии со статьей 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены в кассационном порядке обжалуемых судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судами не допущено.

Как установлено судом, 28 января 2022 г. между Вунберовым А.В. и ООО «Фольксваген Банк Рус» был заключен кредитный договор на сумму 3 890 258 руб. 94 коп. для приобретения автомобиля, сроком до 29 января 2029 г.

П. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено то, что процентная ставка (в процентах годовых): 17,30 %. В случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования (как данный термин определен общими условиями) Банк вправе увеличить процентную ставку до 17,30 % (в процентах годовых).

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры:

- если заемщик является залогодателем по договору залога, обеспечивающему исполнение обязательств по кредитному договору, он обязан осуществить имущественное страхование автомобиля, которое передается в залог, путем приобретения полиса КАСКО.

- поскольку кредит предоставляется заемщику путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика, заемщик заключает договор банковского счета с банком, выбранным заемщиком.

- поскольку банковский счет открывается Кредитором по указанию Заемщика, Заемщик заключает с Кредитором договор поручения.

Заключение иных отдельных договоров при заключении кредитного договора, в том числе договора добровольного страхования жизни, не требуется с учетом условий потребительского кредита на приобретение автомобиля от 28 января 2022 г.

Условия кредитного договора истцом в установленном законом порядке не оспорены и недействительными не признаны.

Судом установлено, 28 января 2022 г. Вунберов А.В. заключил договор добровольного страхования жизни с ООО СК «Согласие-Вита», сроком действия с 31 января 2022 г. по 30 мая 2024 г., сроком на 28 месяцев.

По условиям данного договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине.

Страховая сумма составляет 3890258 руб. 94 коп. и является фиксированной.

Выгодоприобретателем по страховому риску «смерть ЛП» являются наследники застрахованного, по страховому риску «инвалидность I, II группы» - застрахованный.

Страховая премия в размере 735 258 руб. 94 коп. была уплачена в полном объеме.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору от 28 января 2022 г. погашена истцом в полном объеме 1 апреля 2022 г.

4 апреля 2022 г. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования от 28 января 2022 г. и возврате части страховой премии.

Письмом № СВ-1-16-1909 от 12 апреля 2022 г. ООО СК «Согласие-Вита» информировало о том, что в случае сохранения намерения расторгнуть договор страхования, необходимо направить в ООО СК «Согласие – Вита» письменное заявлением с приложением копии договора (полиса), копии документа удостоверяющего личность, правовые основания для возврата страховой премии отсутствуют.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 431, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», исходил из того, что спорный договор страхования не связан с кредитным договором, поскольку предоставление кредита не было обусловлено заключением договора страхования, соответственно, при прекращении кредитного договора договор страхования не прекращается. Условиями договора страхования не предусмотрено право страхователя на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования по истечении 14 дней со дня заключения такого договора.

С выводами суда первой инстанции согласился суд апелляционной инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права по доводам кассационной жалобы не допущено.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе), подлежащей применению к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Согласно указанной норме договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе, если в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание, что на момент заключения Вунберовым А.В. договора страхования (28 января 2022 г.), статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» действовали в новой редакции, которая предусматривала возможность отказа от договора страхования, а также возврат страховой премии, в случаях, предусмотренных законом, обстоятельством, имеющим юридическое значение для дела и подлежащим установлению судом, являлось определение того, обеспечивает ли договор страхования исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита, либо нет.

Судами первой и апелляционной инстанций обосновано принято во внимание, что согласно пункту 6 договора добровольного страхования жизни от 28 января 2022 г. № 7831132937, по данному договору застрахованы риски: смерть застрахованного лица по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Условий страхования) (пункт 6.1), установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Условий страхования) (пункт 6.2)

Размер выплаты определен в размере остатка ссудной задолженности по кредиту, указанной в первоначальном графике платежей, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени. Сумма начисленных, но неуплаченных процентов, штрафов и пени не может превышать 10 процентов от суммы задолженности согласно первоначального графика платежей на дату наступления страхового случая. Страховая выплата с учетом процентов, штрафов и пени не может превышать страховую сумму.

В соответствии с пунктом 7 договора добровольного страхования жизни от 28 января 2022 г. № 7831132937, выгодоприобретателями по страховому риску смерти застрахованного лица по любой причине являются наследники застрахованного (пункт 7.1), по страховому риску установления застрахованному лицу I, II группы инвалидности по любой причине - застрахованный (пункт 7.2).

Согласно пункту 9.7 договора, страховая выплата осуществляется путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя.

Пунктом 9.8 договора добровольного страхования жизни от 28 января 2022 г. № 7831132937 определено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном пунктом 6.9.1 Условий. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 28 января 2022 г., процентная ставка - 17,30 процентов годовых; в случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 17,30 процентов годовых.

Суды первой и апелляционной инстанций, проанализировав условия договоров, правильно пришли к выводу о том, что условий, из которых следовало бы, что заключение договора страхования явилось обязательным условием при заключении кредитного договора, от него зависела процентная ставка по кредиту, а следовательно договор страхования обеспечивает кредит, кредитный договор не содержит.

Доказательств того, что услуга по страхованию в ООО СК «Согласие - Вита» была навязана истцу и что при заключении договора до него не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало его возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию, не представлено.

Довод кассационной жалобы о ненадлежащем извещении истца о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции опровергается материалами дела, в которых имеется судебное извещение от 21 августа 2023 года о рассмотрении дела 20 сентября 2023 года в 12.00 час., направленное истцу (л.д. 114).

Согласно сведениям с сайта «Почта России» об отправлении истцу извещения о времени и месте судебного заседания суда апелляционной инстанции, извещение поступило в место вручения 25 августа 2023 года, срок хранения отправления истек 2 сентября 2023 года и возвращено отправителю (л.д. 138).

В целом доводы кассационной жалобы являлись предметом проверки судов первой и апелляционной инстанций, несогласие с оценкой судом доказательств и установленными судом обстоятельствами не может служить основанием для пересмотра судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку в соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Красногорского городского суда Московской области от 17 марта 2023 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда от 20 сентября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Вунберова А.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи