Решение по делу № 2-610/2024 от 23.07.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2024 года                   р.п. Залари

Заларинский районный суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Санду Д.К., при секретаре судебного заседания Моховой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-610/2024 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Вербицкой Любовь Федоровне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованием к Вербицкой Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, указав следующее.

21 сентября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептированного заявления оферта. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000,00 рублей, под 22/9% годовых, сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, и нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 22 июля 2023 года, на 07 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 86 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22 июля 2023 года, на 07 февраля 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 86 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредитному договору в размере 260 870,24 рублей.

По состоянию на 07 февраля 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 656 580,09 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 580 500,00 рублей; просроченные проценты – 71 981,66 рублей; иные комиссии - 1 770,00 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 493,79 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 428,34 рублей; неустойка на просроченные проценты – 1 406,30 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование Банка и не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Вербицкой Л.Ф. в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 22 июля 2023 года по 07 февраля 2024 года в размере 656 580,09 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 765,80 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Вербицкая Л.Ф. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, по месту регистрации и по адресу для корреспонденции (как указано в заявлении об отмене заочного решения), что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами.

Кроме того, информация о месте и времени судебного разбирательства своевременно размещалась на официальном сайте Заларинского районного суда Иркутской области по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

В ч. 1 ст. 35 ГПК РФ закреплено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно части 1 статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

Принимая во внимание положения вышеизложенных норм закона, суд считает возможным в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физическое лицо) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статьей 820 ГК РФ установлено требование заключения кредитного договора в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Положениями ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора стали действия Банка по открытию счета, предоставлению заемщику кредита, зачисленного на счет заемщика.

Принимая во внимание изложенное, суд считает договор между Банком и заемщиком заключенным на указанных выше условиях. Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору и перечислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно Заявлению-оферте от 21.09.2022 Вербицкая Л.Ф. просила ПАО «Совкомбанк» заключить с ней посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания и просила открыть ей банковский счет. Акцептом заявления-оферты будет являться открытие банковского счета.

В судебном заседании установлено, что 21.09.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Вербицкой Л.Ф. был заключен кредитный договор № на индивидуальных условиях, в соответствии с которыми заемщику был предоставлен лимит кредитования в сумме 600 000 руб. (п. 1).

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок лимита кредитования 60 месяцев, 1 826 дней.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ставка - 9,9 % годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, общее количество платежей - 60; минимальный обязательный платеж - 15 349,71 руб.; состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен договор банковского счета.

Потребительский кредит предоставлен Вербицкой Л.Ф. на потребительские цели (п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, согласно которому неустойка составляет 20 % годовых.

В силу п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, Вербицкая Л.Ф. ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязалась их соблюдать.

Приложением к договору потребительского кредитования является информационный график платежей, в котором отражены: дата ежемесячного платежа - 21 число каждого месяца, дата первого платежа - 21.10.2022, дата последнего платежа - 21.08.2027; общая сумма платежа.

Также согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, Вербицкой Л.Ф. был введен одноразовый пароль; аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден; заявление получено Банком 21.09.2022.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавший в момент заключения кредитного договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ), поскольку в силу п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Правовое регулирование отношений по договорам о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П.

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

По условиям договора о карте клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер. Операции по счету карты (оплата товара/услуг, получение наличных со счета) клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, размещенных предварительно на счете. Исходя из этого, банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется клиент, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора, или не будет пользоваться кредитом банка, осуществляя расходные операции исключительно за счет своих собственных средств.

Предметом договора о карте как смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, является не предоставление кредита в определенном размере, а предоставление банком клиенту возможности кредитования счета.

Исходя из особенностей регулирования отношений, связанных с использованием кредитных карт, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения указанного договора) было установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за не исполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 21.09.2022 между ПАО «Совкомбанк» и Вербицкой Л.В. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях и Общих условиях договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что кредит был предоставлен истцом путем зачисления денежных средств в размере 600 000 руб. на счет заемщика в полном соответствии с заявлением, о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 21.09.2022, а также Общими условиями договора потребительского кредита, тем самым истец обязанность по выдаче кредита исполнил в полном объеме согласно требованиям кредитного договора.

Выпиской по счету за период с 21.09.2022 по 07.02.2024 подтверждается, что Вербицкая Л.Ф. пользовалась предоставленными ей денежными средствами, тем самым приняв на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № 6288374000 от 21.09.2022, а также Общим условиям договора потребительского кредита.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что заемщик исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от 21.09.2022 составляет 656 580,79 руб., в том числе: 580 500 руб. - просроченная ссудная задолженность; 71 981,66 руб. - просроченные проценты; 1 770,00 руб. – иные комиссии; 428,34 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 1 406,30 руб. - неустойка на просроченные проценты; 493,79 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду.

Просроченная задолженность по ссуде, просроченная задолженность по процентам возникли 22.07.2023, на 07.02.2024 суммарная продолжительность составляет 86 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 260 870,24 руб.

Кроме того, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. ст. 56 - 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами.

Ответчик Вербицкая Л.Ф. в судебное заседание не явилась, возражений относительно заявленных исковых требований не представила, расчет задолженности, представленный истцом, не оспорила. Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 21.09.2022, а также Общими условиями договора потребительского кредита и подтвержден выпиской по счету.

Завышенных сумм процентов, неустойки, комиссий, согласно представленному расчету, вследствие несоразмерности их последствиям нарушенного обязательства, не усматривается, ответчиком в этой части возражений не заявлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

При этом суд учитывает, что ответчиком не оспорены наличие и размер задолженности по кредитному договору, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Вербицкой Л.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 21.09.2022 в общем размере 656 580,09 руб., в том числе: 580 500 руб. - просроченная ссудная задолженность; 71 981,66 руб. - просроченные проценты; 1 770,00 руб. – иные комиссии; 428,34 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 1 406,30 руб. - неустойка на просроченные проценты; 493,79 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом того, что требования истца удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 765,80 рублей, оплата которых подтверждается платежным поручением от 13 февраля 2024 года №.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Вербицкой Любовь Федоровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №) в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 21 сентября 2022 года, за период с 22 июля 2023 года по 07 февраля 2024 года, в размере 656 580,09 рублей, в том числе: 580 500 рублей - просроченная ссудная задолженность; 71 981,66 рублей - просроченные проценты; 1 770,00 рублей – иные комиссии; 428,34 рублей - неустойка на просроченную ссуду; 1 406,30 рублей - неустойка на просроченные проценты; 493,79 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 765,80 рублей. Всего взыскать – 666 345,89 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Заларинский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.К. Санду

Мотивированный текст решения суда изготовлен 17 сентября 2024 года.