Решение по делу № 2-104/2019 от 13.12.2018

Дело № 2-104/2019

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 февраля 2019 г. г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Гаевого Д.Д., при секретаре Смуровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ульрих О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском к Ульрих О.В. Требования истца мотивированы тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 2204390331 от 07.08.2014 о предоставлении кредита на сумму 115 840 рублей, в том числе суммы к выдаче 100 000 рублей, страхового взноса на личное страхование 15 840 рублей для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», т.к. ответчик при заключении договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и собственноручно подписал заявление на страхование. Процентная ставка по кредиту – 46,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 115 840 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 100 000 рублей получены заемщиком в кассе банка, а денежные средства в размере 15 840 рублей были направлены в пользу страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» – по поручению заемщика, изложенному в распоряжении клиента по кредитному договору. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между сторонами договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 27.08.2014, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. При заключении договора ответчиком был получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защите и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с этим 28.12.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 27.01.2016. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 28.12.2015. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 22.07.2017, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.12.2015 по 22.07.2017 в размере 34 916,85 рублей, что является убытками банка. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). По состоянию на 12.12.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 90 229,64 рублей, из которых сумма основного долга 54 191,46 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 34 916,85 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 976,33 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей. На этом основании истцом заявлены требования о взыскании с ответчика указанной выше суммы задолженности, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 906,89 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание представителя не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Ульрих О.В. в суд не явилась. Неоднократно направленные судебные извещения с копией искового заявления по адресу регистрации и проживания ответчика: <адрес>, организацией почтовой связи возвращены за невостребованностью адресатом.

Указанный адрес, как адрес места жительства ответчика подтверждается адресной справкой (л.д. 97).

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю (п.1). Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.2).

В силу ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Применительно к положениям п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Министерством связи и массовых коммуникаций РФ от 31.07.2014 № 234, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Приведенные требования закона ответчиком не выполнены.

Суд признает неявку в судебное заседание ответчика неуважительной и рассматривает дело в её отсутствие и в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ в порядке заочного производства на основании определения Димитровского районного суда г.Костромы от 04.02.2019.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из положений ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ульрих О.В. в соответствии с положениями ст. 434 ГК РФ 07.08.2014 был заключен кредитный договор.

Исследованными доказательствами подтверждается заключение в установленном законодательством порядке Ульрих О.В. кредитного договора и получение ею денежных средств.

Так, в материалы дела представлены подписанные ответчиком документы по заключению кредитного договора, а именно: индивидуальные условия договора потребительского кредита, графики погашения кредитов по карте, заявление на страхование.

Из указанных документов следует, что 07 августа 2014 г. Ульрих О.В. были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита № 2204390331 (далее Договор) в ООО «ХКФ Банк», из которого следует, что кредит состоит из 115 840 рублей: сумма к выдаче 100 000 рублей, страховой взнос на личное страхование – 15 840 рублей, ставка по кредиту – 54,90 %, полная стоимость кредита – 59,75 % годовых, количество процентных периодов – 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 27.08.2014, ежемесячный платеж 6 094,38 рублей. Подписав Договор, Ульрих О.В. подтвердила, что была ознакомлена с параметрами кредита, получила график погашения по кредиту, ознакомлена и полностью согласилась с содержанием Общих условий Договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по услуге «SMS-пакет» и памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В п. 2 Распоряжения заемщика по кредитному договору № 2204390331 от 07.08.2014 указано о поручении банку в течение срока действий Договора все деньги, поступающие на счет клиента/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения обязательств клиента перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором.

Из заявления на страхование № 22204390331 от 07.08.2014, оформленного в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», усматривается, что Ульрих О.В. просит заключить с ней договор добровольного страхования на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерти застрахованного по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страхового взноса в размере 15 840 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Общие условия договора являются составной частью Договора наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, включающими График погашения и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте. Согласно п. 1.2. Раздела II Условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле Заявки, с применением формулы сложных процентов. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий Договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту – Распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

Поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает: в первую очередь задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом, во вторую очередь задолженность по уплате части суммы Кредита, срок уплаты которой наступил согласно Графику погашения, в третью очередь штрафы за просрочку оплаты Ежемесячного платежа, в четвертую очередь проценты за пользование Кредитом, подлежащие уплате в текущем Процентном периоде, в пятую очередь часть суммы Кредита, подлежащую уплате в текущем Процентном периоде, в шестую очередь комиссии; пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Кредиту; платежи в оплату сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий Договора, а также иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или Договором (п. 1.5. Условий).

При наличии у клиента нескольких действующих договоров с банком о предоставлении потребительских кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью (п. 1.6. Условий).

График погашения банк предоставляет клиенту после согласования Индивидуальных условий по Кредиту и до заключения Договора. После вступления в силу Договора График погашения становится его неотъемлемой частью (п. 3 Условий).

В разделе III Условий закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора. Согласно п. 1 обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальным условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком принадлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3).

В соответствии с п. 5 раздела V Условий услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществляется при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет кредита, в Индивидуальных условиях по Кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, т.о. его размер.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Заемщик свои обязательства по возврату полученной ею суммы и уплате процентов за нее исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Суду представлена выписка движения денежных средств по счету Ульрих О.В., из которой видно, что обязательства ответчиком выполняются ненадлежащим образом.

Расчет задолженности, произведен истцом по состоянию на 12.12.2018. Из него следует, что основной долг составляет 54 191,46 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 34 916,85 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 976,33 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей, а всего 90 229,64 рублей.

В приложенном к расчету первоначальном графике платежей при заключении кредитного договора отражены даты погашения платежа, размер ежемесячного платежа – 6 094,38 рублей, который включает в себя размер кредита, сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за направление извещений.

С графиком платежей заемщик был ознакомлен под роспись.

Расчет задолженности истцом представлен, судом проверен, признан правильным. Ответчик расчет истца не оспорил, свой контррасчет не представил.

При данных обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 4924,90 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Ульрих О.В. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2204390331 от 07 августа 2014 г. по состоянию на 12 декабря 2018 г. в сумме 90 229,64 руб., включающую основной долг- 54191,46 руб., неоплаченные проценты – 34916,85 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности- 976,33 руб., сумму комиссии за направление извещений- 145 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 906,89 руб., а всего 93 136 (девяносто три тысячи сто тридцать шесть) рублей 53 копейки.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы сторонами также - в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.Д. Гаевый