Решение по делу № 2-1846/2016 от 19.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2016 года Кировский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи         Бросовой Н.В.

при секретаре     Соколовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1846/16 по иску Семеновой Е.О. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни здоровья заемщиков кредита, штрафа за необоснованную задержку страхового возмещения, компенсации морального вреда и дополнительно понесенных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, <данные изъяты>. Просит взыскать с Ответчика в пользу Истца страховое возмещение в размере полной страховой суммы 181 500 руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от страховой суммы (90 750 руб.), компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб., дополнительные расходы на юридическую помощь на общую сумму 3 000 руб., сумму уплаченной госпошлины в размере 4 830 руб.

Согласно уточненным исковым требования истец просит взыскать с Ответчика в пользу Истца страховое возмещение в размере полной страховой суммы 181 500 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в сумме 150 000 руб., дополнительные расходы на юридическую помощь на общую сумму 3 000 руб., сумму уплаченной госпошлины в размере 4 830 руб. (л.д. 90-94).

В судебном заседании истец Семенова Е.О., действующая в своих интересах и интересах Семенова О.И. по доверенности, уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить, <данные изъяты>

В судебное заседание ответчик ООО СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении исковых требований просил отказать, <данные изъяты>

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о дате и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменный отзыв, согласно которому в удовлетворении исковых требований просил отказать, <данные изъяты>

Третье лицо Халикова Е.О. в судебное заседание не явилась, о дате и месте слушания дела извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования просила удовлетворить, просила рассмотреть дела без ее участия (л.д. 202).

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п.3 ст.944 ГК РФ Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии с п.2 ст.942ГК РФ при заключении договора яичного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, в» случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" 3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч.2 ст.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992 г.) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, е наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователи» застрахованному лицу, выгодопрнбретателю или иным третьим лицам».

В ч. 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлений страхового случая.

Судом установлено следующее.

Согласно свидетельству о рождении от ДД.ММ.ГГГГ. матерью истца Семеновой Е.О. является С. (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ. между С. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № потребительского кредита, сумма кредита 200 937 руб. (л.д.33-35).

На основании кредитного договора Банком Заемщику был предоставлен кредит в размере 220 937 руб. (п. 1 Заявки), в том числе: получено через кассу банковского офиса 165 000 (п. 1.1 Заявки, п. 5 Заявки); для оплаты страхового взноса в ООО «СК Ренессанс Жизнь» - 35 937 руб. (п. 1.2 Заявки).

01.06.2013г. между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор, согласно которому страховщик поручает банку от его имени оформлять договоры страхования (л.д. 81-85). К материалам дела приобщена выписка со счета С. (л.д. 123).

При оформлении кредитного Договора Истец изъявил желание заключить договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ от несчастных случаев и болезней на страховую сумму 181 500 руб. на срок 1080 дней в соответствии с условиями Страховщика, изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях, что подтверждается Заявлением на добровольное страхование (л.д. 75). Истец, поставив свою подпись под данным Заявлением, подтвердил: Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис Истцу вручены, Истец с ними ознакомлен, согласен, и обязуется соблюдать условия страхования.

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.

Заявление является неотъемлемой частью Договора страхования, признается Договором страхования.

Отметка о вручения Страхователю Полисных условий имеется в Заявлении на страхование.

Положения Полисных условий являлись обязательными для Страхователя С.. и Выгодоприобретателя - наследника Семеновой Е.О.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В Заявлении на добровольное страхование С.. заявлялось, что она не страдает, в том числе онкологическими заболеваниями, что подтверждается её подписью в этом Заявлении. (л.д. 75)

Каких-либо дополнений и замечаний Страхователь не заявил, письменно не указал. Все указанные Страхователем сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и являются Неотъемлемой частью Договора страхования, что подтверждено и удостоверено его подписью в названном Заявлений на добровольное страхование.

На основании предоставленных Страхователем сведений о своем здоровье. Страховщик сделал вывод, что он на дату заключения Договора страхования не болеет, в том числе онкологическими заболеваниями, следовательно, общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), и онкологии у Страхователя не было и лечение она по таким заболеваниям не проходила.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не воспользовалось своим правом, предусмотренным п. 2 ст.945 ГК на обследование страхуемого лица при заключении договора страхования для оценки фактического состояния его здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ. между С. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Предмет договора - страховые риски: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем по договору является страхователь, а в случае смерти страхователя - его наследники. Срок действия договора - 1080 дней с даты списания со счета страхователя в банке страховой премии в полном объеме (л.д. 32).

К материалам дела приобщены полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, в том числе по программам «Актив+», «Комбо+» (л.д. 60-67, 129-133, 213-225).

В соответствии с п.п. 4.4., 4.4.16. Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, на основании которых заключен Договор страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие - в результате предшествовавших состояний или их последствий.

Из п. 1.10 Полисных условий по программам «Актив+», «Комбо+» следует, что предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым до заключения Договора страхования (Полиса) с участием Застрахованного произошло любое событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В соответствии с п.1.10. Полисных условий предшествовавшее состояние - любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., которое у Застрахованного уже было диагностировано или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения Договора страхования, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения Договора страхования. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

В соответствии с п.8.3.5. Полисных условий страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае если наступившее событие не является страховым случаем.

Указанные положения Полисных условий полностью соответствуют требованию абз. 2 п. 1 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" о том, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Судом установлено, что при совершении сделки Страховщик со Страхователем достигли соглашение о характере событий, на случай которых осуществляется страхование, изначально договорившись о том, что будет являться страховым случаем по условиям настоящего Договора страхования.

Доводы истца, что имеются различные варианты полисных условий, несостоятельны, поскольку п. 4.4, 4.16, 1.10 оставались неизменными.

Согласно свидетельству от ДД.ММ.ГГГГ. С. умерла ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 9).

Согласно корешку медицинского свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. причины смерти: <данные изъяты> (л.д.10-11).

Согласно письму ГБУЗ Самарской области МСЧ№5 Кировского района от ДД.ММ.ГГГГ. копия амбулаторной карты С. за последние два года наблюдения - врачебная <данные изъяты>, С. не давала письменного согласия на разглашение сведений, составляющих врачебную <данные изъяты>, в связи с чем, в выдаче копии карты Семеновой Е.О. отказано (л.д. 14, 25).

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. наследниками имущества после смерти С. в 1/3 доле каждый являются: супруг Семенов О.И., дочери Семенова Е.О., Халикова Е.О. (л.д. 99, 100).

ДД.ММ.ГГГГ. Семенова Е.О. обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, документы ответчиком получены ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 13).

Согласно письму ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. в адрес истца ответ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» рассмотрено заявление на страховую выплату по факту смерти С., которая являлась Застрахованной по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно записям в заверенной копии Корешка Медицинского свидетельства о смерти к учетной форме № в графе «Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью» отмечено, что <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика, в связи с несогласием с данным отказом направлено письмо о рассмотрении ее заявления повторно в связи несогласием с причинами отказа (л.д. 29-30).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком в адрес истца направлено письмо, согласно которому при предоставлении в распоряжение страховщика копии амбулаторной карты за ДД.ММ.ГГГГ., он готов вернуться к рассмотрению ее заявления на страховую выплату (л.д. 31).

Суду представлен оригинал амбулаторной карты С.

Согласно сведениям ГБУЗ «Самарская областная клиническая больница им. В.Д. Середавина» С.,ДД.ММ.ГГГГ г.р. находилась на лечении с ДД.ММ.ГГГГ. в нейрохирургическом отделении СОКБ им.Середавина В.Д. с <данные изъяты> диагнозом: <данные изъяты>. (л.д. 232)

Согласно сведениям ГБУЗ СОКОД от ДД.ММ.ГГГГ. С., ДД.ММ.ГГГГ находилась на учете в ГБУЗ СОКОД с ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз: <данные изъяты>

Смерть страхователя наступила спустя 2 месяца после заключения договора страхования.

Суд приходит к выводы, что смерть С. явилась последствием <данные изъяты>, чем она болела на дату заключения Договора страхования и отчего излечена не была, то есть являлась больным, при изложенных обстоятельствах, в силу п.п. 1.10, 4.4, 4.4.16 Полисных условий, является предшествовавшим состоянием - исключением из страхового покрытия. Доказательств обратного истцом не представлено.

Наличие у Страхователя (Застрахованного лица) заболевания на момент заключения Договора страхования, подтвержденное надлежащим медицинским документом, не оспоренным истцом, повлекшее за собой ее смерть является обстоятельством, не позволяющим отнести заявленное событие к страховому случаю.

В ходе судебного заседания истец не оспаривал, подтверждал факт наличия злокачественной опухоли ствола головного мозга (рака мозга) у Застрахованного лица на дату заключения Договора страхования, но пояснила, что мать не знала о наличии у нее такого заболевания.

Доводы истца о том, что С. умерла не от <данные изъяты> и лежала на операции не из-за нее, а по другому диагнозу, а <данные изъяты> установили уже после вскрытия, суд признает не состоятельными, оценивает критически, так как они опровергаются исследованными материалами дела. Как видно из представленной из МСЧ медицинской книжки С. <данные изъяты>

Довод истца о нарушении положений ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ необоснован, так как данные нормы устанавливают освобождения страховщика от страховой выплаты при наступлении страхового случая, поскольку в данному случае смерть застрахованного лица была в результате предшествовавшего состояния, по подпадает под исключение из страховых случаев.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования Семеновой Е.О. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В требованиях Семеновой Е.О. к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни здоровья заемщиков кредита, штрафа за необоснованную задержку страхового возмещения, компенсации морального вреда и дополнительно понесенных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самара в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий: подпись Н.В. Бросова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.