Решение по делу № 2-193/2021 (2-4304/2020;) от 01.09.2020

Дело № 78RS0016-01-2020-004621-89

Производство № 2-193/21                18 января 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,

при секретаре Плотниковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) об исключении из числа застрахованных, о взыскании платы за включение в число участников программы страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в исковом заявлении просит исключить истца из числа застрахованных лиц по договору страхования, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 22 233 руб., часть суммы страховой премии в размере 75 592 руб. 20 коп., взыскать с ответчика проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

При заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № с банком истец подписал заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовые резерв», стоимость услуг составила 111 165 руб., включает страховую премию, комиссию банка, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, сообщил в банк, что отказывается от участия в программе страхования, ответчику направлена претензия о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, однако ответчик денежные средства истцу не возвратил.

В судебном стороны не присутствовали, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет кредит 1 235 165 руб. по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом 14,9 % годовых, с возвратом кредита и уплатой процентов путем осуществления ежемесячных платежей.

Кредитный договор заключен путем подписания Индивидуальных условий кредита, изложенных в уведомлении о полной стоимости кредита и согласии на кредит и присоединения к Общим условиям договора по правилам статей 428, 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора истцом также подписано заявление об участии в Программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 235 165 руб., плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования 111 165 руб., из них страховая премия составляет 88 932 руб., комиссия банка - 22 233 руб.

Как следует из содержания заявления (л.д. 11, 12), изменение размера страховой премии и срока страхования при погашении кредита в соответствии с графиком платежей, а также при полном или частичном погашении кредита, не предусмотрены.

Пунктом 2 заявления предусмотрена возможность отказа от участия в программе страхования, в случае отказа оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит; стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору.

Истец вследствие подписания данного заявления является застрахованным лицом в рамках договора страхования, страховая премия оплачена Банком ВТБ (ПАО).

Истец представил в материалы дела претензию в ВТБ (ПАО) об исключении из числа участников программы страхования, о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной суммы оплаты за подключение к программе страхования (л.д. 9, 10).

Банк в ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) отказал в ее удовлетворении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Частью 3 данной статьи предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита в последующем, она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В данном случае отказ истца от страхования не обусловлен обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 статьи 958 ГК РФ.

Заключенным истцом договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из пункта 6 Указания следует, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

В данном случае не имеется оснований для возврата истцу части страховой премии, поскольку отказ истца от договора страхования не имел места в течение 14 календарных дней с даты его заключения, договором страхования возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, не предусмотрено.

Кроме того, банк не является надлежащим ответчиком по данному требованию.

Требования о взыскании с банка комиссии банка за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному времени удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Уплата комиссии согласно заявлению и Условиям Программ коллективного страхования является платой за дополнительную услугу банка, оказанную заемщику, на которую не распространяются положения законодательства о страховании, в том числе по возврату части комиссии, и поскольку дополнительная услуга по подключению истца к программе страхования банком оказана в полном объеме, основания для возвращения части оплаты услуги отсутствуют.

В связи с изложенным не подлежат удовлетворению требования об исключении из числа застрахованных лиц, о взыскании вознаграждения банка и страховой премии.

Руководствуясь ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает предусмотренных законом оснований и для удовлетворения производного требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд в апелляционном порядке.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: